袁鳳嬌

【摘 要】 為了促進了我國保險行業(yè)快速發(fā)展，4月10日，習近平總書記在2018年博鰲亞洲論壇上表示：“在擴大開放方面，中國將大幅度放寬市場準入，在確保2017年底宣布的放寬銀行、證券、保險行業(yè)外資股比限制的重大措施落地的同時要加大開放力度，加快保險行業(yè)開放進程……”。進一步加快并擴大保險業(yè)對外開放，對于我國優(yōu)化保險市場結構等具有重要意義，但同時也給我國保險業(yè)及保險業(yè)風險管理帶來沖擊。在這樣的背景下，本文分析了當前我國保險業(yè)風險管理的現(xiàn)狀、存在的問題以及加快保險業(yè)對外開放進程會對我國風險管理產(chǎn)生的影響，然后針對前面的分析提出相應的對策建議。

【關鍵詞】 對外開放 保險業(yè) 風險管理

一、引言

我國保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀受整個宏觀環(huán)境的影響，隨著經(jīng)濟全球化、金融一體化的不斷發(fā)展，對外開放進程的加快，我國與國際的聯(lián)系日益緊密，為了規(guī)范我國保險公司的發(fā)展，我國制定了相關戰(zhàn)略，出臺了相關的規(guī)定。4月10日，習近平總書記在博鰲亞洲論壇2018年年會開幕式上發(fā)表主旨演講時表示：“在擴大開放方面，中國將大幅度放寬市場準入。2018年，我國將推出幾項有標志意義的舉措。在服務業(yè)特別是金融業(yè)方面，要確保2017年底宣布的放寬銀行、證券、保險行業(yè)外資股比限制的重大措施落地，同時要加大開放力度，加快保險行業(yè)開放進程，放寬外資金融機構設立限制，擴大外資金融機構在華業(yè)務范圍，拓寬中外金融市場合作領域”。同時，習近平總書記還特別強調：“這些對外開放重大舉措，要盡快使之落地，宜早不宜遲，宜快不宜慢，努力讓開放成果及早惠及中國企業(yè)和人民，及早惠及世界各國企業(yè)和人民?！?/p>

保險業(yè)在我國社會經(jīng)濟的發(fā)展中扮演著重要的角色，占據(jù)著重要的地位。進一步擴大保險業(yè)對外開放，給我國保險業(yè)的發(fā)展帶來了機遇，有利于進一步優(yōu)化我國保險市場結構、推動保險創(chuàng)新，形成保險業(yè)全面開放新格。但同時也帶來了挑戰(zhàn)。因而，在這樣的經(jīng)濟形勢及背景下，對中國保險業(yè)風險管理的現(xiàn)狀進行分析，找出其存在的問題并結合實際提出有針對性的對策建議，這不僅對保險公司本身，而且對我國保險業(yè)，甚至整個社會都有著十分重要的意義。

二、我國保險業(yè)風險管理現(xiàn)狀及問題分析

（一）我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1、市場規(guī)模

近年來，隨著我國對外開放進程的不斷加快，經(jīng)濟的快速增長，保險業(yè)也獲得了快速的發(fā)展，市場規(guī)模不斷擴大。1980 年我國的保費收入僅有 4.6 億人民幣，截止到 2017 年我國的保險業(yè)的保費收入高達到36581.01億元。中國保險業(yè)最近五年原保險保費收入（如圖1所示）。同年我國的總保費收入躍居世界第二，占據(jù)世界保險市場份額的11.07%。

2、業(yè)務發(fā)展情況

原保險保費收入體現(xiàn)了保險市場發(fā)展的規(guī)模和程度，而原保費收入的增長速度則是衡量保險業(yè)發(fā)展速度的重要指標。根據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》的記錄，2017年中國保險公司的原保險收入高達36581.01億元人民幣，與 2016 年相比同比增長18.16%，保險公司的理賠支出為 11180.79億元人民幣，同比增長6.35%。

