周建松

（滁州市南譙區(qū)財政局,安徽 滁州 239000）

政策性農(nóng)業(yè)保險是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的保護制度，通過對特定保險品種實施財政保費補貼，引導和鼓勵農(nóng)戶“愿保盡?！?。目的是在發(fā)生人力無法抗拒的自然災(zāi)害對投保農(nóng)作物造成損失時，防止農(nóng)戶因災(zāi)致貧，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險，提高農(nóng)民生產(chǎn)積極性，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的“穩(wěn)定器”和“助推器”作用[1]。

滁州市南譙區(qū)自2009年開始試點政策性農(nóng)業(yè)保險工作，2011年在全區(qū)全面推行，8年來，結(jié)合當?shù)胤N植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)品種，先后選擇水稻、小麥、油菜、玉米、森林、能繁母豬、奶牛為政策性農(nóng)業(yè)保險品種，2015年選擇茶葉作為本地特色保險品種。政策性農(nóng)業(yè)保險運行運行8年來取得明顯成效，也存在一些需要改進的問題。

一、滁州市南譙區(qū)2011年-2018年政策性農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)情況

（一）2011-2018年各保險品種保障金額

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（二）2011-2018年各保險品種投保數(shù)量

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（三）2011-2018年財政資金補貼情況

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二、政策性農(nóng)業(yè)保險運行8年成效分析

（一）穩(wěn)定和助推種植業(yè)發(fā)展

2011保險品種只有水稻、小麥、油菜、能繁母豬4個，2014年增加了玉米，2015年增加了茶葉、2018年增加了森林和奶牛，保險品種達到8個。品種的增加是因為南譙區(qū)地處丘陵，東部地區(qū)地勢平坦，通過高標準農(nóng)田改造、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等項目打造的標準良田，適宜大面積種植水稻、小麥類本地糧食主產(chǎn)品，因此種植和投保面積一直比較穩(wěn)定。而西部地處山林，通過江淮分水嶺治理、鄉(xiāng)村振興等項目開發(fā)，農(nóng)戶由種植油菜、玉米等傳統(tǒng)經(jīng)濟作物轉(zhuǎn)為種植茶葉、林木、滁菊和發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)等經(jīng)濟價值高的作物。適時新增的保險品種為調(diào)整產(chǎn)業(yè)后的種植品種在抵御自然災(zāi)害，降低風險方面，起到“保護傘”作用[2]。

（二）促進南譙農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、專業(yè)化發(fā)展

政策開始試行時，保險金額只覆蓋直接物化成本 (包含種子、化肥、農(nóng)藥等)。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格的提高，保險金額也隨之提高，2015年水稻、小麥、玉米保險金額分別由之前的330、270、250元/畝，提高到406、367、282元/畝。2017年在全省14個縣試點“大災(zāi)險”，3個品種保險金額再次提標到800、650、550元/畝，提標后的保險金額除覆蓋直接物化成本外，還覆蓋地租成本。保險金額的提標，讓規(guī)模種植者解除了后顧之憂，推動南譙這種植方式由傳統(tǒng)的散戶種植轉(zhuǎn)向規(guī)?；?、專業(yè)化和機械化種植。2011年50畝以上規(guī)模種糧大戶只有68戶，種植面積占全區(qū)種植面積的5%，2018年種糧大戶達到491戶，占全區(qū)種植面積的50%。

（三）種植戶的風險意識不斷增強

期初，農(nóng)戶不了解政策性保險政策，認為農(nóng)業(yè)是“靠天收”的，聽到保險二字就認為是商業(yè)保險，產(chǎn)生抵觸心理。承保是由村級協(xié)保員挨家挨戶上門解釋、收保費，甚至由村集體代墊。通過8年的運行，農(nóng)戶現(xiàn)在積極參保，主動繳納保費，有的還通過政協(xié)、人大代表建言獻策，主動要求開展滁菊、黃金梨、大棚蔬菜等經(jīng)濟作物特色保險。據(jù)統(tǒng)計，南譙區(qū)2018年水稻、小麥承保率達到85%，茶葉、森林承保率達到83%,規(guī)模種植戶承保率達到95%，農(nóng)戶已經(jīng)強烈認識到要降低農(nóng)業(yè)風險，就得參加農(nóng)業(yè)保險。

（四）政策性農(nóng)業(yè)保險工作成效得益于政府強有力推動

1、持續(xù)的財政補貼政策。2011年-2018年中央、省和區(qū)級財政補貼占總保費80%，其中中央財政補貼占總補貼的一半，農(nóng)戶只交保費20%。拿水稻為例，保險金額406元/畝，保費19.8元/畝，農(nóng)戶只交3.96元/畝，財政補貼15.84元/畝。茶葉作為南譙區(qū)自行試點的農(nóng)業(yè)保險品種，保險金額500元/畝，保費25元/畝，農(nóng)戶只交7.5元/畝，區(qū)級財政補貼17.5元/畝。財政資金的持續(xù)投入，引導農(nóng)戶增強農(nóng)業(yè)保險意識，實現(xiàn)“愿保盡保”。

