汪志剛

【摘 要】 隨著科學技術(shù)的進步和發(fā)展和我國進一步深化改革的步伐，我國金融機構(gòu)也在不斷的創(chuàng)新改革以適應不斷變化的市場環(huán)境。金融創(chuàng)新在深刻的影響著我國金融市場的同時，也使金融機構(gòu)面臨更加多元化的風險。我國金融機構(gòu)應該進一步加強金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新的水平，提高風險管理與抵御能力，保障我國金融市場持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 金融創(chuàng)新 金融風險 風險管理

一、前言

隨著我國改革開放的進程不斷深入，全球經(jīng)濟一體化進程也在不斷加深，我國的各項經(jīng)濟活動正逐漸融入世界經(jīng)濟市場的發(fā)展潮流之中。我國金融市場在經(jīng)濟一體化進程中獲利的同時，也正面臨著世界經(jīng)濟市場沖擊等諸多挑戰(zhàn)。同時隨著科學技術(shù)的進步，越來越多的信息技術(shù)手段被應用在金融市場中，金融產(chǎn)品、金融制度等不斷創(chuàng)新進步。面對新的金融市場環(huán)境，金融機構(gòu)同時面臨著前所未有的發(fā)展機遇與金融風險。一方面金融服務的多樣化，金融制度的不斷健全為金融機構(gòu)提供了更好的發(fā)展沃土。另一方面，市場的變化、金融風險的復雜化，也在不斷的威脅著金融市場的秩序與穩(wěn)定。我國金融機構(gòu)應該不斷加強制度與相應機制建設(shè)，以應對新的金融風險挑戰(zhàn)，在共同防范和化解重大金融風險的同時，維護金融企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

二、金融創(chuàng)新對金融機構(gòu)的影響

（一）金融服務多樣化。近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步，互聯(lián)網(wǎng)金融得到蓬勃發(fā)展，金融服務的種類和范圍也在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的拓展下不斷擴大。螞蟻金服、騰訊財務通，京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的帶動下，金融服務的數(shù)量越來越多。從余額寶、零錢通等基礎(chǔ)理財產(chǎn)品到現(xiàn)在的多樣化理財、P2P借貸、信用支付等眾多金融產(chǎn)品的出現(xiàn)。這些金融產(chǎn)品的出現(xiàn)在豐富金融企業(yè)金融業(yè)務的同時，也帶動了更多的金融用戶需求。在金融產(chǎn)品越來越多樣化的同時，出現(xiàn)了金融產(chǎn)品與金融機構(gòu)同質(zhì)化的特點，各個金融機構(gòu)推出的都是相同或者類似的金融產(chǎn)品，金融機構(gòu)也在同質(zhì)化發(fā)展。市場中大量同質(zhì)化的產(chǎn)品在一定程度上阻礙了金融服務的繼續(xù)創(chuàng)新，不利于金融用戶選擇符合自身投資偏好的金融產(chǎn)品。

（二）金融業(yè)務便利化。金融服務逐漸從線下的營業(yè)網(wǎng)點向數(shù)字化、無紙化發(fā)展。無論是傳統(tǒng)的金融機構(gòu)或是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，都十分注重移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)務發(fā)展中的作用。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行紛紛推出商業(yè)銀行的APP，部分銀行還利用微信公眾號實現(xiàn)部分金融業(yè)務的交易。將原來需要線下辦理的金融業(yè)務轉(zhuǎn)至網(wǎng)上辦理，在為顧客提供便利服務的同時，也為金融機構(gòu)節(jié)省了大量的運營成本。金融機構(gòu)也針對移動互聯(lián)網(wǎng)的特點推出了眾多金融產(chǎn)品，更加方便金融用戶開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。

（三）金融機構(gòu)集團化。在金融創(chuàng)新影響下，眾多國外金融機構(gòu)和國內(nèi)新興金融機構(gòu)融入我國金融市場，金融行業(yè)的各個領(lǐng)域都受到不同的影響。單一的業(yè)務部門不能滿足金融機構(gòu)盈利的需要，金融機構(gòu)將自己的業(yè)務活動拓展至多個方面，越來越多的業(yè)務部門導致金融機構(gòu)集團化特點顯著。集團化的金融機構(gòu)有能力去抵制更加復雜的金融風險與市場風險，但是金融機構(gòu)的集團化也導致了金融機構(gòu)缺乏具有特色的金融服務項目。同時，集團化的趨勢會使中小金融企業(yè)在市場金融中逐漸降低中小金融企業(yè)的競爭優(yōu)勢，導致金融市場缺乏競爭活力。

