黃飛

【摘 要】隨著手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備的普及，人們逐漸傾向于使用移動(dòng)支付。然而，在移動(dòng)支付被廣為接受的同時(shí)，其存在的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，尤其是對(duì)于中老年人群而言，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為影響其使用移動(dòng)支付的一個(gè)重要因素。文章以感知價(jià)值理論為基礎(chǔ)，以中老年人群為研究對(duì)象，分析中老年人群移動(dòng)支付中的風(fēng)險(xiǎn)及可以采取的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

【關(guān)鍵詞】中老年人群;移動(dòng)支付;風(fēng)險(xiǎn)防控

【中圖分類號(hào)】F724.6;F832.2【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2019）04-0226-03

1 背景介紹

移動(dòng)支付以其獨(dú)特的便利性被人們普遍接受，從而得到快速發(fā)展，人們可以在手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備上方便地進(jìn)行支付從而完成交易。但其在具有便利性的同時(shí)，也存在一些風(fēng)險(xiǎn)，如被人竊取賬號(hào)密碼后造成的財(cái)產(chǎn)損失，對(duì)支付的金額等發(fā)生錯(cuò)誤的認(rèn)知造成的財(cái)產(chǎn)損失等。這些風(fēng)險(xiǎn)使得一些人尤其是中老年人群對(duì)于移動(dòng)支付存有抗拒的心理。一方面，移動(dòng)支付不能為這些人帶來(lái)便利，另一方面，也一定程度上阻礙了移動(dòng)支付的發(fā)展。本研究通過(guò)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的分析及解決措施的提出來(lái)解決這些問(wèn)題。

2 中老年人群使用移動(dòng)支付的現(xiàn)狀

2018年3月發(fā)布的《我國(guó)中老年人互聯(lián)網(wǎng)生活研究報(bào)告》顯示，智能手機(jī)是中老年上網(wǎng)最主要的接入端口，46.3%的中老年人表示從未使用過(guò)手機(jī)支付，36.4%的中老年人表示偶爾使用，17.4%的中老年人表示經(jīng)常使用[1]。這意味著移動(dòng)支付已經(jīng)成為現(xiàn)代社會(huì)重要標(biāo)志之一，但中老年人群卻并沒(méi)有得到更多的便利。截至2017年底，我國(guó)60歲及以上老年人口已達(dá)2.41億，占總?cè)丝诘?7.3%。中老年人群在我國(guó)人口組成中已經(jīng)占據(jù)了相當(dāng)大的比例，對(duì)于移動(dòng)支付服務(wù)提供者來(lái)說(shuō)，這一人群是不容忽視的。

3 風(fēng)險(xiǎn)及安全性對(duì)中老年人群使用移動(dòng)支付有重要影響

3.1 數(shù)據(jù)來(lái)源

李凱等人在分析影響使用意愿的因素時(shí)，提出了“個(gè)人創(chuàng)新性”“個(gè)人移動(dòng)支付知識(shí)”“MPS方便性”“MPS安全性”“感知利益”“感知風(fēng)險(xiǎn)”等角度[2]。本次研究以問(wèn)卷調(diào)查的方式，通過(guò)線上線下相結(jié)合獲取數(shù)據(jù)（見(jiàn)表1）。問(wèn)卷中設(shè)置了多種可能影響中老年人群使用移動(dòng)支付的相關(guān)因素，包括操作便捷性、安全性、隱私風(fēng)險(xiǎn)等。因條件有限，此次調(diào)查僅在合肥市內(nèi)展開(kāi)，共發(fā)放問(wèn)卷245份，收回問(wèn)卷221份，其中有18份問(wèn)卷通過(guò)分析處理后被排除在有效問(wèn)卷之外，最終得到有效問(wèn)卷203份。綜上，本研究問(wèn)卷的回收率為90.20%，有效率為91.86%。為了保證分析結(jié)果的有效性與正確性，本研究采用Cronbach α系數(shù)考察模型的信度，使用KMO值來(lái)考察模型的效度。運(yùn)用SPSS 22.0工具進(jìn)行分析，得到的結(jié)果見(jiàn)表2、表3和表4。Cronbach’s α的值滿足了必須大于0.7的要求，表2表明各變量的內(nèi)部信度均滿足要求，說(shuō)明各潛變量的測(cè)量表現(xiàn)出了良好的內(nèi)部一致性，具有很高的信度。表4顯示模型的KMO值為0.870，說(shuō)明模型的結(jié)構(gòu)效度較好。

