王曉宇

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已然到來(lái)，商業(yè)銀行的壟斷地位被打破，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)：貸款、支付結(jié)算、金融管理和代理服務(wù)受到了嚴(yán)重沖擊。在這一背景下，商業(yè)銀行亟需轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展情況進(jìn)行綜合分析，分析優(yōu)、劣勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，探討互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略具備一定的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型

近年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正從高速增長(zhǎng)向高質(zhì)量增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變，而經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)加速調(diào)整，尤其是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革給金融業(yè)帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。由經(jīng)濟(jì)形勢(shì)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，使銀行業(yè)整體利潤(rùn)增長(zhǎng)下滑明顯。國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度變慢、結(jié)構(gòu)調(diào)整尚需完善、新舊機(jī)制轉(zhuǎn)換不暢等矛盾逐漸呈現(xiàn)出來(lái)，還有一些新的不穩(wěn)定不確定因素還在不斷顯現(xiàn)，主要原因在于經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的基礎(chǔ)還不穩(wěn)固，經(jīng)濟(jì)下行壓力仍然較大。從全球銀行業(yè)看，凈資產(chǎn)收益率已由2006年的12.5%，降至2018年的9.5%，已低于大多數(shù)其他行業(yè)的收益率，并且近年來(lái)停滯不前，很難恢復(fù)至十年前的水平。由于互聯(lián)網(wǎng)金融大力發(fā)展，現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力加大，客戶(hù)流量急速下降，造成市場(chǎng)前景不容樂(lè)觀，對(duì)商業(yè)銀行是個(gè)極大的挑戰(zhàn)。因此，探討互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略具備一定的現(xiàn)實(shí)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的沖擊

（一）中間業(yè)務(wù)沖擊

商業(yè)銀行自從產(chǎn)生以來(lái)，就一直發(fā)揮著資金匯集、資金處理、咨詢(xún)問(wèn)答等功能，但是隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸替代傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，成為金融發(fā)展模式的主流，商業(yè)銀行在金融行業(yè)中不再處于核心地位。[1]資金融通、咨詢(xún)問(wèn)答、中間代理等功能已經(jīng)在很大程度上被互聯(lián)網(wǎng)金融所替代，尤其是支付結(jié)算業(yè)務(wù)，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)徹底打破了商業(yè)銀行的壟斷地位，不僅快速高效，而且替用戶(hù)節(jié)約了中間費(fèi)用，在客戶(hù)當(dāng)中的使用率越來(lái)越高。第三方支付平臺(tái)是大眾喜愛(ài)的一種理財(cái)方式和結(jié)算方式，其種類(lèi)也正在逐漸豐富。

商業(yè)銀行在金融行業(yè)內(nèi)所占的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)被第三方支付平臺(tái)部分取代，商業(yè)銀行壟斷金融市場(chǎng)的狀況已經(jīng)成為歷史。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)科技也催生了更多的金融企業(yè)的產(chǎn)生，這些金融企業(yè)可以在短時(shí)間內(nèi)為客戶(hù)提供資金服務(wù)，不僅速度快，而且不會(huì)收取業(yè)務(wù)辦理費(fèi)用，這也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法比擬的一個(gè)優(yōu)勢(shì)。[2]互聯(lián)網(wǎng)金融還有一個(gè)重要特點(diǎn)就是，客戶(hù)可以通過(guò)網(wǎng)站自行辦理資金業(yè)務(wù)，或者咨詢(xún)相關(guān)問(wèn)題等，節(jié)約了人們的排隊(duì)時(shí)間，辦理過(guò)程快速，中間環(huán)節(jié)較少，這些都給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了一定的壓力。

（二）貸款業(yè)務(wù)沖擊

貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的利潤(rùn)的主要來(lái)源之一，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)也導(dǎo)致商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)量的下降。根據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，到2018年年末，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中可以辦理貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)已經(jīng)超過(guò)了2400個(gè)，雖然在近幾年的發(fā)展中出現(xiàn)了一定的波動(dòng)，然而整體上仍然保持一個(gè)較大的規(guī)模。

