摘要：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在新時(shí)期得到了迅猛發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，種類不斷增加，模式更加優(yōu)化等特點(diǎn)，但是仍然存在結(jié)構(gòu)性的、法律的、安全等亟待解決的問題，迫切需要在產(chǎn)品、技術(shù)和法律等方面進(jìn)行創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);現(xiàn)狀;問題;對(duì)策

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)與大數(shù)據(jù)，云汁算、人工智能等技術(shù)不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，流程更加公開透明，保險(xiǎn)渠道更加智能化、自動(dòng)化?？梢姡ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)緊跟時(shí)代的發(fā)展，改變了傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)實(shí)體的創(chuàng)新，具有非?？捎^的發(fā)展前景。但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)畢竟是一個(gè)新鮮事物，需要時(shí)間認(rèn)可和跟進(jìn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，為客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和一系列保險(xiǎn)服務(wù)的方式，從投保、承保、核保、保全、理賠，到保險(xiǎn)信息的咨詢、保單信息的查詢、保全變更、續(xù)期繳費(fèi)等全過程都實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的在線化。保險(xiǎn)公司利用網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)信息，幫助客戶有針對(duì)性地找到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣一來不但能夠滿足客戶的個(gè)性化需求，提升客戶的消費(fèi)體驗(yàn)，還能夠有效降低保險(xiǎn)公司的銷售成本.提高了經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在客戶資源方面具有“先天”優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)自興起以來，就清晰明了地體現(xiàn)出其“+”模式的思維：以比價(jià)、透明為杠桿，以優(yōu)惠及補(bǔ)貼為手段，吸引海量用戶在平臺(tái)進(jìn)行交易，進(jìn)而在解決用戶痛點(diǎn)的同時(shí)，控制了商品與服務(wù)供給方接觸顧客的入口，這就意味著平臺(tái)能以很低的邊際成本提供消費(fèi)場(chǎng)景下的保險(xiǎn)觸達(dá)，甚至能夠觸及傳統(tǒng)渠道難以有效耕耘的長(zhǎng)尾市場(chǎng)。

進(jìn)入21世紀(jì)之后，隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)支付等行業(yè)的興起給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)奠定了發(fā)展基礎(chǔ)，拓寬了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售渠道，尤其是2013年，可稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年阿里巴巴、騰訊和中國平安聯(lián)合創(chuàng)立了眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)推入了爆發(fā)期。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在以下幾個(gè)明顯特征：保險(xiǎn)規(guī)模擴(kuò)大，保險(xiǎn)種類增多，保費(fèi)價(jià)格低，模式更加優(yōu)化。

（一）保險(xiǎn)規(guī)模擴(kuò)大

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模不斷擴(kuò)大，開通互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司數(shù)量也不斷上升，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)呈現(xiàn)井噴式發(fā)展趨勢(shì)。根據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)呈直線上升趨勢(shì)，漲幅驚人，盡管2017年較2016年略有下降，但是不難看出整體呈上升趨勢(shì)，而且增長(zhǎng)速度較快。

（二）保險(xiǎn)種類增多

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種多樣化，在互聯(lián)網(wǎng)上銷售的保險(xiǎn)不僅包括健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)和車險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)熟知的險(xiǎn)種，還包括物流損失險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)、運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、支付險(xiǎn)等新興險(xiǎn)種，人們可以根據(jù)自己的實(shí)際需求和消費(fèi)能力選擇適合自己的險(xiǎn)種，打破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的局限性，滿足了人們的投保需求。

（三）銷售渠道多

相比于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在進(jìn)行銷售過程中渠道更多，除了在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)進(jìn)行銷售之外，還有專業(yè)的代理機(jī)構(gòu)，除此之外還有我們所熟知的第三方電子商務(wù)平臺(tái)。另外，由于目前網(wǎng)購群體數(shù)量非常多，淘寶、天貓和京東等電子商務(wù)平臺(tái)所提供的保險(xiǎn)銷售平臺(tái)受眾面更廣，也更有吸引力，更能有針對(duì)性的滿足網(wǎng)購群體的投保需求。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的問題