3.2 結(jié)果分析

Zeithaml在研究消費(fèi)者在購(gòu)買和使用產(chǎn)品時(shí)的心理狀態(tài)時(shí)，提出感知價(jià)值的概念。它是消費(fèi)者根據(jù)商品的特性，在權(quán)衡其感知的收益與付出的成本后對(duì)商品做出的整體評(píng)價(jià)。感知的收益包括商品的質(zhì)量和特性，付出的成本則分為貨幣和非貨幣成本。Bauer最早提出了感知風(fēng)險(xiǎn)的概念，它指的是消費(fèi)者感知到的某種個(gè)人行為可能帶來(lái)的損失[3]。利用結(jié)構(gòu)方程模型進(jìn)行路徑分析，得出的路徑系數(shù)如圖1所示，本文主要研究中老年人群使用移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施，因此只對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和安全性兩個(gè)因素進(jìn)行分析。由圖1可以看出，安全性與感知收益呈顯著正相關(guān)，隱私風(fēng)險(xiǎn)與感知風(fēng)險(xiǎn)呈顯著正相關(guān)。在中老年人選擇是否使用移動(dòng)支付時(shí)，是否安全及風(fēng)險(xiǎn)大小對(duì)其有著重要的影響。

4 中老年人群使用移動(dòng)支付潛在的風(fēng)險(xiǎn)

4.1 認(rèn)知錯(cuò)誤風(fēng)險(xiǎn)

由于年齡、身體狀況、知識(shí)水平等因素的影響，中老年人在使用移動(dòng)支付的過(guò)程中，對(duì)于支付的金額、接受支付的對(duì)象、支付的扣款途徑等內(nèi)容容易產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)知。部分中老年人在接受調(diào)查時(shí)提到：在使用移動(dòng)支付的方式付款時(shí)往往不能確定自己支付了多少金額，而是需要?jiǎng)e人的幫助來(lái)確認(rèn)。這反映出部分中老年人對(duì)于移動(dòng)支付并沒(méi)有足夠的認(rèn)知，無(wú)論是對(duì)于移動(dòng)支付本身還是移動(dòng)支付過(guò)程中的細(xì)節(jié)，中老年人在產(chǎn)生錯(cuò)誤的認(rèn)知時(shí)其財(cái)產(chǎn)便有受到損失的風(fēng)險(xiǎn)。

4.2 被欺詐風(fēng)險(xiǎn)

社會(huì)高速發(fā)展及科技日新月異的進(jìn)步，在給人們的生活帶來(lái)便利的同時(shí)，也為犯罪分子的不法手段提供了技術(shù)條件。犯罪分子實(shí)施詐騙的手段往往是取得受害人的信任，使受害人自愿地將財(cái)物交給犯罪分子。在移動(dòng)支付得到普及之前，犯罪分子為了獲取更多的財(cái)物，往往會(huì)指示被害人利用銀行轉(zhuǎn)賬的方式向其匯款，當(dāng)其采用這一方式時(shí)，中間需要較長(zhǎng)的時(shí)間，有利于警方及時(shí)介入從而制止犯罪。但隨著移動(dòng)支付的普及，犯罪分子往往使用多個(gè)賬號(hào)，并且有多種方式令中老年人即時(shí)將金錢交付給他們，包括但不限于以高價(jià)向受害人銷售無(wú)價(jià)值的物品、騙取受害人的支付密碼后進(jìn)行操作，更有甚至在取得受害人信任后直接使用受害人的手機(jī)轉(zhuǎn)賬，等等。欺詐的手段多種多樣，中老年人群對(duì)于移動(dòng)支付的認(rèn)知不足導(dǎo)致的疏于防范使得這一人群成為被詐騙造成財(cái)產(chǎn)損失的重災(zāi)區(qū)。

4.3 信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，個(gè)人隱私信息泄露問(wèn)題嚴(yán)重。在使用移動(dòng)支付時(shí)，用戶提交給服務(wù)提供者的個(gè)人信息極容易被泄露，而信息泄露導(dǎo)致的各種困擾也同樣出現(xiàn)在中老年人身上。中老年人在使用移動(dòng)支付時(shí)，往往意識(shí)不到自己提供的信息會(huì)對(duì)自己產(chǎn)生何種影響。隨著這些信息被大量轉(zhuǎn)賣，中老年人的年齡、性別、聯(lián)系方式甚至身體狀況等私人信息直接暴露在各種公司的眼前，其中就包括一些有著不法目的的人。

