[摘 要]隨著我國“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的實施，金融行業(yè)既迎來了發(fā)展機遇，也在發(fā)展過程中受到了一定的制約。主要表現(xiàn)在：盡管互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展并不斷取得新的成效，但在發(fā)展過程中仍然存在很多矛盾和問題，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)和健康發(fā)展，需要引起重視。文章對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展問題進行了研究和探討，在分析互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵以及特征的基礎(chǔ)上，重點分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，并有針對性地提出了推動互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的對策。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;業(yè)務(wù)風(fēng)險;行業(yè)規(guī)范化管理;金融監(jiān)管

[中圖分類號]F724.6

在我國金融體系日益完善的新形勢下，伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略實施進程的深入化，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國經(jīng)濟的影響越來越大，無論是傳統(tǒng)金融機構(gòu)，還是新興金融平臺，都對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給予了高度重視，這也極大地推動了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。特別是在當前我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟、電子商務(wù)等越來越受到人們青睞的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的支撐功能日益強大，但在發(fā)展過程中，一些金融機構(gòu)不重視互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)，同時也沒有構(gòu)建更具有多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，導(dǎo)致出現(xiàn)了一些矛盾、風(fēng)險和問題，不僅在一定程度上阻礙了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)發(fā)展，而且其對我國金融體系帶來的影響較為深遠。鑒于此，深入研究并探討互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)內(nèi)容，找出存在的矛盾和問題，采取有針對性的措施和方法，對促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融步入可持續(xù)發(fā)展軌道具有重要意義。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和特征

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

分析互聯(lián)網(wǎng)金融的運行模式可知，盡管具有不同的運行機制和運行策略，但互聯(lián)網(wǎng)金融具有很強的開放性，這也使互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中需要加強安全管理工作，同時也要更加高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融運行體系的改革和創(chuàng)新。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展過程中，呈現(xiàn)出“多業(yè)態(tài)”的特點，最根本的就是一些金融機構(gòu)將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融進行了融合，使其發(fā)展具有拓展性。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

從互聯(lián)網(wǎng)金融的特征來看，除了具備傳統(tǒng)金融的一些特點之外，還具備自身的突出特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有很強的開放性，這主要是由于網(wǎng)絡(luò)具有開放性，因而互聯(lián)網(wǎng)金融也具有很強的開放性，這就使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的數(shù)量和規(guī)模較大，目前除了商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)之外，還包括一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，比如一些網(wǎng)絡(luò)貸款公司、眾籌平臺等，都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇;互聯(lián)網(wǎng)金融具有更大的風(fēng)險性，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在通過網(wǎng)絡(luò)化和信息化手段開展各類業(yè)務(wù)，這也使互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)因素較多，比如由于一些用戶缺乏風(fēng)險防范意識，導(dǎo)致出現(xiàn)了一系列操作風(fēng)險，嚴重的會使用戶遭受極大的經(jīng)濟損失，因而加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范顯得十分重要;互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易成本較低的特點，而且交易過程十分便利，比如用戶在使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的過程中，可以通過計算機或App開展各類業(yè)務(wù)，這就使其時間成本以及其他相關(guān)成本得到了有效的降低，而且由于其具有即時性的優(yōu)勢，因而也得到了很多企業(yè)以及個人用戶的青睞，參與更加廣泛。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展缺乏規(guī)范

從當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展情況來看，盡管與過去相比已經(jīng)朝著規(guī)范化的方向發(fā)展，但仍然存在很多不規(guī)范的問題，特別是一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不注重自身的科學(xué)發(fā)展，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融比較混亂，這已經(jīng)成為制約我國互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的重要因素。比如從網(wǎng)貸的發(fā)展情況來看，目前有很多網(wǎng)貸公司從事非法活動，不僅對我國金融系統(tǒng)造成重大的影響，而且也出現(xiàn)了很多違法犯罪活動，甚至在一定程度上擾亂了我國金融秩序。深入分析導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展缺乏規(guī)范的原因，最根本的就是很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不注重自身的可持續(xù)發(fā)展，甚至存在一定的敵視行為，因而在發(fā)展過程中出現(xiàn)了較大的問題和矛盾。此外，我國在法律規(guī)范方面也存在一些不足之處，特別是很多法律對互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)制作用比較有限，因而如何加強法律規(guī)制已經(jīng)成為重中之重，也是需要各個方面認真加以解決的重大問題。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險較多

由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有很強的開放性，這就使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有諸多風(fēng)險，如果不加強自身的管理，必然會出現(xiàn)一定的問題。比如一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在開展業(yè)務(wù)的過程中，由于沒有構(gòu)建科學(xué)和完善的業(yè)務(wù)體系，同時也缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的教育和培訓(xùn)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的整體素質(zhì)不高，因而極易出現(xiàn)操作風(fēng)險，嚴重的會使互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)面臨重大問題。再比如由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的隱蔽性，因而一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展了“洗錢”等違法犯罪活動。從根本上來說，盡管我國在防范和控制金融風(fēng)險方面下了一番工夫，而且也提出了防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險的戰(zhàn)略要求，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，業(yè)務(wù)風(fēng)險仍然較多。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在硬件建設(shè)和軟件建設(shè)方面不夠到位，這也使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺面臨著一系列的技術(shù)風(fēng)險，比如某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺由于受到黑客的攻擊，導(dǎo)致其遭受到了極大的經(jīng)濟損失。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不夠到位

