師釗

摘要：由于經(jīng)濟(jì)全球化影響程度不斷加深，使得我國金融體制改革步伐加快，促使金融體系與金融結(jié)構(gòu)日益優(yōu)化完善，農(nóng)村信用社的金融環(huán)境和發(fā)展目標(biāo)發(fā)生了巨大變化。文章重點(diǎn)分析農(nóng)村信用社金融環(huán)境與目標(biāo)戰(zhàn)略定位，希望能夠促進(jìn)人們對農(nóng)村信用社戰(zhàn)略改革加深認(rèn)識，改善農(nóng)村金融環(huán)境，提高金融市場競爭優(yōu)勢。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社;金融環(huán)境;目標(biāo)戰(zhàn)略

農(nóng)村信用社內(nèi)部金融環(huán)境具有信息成本低、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)密集和經(jīng)營方式靈活的優(yōu)勢，科學(xué)的目標(biāo)戰(zhàn)略定位，有利于促使農(nóng)村信用社充分發(fā)揮自身優(yōu)勢搶占金融市場。但其也存在現(xiàn)代技術(shù)應(yīng)用效率低、經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后、工作人員文化水平與創(chuàng)新能力差以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等不足，嚴(yán)峻的金融環(huán)境對其發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

一、農(nóng)村信用社金融環(huán)境分析

（一）信息成本低

農(nóng)村信用社具有明顯的區(qū)域性，該金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象針對某一區(qū)域農(nóng)民。盡管農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境相對封閉，但其內(nèi)部信息流通順暢、傳播速度快，金融信息體現(xiàn)出了鮮明的透明性特點(diǎn)，農(nóng)村信用社可以及時(shí)全面了解貸款對象以及風(fēng)險(xiǎn)等級，獲取信息的成本相對較低。

（二）經(jīng)營方式靈活

由于農(nóng)村信用社的服務(wù)對象是農(nóng)民，而農(nóng)民的資金需求特點(diǎn)為偶然性，為了提高運(yùn)營效率，農(nóng)村信用社的經(jīng)營方式頗為靈活。農(nóng)村信用社的工作人員多數(shù)生于農(nóng)村、長于農(nóng)村，對農(nóng)村借款要求和生活特點(diǎn)相對熟悉，能夠根據(jù)貸款人員的資金需求方向科學(xué)選擇服務(wù)方式，可以根據(jù)自身經(jīng)驗(yàn)選擇農(nóng)民的空閑時(shí)間調(diào)查信息、清收利息以及催還貸款。

（三）現(xiàn)代技術(shù)應(yīng)用效率低

目前，我國部分省份銀行實(shí)現(xiàn)了通存通兌業(yè)務(wù)，但是沒有在全國范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)。農(nóng)村信用社因?yàn)楝F(xiàn)代信息技術(shù)應(yīng)用效率低、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備缺乏等因素影響，記賬方法仍然采用人工操作，各個(gè)農(nóng)村信用社的存款、取款與貸款業(yè)務(wù)相互隔離，客戶在某一省份存儲或借貸，無法在另一省份取款或還款，給客戶帶來了極大地不便利，容易導(dǎo)致客戶大量流失。

（四）工作人員文化水平與創(chuàng)新能力差

農(nóng)村信用社的工作人員多數(shù)是農(nóng)村本地人，40歲以上工作人員的基礎(chǔ)學(xué)歷大多數(shù)是高中或?qū)？疲耆肼毜膶W(xué)歷在?？苹虮究品秶鷥?nèi)，盡管學(xué)歷逐漸提高，但其所掌握的專業(yè)知識仍然有所欠缺。使得農(nóng)村信用社存在工作人員缺乏專業(yè)金融知識的問題，由于知識儲備不足、文化水平較低，所以工作人員的管理能力、工作能力與創(chuàng)新能力相對較差，農(nóng)村信用社的工作效率自然降低。

二、完善農(nóng)村信用社金融環(huán)境措施

（一）完善金融法規(guī)

