張世杰

摘 要：近年來我國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面取得了突破性進展，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的起步較晚，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律存在著滯后性，其仍然是不完善、不健全的。本文首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的理論進行了概述，其次從立法缺失所導致的法律風險、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身的風險、安全保障技術欠缺、互聯(lián)網(wǎng)金融信息不對稱風險等四個方面闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險，最后從建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系、建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系、加大對互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的宣傳與教育及創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的科學技術等四個方面提出了預防互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險的策略建議。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融風險;法律風險;法律對策

引 言

隨著信息技術的不斷發(fā)展，人們的消費和投資方式發(fā)生了極大的變化。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術和金融的集合體，作為新興的交叉行業(yè)，其兼具互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的特點。2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的元年，自此金融行業(yè)朝向數(shù)字化、網(wǎng)絡化、智能化的方向發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在方便人們正常生活的同時，也帶來了極為嚴重的法律風險。因為我國現(xiàn)階段關于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)還不健全，現(xiàn)今的法律法規(guī)多是針對傳統(tǒng)的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)屬性明顯，其業(yè)務操作平臺化、網(wǎng)絡化和數(shù)字化，其金融風險的防范及治理也與傳統(tǒng)金融有所不同，因此，必須加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管。

一、理論概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融業(yè)態(tài)領域，它是互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代金融廣泛結(jié)合的產(chǎn)物。隨著我國科技實力的不斷增強，移動互聯(lián)被廣泛地應用到人們的生活之中。云計算、線上支付等資金融通發(fā)展迅猛。互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)的金融機構借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術實現(xiàn)資金支付、投資、融通等的新型金融業(yè)務模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅具有傳統(tǒng)金融優(yōu)點，它還具有技術成本低、效率高、速度快的優(yōu)點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)屬性明顯，其業(yè)務操作平臺化、網(wǎng)絡化和數(shù)字化，其金融風險的防范及治理也與傳統(tǒng)金融有所不同。現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律卻存在著滯后性，其仍然是不完善、不健全的。

我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融主要有第三方支付、余額寶、P2P網(wǎng)絡貸款、眾籌等模式。第三方支付是指非金融機構作為中介為用戶提供網(wǎng)絡支付以及中國人民銀行的其他支付業(yè)務。第三方支付打破了傳統(tǒng)的電子商務模式，將線上與線下支付無縫連接。余額寶是一種互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的貨幣基金，它兼具商品和金融的特點，既可以實現(xiàn)消費又可以實現(xiàn)理財。在用戶將余額轉(zhuǎn)入余額寶時，余額寶開始計算理財收益。P2P網(wǎng)絡貸款是個體通過P2P網(wǎng)絡信貸平臺進行直接借貸，P2P網(wǎng)絡貸款借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢對一些大銀行不能夠惠及到的中小企業(yè)和小用戶進行貸款抵押。眾籌是個人或中小企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)向社會大眾籌募資金的一種融資方式，眾籌按照籌資目的的不同分為商品眾籌和股權眾籌等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險

（一）立法缺失所導致的法律風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融立法缺失導致法律無法全面監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，為洗錢等違法犯罪行為提供了便利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融立法缺失導致互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務經(jīng)營的準入門檻低，易誘發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融違法違規(guī)行為，在發(fā)生金融糾紛之后，消費者的合法權益無法得到保障。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身的風險。傳統(tǒng)的金融業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)技術相結(jié)合之后，互聯(lián)網(wǎng)金融就擁有了傳統(tǒng)金融所有的系統(tǒng)性風險和結(jié)構性風險，加之互聯(lián)網(wǎng)技術所帶來的新的風險，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律和技術風險都較傳統(tǒng)金融服務模式大。我國現(xiàn)階段尚未建立完善的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管法律體系，這使得部分互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構利用法律的漏洞進行違規(guī)操作，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者風險意識較弱，這在一定程度上加重了互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全風險包括個人信息、交易及資金安全等三個方面。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)金融對個人信息、資金及交易安全的需求增大，個人信息泄露及資金被盜的事件屢禁不止，證明我國互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構系統(tǒng)存在安全隱患。

（三）安全保障技術欠缺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是依賴計算機程序而存在的，它是互聯(lián)網(wǎng)技術在金融領域的創(chuàng)新與實踐。計算機技術存在著一定的運營風險性，其技術缺陷主要包括電腦本身的系統(tǒng)故障、黑客、病毒等?，F(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏專業(yè)的風險監(jiān)控技術和風險技術評估標準。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融信息不對稱風險。互聯(lián)網(wǎng)金融交易在方便了人們?nèi)粘Ｉ畹耐瑫r，也加劇了互聯(lián)網(wǎng)信息不對稱的風險。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的部分從業(yè)人員缺乏從事該專業(yè)的專業(yè)知識和職業(yè)能力及操守，從業(yè)人員的綜合素質(zhì)參差不齊。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性，用戶和從業(yè)人員不能跟我面對面交流，只能進行數(shù)字化網(wǎng)絡交流，信息在傳遞的過程中會發(fā)生遺漏，這在一定程度上加劇了信息的不對稱。

三、預防互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險的策略建議

（一）建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系。我國應建立法律明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融機構的形式、性質(zhì)以及法律地位等，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進入門檻。我國需要盡快將網(wǎng)絡貸款、眾籌、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融模式納入法律的監(jiān)管范圍之內(nèi)，在根本上保障用戶的個人信息、資金及交易安全。我國應不斷規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)法規(guī)，制定明確的國家行業(yè)標準，對互聯(lián)網(wǎng)金融的運營商及用戶等的行為進行合理的引導和規(guī)范。

（二）建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。為防范第三方支付、P2P網(wǎng)絡貸款、眾籌等虛擬平臺的交易風險向?qū)嶓w經(jīng)濟蔓延，我國應不斷加強金融監(jiān)管部門之間的溝通協(xié)調(diào)，對互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展進行定期檢測，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體對象和范圍。構建國務院領導下的聯(lián)動防控防治制度，各部門各司其職，協(xié)同配合，加大懲處違法違規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構及其違法行為，積極引導傳統(tǒng)金融從業(yè)機構轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融或退出金融行業(yè)。制定規(guī)范具體的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范，強制要求互聯(lián)網(wǎng)金融機構進行信息的披露，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構及投資用戶提供一個良好的競爭環(huán)境。

（三）加大對互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的宣傳與教育。隨著計算機技術的不斷發(fā)展，移動互聯(lián)在人們的生活中得到了廣泛的應用。我國應充分利用網(wǎng)絡平臺、電視節(jié)目、廣播媒體、廣告等對互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范進行宣傳和教育。利用網(wǎng)絡課程對互聯(lián)網(wǎng)金融在消費和投資方面的知識進行講解，促使投資者和消費者進一步了解互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，并根據(jù)相關法律對社會大眾進行普法教育，增強投資者的法律意識和專業(yè)能力，培養(yǎng)其理性投資的觀念。

（四）創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的科學技術。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術和金融的融合發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展融合了新發(fā)展理念和普惠金融的政策，在一定程度上提高了資金配置的效率，提高了資源的利用率，促進了行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序的發(fā)展，就必須將大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術運用到互聯(lián)網(wǎng)金融中，構建用戶信用體系，在根本上避免用戶信息的泄露，保證用戶的資金交易安全。

結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛應用促使人們的消費和投資方式發(fā)生了極大的變化，其為人民帶來方便的同時也帶來了極大的風險，因此，國家必須健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系和監(jiān)管體系，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的宣傳與教育，保障用戶的合法權益。

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