易金平 王文博

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代充滿新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。經(jīng)過20多年發(fā)展，我國(guó)普惠金融頂層設(shè)計(jì)逐步健全，支持體系日漸夯實(shí)，普惠金融服務(wù)供求快速增長(zhǎng)。今后，還需抓住互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新機(jī)遇，正確應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，積極創(chuàng)新，進(jìn)一步完善普惠金融制度環(huán)境和戰(zhàn)略規(guī)劃，改善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施與配套體系，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在普惠金融發(fā)展中的作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代;普惠金融;金融創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F832? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2019）20-0120-03

普惠金融自提出以來就受到世界的廣泛關(guān)注。20世紀(jì)90年代普惠金融在我國(guó)就已萌芽，經(jīng)歷20多年不斷發(fā)展，在一定程度上改善了傳統(tǒng)的金融弱勢(shì)群體的金融服務(wù)狀況?？傮w來看，盡管國(guó)家十分重視，普惠金融發(fā)展仍然不盡如人意，其根源在于普惠金融發(fā)展模式與傳統(tǒng)金融的內(nèi)在矛盾。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代到來，互聯(lián)網(wǎng)開放、公平、透明、全覆蓋的特性恰好彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融的不足，為普惠金融發(fā)展帶來新契機(jī)。依托互聯(lián)網(wǎng)，如何抓住新時(shí)代的機(jī)遇發(fā)展普惠金融，促進(jìn)金融公平，提高金融服務(wù)質(zhì)量，完善金融體系，成為業(yè)界研究熱點(diǎn)。

一、普惠金融的內(nèi)涵

普惠金融最初源于“Financial Inclusion”一詞，發(fā)源于小額信貸，經(jīng)歷了微型金融，最終形成普惠金融。2005年，聯(lián)合國(guó)在小額信貸年會(huì)上對(duì)普惠金融做出界定：在成本可負(fù)擔(dān)的情況下，以全方位、有效的方式為所有社會(huì)成員提供金融服務(wù)。世界銀行將普惠金融定義為，在一國(guó)或地區(qū)，優(yōu)質(zhì)的金融體系應(yīng)該為所有人提供價(jià)格合理、形式方便的金融服務(wù)。我國(guó)政府2016年初頒布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》將普惠金融界定為：立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

這些定義從不同角度對(duì)普惠金融進(jìn)行界定，歸納起來，普惠金融有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是強(qiáng)調(diào)人的金融權(quán)。認(rèn)為金融權(quán)是人權(quán)的一部分，就像人們享有生存權(quán)、自由權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)等權(quán)利一樣，個(gè)人或集體應(yīng)該能夠通過公開透明的渠道，以合理的價(jià)格獲取平等的金融服務(wù)。二是服務(wù)對(duì)象為多層次的客戶群體。一個(gè)合理健康的金融體系，不應(yīng)該忽略低收入群體和中小微企業(yè)。不管是貧窮還是富裕、發(fā)達(dá)或是落后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)各層次的客戶群體提供價(jià)格合理、便捷的金融服務(wù)。三是服務(wù)內(nèi)容多元化。在經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展的今天，市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)生翻天覆地的變化，普惠金融要以更加多元化的金融產(chǎn)品，對(duì)不同群體提供個(gè)性化的金融服務(wù)，如保險(xiǎn)、投資、基金、股權(quán)等;四是金融服務(wù)的廣泛性和可持續(xù)性。普惠金融側(cè)重于為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)，但也要建立一個(gè)惠及所有需求群體的金融體系，讓其能夠在普惠的基礎(chǔ)上可持續(xù)的長(zhǎng)久發(fā)展。

二、我國(guó)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）普惠金融頂層設(shè)計(jì)逐步健全

1.制定國(guó)家普惠金融發(fā)展規(guī)劃

2016年1月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，該規(guī)劃成為這一時(shí)期普惠金融發(fā)展的指導(dǎo)準(zhǔn)則。規(guī)劃強(qiáng)調(diào)了普惠金融的重要性，把發(fā)展普惠金融作為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建設(shè)小康社會(huì)的必然要求。規(guī)劃指明了我國(guó)普惠金融發(fā)展的整體方向，從機(jī)構(gòu)體系的構(gòu)建、產(chǎn)品規(guī)劃等方面做出了具體的戰(zhàn)略部署，同時(shí)要求加強(qiáng)監(jiān)督，為普惠金融創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境。

