達(dá)志和 達(dá)嘉琪

摘要：隨著目前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也在一定的時(shí)間內(nèi)飛躍發(fā)展，備受關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也起到了重要的作用。相比傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不僅改變了人們的傳統(tǒng)現(xiàn)金支付方式，加快了交易的效率降低了成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也逐漸成為了我國(guó)支付方式的核心，為百姓提供生活便利的同時(shí)也改變了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，但是互聯(lián)網(wǎng)金融依然存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)因素。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融的目前的運(yùn)作模式進(jìn)行研究探討，并提出以后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;運(yùn)作模式;發(fā)展策略

作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心部分，金融可以對(duì)大量的信息進(jìn)行實(shí)時(shí)處理，也承載著大量的信息和資金來(lái)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)正在隨著科技不停的發(fā)展，與金融之間的關(guān)系也日漸密切。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融給人們的生活提供了很大的便利但是也產(chǎn)生了相關(guān)的問(wèn)題，暴露出了大量隱藏其中的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)我們的金融安全產(chǎn)生了一定的威脅，因此要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進(jìn)行發(fā)展規(guī)劃。

一、運(yùn)作模式

（一）、電商金融

電商金融是依靠計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)而發(fā)展起來(lái)的一種運(yùn)作模式，這種運(yùn)作模式從多個(gè)方面服務(wù)了人們的日常生活，電商巨頭也隨之深入到了金融服務(wù)領(lǐng)域，例如阿里小貸和京東商城。阿里小貸通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，對(duì)企業(yè)或者個(gè)人提供金融服務(wù)用來(lái)解決企業(yè)的融資問(wèn)題，同時(shí)也利用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)客戶進(jìn)行信用審查，其主要的服務(wù)對(duì)象是消費(fèi)者和中小型的商家。京東商城的主要通過(guò)供應(yīng)鏈來(lái)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，服務(wù)對(duì)象是上下線的合作者，主要是為了解決掉中小型企業(yè)融資困難的問(wèn)題，并且通過(guò)此平臺(tái)，京東方面可以清晰準(zhǔn)確的掌握上下線的企業(yè)相關(guān)信息。從這兩個(gè)模式看出來(lái)，電商金融對(duì)于企業(yè)供應(yīng)鏈的管理水平有很大的提升作用并且能夠使其處于長(zhǎng)期穩(wěn)定的系統(tǒng)之中。

（二）、P2P模式

P2P模式是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的借貸模式。純線上模式是最為傳統(tǒng)的P2P模式之一，可以進(jìn)行市場(chǎng)的細(xì)分，滿足頻繁借貸的需求，但是這種純線上模式需要很高的運(yùn)營(yíng)成本和技術(shù)。債券轉(zhuǎn)讓模式是一種線下的交易模式，是指將債券轉(zhuǎn)讓給投資者再將自己重新收回房貸的一個(gè)過(guò)程，但是債權(quán)轉(zhuǎn)讓是不透明的，而且會(huì)進(jìn)行大規(guī)模的債券交易，這種交易會(huì)出現(xiàn)比較大的安全隱患，對(duì)于交易的安全性不能夠保障。擔(dān)保抵押的模式主要通過(guò)第三方公司來(lái)完成交易，首先借款人提供資產(chǎn)證明作為抵押，進(jìn)行資金交易。在這種運(yùn)作模式下，抵押和借貸的風(fēng)險(xiǎn)是需要我們?nèi)ソ档偷?，從而才能保證資金的快速運(yùn)轉(zhuǎn)，才能保護(hù)金融體系的有效性。