5 中老年人群使用移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施

5.1 移動(dòng)支付服務(wù)提供者

中老年人群在使用移動(dòng)支付時(shí)容易產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)知，除了其自身認(rèn)知水平存在一定影響之外，移動(dòng)支付服務(wù)提供者在提供服務(wù)時(shí)未能充分地向使用者進(jìn)行解釋說(shuō)明也是一個(gè)主要原因。因此，為了降低中老年人群在使用移動(dòng)支付時(shí)可能發(fā)生的認(rèn)知錯(cuò)誤，移動(dòng)支付服務(wù)提供者可以專門針對(duì)中老年人群提供更加適合中老年人使用的服務(wù)，同時(shí)為中老年人提供更加易懂的使用說(shuō)明。移動(dòng)支付服務(wù)提供者在努力降低中老年人群使用移動(dòng)支付產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也在擴(kuò)大自己的市場(chǎng)。當(dāng)中老年人逐漸了解并熟悉移動(dòng)支付、更加信任移動(dòng)支付服務(wù)提供者后，他們也會(huì)更加傾向于使用移動(dòng)支付，享受移動(dòng)支付的便捷。

5.2 金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為金融市場(chǎng)的管理者，理所應(yīng)當(dāng)?shù)貫榫S護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定、制止危害金融市場(chǎng)的行為做出努力。在金融市場(chǎng)參與者應(yīng)該采取一定行為而沒(méi)有采取行為，或者不應(yīng)當(dāng)采取某些行為但做出了這些行為時(shí)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行管理。為了降低中老年人群在使用移動(dòng)支付的過(guò)程中可能產(chǎn)生的受欺詐風(fēng)險(xiǎn)，減少中老年人可能受到的損失，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以采取一定的管制措施，如限定移動(dòng)支付的交易金額，對(duì)一定年齡段的人群使用移動(dòng)支付方式支付的額度進(jìn)行限制;嚴(yán)格管控移動(dòng)支付服務(wù)提供者的資金流向，對(duì)移動(dòng)支付服務(wù)提供者的準(zhǔn)入資格進(jìn)行限制，同時(shí)對(duì)移動(dòng)支付服務(wù)提供者進(jìn)行定期審查，確保其運(yùn)營(yíng)的合法。通過(guò)這些措施可以一定程度上降低中老年人群在受到欺詐時(shí)產(chǎn)生的損失，同時(shí)在損失發(fā)生后也可及時(shí)地確定資金流向，為受害人財(cái)產(chǎn)損失的追回提供可能性。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為官方的代表，在對(duì)移動(dòng)支付服務(wù)提供者進(jìn)行管理的同時(shí)，也增加了中老年人群對(duì)于移動(dòng)支付服務(wù)提供者的信任，從而使得中老年人更加愿意使用移動(dòng)支付，進(jìn)一步促進(jìn)移動(dòng)支付的發(fā)展。

5.3 司法保護(hù)

司法保護(hù)包括立法和執(zhí)法兩個(gè)方面。從立法方面而言，完善互聯(lián)網(wǎng)背景下個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)法律，嚴(yán)懲泄露甚至出售網(wǎng)絡(luò)用戶個(gè)人隱私信息的行為，讓保護(hù)個(gè)人信息有法可依。同時(shí)，對(duì)于出現(xiàn)的新型犯罪行為或者其他不法行為予以明確的規(guī)定，對(duì)于處于灰色地帶的行為予以禁止。從執(zhí)法方面而言，執(zhí)法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)及時(shí)制止不法行為，以強(qiáng)有力的手段防范不法行為對(duì)受害人造成的損害。法律的功能就是維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定，消滅影響社會(huì)穩(wěn)定的因素。移動(dòng)支付對(duì)現(xiàn)代社會(huì)的作用不言而喻，法律應(yīng)當(dāng)及時(shí)地做出反應(yīng)，降低使用移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)，減少中老年人在使用移動(dòng)支付的過(guò)程受到侵害。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]社會(huì)科學(xué)院，騰訊.中老年互聯(lián)網(wǎng)生活研究報(bào)告[EB/OL].http：//www.199it.com/archives/701688.html，2018-11-24.

[2]李凱，孫旭麗，嚴(yán)建援.移動(dòng)支付系統(tǒng)使用意愿影響因素分析：基于交換理論的實(shí)證研究[J].管理評(píng)論，2013，25（3）：91-100.

[3]滕佳東，陳曉穎.基于感知價(jià)值的第三方移動(dòng)支付用戶使用意愿研究[J].中國(guó)管理信息化，2014（20）：74-78.

[4]Rieh S Y .On the Web at home：Information seeking and Web searching in the home environment[J].Journal of the Association for Information Science & Technology，2014，55（8）：743-753.

[5]段鋼，蔣杉杉，唐芙蓉.移動(dòng)支付使用意向影響因素的實(shí)證研究[J].價(jià)值工程，2010，29（31）：206-207.

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