陸嫵婕 徐夢婕 巢盛媛

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相互融合發(fā)展的一個全新的領(lǐng)域。隨著大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)等新興信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈快速增長趨勢，成為一個具有巨大潛力的新興產(chǎn)業(yè)。加上財富的增長和消費者理財觀念的進(jìn)步，用戶選擇金融產(chǎn)品的市場范圍得到了極大的擴(kuò)展。本文基于對江蘇某高校學(xué)生的問卷調(diào)查，結(jié)合大學(xué)生利用互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)奶卣?，進(jìn)行理財現(xiàn)狀的結(jié)論歸納，同時針對大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)理財中的問題進(jìn)行原因分析，向相關(guān)利益群體提出了不同建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大學(xué)生理財現(xiàn)狀;統(tǒng)計分析;解決措施

中圖分類號：F830.9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1008-4428（2019）09-0144-03

一、引言

近年來，隨著社會經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，理財觀念已漸漸深入人心。目前互聯(lián)網(wǎng)理財用戶數(shù)量已增加至1.26億人，成為居民理財?shù)闹饕绞街?。以螞蟻金服旗下的天弘基金為例?013年6月13日，天弘基金公司正式上線余額寶，余額寶憑借其利率高、隨用隨取的優(yōu)勢，受到投資者極大的投資熱情。

如圖1所示，推出不足半年的余額寶成為我國基金歷史上第一只資金規(guī)模超過1000億的基金，與此同時，截至2017年3季度末，余額寶規(guī)模已達(dá)1.56萬億。

互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管從“促進(jìn)發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”再到“警惕風(fēng)險”，行業(yè)發(fā)展整體可控，今年的“健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”制度，顯示出監(jiān)管層態(tài)度趨于緩和。同時，互聯(lián)網(wǎng)理財市場未來發(fā)展呈現(xiàn)出以下三種趨勢：

（一）強(qiáng)監(jiān)管下的行業(yè)整合

在監(jiān)管趨緊的環(huán)境下，開放競爭合作成為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢，各種不合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺正加速淘汰，在歷經(jīng)一輪行業(yè)“洗牌”之后。一些正規(guī)、有創(chuàng)意的平臺將脫穎而出，逐漸走向規(guī)范化發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的下半場，各平臺只有不斷地加強(qiáng)風(fēng)控，提升用戶體驗，合規(guī)發(fā)展。才能夠在激烈的競爭中生存;同時，也只有加強(qiáng)與其他監(jiān)管部門的通力合作才能凈化行業(yè)，打造更加健康的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。

（二）普惠金融，對支持實體的回歸

在2017年7月召開的全國金融工作會議上，國家將“回歸本源，致力于為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展服務(wù)。金融應(yīng)以服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)為出發(fā)點和立足點，全面提高服務(wù)效率和水平，向經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)配置更多的金融資源。更好地滿足人民和實體經(jīng)濟(jì)多元化的金融需求”作為金融發(fā)展的重要工作原則。

（三）促進(jìn)金融科技應(yīng)用帶來的產(chǎn)業(yè)升級

業(yè)務(wù)情景，即滿足用戶多樣化需求的能力，是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的核心競爭力。當(dāng)存在多個業(yè)務(wù)場景時，平臺對業(yè)務(wù)系統(tǒng)用戶的了解會比對銀行的了解更多。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融將加強(qiáng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)場景的整合，整個行業(yè)的規(guī)模將越來越大。每個公司可以覆蓋的行業(yè)將越來越細(xì)分。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財調(diào)查情況

