蘇坤

【摘要】構(gòu)建合理完善的金融體系對崔進我國經(jīng)濟發(fā)展，完善社會主義市場經(jīng)濟有著非常重要的意義。黨的十八屆三中全會中明確提出普惠金融，這為金融提出新的發(fā)展方向，也提出了更高的要求。本文分析了普惠經(jīng)濟對三農(nóng)問題，小微企業(yè)發(fā)展問題的意義以及普惠經(jīng)濟的發(fā)展方向。

【關鍵詞】經(jīng)濟問題 普惠金融 三農(nóng) 小微企業(yè)

引言

2015年3月5日，第十二屆全國人民代表大會第三次會議在人民大會堂舉行了開幕式，國務院總理李克強對過去一年政府的工作進行了發(fā)言，其中把我國現(xiàn)階段對經(jīng)濟問題的態(tài)度與方向作為了演講的第一項，此舉說明了經(jīng)濟問題對于我國的重要性。

李克強總理發(fā)言表示，面對經(jīng)濟上的壓力，我們將采取實行定向調(diào)控，激活力、補短板、強實體的方式。著重點在大力發(fā)展“短板”，所謂短板也就是經(jīng)濟社會的薄弱環(huán)節(jié)，例如：小微企業(yè)、“三農(nóng)”。對于這些企業(yè)，國家頒布很多幫助其發(fā)展的條例，例如：擴大其稅收優(yōu)惠政策范圍，靈活運用貨幣政策工具，采取定向降準、定向再貸款、非對稱降息等措施。國家對經(jīng)濟這一大方向的確定，讓我想起了另一種金融模式——普惠金融。

1普惠經(jīng)濟的含義

普惠金融模式的基本含義就是各個階層的所有人民群眾提供良好的金融服務，尤其是以前沒有收到金融服務的群體以及中低收入人群。使弱勢群體、弱勢人群、弱勢行業(yè)都能享受完善的金融服務。

普惠金融模式的概念基本與李克強總理所說的經(jīng)濟大方向相同，都是以發(fā)展經(jīng)濟社會的薄弱方面為主要目的。

簡述一個新疆的例子。新疆是我國邊境重要的國防保障，也是國家在位于西部大力發(fā)展的地區(qū)，但新疆的金融體系并不完善，總體的發(fā)展水平相對較低，所以很多過于現(xiàn)代化高速的經(jīng)濟模式并不適用于新疆。且新疆地區(qū)還存在著自身硬件的問題，其地理地貌和所處的位置不能高效率的發(fā)展經(jīng)濟，例如：交通閉塞、物資匱乏以及農(nóng)業(yè)的基礎設施不達標等。而普惠經(jīng)濟正好適合應對這一系列的問題，因為其主要面對的客戶就是相對弱勢的地區(qū)和人群。普惠金融是最適合發(fā)展中國家的金融體系之一。

2普惠經(jīng)濟的意義

2.1普惠經(jīng)濟可以解決的問題分析

而普惠金融是如何能夠解決這些難題的呢？首先，需要對弱勢群體普及正確金融知識，讓他們更加深入的了解到好的金融體系能夠改變他們的現(xiàn)狀，使他們的經(jīng)濟生活得到更好的發(fā)展。其次，需要大力發(fā)展基層的金融機構(gòu)，例如：小額低息的貸款機構(gòu)、基層的鄉(xiāng)村銀行、甚至是一些貧困扶持機構(gòu)。因為，在貧困的地區(qū)，這些弱勢人群所擁有的經(jīng)濟收入本就有限，而向他們發(fā)展金融是高成本低收益的生意，所以很多面向現(xiàn)代化高速發(fā)展社會的高端機構(gòu)不愿意加入其中。再次，“具體問題具體分析”不同地區(qū)、不同人群所面臨的金融問題不同，所以要一直創(chuàng)新我們的服務項目，以致可以靈活面對各種問題。但小額借貸依舊是最直接的服務項目。再加上李克強總理在會議上所發(fā)表的，國家對于弱勢的群體又相當大的優(yōu)惠補貼。弱勢地區(qū)的金融問題一定可以得到更好地改善。

2.2普惠經(jīng)濟解決三農(nóng)問題

我們常說的“三農(nóng)”問題指的是“農(nóng)業(yè)問題、農(nóng)民問題、農(nóng)村問題”這三個方面基本就對應了弱勢行業(yè)、弱勢人群、弱勢地區(qū)。我認為“農(nóng)業(yè)”其中也包含了坐落在農(nóng)村或城鄉(xiāng)結(jié)合部的小微型企業(yè)。所以普惠金融模式可以說也完全適用于解決“三農(nóng)”問題。

首先農(nóng)村并不只是類似新疆的偏遠山區(qū)，即使是在飛速發(fā)展中的北京、上海也存在城中村、城鄉(xiāng)結(jié)合部等區(qū)域。這樣的區(qū)域，對于經(jīng)濟的發(fā)展相對于偏遠山區(qū)要容易得多。雖然這些區(qū)域也存在信息閉塞，人們思想不夠先進的問題，但對于硬件環(huán)境來說，就算是農(nóng)村中的佼佼者了。所以，我們?nèi)匀恍枰獙@部分地區(qū)的人群做關于金融知識的教育普及，讓他們能夠接受摒棄舊的思維方式，接受新鮮的金融體系。其次，這些地區(qū)的人群經(jīng)濟生活比偏遠上相對所提升，所以可以鼓勵建設一些小中型的金融機構(gòu)，如；小中等限額的貸款機構(gòu)、中高等級的城鄉(xiāng)銀行等。將金融機構(gòu)的類型分的更加明確，建設的也更加全面。這樣可以更好的與高速經(jīng)濟接軌。

2.3普惠經(jīng)濟解決小微企業(yè)發(fā)展問題

對于弱勢企業(yè)，也就是小微型企業(yè)。政府為了鼓勵其發(fā)展，頒布了許多的優(yōu)惠補助政策，例如：減費、降稅并擴寬其享受優(yōu)惠的范圍。加上現(xiàn)在小額貸款機構(gòu)的興起，以及擴大了抵押擔保物的范圍，讓這些企業(yè)不再為“貸款難”為發(fā)愁。這些政策都是為幫助這些小微企業(yè)得到更好的發(fā)展。

普惠金融模式雖然在解決這些相對經(jīng)濟發(fā)展并不完全地區(qū)的問題上成效是不容忽視的，但其自身也存在“成本高、風險大、收益低”的缺憾。所以如何可持續(xù)性的發(fā)展普惠經(jīng)濟也就成為了一大難題。

普惠經(jīng)濟自身所帶來的缺憾性問題單靠小機構(gòu)就無法承受了，所以普惠金融并不是小機構(gòu)的專利，他也需要依靠大機構(gòu)的規(guī)模優(yōu)勢和風控能力。當然國家給予的合理支持和策略領導也是必不可少的。只有這幾點全部具備，才可以連續(xù)的可持續(xù)性的發(fā)展普惠金融模式。

3結(jié)束語

從李克強總理的發(fā)言下，我們可以認為，普惠金融將是國家建設基層經(jīng)濟的最佳模式，是我國近期經(jīng)濟發(fā)展的重要路線。高層經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展，基層經(jīng)濟努力提升。只有普惠金融模式的靈活性以及高適應性可以改變我國現(xiàn)在的經(jīng)濟格局。在國家政策的正確領導下，我國經(jīng)濟將逐漸步入一個更加平穩(wěn)向上的趨勢。