祝蔚

摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，是一種結(jié)合了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)P2P平臺(tái)的全新平臺(tái)，近些年來我國發(fā)展迅速。因?yàn)樗切屡d的一種中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，所以缺乏專門的立法和監(jiān)管，導(dǎo)致P2P行業(yè)非?；靵y，時(shí)不時(shí)傳出倒閉破產(chǎn)的資訊。于是政府開始加強(qiáng)監(jiān)管，解決P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)管存在的不足之處。因此，在嚴(yán)監(jiān)管背景下，我國政府和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營企業(yè)共同完善平臺(tái)法律監(jiān)管制度，是當(dāng)務(wù)之急。

關(guān)鍵詞：P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái) 法律監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F724.6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298（2019）03（a）-231-02

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，是一種基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的民間網(wǎng)絡(luò)融資方式。由于其可提供無抵押貸款，加強(qiáng)國內(nèi)外資本的流通，加快社會(huì)閑置資金使用效率，同時(shí)解決中小微企業(yè)融資難的問題，幫助資金緊張的個(gè)人和企業(yè)擴(kuò)展投資渠道，完善個(gè)人信用體系，同時(shí)，數(shù)據(jù)支持、第三方支付平臺(tái)等信息服務(wù)平臺(tái)為P2P借貸提供了借貸條件的載體，使所有的P2P操作都在網(wǎng)絡(luò)上完成，因此在我國快速迅速，促進(jìn)了我國企業(yè)投資渠道的多元化。像“拍拍貸”“人人貸”“e貸通”“溫州貸”等企業(yè)品牌越來越被人們熟知，可見P2P市場(chǎng)發(fā)展前景一片光明。目前，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面臨著監(jiān)管法律過于簡單、缺乏系統(tǒng)的監(jiān)管體系、信息不夠透明公開、個(gè)人信用制度缺乏、征信體系不夠完善等問題，我國應(yīng)加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管立法，構(gòu)建政府監(jiān)管和行業(yè)自律雙層架構(gòu)，制定P2P行業(yè)信息披露制度，加強(qiáng)金融消費(fèi)者的保護(hù)等。如此一來，才能促進(jìn)我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展。

1 我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管存在的不足之處

1.1 監(jiān)管法律過于簡單，缺乏系統(tǒng)的監(jiān)管體系

目前，我國已有的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管法規(guī)非常少?，F(xiàn)有的辦法僅僅是一個(gè)簡略的管理規(guī)范，對(duì)實(shí)際業(yè)務(wù)操作并沒有相關(guān)的規(guī)范條款。同時(shí)，相關(guān)聯(lián)的監(jiān)管法律法規(guī)過于簡單，不適合P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這種新興、特殊的運(yùn)營產(chǎn)品。

因此，P2P行業(yè)沒有一套系統(tǒng)、規(guī)范的監(jiān)管體系，對(duì)P2P行業(yè)出現(xiàn)的法律問題僅僅停留在事后的處罰，并沒有在“事前”就扼殺事情的發(fā)生，沒有“防范于未然”，未能從根源上避免相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。比如目前我國對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸普遍存在的“是否涉嫌非法集資”問題并沒有明確的界定要求，尤其在前期出現(xiàn)時(shí)未能及時(shí)識(shí)別，以至于后續(xù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資金發(fā)生斷裂后，“非法集資”的罪名才能成立，但是這樣的事后追究對(duì)投資者造成的損失無法彌補(bǔ)，不利于我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展。

此外，我國現(xiàn)有的法律提出不保護(hù)超過4倍的貸款利率利息，限制了市場(chǎng)的最高利率。但是尚未對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的借貸款利率進(jìn)行法律保障，即使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的貸款利率往往高于合法的利率，也沒有被認(rèn)定為違法的。

