李子萌

摘 要：自互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展和被廣泛運用以來，它所體現(xiàn)出的便捷、高效、實時、普惠、可追溯性等，給各行各業(yè)和大眾生活帶來了巨大變化，“互聯(lián)網(wǎng)+”理念越來越被經(jīng)濟社會接受和重視。2015年7月，國務院發(fā)布《關于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導意見》，以“官宣”為“互聯(lián)網(wǎng)+”定義，指出“互聯(lián)網(wǎng)+”就是“把互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果與經(jīng)濟社會各領域深度融合，推動技術進步、效率提升和組織變革，提升實體經(jīng)濟創(chuàng)新力和生產(chǎn)力，形成更廣泛的以互聯(lián)網(wǎng)為基礎設施和創(chuàng)新要素的經(jīng)濟社會發(fā)展新形態(tài)”?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”催生互聯(lián)網(wǎng)金融。同月，中國人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，指出“互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式”。“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，傳統(tǒng)銀行如何與時俱進，實現(xiàn)創(chuàng)新轉型發(fā)展，是值得持續(xù)跟進研究的課題。本文擬對這一問題做些探討。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);傳統(tǒng)銀行;轉型

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

（一）省時省力，辦理業(yè)務高效便捷

當前，科技成為驅動金融創(chuàng)新發(fā)展的關鍵因素，各家銀行無不開發(fā)了網(wǎng)上銀行和手機銀行。只要開通相關功能，滿足額度、支付手段等要求，客戶幾乎能隨時隨地辦理轉賬、結購匯、賬戶查詢、購買理財?shù)葮I(yè)務，與以往必須親自到銀行柜臺辦理相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷不言而喻。

（二）產(chǎn)品豐富，更好滿足客戶需求

網(wǎng)絡與生俱來的開放性、競爭性，造就了豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，比如第三方支付、P2P網(wǎng)絡借貸、互聯(lián)網(wǎng)眾籌等，為客戶實現(xiàn)資金融通，滿足客戶對于金融服務的多種需求，提供了更多渠道和廣闊選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為拉動國民經(jīng)濟增長、消化產(chǎn)能的重要動力。

（三）門檻降低，適用人群多元化

互聯(lián)網(wǎng)金融投融資門檻低，起始金額不高、審批流程短、資質要求較為寬松，普惠化特征非常明顯，讓素以高大上著稱的金融真正貼近了老百姓、走進了消費者，促進了普通大眾金融意識的覺醒，吸引了多元人群投身金融實踐，使金融業(yè)務覆蓋人群更加廣泛。

二、傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢

（一）金融實踐經(jīng)驗豐富

大眾對金融的需求多從傳統(tǒng)銀行開始，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技，也都需要經(jīng)傳統(tǒng)金融業(yè)務實踐檢驗后，才可能深入應用。尤其在針對高凈值客戶提供非標準化金融產(chǎn)品和服務方面，傳統(tǒng)銀行基于豐富金融實踐經(jīng)驗的競爭優(yōu)勢更加凸顯。

（二）綜合實力無與倫比

毋庸置疑，傳統(tǒng)銀行綜合實力雄厚、資本規(guī)模強大。在2018年財富世界500強中，中國工商銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行分列第26、31、40和46位。這些傳統(tǒng)銀行更有條件全方位調動資源，吸引優(yōu)質客戶并為其提供多重金融產(chǎn)品和服務。

（三）監(jiān)管風控體系完善

傳統(tǒng)銀行歷史悠久、底蘊深厚，監(jiān)督管理規(guī)范，風險控制穩(wěn)健，具有行業(yè)自律傳統(tǒng)，相當長時間以來都是資金安全的代表，得到了市場的充分認可。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的強大攻勢，購買銀行金融產(chǎn)品、申請銀行貸款等，仍然是絕大部分客戶的首選。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，傳統(tǒng)銀行面臨的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，恰恰就是傳統(tǒng)銀行的劣勢，具體表現(xiàn)為：時間不夠經(jīng)濟、產(chǎn)品不夠豐富、門檻不夠親民、數(shù)據(jù)不夠集約。傳統(tǒng)銀行正面臨挑戰(zhàn)。

（一）常規(guī)業(yè)務受到?jīng)_擊

為了獲得更好用戶體驗，越來越多消費者轉向互聯(lián)網(wǎng)金融，使得傳統(tǒng)銀行低利率吸儲能力降低、離柜率上升、渠道優(yōu)勢下降，最終導致常規(guī)業(yè)務量減少。有關數(shù)據(jù)顯示，截至2018年12月，我國有1.51億消費者購買了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，同比增長17.5%。再比如，互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛推出虛擬信用卡，花唄、白條、任性付等網(wǎng)絡消費貸款產(chǎn)品逐步獲得市場認可，傳統(tǒng)銀行信用卡市場份額進一步縮水，傳統(tǒng)銀行常規(guī)業(yè)務受到?jīng)_擊。