3、保險產(chǎn)品

目前，中國保險產(chǎn)品種類豐富。到 2017年末，我國產(chǎn)險業(yè)務原保險保費收入為9834.66億元，與 2016 年相比增長12.72%;壽險業(yè)務原保險保費收入21455.57億元，同比增長23.01%;健康險業(yè)務原保險保費收入4389.46億元，同比增長8.58%;意外險業(yè)務原保險保費收入901.32億元，同比增長20.19%[數(shù)據(jù)來源： 中國保險監(jiān)督管理委員會]。此外，隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，保險產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，保險公司陸續(xù)退出分紅險、萬能險、投資連結險等具有投資性質的人身保險產(chǎn)品。

4、外資公司市場份額

我國外資保險公司起步較晚，直到1980 年我國才批準外資保險公司在華設立代表處。隨著對外開放進程的不斷加快，到 2017 年末，我國合計擁有50 家外資或者合資保險公司。觀察我國外資公司近五年的經(jīng)營數(shù)據(jù)可知，在中國并未完全對外開放保險市場的背景下，外資保險公司的保費收入仍然保持著較高的趨勢。由表 2 可知，2013年我國外資公司的保費收入僅為 679.87億元，但其以 31.64% 年的平均增長速度增加到2017 年的 2140.06 億元，增長速度遠遠超過同期的中資保險公司。

（二）我國保險業(yè)風險管理現(xiàn)狀及問題

1.風險管理水平較低，未建立有效的風險管理系統(tǒng)

從總體上來看，目前我國保險業(yè)風險管理的水平較低、理念不強，集中表現(xiàn)在以下幾個方面：第一我國尚未將風險管理融入保險企業(yè)的管理中，且保險經(jīng)營的方式是財務型控制的被動經(jīng)營;第二，我國在制定保險業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略及保險公司在做相應的決策時，在一定程度上忽略了應對保險進行風險管理。目前粗放型的經(jīng)營方式、將保費收入作為經(jīng)營業(yè)績的硬招標的決策思路仍占據(jù)著主導地位;第三，我國保險風險管理的水平較低，目前尚未建立有效的風險管理體系，對風險的評估、保險信用等級的評定沒有制定有效的標準，且風險融資、風險融資的方式單一。

2.我國保險業(yè)相關法律法規(guī)不完善

我國關于保險業(yè)的法律法規(guī)不完善，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，總體上來說我國保險法律法規(guī)內容寬泛，較為籠統(tǒng)，且存在一定的沖突。目前，我國僅僅擁有一部保險法律以及一些規(guī)章和規(guī)范性文件。低層級的法規(guī)不利于規(guī)范和監(jiān)管保險市場以及保險市場的發(fā)展壯大;第二，隨著保險市場的創(chuàng)新及發(fā)展變化，一些法規(guī)已不適用;第三，我國缺乏對網(wǎng)絡保險的監(jiān)管，且缺乏相應的法律法規(guī)。

3.重視市場行為監(jiān)管，忽視償付能力監(jiān)管

雖然，從目前來看我國的保險監(jiān)管已取得巨大成就，但與一些發(fā)達國家完善的保險監(jiān)管體系相比，還存在較大的差距。我國保險的監(jiān)管屬于事后監(jiān)管，忽略了事前監(jiān)管的重要性，監(jiān)管工作缺乏前瞻性和主動性，且我國側重于對市場行為的監(jiān)管，忽視了對償付能力監(jiān)管。一直以來，我國將保險監(jiān)管的重心放在對市場行為監(jiān)管的監(jiān)管上，包括厘定費率、設計險種等經(jīng)營實務，對償付能力的監(jiān)管較少，且缺乏相應的監(jiān)管技能。從而使得大量保險公司不注重提高業(yè)務質量，不嚴格控制成本費用，導致承保利潤不斷減少，投資收益降低，償付能力面臨的風險逐漸加大。