互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的沖擊是全面性的，不僅網(wǎng)貸給商業(yè)銀行帶來(lái)了業(yè)務(wù)上的壓力，同時(shí)在線貸款也成為互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行搶奪客戶(hù)的一個(gè)重要工具。商業(yè)銀行一般不愿意將款項(xiàng)貸給小微企業(yè)，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的還款能力是有限的，且還款存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是阿里小貸則專(zhuān)門(mén)為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，阿里小貸可以對(duì)申請(qǐng)人提交的申請(qǐng)資料進(jìn)行在線審核，確認(rèn)申請(qǐng)人是否具備貸款資格，只要審核通過(guò)，阿里小貸會(huì)在最快的時(shí)間內(nèi)將款項(xiàng)發(fā)放到申請(qǐng)人的賬戶(hù)內(nèi)，幫助小微企業(yè)加快資金周轉(zhuǎn)。截止到2017年第二季度，阿里小貸發(fā)放的貸款數(shù)量已經(jīng)達(dá)到6千億元，總計(jì)為90萬(wàn)家小微企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)。

（三）理財(cái)業(yè)務(wù)沖擊

商業(yè)銀行對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的辦理人的要求較高，只有符合辦理資格的才能予以辦理，但是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)申請(qǐng)人的要求較低，客戶(hù)有多余的資金就可以投放到指定的理財(cái)產(chǎn)品中，對(duì)投放資金量的限制較低，商業(yè)銀行要求理財(cái)產(chǎn)品的最低資金投放量一般都在萬(wàn)元以上，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)此的要求完全不同，客戶(hù)哪怕只有幾元錢(qián)都可以進(jìn)行投資理財(cái)，且回報(bào)率更高。

二、我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型分析

互聯(lián)網(wǎng)從上個(gè)世紀(jì)末期開(kāi)始普及，發(fā)展到今天已經(jīng)滲透到人們生活的方方面面，無(wú)論是人們的生產(chǎn)生活，還是政府政策的制定和推廣，都需要互聯(lián)網(wǎng)科技的支持。互聯(lián)網(wǎng)科技滲透到金融行業(yè)，擴(kuò)展了金融產(chǎn)品與服務(wù)的范疇，人們可以通過(guò)線上平臺(tái)選擇適合自己的投資理財(cái)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展越是繁榮，就越會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成沖擊，面對(duì)來(lái)勢(shì)洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行如果不變革自己的發(fā)展思路，一味遵循傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，就必然會(huì)被金融市場(chǎng)所淘汰，因此實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行的必然選擇。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融給金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，但商業(yè)銀行要認(rèn)真分析局勢(shì)，了解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r，跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，制定科學(xué)的戰(zhàn)略，保證轉(zhuǎn)型的順利實(shí)現(xiàn)。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)市場(chǎng)狀況做出充分的了解，找到自身轉(zhuǎn)型過(guò)程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，在保持傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上盡可能發(fā)展新的出路，采取積極措施應(yīng)對(duì)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，了解互聯(lián)網(wǎng)金融之所以取得成功的因素，并且為我所用，根據(jù)客戶(hù)的需求推出滿足客戶(hù)需要的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行不能抵觸互聯(lián)網(wǎng)科技，而應(yīng)該積極地利用它，開(kāi)發(fā)線上平臺(tái)，通過(guò)線上平臺(tái)宣傳自己的產(chǎn)品，吸引優(yōu)質(zhì)客源。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型相關(guān)策略

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用

在全球經(jīng)濟(jì)一體化的環(huán)境下，隨著“互聯(lián)網(wǎng)金融”、“大數(shù)據(jù)”、“云計(jì)算”等熱點(diǎn)技術(shù)在中國(guó)金融業(yè)的飛速發(fā)展，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，金融產(chǎn)品創(chuàng)新已然成為銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路。在如此形勢(shì)之下，商業(yè)銀行需要著手開(kāi)展新興技術(shù)及應(yīng)用的研究，爭(zhēng)取在后續(xù)業(yè)務(wù)應(yīng)用實(shí)踐中有所突破。例如2018年開(kāi)始，中國(guó)銀行的大數(shù)據(jù)組在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上利用商業(yè)銀行現(xiàn)有的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)步前行，重點(diǎn)研究圖計(jì)算技術(shù)和NOSQL技術(shù)，結(jié)合中行業(yè)務(wù)，構(gòu)建出客戶(hù)畫(huà)像原型和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別原型。同時(shí)逐步探索與業(yè)務(wù)部門(mén)的合作，建立大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，在銀行內(nèi)挖掘高價(jià)值的客戶(hù)，為精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)提供系統(tǒng)支持，為行里業(yè)績(jī)創(chuàng)造價(jià)值。招商銀行的“閃電貸”業(yè)務(wù)就是基于fintec技術(shù)，依托移動(dòng)平臺(tái)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，它利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶(hù)精準(zhǔn)畫(huà)像，挖掘海量行內(nèi)客戶(hù)，利用批量化模式進(jìn)行新客戶(hù)拓展，形成了技術(shù)新、模式輕的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。因此，開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并加強(qiáng)對(duì)其的應(yīng)用可以為商業(yè)銀行的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型開(kāi)疆?dāng)U土，為商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展貢獻(xiàn)可靠的技術(shù)力量支持。

