周曉楠

【摘 要】 商業(yè)銀行在我國金融體系中有著不可忽視的地位，直接關系到我國的經(jīng)濟發(fā)展情況。其中，信貸風險也是現(xiàn)階段商業(yè)銀行所需要解決的一大難題。目前我國的個人信貸已經(jīng)由量變逐漸向質(zhì)變發(fā)展，而我國商業(yè)銀行大力推進個人信貸業(yè)務的風險問題也越來越明顯。本文主要闡述了商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務所面臨的主要風險，并提出了相關的風險管理措施及發(fā)展思路。

【關鍵詞】 商業(yè)銀行 個人信貸 管理及發(fā)展

引 言

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們的消費水平和投資的能力不斷提高，一些商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務也隨之快速發(fā)展。近些年，個人信貸業(yè)務的發(fā)展逐漸呈多樣化，并且貸款額度也逐漸提高，這都展現(xiàn)了我國個人信貸業(yè)務已經(jīng)發(fā)展到了一個新的高度。同時，在商業(yè)銀行中，個人信貸也逐漸成為了其全新的經(jīng)濟支柱和利潤主要來源之一。不過，由于相關法律法規(guī)在個人信貸方面還不夠健全，并且信用環(huán)境存在風險，金融管理出現(xiàn)不足以及其他各種因素，都導致了商業(yè)銀行在大力推進個人信貸業(yè)務時，必須要提高對其中風險的重視，并進行有效的管理。

一、個人信貸的概念和分類

有支付能力的客戶向金融機構借款，然后在一定的時間范圍內(nèi)對所借款項以及利息進行償還的行為叫做個人信貸。既能滿足消費者的意愿也能帶動市場經(jīng)濟發(fā)展，而且風險低、銀行所獲得的利潤高。主要分為個人住房消費貸款、個人購物消費貸款、個人助學貸款、個人旅行貸款、個人大宗消費品貸款以及裝修消費品貸款等等。

二、國內(nèi)外個人信貸風險管理研究

國外商業(yè)銀行對個人信貸風險管理研究起步比較早。他們提出的資本轉換很大方面促進了這一行業(yè)的發(fā)展。資金分散理論、資金總庫理論和資金轉換理論的提出也很大程度上降低了銀行信貸風險，其管理水平也得到了很大的提升。國內(nèi)相對于國外來說，在這方面起步比較晚，但是，我們吸收了其資本轉換的精華并結合實際，我們在商業(yè)銀行個人信貸風險管理的研究上也取得了不小的成就。也取得了很好的效果。通過對信貸風險管理的實踐和探索，提高我國在銀行信貸風險的管理水平，但是，也存在很多的變化。為了使商業(yè)發(fā)展更加完善。我們需要不斷深入研究，找到更加有效的管理措施。

三、商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的主要風險

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融行業(yè)也在逐漸的發(fā)展與進步，不過如今商業(yè)銀行在個人信貸業(yè)務過程中也出現(xiàn)了越來越多的風險，其主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，經(jīng)濟風險。當前，由于市場經(jīng)濟發(fā)展呈增速削減的狀態(tài)，也直接對個人經(jīng)濟利益造成了一定的影響，進而也為已進行的信貸業(yè)務造成了一定的經(jīng)濟風險。其中，“泡沫風險”是人們所普遍重視的，泡沫風險直接會對多數(shù)房地產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)濟帶來較為嚴重的風險，繼而致使多數(shù)人在信貸業(yè)務中出現(xiàn)了嚴重的經(jīng)濟損失的情況。第二，利率風險。利率風險產(chǎn)生的主要因素便是我國通貨膨脹情況，由于貨幣的貶值，導致了貨幣超發(fā)，影響了我國的實際存款利率，不但降低了商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益，而且還使很多個人未能及時償還信貸，造成了嚴重的經(jīng)濟風險，也降低了個人的信譽值。第三，經(jīng)營風險。經(jīng)濟風險和利率風險是商業(yè)銀行最為常見的風險，由于其與市場以及商業(yè)銀行本身的組織格局直接關聯(lián)，所以若想進行防治和管理較難開展。而商業(yè)信貸中，最為常見的風險便是經(jīng)營風險，經(jīng)營風險主要體現(xiàn)在經(jīng)常會出現(xiàn)個人信貸癱瘓，無法及時償還信貸，并且信貸較難追回的情況。第四，政策風險。近些年為了能夠?qū)κ袌鼋?jīng)營進行規(guī)范以及調(diào)節(jié)，政府都會出臺相關的個人信貸業(yè)務政策，而每一次出臺新的金融政策，商業(yè)銀行就必須針對自身的經(jīng)營方式以及正在進行的項目進行相關的調(diào)控與改動，這很有可能會出現(xiàn)銀行經(jīng)濟利益損失的情況。比如，在住房貸方面，金融政策的多次出臺都會對個人信貸造成嚴重的風險。第五，信用風險。信用風險通常都是因為個人在信貸還款日期因為經(jīng)濟情況等原因?qū)е聼o法還款的情況，這也會直接降低個人的信譽值，并造成個人信貸的經(jīng)濟風險。通常，這種風險主要是因為個人在銀行預留信息中出現(xiàn)錯漏或是信息不健全等，以及銀行方未能及時督促和提醒個人進行信貸償還等，對銀行方和個人方都造成了一定的經(jīng)濟影響。