金融環(huán)境的改善、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及農(nóng)民生活質(zhì)量的提升，都與金融法規(guī)緊密相關(guān)，只有在金融法規(guī)允許的前提下，農(nóng)村信用社才能開展金融業(yè)務(wù)與服務(wù)。目前，大多數(shù)農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款業(yè)務(wù)等方面存在一定問題，其發(fā)放的貸款金額與農(nóng)民實(shí)際需求數(shù)量相差較多，農(nóng)民獲得的啟動資金少，自然不會開展大型經(jīng)濟(jì)活動，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得不到有效提高，同時(shí)限制農(nóng)村信用社的發(fā)展壯大與農(nóng)民生活水平提升。

對此，政府必須完善農(nóng)村金融相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)解決“三農(nóng)”問題的力度，改善農(nóng)村金融環(huán)境，盡量縮小城鄉(xiāng)差距。對各大金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行研制，禁止金融機(jī)構(gòu)大量吸納農(nóng)村資金，鼓勵其與農(nóng)村信用社開展合作，增加農(nóng)村資金供給。建立健全相關(guān)金融法規(guī)，營造良好的金融環(huán)境，鼓勵各地農(nóng)村興辦民間金融機(jī)構(gòu)，提高農(nóng)村信用社與民間金融機(jī)構(gòu)的資金融合效率，有效改善農(nóng)村信用社金融服務(wù)現(xiàn)狀，提高金融服務(wù)水平和農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)。另外，相應(yīng)的監(jiān)督管理法規(guī)是不可或缺的重要組成部分，政府要完善農(nóng)村金融法律法規(guī)，為農(nóng)村信用社開展金融服務(wù)提供法律支持，避免出現(xiàn)大范圍的違規(guī)犯法事件。

（二）給予利率優(yōu)惠

為了推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)步、縮小城鄉(xiāng)差距，農(nóng)村信用社所制定的貸款利率必須要低于商業(yè)銀行貸款利率，但也不需要低太多，在保證自身經(jīng)濟(jì)利益不受侵害的范圍內(nèi)便可，如此可以有效降低農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)。當(dāng)農(nóng)村信用社的資金不足以承擔(dān)農(nóng)民借貸時(shí)，可以向商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)貸過程中，可以適當(dāng)增加利率，但不能過于增加借貸人的利息負(fù)擔(dān)。

對于這一點(diǎn)，政府可以為商業(yè)銀行提供轉(zhuǎn)貸利率優(yōu)惠，改變農(nóng)民借貸方式，由政府代替商業(yè)銀行收取利息。政府可以預(yù)留一部分支農(nóng)補(bǔ)貼款項(xiàng)，將其交于農(nóng)村信用社，表明該部分款項(xiàng)與農(nóng)民借貸資金數(shù)量掛鉤，可用來直接抵扣農(nóng)民的借款利息。當(dāng)借款期限到期之后，在農(nóng)民無法還款的情況下，農(nóng)村信用社可以利用該部分款項(xiàng)補(bǔ)充商業(yè)銀行的利息缺口，而農(nóng)民因?yàn)橐栽摬糠挚铐?xiàng)填補(bǔ)利息，所以會相應(yīng)減少支農(nóng)補(bǔ)貼，這一方法對于借款數(shù)額不多但還款能力較差的農(nóng)民比較有利。

三、農(nóng)村信用社目標(biāo)戰(zhàn)略定位分析

（一）定位于合作金融

農(nóng)村信用社的發(fā)展建設(shè)與金融環(huán)境、金融服務(wù)和目標(biāo)戰(zhàn)略息息相關(guān)，科學(xué)準(zhǔn)確的目標(biāo)戰(zhàn)略定位有利于農(nóng)村信用社擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模、增加農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入，推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)步。對此，農(nóng)村信用社要將目標(biāo)戰(zhàn)略定位于合作金融，堅(jiān)持合作原則，與其他農(nóng)村信用社、大中小型正規(guī)銀行開展合作，將大部分資金應(yīng)用于促進(jìn)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，嚴(yán)禁為了追求利益而出現(xiàn)大量資金外流問題。另外，農(nóng)村信用社還要結(jié)合偶然性特點(diǎn)與農(nóng)村金融環(huán)境特點(diǎn)，將小額貸款業(yè)務(wù)當(dāng)做主要經(jīng)營項(xiàng)目，努力提高金融服務(wù)水平，與農(nóng)民建立良好的信任關(guān)系，有效推動農(nóng)村信用社發(fā)展進(jìn)步。

