摘要：“校園貸”以其極強的便利性、誘惑性和覆蓋性，備受青年學(xué)子的青睞，不少在校大學(xué)生通過校園貸款平臺，錯誤地使用校園網(wǎng)貸，給自身造成了嚴重傷害，也給社會帶來了惡劣影響，引起了全社會的廣泛關(guān)注。本文擬在對瀘州高校在校生校園貸情況調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，剖析校園貸的現(xiàn)實危害，揭開不良校園貸的丑惡嘴臉，引導(dǎo)學(xué)生防范風(fēng)險、樹立正確的消費觀。

關(guān)鍵詞：瀘州高校;校園貸;現(xiàn)狀;危害

“校園貸”作為一種新型借貸模式，便利性、誘惑性和覆蓋性極強，在校大學(xué)生只要有意愿有需求，便可以輕而易舉地迅速獲得網(wǎng)絡(luò)貸款。“校園貸”問題已經(jīng)成為當(dāng)今大學(xué)校園的熱點問題，涉及高校學(xué)生的切身利益。網(wǎng)絡(luò)消費平臺的發(fā)展，使大學(xué)生擁有了更多的消費選擇，在很大程度上推動了經(jīng)濟的發(fā)展。但是，也有很多自制力較差的大學(xué)生，錯誤地使用校園網(wǎng)貸，給自身造成了嚴重的傷害，也在社會上造成了惡劣的影響。在校大學(xué)生通過非法校園網(wǎng)貸平臺借款利滾利導(dǎo)致負債累累而自殺的案例時有發(fā)生;“裸貸”造成的私人照片、視頻和聯(lián)系方式的泄露，給當(dāng)事人帶來的巨大傷害和惡劣的社會影響層出不群;不良校園網(wǎng)貸所引發(fā)的民事及刑事糾紛頻發(fā)，引起了社會各界的廣泛關(guān)注。本文擬在對瀘州高校在校生校園貸情況調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，剖析校園貸的現(xiàn)實危害，揭開不良校園貸的丑惡嘴臉，引導(dǎo)學(xué)生防范風(fēng)險、樹立正確的消費觀。

一、瀘州高校校園貸及其管理現(xiàn)狀分析

筆者深入調(diào)查了2018年及2019年上半年瀘州高校校園貸發(fā)生情況，結(jié)果讓人觸目驚心。2018年瀘州高校共處理校園貸案件120余起，2019年上半年情況略有好轉(zhuǎn)，共有35起（該數(shù)據(jù)均系校方提供。據(jù)了解，也有一些學(xué)生參與了校園貸，但因種種原因沒有在學(xué)校備案）。涉案金額少則兩三千，多則五六萬，涉案學(xué)生深陷校園貸，嚴重影響其學(xué)業(yè)和身心健康。

通過對瀘州高校校園貸現(xiàn)狀的調(diào)查分析，我們可以清晰地看到，當(dāng)前瀘州高校校園貸管理及其研究存在以下問題：

1.瀘州高校在校大學(xué)生的消費心理、消費需求等研究不夠深入

從某種程度上來說，對校園貸的態(tài)度反映了學(xué)生的消費心理和消費需求。經(jīng)調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)當(dāng)前大學(xué)生月生活費主要集中在1200-2000元，這些費用基本能保證學(xué)生的在校生活和學(xué)習(xí)費用，但是遠遠不能滿足學(xué)生日益增長的消費需求和消費能力。這就為校園貸的產(chǎn)生和迅速發(fā)展提供了廣闊的市場。由于學(xué)生每個月生活費有限，基本沒有大額貸款的償還能力，所以分期網(wǎng)購備受青睞。我們也還了解到，很多學(xué)生選擇校園貸，滿足提前消費的欲望，多是虛榮心、攀比心在作祟。所有這些都啟示我們引導(dǎo)學(xué)生樹立正確消費觀的重要性和必要性。在常規(guī)學(xué)校教育中，我們雖然對學(xué)生的消費觀和消費行為有一定的引導(dǎo)，但是沒有深入調(diào)查研究，教育引導(dǎo)也不成系統(tǒng)。

2.“校園貸”瀘州高校的本土化研究相對缺失

基于瀘州高校的實際情況，瀘州高校的校園貸有其自身的特點，校園貸相關(guān)研究也應(yīng)該立足本土。雖然近兩年立項了一些關(guān)于校園貸研究的課題，但基本都是各自為陣，研究成果層次不齊，對校園貸相關(guān)問題的解決作用力不強。