2.陸續(xù)出臺(tái)支持政策

為加快普惠金融發(fā)展，國(guó)家出臺(tái)了多項(xiàng)支持政策。2016年2月出臺(tái)《關(guān)于2016年推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作的指導(dǎo)意見》;2017年5月頒布《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》;2017年9月發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于對(duì)普惠金融實(shí)施定向降準(zhǔn)的通知》，估計(jì)釋放流動(dòng)性3 000億元;2018年12月國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決議“完善普惠金融定向降準(zhǔn)政策”，預(yù)計(jì)最多釋放流動(dòng)性7 700億元。

3.新設(shè)銀監(jiān)會(huì)普惠金融部

2015年，銀監(jiān)會(huì)專門新設(shè)普惠金融部，該部門主要負(fù)責(zé)推進(jìn)銀行業(yè)普惠金融，監(jiān)管包括P2P網(wǎng)貸、小微、三農(nóng)、以及融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的普惠金融業(yè)務(wù)。成立普惠金融部有利于綜合推動(dòng)所有金融機(jī)構(gòu)更好服務(wù)弱勢(shì)群體、產(chǎn)業(yè)及地區(qū)，有利于治理互聯(lián)網(wǎng)金融的混亂局面，推進(jìn)立法工作，建設(shè)健康的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境。

（二）普惠金融支持體系日漸夯實(shí)

1.信用體系初步建立

近年來，中國(guó)人民銀行對(duì)各類主體采集信用信息，建立信用檔案，對(duì)居民信用狀況進(jìn)行評(píng)估定級(jí)。截至2018年9月末，央行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄8.7億自然人和2102萬戶企業(yè)及其他組織，基本上為國(guó)內(nèi)每一個(gè)有信用活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人建立了信用檔案，其中，有信貸記錄的3.7億人，可形成個(gè)人征信報(bào)告、得出個(gè)人信用評(píng)分的2.7億人。

2.支付體系逐漸完善

一直以來，農(nóng)村和欠發(fā)展地區(qū)受到基礎(chǔ)設(shè)施、地理環(huán)境等條件的限制，支付方式單一，結(jié)算困難，傳統(tǒng)條件下農(nóng)村居民想要獲得金融服務(wù)必須長(zhǎng)途跋涉“進(jìn)城”才能實(shí)現(xiàn)。為此，中國(guó)人民銀行著手完善支付體系，一方面推進(jìn)農(nóng)商行發(fā)展，便利農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算，另一方面建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村金融清算中心，極大提高了農(nóng)村金融服務(wù)的效率。

（三）普惠金融服務(wù)供求快速發(fā)展

1.銀行業(yè)普惠金融服務(wù)覆蓋率不斷提高

《2018年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，近年來，銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)呈現(xiàn)出網(wǎng)點(diǎn)輕型化、設(shè)備智能化、服務(wù)特色化等趨勢(shì)。截至2018年末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)22.8萬個(gè)，金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)的覆蓋率達(dá)96%，存款、貸款、匯款等基礎(chǔ)金融服務(wù)已覆蓋全國(guó)97%的行政村。全國(guó)小微企業(yè)貸款余額33.5萬億元，同比增速8.9%;涉農(nóng)貸款余額是達(dá)32.7萬億元，同比增長(zhǎng)5.6%。

2.新型金融服務(wù)不斷涌現(xiàn)

一是第三方支付交易規(guī)模增長(zhǎng)迅猛。2011年，中國(guó)人民銀行發(fā)放首批支付牌照以來，通過四次大洗牌，至2018年底，共有243家擁有第三方支付牌照?！吨袊?guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2013—2016年間第三方支付交易規(guī)模復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)110.9%，2017年、2018年第三方支付支付交易規(guī)模分別超過200萬億元、300萬億元。二是P2P網(wǎng)貸快速發(fā)展。據(jù)網(wǎng)貸天眼研究院統(tǒng)計(jì)，截至2018年底，我國(guó)P2P網(wǎng)貸正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)1 609家，貸款余額為11 045億元。三是眾籌行業(yè)影響不斷擴(kuò)大?！吨袊?guó)眾籌行業(yè)發(fā)展報(bào)告2018》數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年底，全國(guó)上線眾籌平臺(tái)正常運(yùn)營(yíng)294家，2017年眾籌項(xiàng)目76 670個(gè)，其中成功項(xiàng)目69 637個(gè)，占比90.8%，實(shí)際融資約260億元，同比增長(zhǎng)19.6%。

