彭婕

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)銀行也作為一個新興產(chǎn)業(yè)蓬勃而起，其中，微眾銀行作為我國首家民營互聯(lián)網(wǎng)銀行，其重要程度及在我國互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展過程中的參考意義不言而喻。文章將通過對微眾銀行發(fā)展模式的探究，分析其在發(fā)展經(jīng)營過程中存在的種種問題，探討其可能的發(fā)展策略，也以此對我國互聯(lián)網(wǎng)銀行的進一步發(fā)展提供一定的參考價值。

關(guān)鍵詞：微眾銀行;發(fā)展模式;發(fā)展策略

微眾銀行隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益蓬勃應(yīng)運而生，有其獨特的經(jīng)營模式和發(fā)展特點。其以“金融普惠”為經(jīng)營理念，以個存小貸為經(jīng)營方式，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為經(jīng)營載體，以同業(yè)間合作互利為經(jīng)營特色，純線上經(jīng)營，沒有建設(shè)任何一家物理網(wǎng)點，承擔著金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營平臺之間的連接者的角色，旨在為各種民眾提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，以彌補傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的空白。但是微眾銀行作為互聯(lián)網(wǎng)銀行這個新興產(chǎn)業(yè)中的一員，其發(fā)展模式也在不斷地探索之中，不盡完善。

一、微眾銀行的發(fā)展模式探究

微眾銀行作為新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行之一，具有其獨特的經(jīng)營理念和發(fā)展模式，以下將對其發(fā)展模式進行探討。

（一）普惠金融的發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動了許多相關(guān)行業(yè)的進步，且在當今這個以創(chuàng)新為主流的時代，各類民眾對于消費信貸的需求與日俱增，相關(guān)金融服務(wù)的客戶面也大大拓寬，這就導致傳統(tǒng)銀行和金融機構(gòu)存在服務(wù)上的空缺。微眾銀行應(yīng)運而生，作為傳統(tǒng)銀行與金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的連接者，以“金融普惠”為發(fā)展經(jīng)營理念，創(chuàng)造了許多新型金融產(chǎn)品，為適應(yīng)客戶群體的擴大和傳統(tǒng)金融服務(wù)的空缺提供了巨大的能量。除了推出更加便捷的貸款產(chǎn)品，還創(chuàng)造了許多其他理財產(chǎn)品，實現(xiàn)了沒有物理網(wǎng)點的完全的線上交易，為很多傳統(tǒng)金融服務(wù)不到位的群體提供了更加便捷的互聯(lián)網(wǎng)平臺。

（二）新時代金融服務(wù)的“連接者”角色

微眾銀行發(fā)展普惠金融的一個重要依托就是它作為傳統(tǒng)銀行與新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的連接者角色，以及作為廣一大客戶群體和金融機構(gòu)之間的連接者角色，在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展和以創(chuàng)新為大趨勢的現(xiàn)代社會，為金融服務(wù)的發(fā)展以及無數(shù)客戶群體提供了時代性的便利。

微眾銀行作為連接者，與中小型銀行和金融機構(gòu)互利共贏，攜手推進金融普惠，為金融機構(gòu)提供客戶的風險分析、信用評分、需求篩選等，實現(xiàn)客戶與金融機構(gòu)的迅速成功對接，提高了金融服務(wù)的效率，有助于增強用戶的粘度。此外，微眾銀行還與許多生活服務(wù)類平臺合作，進一步實現(xiàn)普惠的經(jīng)營理念，有效提高了資源的利用效率，推動形成了合作共贏的金融服務(wù)新面貌。

（三）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)創(chuàng)新型風險控制

由于微眾銀行是沒有物理網(wǎng)點的純互聯(lián)網(wǎng)平臺，因此微眾銀行需要傾力打造信息供應(yīng)平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之一——大數(shù)據(jù)為有需求的客戶提供精準快捷的金融服務(wù)，同時對用戶建立一套完整的征信體系，有效做好風險管理工作。

利用大數(shù)據(jù)，微眾銀行可以有效結(jié)合用戶的身份信息以及交易征信信息等建立起一套完整的風控系統(tǒng)，防止欺詐現(xiàn)象，同時實現(xiàn)對客戶需求的精準定位，提供針對性地金融服務(wù)。

二、微眾銀行發(fā)展過程中存在的問題淺析

首先是遠程開戶和對外支付問題。微眾銀行首次開戶需要線下面簽，一定程度上制約了其吸納客戶的能力。且微眾銀行在遠程開戶過程中，對互聯(lián)網(wǎng)生物識別技術(shù)應(yīng)用不到位，是有待解決的一大技術(shù)問題。另外，微眾銀行沒有實現(xiàn)像網(wǎng)商銀行的綁定支付功能，也是有待發(fā)展的方面之一。

其次是營銷路徑單一化問題。微眾銀行不設(shè)線下物理網(wǎng)點，只能通過線上互聯(lián)網(wǎng)平臺進行宣傳發(fā)展，一定程度上制約了其吸納客戶，實現(xiàn)產(chǎn)品有效營銷的能力。在提高自身營銷能力和與傳統(tǒng)金融服務(wù)機構(gòu)協(xié)作互助方面有待進一步發(fā)展提高。

最后是金融產(chǎn)品趨于同質(zhì)化問題。與傳統(tǒng)銀行相比，微眾銀行只有線上平臺，因此在一些創(chuàng)新的金融產(chǎn)品被迅速模仿推行的問題發(fā)生后，其弱勢就有所顯露，受單一線上平臺的制約，其金融產(chǎn)品趨于簡單化和同質(zhì)化，這也是制約微眾銀行發(fā)展的一大問題。

三、微眾銀行進一步發(fā)展的策略探討

以上是對微眾銀行的發(fā)展模式及其在發(fā)展過程中存在的問題的探討，文章將結(jié)合上述分析，對微眾銀行的進一步發(fā)展策略進行探討。

（一）將互聯(lián)網(wǎng)生物識別技術(shù)運用到微眾銀行遠程開戶中

遠程開戶問題是制約微眾銀行吸納客戶的一大因素，其中生物識別技術(shù)的應(yīng)用是能夠有效解決微眾銀行遠程開戶問題的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之一。運用廣泛的生物識別技術(shù)主要包括指紋識別，人臉識別以及瞳孔識別等方式，這對微眾銀行的遠程開戶以至未來的手機支付等方面都是十分便利的，也是時代的大勢所趨。

（二）拓寬微眾銀行金融產(chǎn)品的營銷渠道

微眾銀行要實現(xiàn)營銷渠道的有效拓寬，就需要加強與中小型銀行的緊密合作，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)勢，與傳統(tǒng)銀行建立征信數(shù)據(jù)合作，利用兩者優(yōu)勢，共同開發(fā)新產(chǎn)品合作等。另外，還有加大宣傳力度，在各大支付平臺以及廣告平臺對微眾銀行進行宣傳，逐漸使得微眾銀行的新型經(jīng)營模式和普惠金融理念深入人心，促進微眾銀行的進一步發(fā)展。

（三）充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)管控風險，建立健全微眾銀行準入及管理機制

微眾銀行應(yīng)當進一步深挖大數(shù)據(jù)技術(shù)，有效利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)風險管控，建立完整的征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)，多方合作，建立健全的貸后管理機制。另外，更重要的一點是要建立健全微眾銀行的準入管理機制，從源頭上維護微眾銀行平臺的安全、健康的發(fā)展勢頭，促進微眾銀行更好地為金融服務(wù)，發(fā)揮好“連接者”的重要作用。

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