二、校園貸的本質(zhì)及其特點

“校園貸”是專門針對在校大學(xué)生，以大學(xué)生借款人為消費群體，為其提供包括網(wǎng)絡(luò)分期購物和網(wǎng)貸現(xiàn)金消費等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融貸款服務(wù)，它主要依據(jù)大學(xué)生的信譽來發(fā)放，屬于信用貸款。校園借貸與一般的網(wǎng)絡(luò)借貸最大的區(qū)別在于針對的對象不同。一般網(wǎng)絡(luò)借貸的對象比較廣泛，除了高校大學(xué)還包括社會上的其他人員，而校園借貸只針對各大高校的在校學(xué)生。

三、校園貸的危害分析

校園貸牽一發(fā)而動全身，其危害是廣泛的、長期的、隱匿的。我們必須要清醒地認識到這一點，同時還要引導(dǎo)學(xué)生充分認識校園貸的巨大危害，自覺抵制和遠離校園貸，鏟除校園貸滋生蔓延的土壤，這樣才能還校園一片清朗的凈土。

1.對學(xué)生自身的危害

超高額利息是校園貸的基本特征。據(jù)調(diào)查，有的校園貸周利息30%，月利息120%，而銀行貸款的年利率僅為4.75%。從法律的角度看，利率高于銀行同期貸款利率的4倍就認定為高利貸，而一些校園貸的利率打法律的“擦邊球”，變相以各種名目收取額外費用，本質(zhì)上早已超過這個數(shù)字，完全符合高利貸的特質(zhì)。筆者分析比較了2018年瀘州高校幾起比較典型的校園貸案例，震驚地發(fā)現(xiàn)，即使利率最低的校園貸，利息都高達39%，遠遠高出國家法定年利率。這樣的高額利息對有固定收入的成年人來說都是很大的負擔(dān)，更不用說沒有經(jīng)濟來源、承受能力非常脆弱的大學(xué)生了。如我校大三學(xué)生馬某因買手機在分期樂公司貸款3500元，借款分12期償還，每月還500多。貸款后該學(xué)生正常還了兩三期就沒錢還了，在貸款公司催款重壓之下，馬某又去另一貸款平臺借錢還之前的貸款，因兩筆均無法按時還款導(dǎo)致分別逾期100天（欠款4000多元）和逾期60天（欠款2000多元）。

和馬某境遇相似的同學(xué)不計其數(shù)，校園貸對他們來說就是一個萬劫不復(fù)的深淵，一旦沾染必將陷入無盡的惡性循環(huán)之中，無法自拔。

2.對貸款人家庭的影響

誘騙是校園貸的本質(zhì)特征，學(xué)生一旦上鉤無法償還校園貸時，放貸方就會露出和借款時完全不同的嘴臉，其催債方式是無所不用其極。如曝光個人隱私（網(wǎng)貸平臺在放貸前一般會要求學(xué)生提供和自己關(guān)系密切之人的聯(lián)系方式，如果本人無法還款或者無法聯(lián)系時，他們會聯(lián)系備用聯(lián)系人，這樣不僅泄露了貸款人的隱私，也對其親朋好友造成了不同程度的經(jīng)濟和精神損失）、暴力催債等。家長在得知孩子深陷校園貸時，不僅要承受經(jīng)濟負擔(dān)，親子關(guān)系也將面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。

3.對社會的危害

校園、家庭都是社會的一部分，任何一方的不穩(wěn)定不和諧都是社會的長治久安的絆腳石。校園貸違反法律的高利息、催債手段的暴力性和卑劣性等，嚴重威脅正常的經(jīng)濟秩序和社會的安全穩(wěn)定。

四、小結(jié)

防重于治，疏勝于堵。校園貸整治工作要全社會行動起來，政府、高校、家庭和社會媒體共同參與、系統(tǒng)部署、有序推進，才能根治校園貸亂象，還校園一片清朗，還學(xué)生一份康健，還社會一分安寧。

參考文獻：

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[2]王寧邦.大數(shù)據(jù)環(huán)境下校園網(wǎng)貸的研判和應(yīng)對策略[J].曲靖師范學(xué)院學(xué)報.2019年第38卷第3期.

作者簡介：

呂超榮（1987—），女，甘肅靜寧人，碩士研究生，講師。主要研究方向：漢語方言學(xué)、古代漢語。長期從事學(xué)生管理工作。