近幾年，大數(shù)據(jù)與云計算技術(shù)的研發(fā)與更新極大地推動了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，迅速衍生出多元化的金融理財產(chǎn)品。同時，隨著理財意識逐漸在社會普及，越來越多的人開始重視理財。大學(xué)生作為社會未來消費的主力軍，正處于學(xué)習(xí)理財?shù)某跫夒A段，容易受到教育和校園環(huán)境的影響。因此，他們的財務(wù)管理行為具有一定的特點。本文大學(xué)生理財分析現(xiàn)狀基于“大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財現(xiàn)狀調(diào)查問卷”。在該高校采取線上線下相結(jié)合的方式發(fā)放問卷，內(nèi)容主要包括個人理財行為和收支消費情況兩個方面。本次調(diào)查問卷共發(fā)放570份，回收有效問卷523份，通過控制變量（性別、專業(yè)、年級），調(diào)查人群為高校內(nèi)大學(xué)生的不同群體，因而具有一定的科學(xué)性、代表性。

（一）大學(xué)生資金狀況

通過設(shè)置有關(guān)生活費的問題了解到，大學(xué)生的收入來源普遍較為單一化，其主要收入來源大多是生活費剩余，而少數(shù)人通過兼職或獎學(xué)金獲得部分資金。調(diào)查結(jié)果表明大多數(shù)學(xué)生在經(jīng)濟(jì)方面對家庭較為依賴，難以實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨立。45%被調(diào)查學(xué)生的生活費控制在1000至1500元，占比最大，還有31%的同學(xué)能得到1500至2000元的生活費。另外，有12%的同學(xué)生活費高達(dá)2000元以上，一小部分同學(xué)生活費低于1000元，兩者形成鮮明對比。這說明大學(xué)生的收入較為穩(wěn)定。但可支配的錢較少。

（二）理財情況

從調(diào)查情況來看，超過一半的同學(xué)用于理財?shù)闹С稣急忍幱?0%以下，有四分之一的同學(xué)支出占比在10%一20%，不到10%的同學(xué)表示自己用于理財?shù)闹С稣?0%-40%，僅有5%的同學(xué)理財支出超過40%及以上，這表明大學(xué)生對財富缺乏規(guī)劃，投資理財意識淡薄。同時，在被調(diào)查的學(xué)生中，超過20%的同學(xué)表示自己經(jīng)常進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財，超過50%的同學(xué)偶爾理財，剩下的同學(xué)從沒有過理財經(jīng)驗，大學(xué)生理財頻率差距反映了大學(xué)生沒有掌握科學(xué)理財?shù)姆椒ê图寄堋?/p>

（三）對資金風(fēng)險的承受能力

根據(jù)調(diào)查顯示，37%的同學(xué)認(rèn)為自己的資金風(fēng)險承受能力為弱，50%的同學(xué)認(rèn)為承受能力一般，剩下的少部分同學(xué)認(rèn)為自己資金風(fēng)險承受能力較強(qiáng)或很強(qiáng)，這些數(shù)據(jù)的差異明顯地反映了學(xué)生時期承擔(dān)理財失敗風(fēng)險能力低的特點，同時也反映了當(dāng)前金融市場不穩(wěn)定的現(xiàn)狀。

三、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財分析

（一）大學(xué)生理財現(xiàn)狀

一方面，大學(xué)生作為未來金融市場投資的主力軍，能夠極大地推動互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)陌l(fā)展，但由于大學(xué)階段的資金不夠充裕，能用于投資理財?shù)馁Y金相對較少，再加上時間、精力等其他問題，學(xué)生接觸最多的理財產(chǎn)品就是騰訊集團(tuán)的零錢通和阿里集團(tuán)的余額寶這類貨幣基金，另外還有掌上銀行的一些理財產(chǎn)品，由于這些金融產(chǎn)品的界面清晰直接，收益透明，再加上二維碼技術(shù)的發(fā)展極大簡化了使用流程。因此積累了龐大的客戶量，深受大學(xué)生的喜愛（如圖3所示）。

