余俊?張海宇?戴寶慶

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融不斷深化發(fā)展，一方面為廣大的金融消費(fèi)者帶來(lái)了很大的便利。但是在同時(shí)也產(chǎn)生了很多的風(fēng)險(xiǎn)。同傳統(tǒng)金融消者比較、目前國(guó)內(nèi)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在資金安全、知情權(quán)、信息安全等多層次的相契合利益的保護(hù)方面存在許多的困難。我們要通過(guò)汲取英美等西方發(fā)達(dá)國(guó)家在第三方支付、P2P網(wǎng)平臺(tái)建設(shè)過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者保護(hù)方面的一些有益的做法，探索如何鞏固互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者監(jiān)管制度，加大力度關(guān)懷互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自律，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛建立有效的解決機(jī)制，進(jìn)而提高我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的實(shí)效。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;消費(fèi)者權(quán)益;自律建設(shè)

引言

互聯(lián)網(wǎng)在多媒體系統(tǒng)中，各種信息媒體不是像過(guò)去那樣，采用單一方式進(jìn)行采集與處理，而是多通道同時(shí)統(tǒng)一采集、存儲(chǔ)與加工處理，更加強(qiáng)調(diào)各種媒體之間的協(xié)同關(guān)系及利用它所包含的大量信息。此外，多媒體系統(tǒng)應(yīng)該包括能處理多媒體信息的高速及并行的CPU、多通道的輸入/輸出接口及外設(shè)、寬帶通信網(wǎng)絡(luò)接口與大容量的存儲(chǔ)器，并將這些硬件設(shè)備集成為統(tǒng)一的系統(tǒng)。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)大量侵害消費(fèi)者權(quán)益的情形。根據(jù)網(wǎng)貨之家提供的數(shù)據(jù)，截至2018年1月，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量達(dá)到4110家，涉及資金超過(guò)千億，數(shù)百萬(wàn)投資人受到損失。而且從當(dāng)前各個(gè)行業(yè)反饋過(guò)來(lái)的信息顯示，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展由于各類(lèi)監(jiān)管的不足，存在嚴(yán)重的消費(fèi)者權(quán)益侵害現(xiàn)象，這是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展必須要合理解決的重要問(wèn)題。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)盜保擴(kuò)的問(wèn)題分析

（一）機(jī)構(gòu)合法性無(wú)法甄別

互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及和發(fā)展。不僅順覆了傳統(tǒng)信息通訊模式、也深刻影響著人們的日常生活，改變了大家的消費(fèi)模式、支付手段、金融行為等。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)虛擬性的特點(diǎn)，消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)上金融交易時(shí)，不能通過(guò)“面對(duì)面”的方式核實(shí)信息，企業(yè)的編制預(yù)算體制建設(shè)要充分反映了企業(yè)開(kāi)展活動(dòng)所需的各項(xiàng)支出，避免了經(jīng)費(fèi)支出與預(yù)算不相符等不規(guī)范現(xiàn)象。在日常開(kāi)展工作的過(guò)程中，財(cái)務(wù)管理部門(mén)要不斷加強(qiáng)與各個(gè)行政單位的溝通，改變他們對(duì)預(yù)算編制的不正確的認(rèn)識(shí)，積極鼓勵(lì)他們參與企業(yè)資金預(yù)算編制過(guò)程。

（二）成本高舉證難維權(quán)不易

不同于銀行、基金等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)線上銷(xiāo)售產(chǎn)品和開(kāi)展業(yè)務(wù)，涉及客戶群體數(shù)量巨大，且分布全國(guó)各地。一旦平臺(tái)遇到風(fēng)險(xiǎn)，很難統(tǒng)一起來(lái)維權(quán)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融交易多數(shù)基于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進(jìn)行，因而，消費(fèi)者的個(gè)人數(shù)據(jù)和電子合同都存儲(chǔ)在平臺(tái)服務(wù)器中，一且平臺(tái)跑路、網(wǎng)站關(guān)閉、交易提現(xiàn)功能失效，消費(fèi)者往往來(lái)不及取證。在實(shí)踐中，消費(fèi)者需要獲得足夠的證據(jù)。往往需要專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)的協(xié)助，這也進(jìn)一步加劇消費(fèi)者維權(quán)困境。

