張春曉

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，金融科技對金融行業(yè)的重要性日漸凸顯，對商業(yè)銀行更是產(chǎn)生了巨大影響，可以說，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新是建立在金融科技的基礎(chǔ)之上的，只有切實將金融科技與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合，才能真正實現(xiàn)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，進(jìn)而實現(xiàn)商業(yè)銀行在金融市場中的長遠(yuǎn)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 金融科技 商業(yè)銀行 創(chuàng)新

引 言

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)的普及，在新時代下金融行業(yè)的發(fā)展需要找到新的增長點，金融科技應(yīng)運而生。所謂金融科技，就是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，對金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新改革。諸如大數(shù)據(jù)、云平臺、人工智能等，將其與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，改善客戶體驗。金融科技在一定程度上改變了金融行業(yè)現(xiàn)行的模式，尤其對商業(yè)銀行來講，使其找到了新的發(fā)展方向，全面提升自身競爭力。

一、金融科技對商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的影響

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營思維模式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)單一，依靠利差實現(xiàn)盈利，且服務(wù)對象有限，主要集中在大型企業(yè)，然而在新時代下，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，多種多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及更為優(yōu)質(zhì)、便捷的金融服務(wù)給商業(yè)銀行帶來巨大的壓力和挑戰(zhàn)，基于此，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變其經(jīng)營模式。商業(yè)銀行要深入學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)客戶第一的理念，改變固有的思維模式，以網(wǎng)絡(luò)平臺為依托，在其已擁有的海量客戶基礎(chǔ)上，利用大數(shù)據(jù)對客戶進(jìn)行相關(guān)信息的分析、挖掘。一方面，可以進(jìn)行客戶側(cè)寫，對不同客戶群體的需求有更為清晰的認(rèn)識，為其提供適宜的金融產(chǎn)品;另一方面，商業(yè)銀行還可以根據(jù)大數(shù)據(jù)的分析結(jié)果，更為全面地掌握客戶資產(chǎn)等信息，建立相應(yīng)的風(fēng)險防控體系，在處理貸款相關(guān)業(yè)務(wù)時，銀行可以預(yù)先對風(fēng)險進(jìn)行更為系統(tǒng)、科學(xué)的評估，盡可能地規(guī)避風(fēng)險。此外，還可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行市場分析，使商業(yè)銀行能夠?qū)κ袌鲂枨笥懈逦陌盐?，轉(zhuǎn)變運營模式、合理開展業(yè)務(wù)，在新時代下的金融市場中獲得長遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)簡化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程。傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有眾多物理網(wǎng)點，日常運營需要投入大量的人力、物力，對于客戶而言也存在諸多不便。隨著科技的進(jìn)步，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，金融行業(yè)將區(qū)塊鏈技術(shù)納入到商業(yè)銀行的體系之中。利用區(qū)塊鏈技術(shù)，商業(yè)銀行可以建立信息網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)全部物理網(wǎng)點的網(wǎng)絡(luò)連接。在區(qū)塊鏈技術(shù)的加持下，以網(wǎng)絡(luò)平臺為依托，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程得到了極大的簡化，客戶可以在線上實現(xiàn)實時交易，為客戶提供了諸多方便。目前商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，重點在于簡化業(yè)務(wù)流程，而區(qū)塊鏈技術(shù)的存在，使得跨境結(jié)算、數(shù)字票據(jù)等業(yè)務(wù)得以實現(xiàn)，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的中間環(huán)節(jié)都得以省略?？梢哉f，區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)簡化方面貢獻(xiàn)卓著，極大地推進(jìn)了商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的進(jìn)程，為商業(yè)銀行節(jié)約了大量的運維成本，促進(jìn)了商業(yè)銀行的高速發(fā)展。

