龍曉曉

摘 要：我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效益在不斷的提高，人們的生活水平也得到了很大的改善，在社會(huì)活動(dòng)中，人們對(duì)自己的信用狀況也是越來越重視。目前為止，我國(guó)的信用體系構(gòu)建還處于探索階段，在運(yùn)行過程中還存在著一些問題，但是也已經(jīng)引起了人們的關(guān)注。本文從民商法的角度入手，分析了信用體系的目前狀況，以及對(duì)如何又好又快的構(gòu)建信用體系提出了幾點(diǎn)觀點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：民商法;信用體系;存在問題

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，個(gè)人的信用程度對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有很重要的影響，兩者形成了一種獨(dú)特的信用關(guān)系，但也正是因?yàn)檫@種關(guān)系，才導(dǎo)致信用體系在構(gòu)造過程中較為復(fù)雜，而我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制改革已經(jīng)開始實(shí)施，政府的信用政策給了滿足經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也在為信用體系提供條件。文章是以民商法為切入點(diǎn)，研究如何構(gòu)建完整的信用體系，從而進(jìn)一步的促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的和諧發(fā)展。

一、簡(jiǎn)述信用體系目前的一些情況

在實(shí)際工作中，信用體系靠的是網(wǎng)絡(luò)信息進(jìn)行傳輸，把個(gè)人或是企業(yè)在社會(huì)活動(dòng)中的交易行為，通過一些動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出來，建立一套完整的信用體系，對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)以及對(duì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)都具有一定的意義。

1、信用體系的特點(diǎn)

（1）信息體系的全面性.現(xiàn)如今，隨著國(guó)家市場(chǎng)效益的提高，人們的社會(huì)活動(dòng)也變得多種多樣，消費(fèi)的場(chǎng)所和消費(fèi)理念也隨之豐富起來。在這其中最為頻繁的交易方式是個(gè)人的信貸行為，目前為止，已經(jīng)形成了很大的信用數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是很重要的，它是考量個(gè)人信用的根本依據(jù)。個(gè)人信用體系在形成的過程中，市場(chǎng)環(huán)境對(duì)其有很大的影響，這一點(diǎn)是在建立完善的信用體系時(shí)需考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

（2）信息提現(xiàn)的跨區(qū)域性.近年來，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)逐步全球化，人們垮區(qū)域進(jìn)行交易的方式已經(jīng)是屢見不鮮了，所以，工作人員在收集信用數(shù)據(jù)時(shí)，不要受地方的局限性，要進(jìn)行全方位的信用數(shù)據(jù)收集，這樣才可以保證個(gè)人信用數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。

（3）信息體系的真實(shí)性.在社會(huì)活動(dòng)中，個(gè)人的信息都直接來源于自己在社會(huì)活動(dòng)中交易所產(chǎn)生的結(jié)果，這樣就最大可能的保證了數(shù)據(jù)的可靠性，為工作人員在收集數(shù)據(jù)時(shí)，提供了很大的方便。

2、構(gòu)建信用體系存在的問題

（1）信用數(shù)據(jù)分散，收集不規(guī)范.人們?cè)谏钪?，社?huì)生產(chǎn)關(guān)系較為復(fù)雜，個(gè)人行為方式也比較多樣化，這樣就導(dǎo)致了個(gè)人的信息數(shù)據(jù)分散在各個(gè)地方，但為了構(gòu)建完善的信用體系，就要把這些分散的信息數(shù)據(jù)逐一的收集起來，并要有專業(yè)的人員對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理。而截至目前，我國(guó)的信用體系并未完善，所以工作人員在對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行收集整理時(shí)有一定的難度，這樣就導(dǎo)致個(gè)人的信用數(shù)據(jù)庫不完善。

（2）收集信息所用的成本過高.工作人員在收集個(gè)人信用信息時(shí)，由于數(shù)據(jù)比較分散，這樣就加大了在收集過程中的任務(wù)量，收集好這些數(shù)據(jù)后，還需要建立一個(gè)數(shù)據(jù)庫，這需要投入大量的資金，投入的這些資金不是說一次兩次就可以了，而是要長(zhǎng)久的往里投錢，所以，一些民營(yíng)企業(yè)因?yàn)橘Y金不足而導(dǎo)致最終破產(chǎn)。另外，我們都知道信用數(shù)據(jù)是個(gè)人在日常行為交易所產(chǎn)生的，所有權(quán)均屬于個(gè)人，而有的一些公司以有償?shù)姆绞桨研畔N售給消費(fèi)者，自己再從中獲取一些利益，這樣的行為是不可取的，對(duì)信息的使用者也是不公平的。