2、政府“立體式宣傳”。網(wǎng)站、廣播電視、報紙、微信媒體宣傳；農(nóng)村集會、“三下鄉(xiāng)”活動集中宣傳；村公開欄、道路沿線墻體等醒目的地方張貼、刷寫農(nóng)業(yè)保險宣傳標語；在銀行、商場等電子屏幕滾動發(fā)布宣傳字幕；制作并發(fā)放帶有宣傳內(nèi)容的手提袋、圍裙、抽紙盒等農(nóng)民喜愛的日用品；利用發(fā)生在農(nóng)戶身邊的理賠案例，開展“看得見”宣傳。“立體式”的宣傳，才讓政策性農(nóng)業(yè)保險這一惠農(nóng)政策短時間內(nèi)家喻戶曉。

3、引入競爭機制。2018年之前，南譙區(qū)農(nóng)業(yè)保險由國元保險股份有限公司獨家承辦。為激發(fā)市場活力，2018年通過招投標，引入競爭機制，現(xiàn)有國元保險股份有限公司、人保財險股份有限公司，人壽財險滁州市中心支公司3家公司在南譙區(qū)競爭性開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量和水平。

4、列入政府民生工程。2011年開始，南譙區(qū)把政策性農(nóng)業(yè)保險列入33項民生工程之一。設(shè)立政策宣傳、監(jiān)督檢查、工作推動、財政補貼投入等指標每年考核政府工作推動情況。設(shè)立規(guī)范承保、規(guī)范理賠服務(wù)、農(nóng)戶知曉度和滿意度等指標考核保險經(jīng)辦機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量。通過區(qū)、鎮(zhèn)、村和保險經(jīng)辦機構(gòu)齊抓共管來做好政策性農(nóng)業(yè)保險工作。

三、運行中存在的問題及對策探討

（一）保險品種不能滿足當前農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)戶需求

在大力推進鄉(xiāng)村振興，“一村一品”特色產(chǎn)業(yè)政策引導下，土地流轉(zhuǎn)規(guī)模加大，傳統(tǒng)的種植業(yè)已不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需求，越來越多的經(jīng)濟作物呈現(xiàn)發(fā)展態(tài)勢，例如南譙區(qū)的景觀樹、大棚蔬菜、葡萄、草莓、黃金梨、水產(chǎn)養(yǎng)殖等，這些經(jīng)濟作物都有保險需求。保險經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)當積極發(fā)揮市場主體功能，結(jié)合種植業(yè)發(fā)展實際情況和農(nóng)戶需求，按照“保本微利”原則合理定價，開發(fā)保險新品種，支持當?shù)靥厣珒?yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（二）盡早全面推廣“大災(zāi)險”

安徽省2017年在全省14個縣開展“大災(zāi)險”試點，2018年試點縣增加到16個縣，尚未全省推廣。目前“大災(zāi)險”面向的是種植面積在50畝以上的家庭農(nóng)場、種糧大戶、農(nóng)民合作社等規(guī)模經(jīng)營主體，農(nóng)戶自繳保費20%，其余80%保費由中央、省、區(qū)級三級承擔。我們認為：一是“大災(zāi)險”盡早在全省全面實行；二是擴大到種植面積小的分散種植戶，以滿足不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險需求。這樣即使發(fā)生嚴重災(zāi)情時，農(nóng)戶也有較大金額保險保障。

（三）改進種植業(yè)理賠設(shè)計

現(xiàn)行的種植業(yè)理賠是實行比例賠付。即按照各保險品種的苗期、生長期、開花期，成熟期不同生長期，分別確定該險種不同生長期的最高賠付金額。同時設(shè)置理賠起點，當災(zāi)情損失率達到啟賠點時，按該作物生長階段保險金額和損失率計算賠款，損失率達到80%以上時，按該作物生長期保險金額全額賠付。由于南譙區(qū)地處江淮之間，自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，非旱即澇，這種理賠設(shè)計，損失衡量標準難以確定。因此，政策性農(nóng)業(yè)保險要繼續(xù)改進理賠設(shè)計，由成本保險向產(chǎn)量保險過度，比如水稻，當?shù)卣．€產(chǎn)量400千克，當畝產(chǎn)量不足正常產(chǎn)量50%時，按照保險金額的50%賠付，絕收時按照保險金額全額賠付,這樣的理賠操作易于農(nóng)戶理解和操作[3]。

(四)加快鎮(zhèn)、村保險人員隊伍建設(shè)

當前鎮(zhèn)級保險服務(wù)站一般只配備了一名保險業(yè)務(wù)員，村級保險員多是由村干部兼任。由于南譙屬丘陵地帶，種植業(yè)呈分散狀態(tài)，屬亞熱帶氣候，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)災(zāi)害發(fā)生頻率高，加上理賠程序偏于復(fù)雜，使得農(nóng)業(yè)保險在核災(zāi)、理賠、定損環(huán)節(jié)需投入更多的人力。