1.2 P2P行業(yè)信息不夠透明公開

P2P行業(yè)信息不夠透明公開主要體現(xiàn)在必要財(cái)務(wù)信息不公開透明和風(fēng)險(xiǎn)信息披露不強(qiáng)兩個(gè)方面。首先，我國P2P行業(yè)缺乏財(cái)務(wù)信息披露制度，很多借貸平臺(tái)會(huì)對(duì)外公開自身的必要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，即使公開了，各家企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、不規(guī)范。

其次，有一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)本身有較大的違約風(fēng)險(xiǎn)，但是借貸平臺(tái)為了自身利益為千方百計(jì)隱藏自身風(fēng)險(xiǎn)情況，不透露存在的風(fēng)險(xiǎn)。而目前大部分投資者缺乏足夠的投資知識(shí)、投資風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、P2P借貸知識(shí)等，因此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)隱藏相關(guān)財(cái)務(wù)信息，致使金融消費(fèi)者并不具備投資風(fēng)險(xiǎn)的知情權(quán)，容易造成巨大損失。

1.3 個(gè)人信用制度缺乏，征信體系不夠完善

目前我國很多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了加強(qiáng)平臺(tái)的推廣，并不強(qiáng)有力審核和規(guī)范借貸雙方的信用狀況，導(dǎo)致少部分借款方和貸款方容易偽造個(gè)人身份信息、工作信息等，從而辦理借款業(yè)務(wù)。一旦借款成功，就攜款潛逃，使平臺(tái)和警方無法追回借款。同時(shí)，雖然我國已建立銀行業(yè)征信體系，但P2P平臺(tái)沒有權(quán)限直接接到央行的征信中心中去，因此平臺(tái)信用機(jī)制不夠真實(shí)。

2 嚴(yán)監(jiān)管背景下完善我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律監(jiān)管制度的對(duì)策

2.1 加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管立法，實(shí)現(xiàn)政府監(jiān)管和行業(yè)自律雙保障

政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管立法，對(duì)借貸平臺(tái)的合法性進(jìn)行規(guī)定。同時(shí)P2P行業(yè)規(guī)范自身行為，實(shí)現(xiàn)政府部門監(jiān)管和P2P行業(yè)自律雙保障。

第一，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)設(shè)立之前，必須要有三證合一證明材料、通信管理部門頒布的《電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》，以及注意營業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營范圍需要有“互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)”這一項(xiàng)。同時(shí)，這些相關(guān)部門應(yīng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)負(fù)有相應(yīng)的監(jiān)管責(zé)任。

第二，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)注冊(cè)時(shí)，用戶輸入的個(gè)人信息必須保密，避免不良平臺(tái)泄露客戶的信息進(jìn)行盈利，對(duì)用戶生活產(chǎn)生極大的干擾和存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸每一環(huán)節(jié)的立法，使每一個(gè)操作都是有“規(guī)”可“循”。比如在“事前”應(yīng)明確“是否涉嫌非法集資”問題，并有明確的界定要求，及時(shí)發(fā)現(xiàn)相關(guān)平臺(tái)是否為非法集資，降低損失。

第四，監(jiān)管制度應(yīng)根據(jù)大環(huán)境的變化，與時(shí)俱進(jìn)，不斷修訂、制定新制度、新規(guī)范，保證P2P行業(yè)的監(jiān)管到位。銀保監(jiān)會(huì)為我國總監(jiān)管部門，不僅要加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)、細(xì)則制定等，還需頒布P2P行業(yè)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警法律法規(guī)和其他文件。同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)應(yīng)與各監(jiān)管部門加強(qiáng)溝通合作、信息共享、提出建設(shè)性意見，不斷完善制度，促進(jìn)P2P行業(yè)長遠(yuǎn)、和諧、有序發(fā)展。

