單江沛

摘要：隨著移動互聯(lián)網(wǎng)+時代的到來，以云計算，大數(shù)據(jù)，社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具為依托的新興商業(yè)模式使得我國經(jīng)濟呈現(xiàn)一番新景象。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)和金融的有機結(jié)合，對推動我國經(jīng)濟快速發(fā)展的作用是不可小覷的。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)的金融法體系也帶來極大的促進作用，促使其不斷地完善自身來適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的快速發(fā)展。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對金融法變革的促進作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融法;促進

隨著阿里巴巴的余額寶的上線，“京東白條”的大熱，互聯(lián)網(wǎng)逐漸深入到金融領(lǐng)域，并且催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的興起。然而，在形勢一片大好的局面背后，卻也暴露著現(xiàn)行金融法的許多弊端，亟待金融法自身對其作出積極地回應(yīng)。因此，本文試圖探究互聯(lián)網(wǎng)金融對金融法變革的作用，一起發(fā)揮金融法協(xié)調(diào)與平衡各方權(quán)利與義務(wù)的作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，學(xué)界中可是眾說紛紜，并沒有形成統(tǒng)一的觀點。有的學(xué)者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵在于借用互聯(lián)網(wǎng)手段可以使每個人都加入到金融活動中。有的學(xué)者認為互聯(lián)網(wǎng)金融是由于互聯(lián)網(wǎng)的作用，使得原本需要通過銀行，證券交易所等中介才能進行金融活動變得無中介的模式。盡管基于不同的角度，得出的定義也是大相徑庭，但是無論何種觀點，都不應(yīng)該脫離互聯(lián)網(wǎng)與金融的有機融合。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和動態(tài)變化，大致可以簡要概括為以下三個特點：

（一）進入法律規(guī)制階段

針對互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)的風(fēng)險事件屢出不窮的背景下，國務(wù)院幫聽與2016年10月13日發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》，旨在減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險案件的發(fā)生率。

（二）廣泛性，多樣性

互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的業(yè)務(wù)形式眾多，如基金，消費，融資，保險等等很多方面。但是其監(jiān)管規(guī)則并不如其所設(shè)計的業(yè)務(wù)一樣全面，不少監(jiān)管制度處于時候，甚至空白的狀態(tài)。從另一方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的人群也眾多，且各型各色的人都可以通過互聯(lián)網(wǎng)這樣便捷的手段加入到金融活動中來。

（三）實現(xiàn)市場的優(yōu)化配置

通過互聯(lián)網(wǎng)的先進技術(shù)，使得金融主體可以更方便地進入金融活動中，從而提高其參與金融活動的熱情，互聯(lián)網(wǎng)的便捷和大數(shù)據(jù)讓雙方交易的信息更加具有對稱性，有利于降低交易成本，從而提高資源的配置效率。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對金融法的挑戰(zhàn)

（一）忽視對金融消費者的特別保護

相比于傳統(tǒng)的金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的人群覆蓋更廣，服務(wù)方式更加靈活。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)弱化了商業(yè)銀行等交易中介機構(gòu)的作用，打破了金融機構(gòu)與消費者作為交易雙方的平等地位。許多對金融知識了解甚少的中小企業(yè)投資者，盲目地涌入金融交易中，不得不說，著不可小覷的數(shù)量，并不是經(jīng)濟學(xué)中理性人的假設(shè)，相反，他們中的大多數(shù)都缺乏對于互聯(lián)網(wǎng)金融的理性判斷，這就必然會造成金融機構(gòu)與其交易對象的相對平等性，更會影響到金融市場的均衡狀態(tài)。而在金融消費者與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的交易中，更是缺少相應(yīng)的法律規(guī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺擬定的協(xié)議條款存在逃避法律責(zé)任直線，并沒有在實質(zhì)上保障金融消費者的合法權(quán)益。

（二）金融法難以保障互聯(lián)網(wǎng)金融安全

互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性使得許多虛假理財產(chǎn)品橫空出世，使得金融消費者難以辨認其真假。這種假借互聯(lián)網(wǎng)金融的名義推出的虛假理財產(chǎn)品是典型的污染金融生態(tài)環(huán)境的行為，其帶來的不利的社會影響，極易降低金融消費者對于金融投資的熱情，是人們對及互聯(lián)網(wǎng)金融喪失信心，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的長足發(fā)展。不止如此，一些利用互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢，集資等非法行為，更好披著互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣，企圖逃避國家的監(jiān)管。

（三）難以適應(yīng)金融活動的國際化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的日益發(fā)展，信息的傳遞更加方便快捷，漸漸地淡化了國與國的界線，使得互聯(lián)網(wǎng)金融日趨國際化。金融活動不再受到時間與地域的限制，更優(yōu)于我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的繁榮發(fā)展。與此同時，全球化的趨勢也使得更多的外國資本流入我國，然而，如何進行有效的監(jiān)管，營造良好的國際金融法制環(huán)境，是金融法改革不得不考慮的問題。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對變革的促進作用

（一）促進“軟法為先”的監(jiān)管立法模式

由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速和變化劇烈的特點，如果只是單純地進行立法，不僅很難達到立法效果，及時解決現(xiàn)實中遇到的問題，更是難以形成法律認同感，不利于法律的推行。因此，“軟法為先”的監(jiān)管立法理念顯得更加適合互聯(lián)網(wǎng)變化迅速的特點?！败浄橄取敝傅氖窍韧ㄟ^社會組織提升行業(yè)自律意識，制定相關(guān)的行業(yè)標準，規(guī)范等，得到社會認可后，最終再轉(zhuǎn)化成法律。如此一來，才更有利于法律的開展，使得監(jiān)管可以更加有效的進行。

（二）推動制定保護金融消費者的專門立法

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對金融消費者的保護和信息安全提出了巨大的挑戰(zhàn)，因此制定專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護法顯得尤為重要。對交易過程中風(fēng)險的承擔(dān)和責(zé)任大小的承擔(dān)，以及信息的披露與個人信息的保護等等多方面作出明確規(guī)定。并及時更新，跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐，避免造成無法可依的尷尬境地。成立互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護機構(gòu)，負責(zé)處理互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的投訴和咨詢等問題，以此來解決互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛，更好地救濟消費者的權(quán)利。

（三）促進了金融法中跨境上市與資本轉(zhuǎn)入的法律法規(guī)建立

正如前文所提到，互聯(lián)網(wǎng)的國際化使得我國與國外資本市場的交流更加深入，這必然會促進我股票加強相關(guān)立法來規(guī)范我國金融市場，使其符合國際金融市場的發(fā)展要求。我國的金融法主要是基于我國的金融環(huán)境和特點來制定的，難以適應(yīng)跨國的金融活動和日益開放的資本市場，需要我國制定相關(guān)立法和政策保障，適當放寬金融市場的轉(zhuǎn)入條件，來吸引國外資本的轉(zhuǎn)入，積累本國經(jīng)驗，借鑒國外的成功模式，進行法治改良，來適應(yīng)國際化的趨勢。

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