對于促進互聯(lián)網(wǎng)金融科學(xué)和健康發(fā)展來說，至關(guān)重要的就是要切實加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，只有這樣，才能使其步入規(guī)范化軌道。但從當前我國一些地方對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管情況來看，盡管基本上能夠按照國家以及相關(guān)部門的要求開展監(jiān)管工作，但普遍存在監(jiān)管不到位的問題，特別是在監(jiān)管的過程中缺乏專業(yè)化、系統(tǒng)性以及持續(xù)性的問題比較突出。由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于高科技產(chǎn)品，因而在開展監(jiān)管的過程中也要采取相應(yīng)的技術(shù)手段，但目前在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面仍然存在監(jiān)管技術(shù)缺乏創(chuàng)新的問題，比如按照央行的規(guī)定，“類余額寶”可以對協(xié)議存款進行購買，但并沒有明確規(guī)定是否可以購買基金，導(dǎo)致“類余額寶”潛在風(fēng)險增大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不夠到位還表現(xiàn)為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模相對較大，因而在監(jiān)管的過程中也存在一定的“空白點”，因而如何推動互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的深入開展，是確保互聯(lián)網(wǎng)金融科學(xué)發(fā)展的重要保障。

3 解決我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的對策

3.1 規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)步入了創(chuàng)新的軌道，要想解決在發(fā)展過程中面臨的一系列制約因素，必須在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式和發(fā)展體制方面下功夫，努力推動互聯(lián)網(wǎng)金融朝著可持續(xù)的方向發(fā)展。這就需要切實加大互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制力度。要深刻認識到，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展已經(jīng)是大勢所趨，而且互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)經(jīng)濟社會方面也具有不可替代的作用，更是得到了企業(yè)和個人用戶的青睞，因而應(yīng)當制定專門的法律法規(guī)，進而使其能夠在發(fā)展過程中更具有規(guī)范化。比如國家可以出臺《互聯(lián)網(wǎng)金融管理條例》，對互聯(lián)網(wǎng)金融的準入、管理以及運行等做出明確的規(guī)定。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，還要切實加大對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的監(jiān)督和管理，同時也要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的有效控制，比如應(yīng)當定期對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行檢查，找出存在的問題和矛盾，并制定有針對性的整改措施，進而通過一段時間的努力，使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更加規(guī)范。

3.2 防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的風(fēng)險，特別是與傳統(tǒng)金融相比，其風(fēng)險因素較多，因而如何更有效地防范和控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險特別是業(yè)務(wù)風(fēng)險顯得十分重要。這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在發(fā)展的過程中，要著眼于防范和控制各類風(fēng)險，大力加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理與控制，特別是要按照法律法規(guī)的要求開展各類業(yè)務(wù)，避免出現(xiàn)違法犯罪行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)還要大力加強“風(fēng)險點”監(jiān)測與排查，比如可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展風(fēng)險管理工作，通過有效的數(shù)據(jù)統(tǒng)計和分析，找出互聯(lián)網(wǎng)金融可能面臨的風(fēng)險因素，制定有針對性的防范措施，進而更有效地防范和控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。要著眼于防范和控制互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險，大力加強對互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的教育和培訓(xùn)，提高他們的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德水準。要著眼于防范和探索可能出現(xiàn)的技術(shù)風(fēng)險，切實加大對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的硬件建設(shè)和軟件建設(shè)，確保系統(tǒng)安全。

3.3 加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

國家以及地方政府應(yīng)當進一步健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作能夠取得更大的突破。除了要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)制之外，要建立比較完善的監(jiān)管機制，特別是要在專門監(jiān)管方面取得突破，比如可以建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門，特別是由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及方方面面，因而可以組建聯(lián)系監(jiān)管機構(gòu)，通過分工負責(zé)以及合作協(xié)調(diào)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有效性。要切實加大對互聯(lián)網(wǎng)金融違法違規(guī)行為的打擊，對于出現(xiàn)違法違規(guī)行為的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，要吊銷營業(yè)執(zhí)照，相關(guān)從業(yè)人員要永久不允許從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)等。加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，還要大力推動監(jiān)管模式創(chuàng)新，比如可以進一步強化社會監(jiān)督，將“社會治理”融入到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管當中，設(shè)立相應(yīng)的舉報平臺等。

4 結(jié) 語

綜上所述，在當前我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟快速發(fā)展的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了快速發(fā)展，對我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟具有很強的支撐作用。盡管從總體上來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度較快，而且規(guī)模較大，同時也得到了企業(yè)和個人用戶的青睞和認可，但由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚、發(fā)展快，這也直接導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些亟須解決的問題，比較突出的就是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展缺乏規(guī)范、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險較多、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不夠到位，已經(jīng)成為制約我國互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的重要瓶頸，需要認真加以解決。這就需要我國政府以及其他方方面面，從解決其面臨的各類問題入手，運用系統(tǒng)思維和創(chuàng)新理念，大力推動改革和創(chuàng)新，重點要在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管等諸多方面取得突破，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融步入良性發(fā)展軌道。

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[作者簡介]邱洵（1990—），男，漢族，北京人，北京建筑大學(xué)市場營銷專業(yè)，管理學(xué)學(xué)士，對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)國際經(jīng)濟貿(mào)易學(xué)院金融學(xué)專業(yè)信用管理與風(fēng)險控制方向在職人員高級課程班研修班學(xué)員，現(xiàn)就職于網(wǎng)信金服科技有限公司，研究方向：信用管理與風(fēng)險控制。