（二）大數(shù)據(jù)價值流失

傳統(tǒng)銀行坐擁大量金融核心數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)蘊藏于不同層級網(wǎng)絡和應用系統(tǒng)中，包括基礎信息、交易數(shù)據(jù)、信貸流水、客戶關系等，雖然全面豐富，但并未得到足夠重視和有效地挖掘、整合及利用，有價值流失之憾。

與此同時，根據(jù)有關數(shù)據(jù)，受實體網(wǎng)點、人力分配、消費取向等影響，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行五大傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤增幅均在放緩甚至負增長。

四、傳統(tǒng)銀行融合互聯(lián)網(wǎng)的方式及建議

傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)融合需以金融科技為引擎，建議秉持“有所為、有所不為”的原則，推動傳統(tǒng)銀行轉型并高質量發(fā)展，更好解決涉及人民群眾福祉關切的不平衡不充分發(fā)展問題。

（一）進一步做好“放管服”，讓客戶有更多獲得感

深入貫徹落實黨中央、國務院支持各類客戶尤其是民營、小微企業(yè)發(fā)展的工作部署和“放管服”改革要求，轉變職能、觀念和思路，細化落實舉措，非必要現(xiàn)場業(yè)務盡可能通過互聯(lián)網(wǎng)辦理，優(yōu)化須現(xiàn)場完成業(yè)務流程，全面實現(xiàn)“最多跑一次”。

（二）創(chuàng)新運用大數(shù)據(jù)，提質升級以客戶為中心的服務

大數(shù)據(jù)可在幫助銀行實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”轉型的同時，為客戶提供更加高效便捷的服務，為自身發(fā)展提供新契機。

一是數(shù)據(jù)使用和管理。數(shù)據(jù)是金融行業(yè)最重要資產(chǎn)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力也是銀行核心競爭力之一。傳統(tǒng)銀行結構化或半結構化數(shù)據(jù)庫存儲無法完全適應當前發(fā)展需要，可建立與客戶需求及互聯(lián)網(wǎng)匹配的新型大數(shù)據(jù)分析庫，整合利用同一銀行內(nèi)部、不同銀行之間、銀行與其它金融機構、銀行與非金融機構之間數(shù)據(jù)，輔助業(yè)務決策，讓閑置數(shù)據(jù)“動起來”。

二是普惠化場景的業(yè)務應用。金融科技發(fā)展既靠數(shù)據(jù)更依賴場景，在合法合規(guī)前提下，將用戶、行為、管理、征信等數(shù)據(jù)結合，對用戶精準畫像，確保目標可靠性。大數(shù)據(jù)更偏好數(shù)額小但數(shù)量巨大、穩(wěn)定性好的長尾客戶，可細化客戶差異化需求，為其提供場景化、全方位、靈活個性的普惠金融服務，增加客戶依賴性。同時輔以主動推薦、精準營銷等智能手段，打造金融領域泛生活綜合生態(tài)服務平臺。

（三）推動傳統(tǒng)銀行偕互聯(lián)網(wǎng)金融積極“走出去”

一是加大對銀行產(chǎn)業(yè)“走出去”的政策支持和引導。保護引導好銀行企業(yè)從事跨境互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務積極性，用好我企業(yè)在跨境支付和互聯(lián)網(wǎng)金融領域的規(guī)模優(yōu)勢，與亞投行、絲路基金、金磚銀行等合作，共同為我企業(yè)開拓海外市場提供政策傾斜和融資支持。

二是積極推進人民幣國際化?；ヂ?lián)網(wǎng)支付經(jīng)歷了從支付工具到資金管理平臺、再到投融資平臺的發(fā)展歷程，這為跨境人民幣支付發(fā)展提供重要借鑒。應重視互聯(lián)網(wǎng)金融在推進人民幣國際化進程中的特殊作用，發(fā)揮我互聯(lián)網(wǎng)金融先發(fā)優(yōu)勢，著眼促進人民幣國際化等長遠目標，趨利避害，研究用好融通抓手，預置平臺建設。

三是重點加強跨境支付及其規(guī)范建設。加緊開展對線上跨境支付標準、監(jiān)管措施等研究，通過法律制度、行業(yè)規(guī)范等防范風險，引導行業(yè)健康發(fā)展，為更多客戶在更多國家和地區(qū)享有成熟的集吃、游、購、行和退稅等為一體的跨境支付體系創(chuàng)造條件。加強國內(nèi)銀行業(yè)主管部門同“一帶一路”沿線國家金融監(jiān)管部門的交流協(xié)調，抓住規(guī)則制定權這個“牛鼻子”，在國際競爭中搶占金融行業(yè)話語權。

五、結語

本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行進行分析，提出傳統(tǒng)銀行融合互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)高質量發(fā)展的若干建議，希望為我國傳統(tǒng)銀行吸收互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，進一步實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，提供一定參考借鑒。

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