3.農(nóng)村金融服務(wù)需求呈現(xiàn)多元化

我國(guó)農(nóng)村人口數(shù)量龐大，他們對(duì)金融產(chǎn)品的潛在需求不可忽視，隨著互聯(lián)網(wǎng)日漸普及，農(nóng)民開始關(guān)注各類金融產(chǎn)品。特別是涉農(nóng)保險(xiǎn)，農(nóng)民從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)，可能會(huì)受到自然災(zāi)害、意外因素的影響，造成巨大損失，出于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，農(nóng)民會(huì)越來越多選擇各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來降低損失。此外，農(nóng)村人口逐漸呈現(xiàn)老齡化趨勢(shì)，也加大了養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。

三、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代我國(guó)普惠金融發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

近年來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展十分迅猛，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)資費(fèi)大為降低，普及率提高很快，地區(qū)差距較小，截至2018年底，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)超過11億，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模超過8億?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代到來，為解決普惠金融發(fā)展難題提供了新的機(jī)遇，讓普惠金融依托互聯(lián)網(wǎng)加快發(fā)展成為可能。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代普惠金融發(fā)展也面臨一些新的挑戰(zhàn)和問題，需要密切關(guān)注。

（一）互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代普惠金融的發(fā)展機(jī)遇

1.金融服務(wù)可全面覆蓋

在互聯(lián)網(wǎng)全面普及背景下，金融機(jī)構(gòu)可以通過線上形式為互聯(lián)網(wǎng)用戶提供金融服務(wù)，不受傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)的制約，也不需各種專業(yè)化設(shè)備。由于技術(shù)日漸成熟，使用門檻降低，而且電腦、手機(jī)等電子產(chǎn)品快速發(fā)展、價(jià)格降低，互聯(lián)網(wǎng)終端產(chǎn)品得到普及，即使偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶也能輕松自由地獲取網(wǎng)上金融服務(wù)，普惠金融覆蓋率全面提升。

2.客戶規(guī)?；岣呃麧?rùn)率

由于廣大互聯(lián)網(wǎng)用戶自發(fā)參與度較高，通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展金融業(yè)務(wù)，能夠把零散的客戶匯聚起來，實(shí)現(xiàn)集聚化效益和規(guī)模經(jīng)濟(jì)，提高金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)率。

3.有效收縮經(jīng)營(yíng)成本

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，可以大幅節(jié)省營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本和設(shè)備購(gòu)置成本，產(chǎn)品開發(fā)成本和人力資源成本也可大為減少。同時(shí)，通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)的融資成本也能大大降低。

4.征信難度降低，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)易控

互聯(lián)網(wǎng)通過用戶信息記錄，進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，可以快速高效獲取客戶的信用狀況，大幅降低交易雙方信息不對(duì)稱，有效抑制風(fēng)險(xiǎn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代普惠金融面臨的挑戰(zhàn)

1.技術(shù)安全

黑客等網(wǎng)絡(luò)攻擊者通過技術(shù)手段，入侵企業(yè)、個(gè)人信息庫(kù)，散布病毒等，嚴(yán)重危害了互聯(lián)網(wǎng)用戶的信息安全和財(cái)產(chǎn)安全，互聯(lián)網(wǎng)交易安全建設(shè)任重道遠(yuǎn)。

2.監(jiān)管難題

一些非正規(guī)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人在網(wǎng)上變換各種身份，鉆著政策“空子”獲取非法利益，由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的特殊性，對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管還較為困難。

3.信息風(fēng)險(xiǎn)

在浩如煙海的網(wǎng)絡(luò)信息中，對(duì)于信息的來源、可靠性、時(shí)效性人們有時(shí)難以做出準(zhǔn)確判斷，極易在信息洪流中被誘導(dǎo)，誤入陷阱，甚至被不法分子利用實(shí)施違法活動(dòng)。

四、我國(guó)普惠金融發(fā)展的對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，把普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)結(jié)合，高效利用，才能更好落實(shí)普惠理念，讓廣大人民群眾享受到平等、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，才能促進(jìn)金融公平，完善金融市場(chǎng)，推進(jìn)金融體系可持續(xù)發(fā)展。

（一）完善普惠金融制度環(huán)境和戰(zhàn)略規(guī)劃

1.健全法律制度與政策引導(dǎo)