二、簡(jiǎn)述這些問題出現(xiàn)的原因

1.人們對(duì)信用的認(rèn)識(shí)不到位

國(guó)家建立完善的信用體系，是為了可以讓人們對(duì)自己的信用行為負(fù)責(zé)，以此產(chǎn)生的信息數(shù)據(jù)可為他們提供查詢憑證。但截至目前，人們對(duì)信用的重視并不是很理想，而且信用缺乏社會(huì)的支撐，及時(shí)個(gè)人利益在交易過程中占主導(dǎo)因?yàn)?，?duì)此也沒有太大的影響。與此同時(shí)，還有一部分人思想比較傳統(tǒng)，生活習(xí)慣依然是比較節(jié)儉，不愿意去產(chǎn)生信用借貸行為，這樣對(duì)信用消費(fèi)也會(huì)有一定的影響。

2.沒有統(tǒng)一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

信用體系出現(xiàn)問題的主要原因就是由于信用程度沒有統(tǒng)一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。信用評(píng)價(jià)在實(shí)際運(yùn)行過程中，還沒有一個(gè)統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)的準(zhǔn)則去對(duì)個(gè)人的信用行為進(jìn)行約束，這樣就導(dǎo)致了國(guó)家在構(gòu)建完善的個(gè)人體系的過程中，一旦個(gè)人信用行為出現(xiàn)問題，不能第一時(shí)間對(duì)個(gè)人行為進(jìn)行準(zhǔn)確定位，那么之前所收集的數(shù)據(jù)也就失去了準(zhǔn)確性。

3.沒有明確的法律規(guī)定

目前為止，我國(guó)的信用體系還處于不斷探索中。由此可見，企業(yè)人員在實(shí)際工作中積累的經(jīng)驗(yàn)少之又少，對(duì)信用這個(gè)重點(diǎn)問題并沒有找到明確的法律對(duì)其進(jìn)行約束，在工作過程中出現(xiàn)的具體問題也沒有及時(shí)的去解決，這樣的后果就導(dǎo)致了民商法和信用體系的融合沒有辦法達(dá)到理想的狀態(tài)。

三、簡(jiǎn)述信用體系的構(gòu)建措施

1.建立完善的信用制度

我國(guó)的信用體系如果完善了，將會(huì)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展有很大的影響。信用是人們交易所得的數(shù)據(jù)，其中包括個(gè)人的隱私，所以在構(gòu)建信用體系的過程中要保護(hù)好個(gè)人隱私，如果不慎泄露了個(gè)人隱私，那么就會(huì)對(duì)其造成經(jīng)濟(jì)上的安全隱患，嚴(yán)重的對(duì)消費(fèi)者的人身安全也會(huì)造成一定的威脅，由此看來，構(gòu)建完善的信用制度是很有必要的。

構(gòu)建一套完整的信用體系和民商法具有科學(xué)有效性，在維護(hù)個(gè)人權(quán)益這一方面具有很重要的作用。目前，我國(guó)關(guān)于信用的案件也有很多，從中我們可以了解到，雖然是取得了一定的成就，但還是沒有達(dá)到我們想要的效果，由此可見，國(guó)家必須要建立強(qiáng)有效的法律制度，要維護(hù)好個(gè)人的權(quán)益和個(gè)人的信用信息。

2.強(qiáng)化政府職能

不管做什么項(xiàng)目，有了政府部門的支持，都會(huì)有事半功倍的效果。信用體系的構(gòu)建是以民商法為依據(jù)的，兩者在融合的過程中，政府部門在其中起到了指導(dǎo)性的作用，所以，在工作中我們需要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行考慮，要尋找到科學(xué)、有效的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

民商法和信用體系如想更快的融合，這就要求在實(shí)際工作中，要加強(qiáng)政府部門對(duì)法律的認(rèn)知，以至于可以更好的把工作落實(shí)到位。我們都知道雖然信用對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展影響力不是很強(qiáng)大，但其可以保證市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，我們了解到了個(gè)人信用的重要性，不僅可以衡量個(gè)人的道德尺碼，對(duì)維持社會(huì)活動(dòng)也起到了很重要的作用。完善的信用體系可以保證公平有效的進(jìn)行市場(chǎng)交易，形成健康、科學(xué)的交易環(huán)境，從而可以促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的和諧發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]董玉鵬，孫巖.民商法與健全信用體系的現(xiàn)實(shí)融合[J].學(xué)術(shù)探究，2017，13（9）：45-48.

[2]趙志星.我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)思考[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2016，12（6）：102-103

（作者單位：廣西萬益律師事務(wù)所）