（三）云平臺實現(xiàn)商業(yè)銀行資源優(yōu)化。新時代下，商業(yè)銀行對于信息的獲取和分析有著迫切的需求。隨著金融科技的發(fā)展，云平臺的出現(xiàn)，商業(yè)銀行可以實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的高效獲取和分析。以云平臺作為介質(zhì)，商業(yè)銀行所能獲取的信息量是傳統(tǒng)模式下無法想象的，云平臺集中了豐富的信息資源，商業(yè)銀行可以在云平臺上獲取所需要的信息，并對這些信息進(jìn)行統(tǒng)一管理，通過對信息的進(jìn)一步挖掘分析獲得更深層次的信息內(nèi)容。同時，商業(yè)銀行在與其他金融機(jī)構(gòu)開展合作時，可以通過云平臺將相關(guān)信息直接分享給合作結(jié)構(gòu)，諸如專業(yè)的投資公司、理財公司等，這些公司在獲取了相關(guān)信息后，可以更好地為銀行業(yè)務(wù)開展提供建議，例如根據(jù)企業(yè)的財物狀況對其貸款風(fēng)險進(jìn)行科學(xué)評估，開展合理高收益的理財項目，幫助銀行最大程度地規(guī)避貸款風(fēng)險，實現(xiàn)資產(chǎn)收益最大化。此外，云平臺的存在，還將商業(yè)銀行的諸多網(wǎng)點連接在了一起，實現(xiàn)網(wǎng)點之間的信息共享，客戶可以不用局限于在固定網(wǎng)點辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，為客戶提供了極大的便捷，網(wǎng)點也可以聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)，極大地提高了網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的效率。商業(yè)銀行與云平臺的結(jié)合，促進(jìn)了商業(yè)銀行的資源優(yōu)化，推動了商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展。

（四）人工智能提升商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的運營模式中，無論是基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的辦理，還是海量數(shù)據(jù)的導(dǎo)入，全部都要依賴于人工，導(dǎo)致網(wǎng)點聚集了大量排隊辦理業(yè)務(wù)的客戶，業(yè)務(wù)辦理效率極低，而且在信息錄入方面，由于全人工操作，不可避免地會出現(xiàn)各種錯誤。隨著金融科技的進(jìn)步，商業(yè)銀行將人工智能與基礎(chǔ)業(yè)務(wù)相結(jié)合，使這一切都得到極大地改善。人工智能的出現(xiàn)，解放了商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，利用人工智能搭建的相關(guān)服務(wù)體系，可以完成商業(yè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的辦理，諸如開銷戶、業(yè)務(wù)查詢等，還能夠快速聯(lián)網(wǎng)查詢客戶個人信息，辨別客戶身份，極大地提升了網(wǎng)點效率，使其服務(wù)質(zhì)量得到質(zhì)的提高。同時，在商業(yè)銀行的后臺運維引入人工智能系統(tǒng)，一方面可以更為便捷地實現(xiàn)數(shù)據(jù)錄入、核查，減少人為錯誤，另一方面，可以利用人工智能進(jìn)行業(yè)務(wù)分析，模擬市場風(fēng)險，有效規(guī)避風(fēng)險。人工智能的出現(xiàn)和應(yīng)用，極大地改善了商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展提供了諸多便捷，增強(qiáng)了商業(yè)銀行推進(jìn)金融創(chuàng)新的熱情和信心。

（五）移動支付動搖商業(yè)銀行支付地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，對公眾的生活方式產(chǎn)生了巨大的影響，其中最為顯著的就是移動支付。移動支付的出現(xiàn)，使人們得以從現(xiàn)金貨幣中解放，相比之下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付方式依賴于現(xiàn)金、銀行卡等媒介，極為不便，因而大量客戶選擇了將資金轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，以實現(xiàn)便捷的線上交易，導(dǎo)致了商業(yè)銀行損失了大量的客戶，同時流失了大量的資金，極大地威脅到了商業(yè)銀行的正常運營?；诖?，商業(yè)銀行推出了可以進(jìn)行線上交易的虛擬電子銀行，將移動支付與商業(yè)銀行的具體業(yè)務(wù)相結(jié)合，改變支付方式。電子銀行的出現(xiàn)，在一定程度上增強(qiáng)了商業(yè)銀行面對移動支付的競爭力。

二、利用金融科技實現(xiàn)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的建議

（一）積極促進(jìn)金融科技與商業(yè)銀行發(fā)展的融合。商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新，離不開金融科技的支撐，無論是移動支付、人工智能，還是電子銀行、云平臺，這些都是金融科技在商業(yè)銀行中的實際應(yīng)用，極大地推進(jìn)了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的進(jìn)程。在新時代下，商業(yè)銀行更應(yīng)該加緊金融創(chuàng)新的步伐，將金融科技與自身業(yè)務(wù)相結(jié)合，提升金融服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行不僅應(yīng)該在產(chǎn)品創(chuàng)新方面積極引進(jìn)金融科技，在人才培養(yǎng)方面也應(yīng)該意識到金融科技的重要性，一方面，要引進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才，加強(qiáng)對現(xiàn)有員工的培訓(xùn)，另一方面，要注重改進(jìn)員工激勵機(jī)制，使員工愿意投入更多精力進(jìn)行金融創(chuàng)新。