四、商業(yè)銀行個人信貸風險管理措施

（一）構建失信懲罰機制。構建完善且有效的失信懲罰機制是加強個人守信意識的主要手段，而提高個人的守信意識能夠更好地督促其進行按時償還信貸，進而有效地降低個人信貸風險。第一，要制定科學合理的懲罰標準，結合失信個人的失信次數(shù)、信貸款項額度等，對懲罰機制進行合理的調(diào)整。第二，構建失信行為檢舉平臺。第三，按照個人的失信嚴重程度，將其行為以及記錄結合時間來記錄并整理，存儲到銀行數(shù)據(jù)庫中。第四，構建失信人懲處申訴機制。第五，針對一些惡意誹謗者通過法律途徑進行懲處。

（二）構建高水平的個人信貸風險管理隊伍。在開展個人信貸風險管理工作中，管理人員的綜合業(yè)務水平?jīng)Q定了管理工作的質(zhì)量，所以必須要著重提高管理隊伍的人均水平。第一，提高對管理人員的綜合素質(zhì)培訓工作，加強工作人員的專業(yè)技術水平。第二，開展與個人信貸業(yè)務相關的法律知識培訓，提高工作人員的法律意識。如今的個人信貸業(yè)務必須要求工作人員具備較高的職業(yè)素養(yǎng)以及業(yè)務水平，以保證個人信貸業(yè)務能夠規(guī)范化地開展，進而有效地對信貸風險進行防治與管理。

（三）提高信貸風險的監(jiān)管及風險預測。首先構建相關的風險預估體系，提高風險管理及預測的規(guī)范性以及精準性，對信貸風險的浮動進行實時監(jiān)控，并作出有效的判斷，通過對風險的預估來提前進行排除以及制定合理的防范措施等。其次，提高貸后管理力度，深入了解借貸人的信用情況、償還能力等，可以進一步對信貸風險進行管控。最后，嚴格開展現(xiàn)場檢查以及非現(xiàn)場檢查。保證現(xiàn)場檢查工作的操作規(guī)范，并且推進借貸系統(tǒng)信息化的建設，利用實時對風險進行監(jiān)控的方式，來進一步改進非現(xiàn)場檢查管理體系。完善的非現(xiàn)場檢查機制可以有效地制止一些違規(guī)行為，針對非現(xiàn)場檢查無法準確把控的線索可以利用現(xiàn)場檢查的方式進行確定?，F(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查的協(xié)同作用可以有效地提高檢查規(guī)模，并降低人力成本和資金成本的投入。

（四）完善貸款定價體系。貸款定價是貸款決策的重要組成部分，也是風險管理的重要內(nèi)容。國內(nèi)銀行應該從實際出發(fā)，想要增加銀行的效益就應該減少由利率導致的不良貸款比率，有自己的貸款定價體系。也能提升銀行的發(fā)展空間。

五、商業(yè)銀行個人信貸的發(fā)展思路

（一）改善信用環(huán)境。優(yōu)良的信用環(huán)境不但能夠促進我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，而且還可以促進社會的和諧發(fā)展，并且信用環(huán)境也是我國執(zhí)政能力和銀行管理手段的一種體現(xiàn)。所以，政府要不斷改善我國信用環(huán)境，并且可以參考以下幾個方面的改進策略：第一，結合我國的實際情況以及市場的變化和銀行的發(fā)展狀態(tài)來改進個人信貸風險管理相關的法律政策，能夠有效地針對商業(yè)銀行的放貸和個人借貸業(yè)務的行為進行流程規(guī)范。第二，建設個人信用體系。通過構建個人信用體系，以此來規(guī)范個人信貸業(yè)務以及及時償還款項，通過利用市場的力量來促進個人信用體系的構建，在條件允許的情況下，還可以做到對個人資料和審核信息的數(shù)據(jù)進行轉移等。第三，推進個人信貸保險體系的運行。利用商業(yè)保險業(yè)務來對商業(yè)銀行和借貸人的行為進行規(guī)范，對借貸人來說，商業(yè)保險可以更加有效地保證信貸的運行，所以，對于商業(yè)保險的全面運行能夠有效地促進商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）提高商業(yè)銀行內(nèi)部管理力度。商業(yè)銀行必須要提高自身內(nèi)部的管理力度，才是加強自身綜合實力以及保證能夠穩(wěn)定發(fā)展的主要手段。第一，銀行的管理層人員必須對提高風險管控的重視，通過風險管理措施來對自身經(jīng)營模式進行調(diào)整與管控。第二，構建更加完整的個人信貸風險管理體系，在放貸時，針對一些額度較大的個人信貸業(yè)務進行定期的跟蹤回訪，針對借貸人的經(jīng)濟能力和償還能力以及銀行借貸業(yè)務預留信息準確性等進行確定。第三，不斷創(chuàng)新風險管控技術。銀行需要針對風險管理體系以及技術進行不斷的創(chuàng)新，并且在銀行內(nèi)部要積極采納員工的意見，通過這種方式來有效的降低風險，促進銀行的快速發(fā)展。

結束語

綜上所述，商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務是一種非常有效地融資方式，也是消費者在經(jīng)濟鏈出現(xiàn)問題時的一種緩解方式，亦促進了我國經(jīng)濟的快速發(fā)展。不過，如今的個人信貸業(yè)務中的一些風險也逐漸凸顯了出來，對個人信貸業(yè)務甚至給我國的經(jīng)濟發(fā)展造成了不利的影響，所以必須要重視對工作人員的綜合能力的提升，并且調(diào)節(jié)信貸業(yè)務發(fā)展和其中風險的關系，這樣才能更好地促進我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展。

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