（二）定位于產(chǎn)權(quán)監(jiān)督

農(nóng)民所擁有的產(chǎn)權(quán)通常包括房屋產(chǎn)權(quán)與土地產(chǎn)權(quán)，但由于受農(nóng)村文化環(huán)境影響，房屋產(chǎn)權(quán)與土地產(chǎn)權(quán)存在產(chǎn)權(quán)不明晰的問題，農(nóng)村信用社體制結(jié)構(gòu)與普通銀行具有一定的差異性，所以無法快速厘清產(chǎn)權(quán)的法定權(quán)屬。對此，在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)權(quán)屬問題暫時(shí)無法解決的條件下，農(nóng)村信用社可以通過改造自身體制、構(gòu)建產(chǎn)權(quán)監(jiān)督部門和完善產(chǎn)權(quán)監(jiān)督管理體系的方式凈化金融環(huán)境，明確農(nóng)村信用社內(nèi)部分工、職責(zé)，要求產(chǎn)權(quán)監(jiān)督人員按照體系規(guī)定開展產(chǎn)權(quán)抵押貸款等工作，切實(shí)為貸款人員和自身權(quán)益提供保障。

（三）定位于政策優(yōu)惠

目前，農(nóng)村信用社普遍存在資金外流問題，產(chǎn)生這一現(xiàn)象的主要原因是政府實(shí)施的惠農(nóng)政策定位不正確且落實(shí)不到位，農(nóng)村信用社可用流動資金不足等，想要改善這一問題，需要政府制定正確的惠農(nóng)政策并貫徹落實(shí)。在制定優(yōu)惠政策時(shí)，政府相關(guān)部門要將農(nóng)村信用社實(shí)際性質(zhì)當(dāng)做基礎(chǔ)，利用現(xiàn)代信息手段為農(nóng)村信用社提供優(yōu)質(zhì)且全面的金融服務(wù)，為其提供資金支持，推動農(nóng)村信用社提高金融服務(wù)水平。

（四）定位于金融產(chǎn)品

農(nóng)村信用社受農(nóng)村金融環(huán)境制約，其金融產(chǎn)品類型較少，限制了農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提升。對此，農(nóng)村信用社要結(jié)合農(nóng)民收入層次、信貸市場要求、農(nóng)民信貸需求創(chuàng)新增設(shè)金融產(chǎn)品種類，促使自身金融服務(wù)與各階層農(nóng)民資金需求、農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求相符合。另外，將目標(biāo)戰(zhàn)略定位與金融產(chǎn)品，創(chuàng)新金融產(chǎn)品種類，有利于提高農(nóng)村信用社的整體服務(wù)質(zhì)量，對塑造良好形象、與農(nóng)民建立相互信任關(guān)系具有積極影響。

（五）定位于人才素質(zhì)

工作人員是農(nóng)村信用社各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的主要執(zhí)行者，其專業(yè)知識與技能水平對農(nóng)村信用社的發(fā)展?fàn)顩r具有決定影響，工作人員的綜合素質(zhì)越高，農(nóng)村信用社的發(fā)展前景越大。因此，農(nóng)村信用社要重視工作人員金融知識、專業(yè)能力與綜合素質(zhì)的提升，通過吸收借鑒行業(yè)內(nèi)優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)來制定創(chuàng)新農(nóng)村信用社金融專業(yè)人才培訓(xùn)計(jì)劃，定期為工作人員開展培訓(xùn)工作，努力打造出專業(yè)精英團(tuán)隊(duì)。

四、結(jié)語

綜上所述，農(nóng)村合作社進(jìn)行金融改革，是農(nóng)村金融市場發(fā)展規(guī)律與國家整體金融經(jīng)濟(jì)動態(tài)變化的必然要求，金融環(huán)境與目標(biāo)戰(zhàn)略對農(nóng)村信用社的發(fā)展情況具有極大影響。農(nóng)村信用社只有從全方位、多層次進(jìn)行金融改革，根據(jù)金融市場實(shí)際對內(nèi)外部資源進(jìn)行科學(xué)定位，優(yōu)化升級經(jīng)營戰(zhàn)略，才能提高綜合競爭實(shí)力。

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（作者單位：韓城農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）