首先，完善法律法規(guī)。以解決金融機(jī)構(gòu)良莠不齊、金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)缺失等問題，讓普惠金融在一個(gè)良好環(huán)境中發(fā)展。其次，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，讓金融機(jī)構(gòu)自覺遵守市場(chǎng)規(guī)范和行業(yè)準(zhǔn)則。在政策制定上還要充分考慮到區(qū)域差異、文化差異、受眾差異，制訂差異化政策，使普惠金融在不同情況下實(shí)現(xiàn)多樣化發(fā)展。

2.完善普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃

根據(jù)國(guó)情，設(shè)計(jì)并優(yōu)化適合當(dāng)前形勢(shì)需要的的普惠金融整體發(fā)展藍(lán)圖。我國(guó)普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃要準(zhǔn)確定位，供給方的準(zhǔn)入制度、規(guī)模控制、風(fēng)險(xiǎn)管理等問題要有清晰的標(biāo)準(zhǔn)，需求方的分類、場(chǎng)景、引導(dǎo)等也應(yīng)明確和加強(qiáng)。此外，還要對(duì)相關(guān)部門職責(zé)作出明確要求，凝聚部門合力，提高工作效率。

（二）改善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施與配套體系

1.加快推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施除了物理網(wǎng)點(diǎn)、金融服務(wù)工具等，還包括網(wǎng)絡(luò)基建、平臺(tái)開發(fā)、產(chǎn)品互聯(lián)、信息分享網(wǎng)絡(luò)等新內(nèi)容，推進(jìn)這些基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，可使普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代搭上高速快車，迅猛發(fā)展。

2.完善支付系統(tǒng)和信用體系

進(jìn)一步優(yōu)化普惠金融支付方式，開發(fā)出能連接大數(shù)據(jù)分析、線上交易系統(tǒng)、信用系統(tǒng)的高水平綜合性支付系統(tǒng)。通過整合這些平臺(tái)可有效評(píng)估并控制風(fēng)險(xiǎn)，提高支付效率，鞏固網(wǎng)絡(luò)普惠金融安全性。同時(shí)，加強(qiáng)信用體系構(gòu)建，提高信用體系效率，給予失信群體相應(yīng)懲戒，凈化普惠金融信用環(huán)境，讓人們充分意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信用的重要性。

（三）充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在普惠金融發(fā)展中的作用

1.加強(qiáng)信息技術(shù)應(yīng)用，拓展更多新的普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)

借助現(xiàn)已較成熟的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，拓展新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，螞蟻借唄這一支付寶旗下的借貸產(chǎn)品，依托支付寶龐大的用戶基數(shù)，供給方螞蟻借唄通過信息技術(shù)，提供了在用戶承受能力之內(nèi)的信貸產(chǎn)品，需求方獲得了所需金融服務(wù)。這一雙向選擇極大提高了市場(chǎng)交易雙方的搜尋效率，提高成交率，縮減了交易成本，有效解決了不同用戶的不同金融服務(wù)需求。此外，在信用查詢、信息聯(lián)通、市場(chǎng)調(diào)研、政策分析等方面信息技術(shù)均能進(jìn)一步發(fā)揮更大作用。

2.多管齊下，加強(qiáng)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理

首先，科學(xué)確定普惠金融評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和臨界指標(biāo)，建立合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。其次，不斷完善信息技術(shù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)各類電子系統(tǒng)的漏洞，建立安全防火墻，防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。再次，將信用體系與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)互聯(lián)，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。最后，監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的監(jiān)督管理，及時(shí)掌握各種金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況。此外，金融機(jī)構(gòu)自身也應(yīng)該加強(qiáng)自律，遵守法律法規(guī)，自覺維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定。

3.形式多樣，廣泛推動(dòng)金融知識(shí)宣傳教育

首先，調(diào)查不同客戶群體金融知識(shí)水平的差異，確定不同群體對(duì)金融知識(shí)的接受程度，針對(duì)不同年齡、不同教育背景進(jìn)行個(gè)性化金融知識(shí)普及，讓受眾能夠看懂、聽懂、會(huì)用。其次，在宣傳方式上，利用傳統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的方式綜合推進(jìn)宣傳工作。在宣傳主體上，要廣泛發(fā)動(dòng)各類社會(huì)群體參與其中，通過多方共同努力，提高整個(gè)社會(huì)的金融素質(zhì)。

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