（一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不平衡

雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)了很多新型的險(xiǎn)種，但是從實(shí)際情況來看，保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)仍然不平衡，保險(xiǎn)種類發(fā)展參差不齊，主要集中在簡(jiǎn)單人壽保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)和財(cái)富管理保險(xiǎn)等幾種，其他保險(xiǎn)占比較少，無法真正滿足互聯(lián)網(wǎng)用戶的需求，而且支付與理賠計(jì)算概率不對(duì)等，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，用戶在選擇過程中會(huì)謹(jǐn)慎對(duì)待。

（=）信息不對(duì)稱

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人和投保人并沒有真是接觸，只是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交流，溝通不夠，因此會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱的問題。一方面，保險(xiǎn)人很難徹底的了解投保人的真實(shí)狀況和投保動(dòng)機(jī)，如果投保人不如實(shí)的告知相關(guān)信息，或者利用偽造單據(jù)和網(wǎng)絡(luò)漏洞進(jìn)行騙保也很難避免;另一方面，保險(xiǎn)雙方所簽訂的保險(xiǎn)合同是一種附和性的合同，是由保險(xiǎn)人單方面擬定的，很多投保人在簽訂合同時(shí)也不會(huì)對(duì)各個(gè)條款仔細(xì)研究，對(duì)一些專業(yè)性的條款也缺乏認(rèn)知，因此會(huì)存在一些風(fēng)險(xiǎn)。

（三）法律監(jiān)管不完善

以往互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售中存在兩個(gè)頑疾，一是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“飛單”現(xiàn)象嚴(yán)重，打“價(jià)格戰(zhàn)”。二是銷售誤導(dǎo)，這也是導(dǎo)致近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投訴率直線上升的主要原因。近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，但是相關(guān)的法律法規(guī)卻沒有得到同步的發(fā)展，法律法規(guī)的制定需要經(jīng)過提出、驗(yàn)證、征詢、提交、投票一系列漫長(zhǎng)的過程，所以相對(duì)比較滯后，也不利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的穩(wěn)定發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本身要豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類，充分利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，深入發(fā)掘用戶的需求，分析市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)比其他公司的產(chǎn)品，為用戶提供精準(zhǔn)的險(xiǎn)種，避免高度的同質(zhì)化，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的高度包容性進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，從而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)爭(zhēng)取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。除此之外還要建立起與客戶之間的信任關(guān)系，與客戶財(cái)務(wù)規(guī)劃相匹配，給用戶良好的消費(fèi)體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶的粘度和滿意度。

其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展必須有完善的法律法規(guī)作為支撐，做到有法可依：一方面要明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的準(zhǔn)入條件，另一方面也要確定相應(yīng)的賠付規(guī)則，減少互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)糾紛，并建立完善的監(jiān)管和處理制度，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的法律效應(yīng)。在維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的同時(shí)，保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的可持續(xù)健康發(fā)展;比如要求互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保險(xiǎn)板塊的財(cái)務(wù)、人員、業(yè)務(wù)等實(shí)現(xiàn)獨(dú)立，與其他業(yè)務(wù)明確分開，這樣一來，監(jiān)管層就能比較清晰地審查這部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是否合規(guī)。

最后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)必須要重視信息安全問題，加大這方面的資源投入，引進(jìn)專業(yè)的科技人才，完善系統(tǒng)管理，建立可行的風(fēng)險(xiǎn)防御機(jī)制，保障信息安全和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)安全，通過加密認(rèn)證、數(shù)字簽名和防火墻等技術(shù)確保信息完整、可用、保密，提高系統(tǒng)的防御能力，防止用戶信息泄露，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展不受技術(shù)安全的制約。

五、結(jié)語

總而言之，隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)不斷發(fā)展壯大，只能在挑戰(zhàn)中發(fā)現(xiàn)機(jī)遇，既能夠滿足消費(fèi)者的投保需求，又能夠提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)利益，從而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

作者簡(jiǎn)介：乃東燕，碩士研究生，副教授，主要從事教育教學(xué)研究工作。