（三）信息技術(shù)和信用體系不完善

P2P網(wǎng)貸、移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)帶給人們生活便利的同時(shí)，也存在信息泄露的可能性。隨著高速網(wǎng)絡(luò)成本的降低，多媒體通信關(guān)鍵技術(shù)的突破，在以Internet為代表的通信網(wǎng)上提供的多種多媒體業(yè)務(wù)會(huì)給信息社會(huì)帶來(lái)深遠(yuǎn)影響，同時(shí)將多臺(tái)異地互聯(lián)的多媒體計(jì)算機(jī)協(xié)同工作，更好實(shí)現(xiàn)信息共享，提高工作效率，這種協(xié)同工作環(huán)境代表了多媒體應(yīng)用的發(fā)展趨勢(shì)，信用風(fēng)險(xiǎn)較高。資產(chǎn)端方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)未納入央行征信系統(tǒng)，平臺(tái)在進(jìn)行交易撮合時(shí)，主要是根據(jù)借款人提供的財(cái)產(chǎn)證明、身份證明、繳費(fèi)記錄等信息評(píng)價(jià)借款人的信用。資金端方面，很多平臺(tái)未執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)性原則，沒(méi)有對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，最終導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品和消費(fèi)者投資偏好不匹配。

二、推進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)保護(hù)的建議

（一）完善法律制度建設(shè)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及銀行、證券、保險(xiǎn)、投資基金等眾多領(lǐng)域，而《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定過(guò)于原則化，因而，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》在維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的操作性不強(qiáng)。消費(fèi)者在維權(quán)過(guò)程中，往往處在“無(wú)法可依”的境地。他山之石可以攻玉，美國(guó)作為P2P發(fā)源地，目前發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，并未出現(xiàn)中國(guó)P2P平臺(tái)的“跑路潮”。因而，建議參照美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)完善的P2P監(jiān)管法律架構(gòu)。在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法）下，設(shè)置專(zhuān)章細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)利，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者的經(jīng)營(yíng)義務(wù)和違反義務(wù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律后果。

（二）加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，完善技術(shù)和信用體系建設(shè)

近年來(lái)，隨著數(shù)據(jù)泄露事件的頻發(fā)，各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)越發(fā)重視信息安全和數(shù)據(jù)安全。例如，世界銀行在《金融消費(fèi)者保護(hù)的良好經(jīng)驗(yàn)》一文中提出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保消費(fèi)者信息的保密性，并采取相應(yīng)的技術(shù)安全措施。根據(jù)這一先進(jìn)做法，建議互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)加大信息技術(shù)投入，完善信息科技團(tuán)隊(duì)建設(shè)不斷修補(bǔ)技術(shù)漏洞，采用數(shù)據(jù)加密等方式確保數(shù)據(jù)及客戶信息安全、運(yùn)用多重方式進(jìn)行身分驗(yàn)證。此外，應(yīng)建立數(shù)據(jù)保護(hù)與電子證據(jù)第三方制度體系。加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息、數(shù)據(jù)及電子合同等內(nèi)容的保護(hù)。

（三）利用大數(shù)據(jù)分類(lèi)管理互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)市場(chǎng)寬爭(zhēng)的關(guān)鍵是用戶，得用戶者得天下。因而采用大數(shù)據(jù)進(jìn)行消費(fèi)者分類(lèi)管理可以確保平臺(tái)的長(zhǎng)期盈利和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。平臺(tái)在消費(fèi)者授權(quán)的情況下，采取大數(shù)據(jù)技術(shù)和模型搭建進(jìn)行分析，使每個(gè)消費(fèi)者都能獲得與其風(fēng)險(xiǎn)偏好才務(wù)狀況和投資經(jīng)驗(yàn)相適應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。在滿足適當(dāng)性的前提下，不違背普惠金融的原則。

參考文獻(xiàn)：

[1]孟凡娜、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)：挑戰(zhàn)與對(duì)策[J].中國(guó)農(nóng)村金融，2015（16）：60-61.

[2]文學(xué)容，銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制研究[J].學(xué)理論，2013（36）：45-46，71.

[3]石玉德，尚飛鵬.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀及對(duì)策建議[J].華北金融，2014（4）：45-46.

[4]李文龍，互聯(lián)網(wǎng)金融須破除消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)軟肋[J].中國(guó)金融家，2014（5）：81.