另一方面，步人大學(xué)階段，是大學(xué)生得到自己自由支配生活費的開始，因此很多人在消費上并無規(guī)劃，也不知道做規(guī)劃，消費起來往往很隨意，沒有節(jié)制，直到?jīng)]錢了才發(fā)現(xiàn)自己很多花銷是不必要的。這是因為可以安排自己花銷的興奮和缺乏金錢觀念，很多學(xué)生沒有樹立合理的消費觀念，無法提高良好的理財意識、養(yǎng)成較好的理財習(xí)慣。而且大學(xué)生實踐經(jīng)驗較少，容易受到周圍人理財?shù)挠绊?，?0%的同學(xué)認(rèn)為身邊的朋友都能進(jìn)行很好的理財，對自己的理財選擇也有一定影響（如圖4所示）。

（二）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財存在的問題

經(jīng)過對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財狀況和風(fēng)險防范意識的交叉分析，可以發(fā)現(xiàn)以下問題：

1.理財意識淡薄，目的不明確

大學(xué)生對于互聯(lián)網(wǎng)理財投資持較為保守的態(tài)度。如圖5所示，根據(jù)調(diào)查。有74.3%的大學(xué)生支持理財，但會控制投資的金額。很多學(xué)生進(jìn)行理財也是為了將理財獲得的利潤作為生活消費的來源。事實上，會因為閑置資金較多而進(jìn)行理財?shù)耐瑢W(xué)并不多。

2.理財途徑單一

大學(xué)生獲取理財知識的途徑不多，導(dǎo)致很多大學(xué)生沒有較強(qiáng)的理財觀念。如圖6所示。大學(xué)生群體對于市面上熟知的理財平臺總體了解較為淺顯，通常都是通過專業(yè)學(xué)習(xí)或?qū)W校宣傳講座獲得理財知識。商科類學(xué)生了解理財大多是通過專業(yè)課的學(xué)習(xí)，而非商科類的學(xué)生了解理財大多是通過網(wǎng)絡(luò)、周圍人的普及等，獲取理財知識的途徑較為單一、枯燥。這就使得當(dāng)代大學(xué)生理財意識淡薄。無法樹立健康的理財觀念。

3.缺乏籌資渠道

如數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，只有不到20%的同學(xué)表示自己會通過各種渠道籌資進(jìn)行理財。很多大學(xué)生不了解有哪些籌資渠道，甚至一些了解的大學(xué)生也未必都愿意通過其他渠道籌資來進(jìn)行理財，這將導(dǎo)致大學(xué)生的資金受到限制，能夠投入理財?shù)馁Y金較少。

4.大學(xué)生關(guān)于理財產(chǎn)品的風(fēng)險性意識模糊

（1）對于風(fēng)險的鑒別能力較低

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膹V告宣傳大多強(qiáng)調(diào)理財?shù)氖找嫘浴Ｆ髨D迷惑投資者，導(dǎo)致大部分學(xué)生受到廣告宣傳的干擾，忽略了“收益越大，風(fēng)險越大”的規(guī)律，沒有較為理性的判斷。

（2）承受資金風(fēng)險的能力較低

據(jù)統(tǒng)計，極少數(shù)同學(xué)認(rèn)為自己對于資金風(fēng)險的承受能力較強(qiáng)，半數(shù)同學(xué)都認(rèn)為自己的承受能力一般。絕大多數(shù)大學(xué)生目前還沒有固定的收入來源，無法承受較高風(fēng)險的投資，這也解釋了為什么大學(xué)生支持投資，卻會控制投資金額的現(xiàn)狀。因此，很多大學(xué)生在選擇理財產(chǎn)品時會優(yōu)先考慮收益較低、風(fēng)險較小的產(chǎn)品。

（三）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膯栴}分析

1.理財資金來源較少

近90%的大學(xué)生用于理財投資的資金大多來自自己每個月結(jié)余的生活費?，F(xiàn)如今，隨著大學(xué)生活愈加多姿多彩，每個月剩余的生活費并不多，因此用于投資理財產(chǎn)品的資金很少。

2.害怕虧損，穩(wěn)健性理財產(chǎn)品少

對于大學(xué)生而言，目前還沒有固定的收入，無法承擔(dān)金額較大的虧損。所以，大家在選擇理財產(chǎn)品時。更傾向于穩(wěn)健性理財產(chǎn)品，收益雖低，但風(fēng)險較小，現(xiàn)在市面上這種理財產(chǎn)品并未完全普及，還有上升空間。