（二）建設(shè)以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的銀行體系。目前，商業(yè)銀行已經(jīng)注意到了區(qū)塊鏈在銀行建設(shè)中的應(yīng)用，在一定程度上實現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程的簡化，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，相比之下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)在辦理過程中，仍然存在程序紛繁復(fù)雜的現(xiàn)象，需要加強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用。真正建立系統(tǒng)、完備的以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程體系，加強(qiáng)商業(yè)銀行不同網(wǎng)點之間的聯(lián)系，使客戶在辦理具體業(yè)務(wù)的時候，能夠打破空間的界限，提高業(yè)務(wù)辦理效率，改善客戶的實際體驗。

（三）實現(xiàn)移動支付與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的結(jié)合。隨著移動支付的迅速發(fā)展，人們的生活更為便捷，從而吸引了大量的客戶和資金流入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，極大地威脅著商業(yè)銀行在金融市場中的地位?；诖耍虡I(yè)銀行著手建設(shè)虛擬電子銀行。商業(yè)銀行通過建設(shè)電子銀行，將傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至線上進(jìn)行，一方面，可以通過電子銀行實現(xiàn)移動支付，方便客戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、存取等業(yè)務(wù)，同時，加強(qiáng)與電商平臺、理財公司等合作，實現(xiàn)線上購物、線上購買理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品等，電子銀行的線上平臺方便客戶查詢相關(guān)金融服務(wù)，購買相關(guān)金融產(chǎn)品，而不再像以往需要將資金從銀行轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)金融平臺再行購買，不僅豐富了商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品，更留住了大量的客戶和資金;另一方面，有電子銀行為基礎(chǔ)，銀行在受理相關(guān)貸款業(yè)務(wù)時，采用線上業(yè)務(wù)辦理方式，在一定程度上簡化了相關(guān)流程，對于資金需求方和商業(yè)銀行雙方來講都是極為便捷的，節(jié)省中間費用的同時，提高了業(yè)務(wù)辦理效率。需要注意的是，商業(yè)銀行在通過電子銀行開展移動支付業(yè)務(wù)時，要注意保護(hù)客戶信息安全和資產(chǎn)安全。

（四）金融科技創(chuàng)新應(yīng)量力而行。雖然金融科技對于金融行業(yè)的改革創(chuàng)新極為重要，尤其是商業(yè)銀行，促使其全面提升了金融服務(wù)的質(zhì)量，成為了新的盈利點，但是，商業(yè)銀行在投資銀行的金融科技建設(shè)時，要注意投入產(chǎn)出比，恰當(dāng)?shù)耐度肟梢詾殂y行帶來效益，但一味追求金融科技水平的提升反而可能導(dǎo)致銀行的投入產(chǎn)出不均衡，商業(yè)銀行的重點應(yīng)該在于利用金融科技為市場和客戶提供高質(zhì)量的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能本末倒置，商業(yè)銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新時應(yīng)量力而新。

（五）金融科技創(chuàng)新應(yīng)遵循金融監(jiān)管和法律法規(guī)。伴隨著金融科技的進(jìn)步，金融行業(yè)在新時代下，可以說發(fā)生了巨變，尤其體現(xiàn)在商業(yè)銀行。與此同時，要完善相應(yīng)的法律法規(guī)，加強(qiáng)對金融行業(yè)，尤其是商業(yè)銀行的監(jiān)管，保證商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能夠在正確的方向上，盡可能地避免違規(guī)等現(xiàn)象的出現(xiàn)，保證金融市場的良好秩序。商業(yè)銀行只有在法律規(guī)章的框架下進(jìn)行金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，才能實現(xiàn)自身的長遠(yuǎn)發(fā)展。

三、結(jié)語

隨著金融科技的進(jìn)步與發(fā)展，將其與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)相結(jié)合，已經(jīng)成為新時代下，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的必然要求。商業(yè)銀行只有加大對金融科技的投入，從完善法律、加強(qiáng)監(jiān)管、相關(guān)人才培養(yǎng)、引進(jìn)人工智能等多方面著手，切實將金融科技與銀行具體業(yè)務(wù)相結(jié)合，才能真正實現(xiàn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展。

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