第五，行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)制定相關(guān)自律規(guī)章，約束企業(yè)行為，促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展。單單憑借政府監(jiān)管部門來凈化P2P行業(yè)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要行業(yè)內(nèi)部有自律意識(shí)。P2P行業(yè)協(xié)會(huì)更加熟悉當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)發(fā)展規(guī)律，提出的規(guī)章制度更有引導(dǎo)性作用。所以行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)發(fā)起、制定嚴(yán)格、合理的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、平臺(tái)運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范等，使P2P企業(yè)經(jīng)營更為合規(guī)，杜絕不合規(guī)平臺(tái)的非法運(yùn)營，從而提高P2P行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。目前有些協(xié)會(huì)已經(jīng)在牽頭倡導(dǎo)實(shí)施P2P行業(yè)監(jiān)管沙盒，通過行業(yè)的數(shù)據(jù)營造一個(gè)虛擬環(huán)境，降低或避免潛在的互聯(lián)網(wǎng)融風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 制定P2P行業(yè)信息披露制度，加強(qiáng)金融消費(fèi)者的保護(hù)

由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸涉及到金融消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益，因此我國應(yīng)制定相關(guān)的信息披露制度等，保障金融消費(fèi)者的利益。國家可通過立法，要求P2P企業(yè)在不泄露商業(yè)秘密的前提下，規(guī)范財(cái)務(wù)信息披露發(fā)布制度，加強(qiáng)財(cái)務(wù)信息數(shù)據(jù)的披露監(jiān)管，使得借貸平臺(tái)定期公布自身的財(cái)務(wù)信息，公開實(shí)際運(yùn)營狀況，使金融消費(fèi)者有相關(guān)的知情權(quán)，掌握必要的投資信息，同時(shí)財(cái)務(wù)信息受到廣大公民的監(jiān)管。

同時(shí)，相關(guān)立法機(jī)關(guān)應(yīng)要求平臺(tái)公布現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)性發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)信息，使金融消費(fèi)者可按照自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力，選擇合適的投資方式，從而顯著地降低投資風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也可將相關(guān)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)等必要的監(jiān)管信息自動(dòng)傳送到系統(tǒng)中，相關(guān)統(tǒng)計(jì)信息和央行、銀保監(jiān)會(huì)、工商行政管理部門、通信管理部門等監(jiān)管部門可共享。

此外，可建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，為金融消費(fèi)者提供咨詢、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和規(guī)避、訴訟等。對(duì)不良的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可根據(jù)法律法規(guī)進(jìn)行懲處。

2.3 健全P2P征信體系及信用評(píng)級(jí)制度

首先，明確征信數(shù)據(jù)的共享方式。針對(duì)目前P2P行業(yè)無法接觸、利用個(gè)人信用數(shù)據(jù)的情況，政府可開通權(quán)限，試著和中國人民銀行構(gòu)建數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)，整合行業(yè)的橫向信息。在信息收集過程中，注意做好信息保密工作，相關(guān)數(shù)據(jù)的收集、評(píng)價(jià)等必須基于保障被征信人合法權(quán)利之上。

其次，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可通過組建相關(guān)信用評(píng)價(jià)部門，為金融消費(fèi)者建立內(nèi)部信用評(píng)分體系。平臺(tái)可對(duì)出借人進(jìn)行分層分級(jí)評(píng)估，根據(jù)出借人的家庭背景、年收入、歷史交易記錄等因素，通過智能的個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)，核算借款人的評(píng)分，從而識(shí)別和定價(jià)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。

此外，可建立內(nèi)部信用評(píng)級(jí)制度，推動(dòng)不同行業(yè)之間、P2P不同企業(yè)之間、不同征信系統(tǒng)之間的信息和制度共享、融合等，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的共享多元化、評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)化，為風(fēng)險(xiǎn)性信息提供參考，極大地降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

3 結(jié)語

綜上所述，嚴(yán)監(jiān)管背景下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律監(jiān)管制度的完善需要政府部門、行業(yè)協(xié)會(huì)和P2P企業(yè)的共同努力。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律監(jiān)管制度的完善，可極大地推動(dòng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展，促進(jìn)我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)昌盛發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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