3.理財產(chǎn)品的附加服務(wù)與投資者期望不符

大學(xué)生在購買一項理財產(chǎn)品時，會更傾向于有附加服務(wù)的產(chǎn)品。而現(xiàn)在很多理財產(chǎn)品并不能提供與他們期望相符合的附加服務(wù)，比如：提供及時的理財信息、專業(yè)的理財軟件和更多的優(yōu)惠活動，這使得大學(xué)生對目前的理財狀況并不滿意。

4.互聯(lián)網(wǎng)理財目前仍存在缺陷

大學(xué)生理財投資較為關(guān)注的是安全問題，他們認(rèn)為?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品所屬公司有可能存在監(jiān)管漏洞，無法控制風(fēng)險，投資者不愿冒險投資。

四、針對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)慕ㄗh

（一）學(xué)校與家庭

首先，家庭要注重培養(yǎng)孩子理財興趣，給孩子構(gòu)造靈活的經(jīng)濟(jì)思維。在家庭日常生活中，要倡導(dǎo)適度消費，重視理財?shù)睦砟睿瑵撘颇赜绊懞⒆?。給孩子樹立理性消費的榜樣。

其次，學(xué)校應(yīng)當(dāng)重視學(xué)生在投資理財方面的培養(yǎng)，包括理財知識的普及和提高學(xué)生的資金風(fēng)險承受能力。比如通過開展金融相關(guān)類的課程。讓非財經(jīng)類的學(xué)生可以了解到基本的投資理財知識，為今后的理財人生打下基礎(chǔ)。另外，學(xué)校還應(yīng)該更多地開設(shè)金融方面的講座，滿足大學(xué)生對理財?shù)闹R欲。加深大學(xué)生關(guān)于投資理財?shù)呐d趣，更有效地加入理財投資相關(guān)活動，通過在實際理財市場的實踐與經(jīng)驗交流，了解市場的真實情況。在增加理財經(jīng)驗的同時完善知識結(jié)構(gòu)。

（二）學(xué)生

學(xué)生自我要不斷汲取新鮮理財知識，拓寬知識途徑，及早規(guī)劃財富。比如通過圖書館獲取學(xué)習(xí)資源，在思考過程中逐漸加深理財觀念，提升金融素養(yǎng)。同時，要在掌握理財基礎(chǔ)技能時，及時把握個人賬號的資金動態(tài)，積極尋找志同道合的伙伴，一起探討理財方面的信息。此外，學(xué)生要注意學(xué)會分辨理財產(chǎn)品的好壞，理性判斷，端正消費觀念，提高理財風(fēng)險鑒別能力，為未來在社會的立足打下基礎(chǔ)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財公司

建議互聯(lián)網(wǎng)理財公司在強(qiáng)調(diào)專業(yè)化的同時。提升金融工具品種的多元化和創(chuàng)新性。關(guān)注學(xué)生客戶的需求。如大學(xué)生在購買理財產(chǎn)品時希望獲得的更多附加服務(wù)。專門針對大學(xué)生設(shè)計，推出穩(wěn)健性理財產(chǎn)品。為眾多理財知識不充分的學(xué)生提供便利。同時應(yīng)采取相應(yīng)措施進(jìn)行風(fēng)險管理，在大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的運用下，及時更新并掌握市場信息。健全其運作機(jī)制。例如。通過嚴(yán)格控制開放式貨幣基金的預(yù)測誤差和固有的流動性風(fēng)險，可以降低學(xué)生投資失敗的風(fēng)險。

（四）政府

政府應(yīng)當(dāng)完善用來監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的法規(guī)政策，提高金融市場穩(wěn)定性。同時號召學(xué)校加強(qiáng)對學(xué)生理財方面的教育，有助于大學(xué)生更早地了解金融行業(yè)，從而推動全國金融人才培養(yǎng)計劃。