三、金融創(chuàng)新下金融機構(gòu)面臨的風險

（一）信息技術(shù)的應用風險。金融創(chuàng)新過程中，對信息技術(shù)的大量使用導致金融機構(gòu)在客戶管理、經(jīng)營管理中的信息化程度越來越高，越來越多的數(shù)據(jù)信息被金融機構(gòu)采集使用。信息技術(shù)的應用在為客戶帶來高效便捷的同時，也為客戶和金融機構(gòu)帶來了相應的金融風險。一方面信息技術(shù)的應用導致金融機構(gòu)可能面臨網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，盜取用戶金融賬戶資金等情況的發(fā)生。另一方面，金融機構(gòu)自采集大量用戶信息的同時，應該加強對金融用戶數(shù)據(jù)信息的保護工作。大量金融機構(gòu)的用戶在使用金融產(chǎn)品的過程中都會不同程度的收到其他騷擾短信電話影響。互聯(lián)網(wǎng)在金融機構(gòu)中應用的趨勢不可逆轉(zhuǎn)，金融機構(gòu)一方面要防止信息技術(shù)應用不足造成的經(jīng)營風險，一方面要謹防因為用戶數(shù)據(jù)泄露等問題導致的法律風險。

（三）信用管理風險。金融創(chuàng)新帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融借貸業(yè)務的蓬勃發(fā)展，部分金融機構(gòu)的征信信息沒能有效的與人民銀行的征信系統(tǒng)對接。金融機構(gòu)在靈活管理用戶信用評級的同時也面臨著用戶信息數(shù)據(jù)造假，部分失信行為數(shù)據(jù)缺失的情況。大量互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)依靠對用戶的數(shù)據(jù)信息進行分析，得出的信用評分往往都會面臨信息數(shù)據(jù)的不真實性的情況，造成對授信的錯誤判斷與分析。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在信用評級中的應用在方便信用管理與同時，也為金融企業(yè)帶來了相應的金融風險，不利于金融企業(yè)開展業(yè)務活動。

（三）經(jīng)營風險。金融機構(gòu)業(yè)務活動的多樣化導致金融機構(gòu)將有限的經(jīng)營資源分散至不同的業(yè)務部門，致使大量業(yè)務部門沒有充足的資源開展經(jīng)營業(yè)務。同時缺乏有競爭力的金融服務項目也導致金融機構(gòu)不能在競爭越來越激烈的市場中獲得競爭優(yōu)勢。金融創(chuàng)新在眾多新興技術(shù)手段的引領(lǐng)下日新月異，越來越多的金融產(chǎn)品層出不窮，但是由于立法的滯后性，金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中可能面臨巨大的法律風險。部分金融服務在面對爭議時可能會對公司的經(jīng)營業(yè)務造成很大的影響。金融創(chuàng)新下，金融機構(gòu)和金融服務正在面臨前所未有的變革，金融企業(yè)也將面臨更加多元化的經(jīng)營風險影響經(jīng)營活動。

（四）市場風險。金融市場面臨著政策法規(guī)、市場價值、衍生品等多重因素的影響，在越來越開放的經(jīng)濟市場下，金融市場也面臨著越來越多的風險與挑戰(zhàn)。一方面，受國際金融市場的影響，可能面臨國際游資等重大金融風險。另一方面，在金融創(chuàng)新的過程中也要受到國內(nèi)政策等因素的多重影響。金融機構(gòu)在發(fā)展創(chuàng)新產(chǎn)品的時候，一定要充分考慮我國市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)，防止重大市場風險沖擊。

四、金融創(chuàng)新下金融機構(gòu)的風險管理

（一）強化信息數(shù)據(jù)的保護開發(fā)。金融機構(gòu)要加強自身信息化建設(shè)，信息數(shù)據(jù)在金融創(chuàng)新中發(fā)揮著越來越重要的作用，大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段成為引領(lǐng)金融創(chuàng)新的重要工具。金融機構(gòu)應該加強對信息數(shù)據(jù)的收集應用和分析能力，更好的為金融用戶提供金融產(chǎn)品和服務。積極適應金融創(chuàng)新的時代要求，加強對于金融機構(gòu)經(jīng)營管理過程中的信息化程度建設(shè)，提高金融管理水平和效率。