（三）、眾籌模式

眾籌模式包括公益眾籌、回報(bào)眾籌、產(chǎn)品眾籌和股權(quán)眾籌。公益眾籌指的是以公益活動(dòng)和慈善為名義進(jìn)行資金回籠的方式，其方式是通過(guò)公益平臺(tái)發(fā)起設(shè)置眾籌基金會(huì)等?；貓?bào)眾籌是指先進(jìn)行資金籌集再發(fā)放回報(bào)的一種方式。購(gòu)買(mǎi)者預(yù)先支付資金，為企業(yè)提供啟動(dòng)資金進(jìn)行生產(chǎn)，獲得利潤(rùn)后以本金加利息的方式為購(gòu)買(mǎi)者進(jìn)行回饋的一種方式。產(chǎn)品眾籌指的是經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將產(chǎn)品眾籌作為使用的初級(jí)階段，可以保障公司的穩(wěn)定性。股權(quán)眾籌指的是投資者將投資作為公司股權(quán)獲得分紅，從而獲得更大的利潤(rùn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融目前雖然發(fā)展的很好，但是在良性的發(fā)展環(huán)境中，依然存在著諸多問(wèn)題。

（一）、創(chuàng)新能力低

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的比較晚，速度也不快，導(dǎo)致與國(guó)外相比存在著很明顯的差距。對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，創(chuàng)新力是其發(fā)展的甘愿，目前金融市場(chǎng)發(fā)展的形式很好，但是互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有創(chuàng)新力，主要由于兩個(gè)因素。第一是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好的狀態(tài)下，如果想要增加客戶資源，那么我們運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)模式就要簡(jiǎn)單，并且要用高回報(bào)吸引客戶。第二是因?yàn)槟壳暗幕ヂ?lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，很多企業(yè)增加經(jīng)濟(jì)效益的方式就是增加項(xiàng)目的管理費(fèi)，這只能解近憂，不能夠使企業(yè)有更長(zhǎng)久的發(fā)展。

（二）、面臨風(fēng)險(xiǎn)大

歸根結(jié)底互聯(lián)網(wǎng)金融仍然屬于金融行業(yè)，然而金融行業(yè)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，面臨著非常多并且非常復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有辦法避免，但是可以控制。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)就很大，一是因?yàn)闀簳r(shí)還沒(méi)有得到大眾的信任，二是存在法律風(fēng)險(xiǎn)，目前來(lái)說(shuō)，中央銀行、證監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)并不能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)行有效的法律監(jiān)督，在法律范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)不能夠界定并且始終屬于行業(yè)外。第三是安全問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于普通民眾的信息安全保障不能夠讓人放心。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略

（一）、建立完善的生態(tài)系統(tǒng)

完善的金融生態(tài)系統(tǒng)指的是在企業(yè)的發(fā)展中，從時(shí)間與空間的維度中，讓消費(fèi)者、運(yùn)作模式和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)成為一個(gè)整體的系統(tǒng)，在這個(gè)系統(tǒng)中，各方能夠互利互惠相互進(jìn)步，促進(jìn)新型經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的發(fā)展，提高企業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）、創(chuàng)新商業(yè)模式

在科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展下，傳統(tǒng)金融逐漸與互聯(lián)網(wǎng)融合發(fā)展，形成了三種模式，這三種模式推動(dòng)著市場(chǎng)的發(fā)展，但是如果希望市場(chǎng)能夠得到更好的發(fā)展，還是需要進(jìn)行創(chuàng)新。目前越來(lái)越多的企業(yè)創(chuàng)造出了多種多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，例如余額寶、阿里小貸等等，與傳統(tǒng)的模式相比，非常的創(chuàng)新，但是在創(chuàng)新背后意味著其掌握了科學(xué)的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)和發(fā)展計(jì)劃。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融中，應(yīng)該掌握更先進(jìn)的技術(shù)，根據(jù)科學(xué)方法與客戶定位來(lái)進(jìn)行發(fā)展。

結(jié)束語(yǔ)：

我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展都非常快速，互聯(lián)網(wǎng)金融是以后非常重要的發(fā)展模式，具有很明顯的優(yōu)越性，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的目前發(fā)展模式和發(fā)展缺點(diǎn)進(jìn)行了探討，對(duì)以后的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也提出了相關(guān)對(duì)策。

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