（二）提升線上線下整合能力

通過(guò)前文銀行的轉(zhuǎn)型實(shí)踐中我們可以看到，其應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，打造了自己的互聯(lián)網(wǎng)線上平臺(tái)，這是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型方面做出的有益的探索;比如創(chuàng)新推出了線上財(cái)資管理系統(tǒng)服務(wù);成功開(kāi)發(fā)“招標(biāo)通”企業(yè)招投標(biāo)服務(wù)平臺(tái);同業(yè)定期存款業(yè)務(wù)的線上平臺(tái)。為了滿足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代客戶(hù)的用卡需求，推出“買(mǎi)單吧”APP，可實(shí)現(xiàn)信用卡的掃碼支付、查賬、還款、分期、額度調(diào)整、積分兌換等一站式服務(wù)。

對(duì)于線上平臺(tái)的建設(shè)要不斷進(jìn)行創(chuàng)新，線上平臺(tái)是提高金融機(jī)構(gòu)知名度的一個(gè)重要渠道，同時(shí)也是吸引客戶(hù)了解業(yè)務(wù)類(lèi)型、產(chǎn)生投資欲望的一個(gè)主要方式，要加快線上渠道建設(shè)，通過(guò)改善線上服務(wù)水平提高客戶(hù)的滿意程度，推動(dòng)線上線下融合發(fā)展，實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)的快速提升。

5.1.3 強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)融合

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行跨條線的業(yè)務(wù)種類(lèi)也越來(lái)越多，且復(fù)雜性不斷提高。總體可以劃分為：業(yè)務(wù)板塊內(nèi)協(xié)同、跨條線協(xié)同、前中后臺(tái)協(xié)同、銀行與其子公司協(xié)同、銀行與第三方機(jī)構(gòu)協(xié)同等五層業(yè)務(wù)協(xié)同模型。涉及零售信用卡和財(cái)富管理協(xié)同;公司與個(gè)人業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng);后臺(tái)系統(tǒng)為前臺(tái)提供營(yíng)銷(xiāo)支持;商業(yè)銀行集團(tuán)和中銀消費(fèi)公司為客戶(hù)提供全生命周期服務(wù);銀行與非銀機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司、征信公司、電商公司等共享產(chǎn)品和服務(wù)等多個(gè)范圍。最典型的例子就是招商銀行的“三重協(xié)同”模式，即“零售+公司+同業(yè)”。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，也出現(xiàn)了許多小微企業(yè)和個(gè)體的金融群體，招商銀行因時(shí)制宜，在零售金融這一部分也加大了投入，不僅通過(guò)與零售業(yè)務(wù)做好協(xié)同，大力推銷(xiāo)代發(fā)工資、商務(wù)卡、養(yǎng)老金等帶動(dòng)零售客戶(hù)整體拓展;還注重同業(yè)金融與公司金融合作，引進(jìn)一些新的金融產(chǎn)品，滿足多層次零售客戶(hù)的投資需求。這為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提供了新的發(fā)展思路。

四、結(jié)語(yǔ)

本文認(rèn)為，具有旺盛生命力和活力的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)給商業(yè)銀行帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)，同時(shí)也影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)帶來(lái)了機(jī)遇，改變了中國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的生存模式。由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的興起，各家銀行也重新定制符合自身發(fā)展的一套模式，進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)上銀行、微信銀行、手機(jī)銀行等電子渠道的功能、建立網(wǎng)上交易APP，不斷豐富其功能模塊，加強(qiáng)信息資源的整合，依托大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行創(chuàng)新，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)，為客戶(hù)提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品，全面推進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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