同時，金融機構(gòu)也要積極應對可能面臨的安全風險，建立一系列安全保護措施，保障金融機構(gòu)的穩(wěn)定運行和用戶的個人信息安全。用戶個人信息數(shù)據(jù)的泄露可能因為金融機構(gòu)信息保護機制不健全，也可能是由于用戶個人不能有效保護用戶的個人信息安全。金融機構(gòu)應該進一步加強用戶個人信息管理措施，完善相關(guān)技術(shù)手段保障用戶信息數(shù)據(jù)安全。同時，應該通過APP推送或者短信等形式，及時向用戶預警可能面臨的安全風險。金融機構(gòu)內(nèi)部也要加強監(jiān)督教育，防止內(nèi)部公司人員盜取金融機構(gòu)用戶個人信息。公民個人信息泄露可能使金融機構(gòu)面臨法律和失信風險，金融機構(gòu)應該進一步加強用戶個人信息保護和開發(fā)，為金融用戶提供更好的服務。

（二）強化對業(yè)務部門的管理。金融機構(gòu)要針對金融創(chuàng)新的時代背景，對金融機構(gòu)的業(yè)務部門進行重新整合和管理。在保障金融機構(gòu)基礎(chǔ)業(yè)務活動有序進行的同時，對于金融機構(gòu)的業(yè)務部門進行重組和改造。在金融機構(gòu)集團化發(fā)展的時代背景下，金融機構(gòu)應該加強對于業(yè)務部門的金融風險抵御能力與業(yè)務部門間的合作。保障金融機構(gòu)優(yōu)勢業(yè)務得到穩(wěn)定的發(fā)展進步，整合重組劣勢業(yè)務部門，實現(xiàn)金融機構(gòu)的長期戰(zhàn)略目標。傳統(tǒng)金融機構(gòu)中的部分業(yè)務部門正逐漸被淘汰，金融機構(gòu)應該進一步加強對傳統(tǒng)業(yè)務部門的審查與監(jiān)督，實現(xiàn)金融機構(gòu)業(yè)務的精簡與完善。立足于金融創(chuàng)新的時代背景之下，完善金融機構(gòu)的制度性創(chuàng)新，完善金融機構(gòu)的運行機制。加強對于業(yè)務部門金融創(chuàng)新過程中的管理監(jiān)督機制的建設(shè)，及時發(fā)現(xiàn)和完善金融產(chǎn)品的漏洞和不足。

（三）健全金融機構(gòu)風險管理機制。金融創(chuàng)新過程中常常伴隨著金融風險的出現(xiàn)，而且隨著金融創(chuàng)新的深入金融風險也更加多元化。金融機構(gòu)應該形成對未來可能面臨的風險的預測與抵御機制，以應對不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品對市場的影響。金融機構(gòu)在金融創(chuàng)新過程中應該加強對于市場風險的分析和把控措施，降低市場波動對金融機構(gòu)業(yè)務活動的影響，并根據(jù)市場的變化有針對性的調(diào)整經(jīng)營策略與創(chuàng)新方向。在金融創(chuàng)新過程中要以金融市場發(fā)展規(guī)律為指導，借鑒成熟金融產(chǎn)品的經(jīng)驗與教訓，避免造成不必要的損失。

（四）加強金融機構(gòu)間合作。金融機構(gòu)要加強與與國內(nèi)外金融機構(gòu)間的合作，在金融機構(gòu)間構(gòu)間的信息交流與溝通機制。加強在信用評級等方面的交流合作。實現(xiàn)金融機構(gòu)間共同抵御金融風險與共享金融業(yè)務信息的功能。建立起穩(wěn)定的金融合作平臺，共享金融創(chuàng)新成果，在保障金融機構(gòu)共贏的同時實現(xiàn)各金融機構(gòu)的價值追求。當前全球經(jīng)濟一體化加劇，我國作為世界市場的一部分，應該積極與世界上其他國家金融企業(yè)開展合作關(guān)系，借鑒其他國家金融產(chǎn)品的同時，共同抵御世界市場可能面臨的風險。

五、結(jié)語

創(chuàng)新是一個國家持續(xù)發(fā)展的動力，伴隨著我國持續(xù)擴大開放，金融領(lǐng)域的創(chuàng)新需求與要求都在不斷提高。金融機構(gòu)想要在日益激烈的金融市場競爭中保持競爭優(yōu)勢，就需要繼續(xù)創(chuàng)新金融制度與金融產(chǎn)品。在加強金融機構(gòu)自身建設(shè)的同時也要加強金融機構(gòu)與其他機構(gòu)和行業(yè)部門的合作關(guān)系，共同應對可能面臨的金融風險。但是，也要時刻警惕可能面臨的金融風險與金融風險的防范和抵抗，從而保持金融市場的穩(wěn)定與持續(xù)發(fā)展。

【參考文獻】

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