三、加快保險業(yè)對外開放對其風險管理的影響

保險業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分具有繼續(xù)對外開放的良好基礎。進一步加快保險業(yè)對外開放，對中國保險業(yè)的發(fā)展及風險管理將產(chǎn)生重要的影響。

（一）積極影響

進一步推進擴大保險業(yè)對外開放，使得我國有更好的機會向其他發(fā)達國家學習，學習國際上先進保險產(chǎn)品體系、管理經(jīng)驗等，且可以大量引進國際保險機構成熟、先進的組織架構、豐富的資源，完善我國的保險及管理體系;其次，還能將我國創(chuàng)新型保險產(chǎn)品推向世界，加強與國際間的交流合作，可以提高我國的風險管理水平，優(yōu)化風險管理體系，有利于風險管理理念的更新和管理人才的引進、培養(yǎng)有利于優(yōu)化我國保險市場的主體結構，增加外資保險公司的市場份額，促使中外資保險公司優(yōu)勢互補、和諧發(fā)展;有利于保障保險消費者的合法權益、保險市場的有序競爭、防范保險業(yè)風險。

（二）消極影響

進一步擴大和加快保險業(yè)對外開放對保險監(jiān)管提出新的要求，保險監(jiān)管體系面臨更多的改革壓力和更大的風險。隨著保險業(yè)對外開放的深入，人們對專業(yè)監(jiān)管的要求提高。目前，我國的法律體系及市場結構并不完善，在這樣的背景下加快保險對外開放的進程，不僅會威脅金融安全，而且難以保證對外開放效果。另外，在對外開放的過程中，擴大外資保險公司經(jīng)營范圍，會加大市場風險。這是因為與國內的保險公司相比，外資保險公司擁有充足的資金、較高的風險管理水平及豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗，當兩者出現(xiàn)競爭時，一部分無特色服務或產(chǎn)品的內資保險公司將被淘汰，內資保險公司市場份額將會發(fā)生變化，市場風險增加。

四、完善我國保險業(yè)風險管理的建議

隨著我國保險業(yè)對外開放進程的加快、范圍的擴大，保險公司要實現(xiàn)可持續(xù)的發(fā)展，就必須要適應新的經(jīng)濟形勢，重視保險業(yè)的風險管理，加強對風險管理的系統(tǒng)性研究?；谇懊娴姆治觯疚膶奈覈ｋU業(yè)風險管理存在的問題出發(fā)，結合加快保險業(yè)對外開放進程對我國保險業(yè)風險管理產(chǎn)生的消極影響，對完善我國保險業(yè)風險管理提出以下建議：一是要加強風險管理理論、體系建設及管理人才的培養(yǎng);二是完善相關保險業(yè)法律法規(guī)體系。隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展變化，我國應依據(jù)國際金融領域的相關法律法規(guī)，結合我國保險業(yè)發(fā)展的實際情況，制定出符合我國現(xiàn)實情況的法律，為我國的保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造出較為有利的法律環(huán)境，盡量減少外部環(huán)境變化給我國保險業(yè)發(fā)展帶來的負面影響，提高我國保險業(yè)應對外部風險的能力，降低風險;三是我國應重視并加強對償付能力監(jiān)管，我國實施嚴格的償付能力監(jiān)管制度，可以督促保險公司在經(jīng)營過程中將風險控制擺在第一位，促使企業(yè)提高風險控制的能力;四是優(yōu)化我國保險業(yè)公司治理結構，要想真正提高整個保險業(yè)的抗風險能力，關鍵在于加強企業(yè)本身的抗風險能力。隨著我國保險業(yè)不斷對外開放和保險經(jīng)營規(guī)模及范圍不斷擴大，公司治理結構在保險風險管理的過程中起著越來越重要的作用;五是重視并加強對資金運用的管理，保險公司對保險資金運用的風險管理必須給予高度重視，提高保險資金運用的風險意識并健全相應的風險管理體系。

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