寇宇

摘要：利率市場化背景是現(xiàn)實經(jīng)濟社會不可回避的問題，它對商業(yè)銀行的發(fā)展起到了不可忽視的影響，那么在這種情況下，如何讓個人的理財產(chǎn)品更加貼合市場的形勢，成為了業(yè)界的發(fā)展方向和問題訴求。

關(guān)鍵詞：利率市場化;商業(yè)銀行;個人理財

一、前言

利率化市場指的是金融機構(gòu)進行融資利率，在這段時間中，貨幣當(dāng)局不再進行強硬的控制，而是將市場的參與者作為主導(dǎo)的對象，讓利率充分發(fā)揮決定作用，刺激并發(fā)展經(jīng)濟。在這種情況下，為了吸納更多的貨幣，商業(yè)銀行作為金融活動的組織者，需要承擔(dān)起更多的經(jīng)營者責(zé)任，進行個人理財活動。

二、個人理財產(chǎn)品更加貼近需求

市場利率化伴隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行面臨更多的風(fēng)險，其中個人理財項產(chǎn)品作為儲戶參與經(jīng)濟市場的主要途徑，也承擔(dān)了諸多的風(fēng)險和不確定因素，所以，個人理財產(chǎn)品要想進行下一步發(fā)展，需要制定相關(guān)的保險制度，幫助儲戶規(guī)避風(fēng)險。目前市面上的理財產(chǎn)品主要是存款和保本型理財，常見的有理財產(chǎn)品到期之后，銀行會因為經(jīng)營不當(dāng)或者策略差錯等問題，破產(chǎn)難以保障儲戶的承諾利益，所以多余的損失只能由儲戶自行承擔(dān)。例如，民間的高利貸曾經(jīng)風(fēng)光一時，但是隨著我國對非法集資的不斷打壓和小額貸款的不斷放寬，越來越多的人在信貸的市場走上比較正規(guī)的道路，針對這種市場需求，商業(yè)銀行可以在理財?shù)漠a(chǎn)品上進行開發(fā)，將經(jīng)營中比較穩(wěn)妥的企業(yè)作為信貸資產(chǎn)，進行開發(fā)，幫助個人理財產(chǎn)品的補充，及時將具有前景的開發(fā)項目，納入銀行的特色項目之中。但同時，銀行也需要對這部分企業(yè)的經(jīng)營情況進行及時的核查，尤其是面向銀行進行的商業(yè)保險、納稅等情況，商業(yè)銀行要設(shè)立具有金融運營機制的機構(gòu)進行負責(zé)，要從改善資金渠道、幫扶企業(yè)上不斷奮進，進而保障個體理財產(chǎn)品的穩(wěn)固，讓個人理財產(chǎn)品的選擇更加寬泛，改善資金環(huán)境，從而實現(xiàn)良好的循環(huán)效應(yīng)，改善銀行和儲戶的利益關(guān)系[1]。

三、信用風(fēng)險推動模型建立

為了實現(xiàn)降低信用風(fēng)險，商業(yè)銀行需要積極策劃推出模型，來將已有的經(jīng)驗進行整理，知道現(xiàn)行的銀行資金流動和業(yè)務(wù)管理。首先，建立銀行的模型需要從國內(nèi)和國外兩種體制進行著手，分別進行學(xué)習(xí)，由于我國人口基數(shù)大，資本產(chǎn)品地域性產(chǎn)品分布不均等情況，所以國內(nèi)的銀行情況包含了市場經(jīng)濟和國家層面的宏觀調(diào)控，這比較資本主義國家更增加了一定的保護性和局限性，使得利率和收益能夠成為穩(wěn)定的曲線。除此之外，商業(yè)銀行也需要積極學(xué)習(xí)外國的模型，如ftp作為內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價體系，能夠不斷優(yōu)化資源結(jié)構(gòu)，應(yīng)對將資金和產(chǎn)品進行協(xié)調(diào)性整合，從國外的多年的資本主義市場中，商業(yè)銀行在定價模型上能夠?qū)I(yè)務(wù)和產(chǎn)品進行合理的劃分，根據(jù)實際的情況來測定風(fēng)險、同一產(chǎn)品定價，加強了產(chǎn)品和市場之間的聯(lián)系，從而具有指標(biāo)、內(nèi)容等全方位的學(xué)習(xí)價值。在結(jié)合了多種國家的經(jīng)濟經(jīng)驗，構(gòu)建新型模型的支持下，商業(yè)銀行需要將不斷突破同質(zhì)化的個人理財產(chǎn)品困境，承擔(dān)起自己身為利率水平的發(fā)現(xiàn)者角色，不斷開發(fā)自己的靈活性，進行多元的產(chǎn)品開發(fā)。例如，順應(yīng)我國居民的財富意識和理財能力，將股票、基金以及債券等產(chǎn)品形式進行結(jié)合，突破以往單一的產(chǎn)品，將更多利率的管理進行融合，推動儲戶的資產(chǎn)進行科學(xué)、可靠的模型分析，進而在產(chǎn)品之中能夠優(yōu)勝劣汰，實現(xiàn)整體的蓬勃發(fā)展[2]。

四、流動性風(fēng)險要求提高產(chǎn)品處理效率

商業(yè)銀行可以說每天都經(jīng)受著各種風(fēng)險，而且這些風(fēng)險極有可能出現(xiàn)連環(huán)效應(yīng)，因此，商業(yè)銀行需要依靠技術(shù)，不斷提升信息的傳輸效率，拔高個人理財業(yè)務(wù)的信息傳輸和將商業(yè)銀行的服務(wù)成本作為產(chǎn)品的亮點。所以為了提升儲戶的體驗，銀行需要基于新技術(shù)開發(fā)產(chǎn)品，將傳統(tǒng)的銀行交易轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)資源配置，利用網(wǎng)絡(luò)途徑，將客戶的訴求進行大數(shù)據(jù)的比對，通過數(shù)據(jù)庫的管理來提高對客戶的核算效率。這種方法不僅能夠提升對單個儲戶的數(shù)據(jù)分析，找到更多適合儲戶理財?shù)漠a(chǎn)品經(jīng)驗，實現(xiàn)從一對多或者從多對多的產(chǎn)品聯(lián)系;也能夠在商業(yè)銀行成本核算和決策決定等方面做到更加全面快速的數(shù)據(jù)支撐。有的儲戶作為家庭的經(jīng)濟支柱，在家庭中承擔(dān)著重要的贍養(yǎng)老人、養(yǎng)育子女的任務(wù)，所以在被授權(quán)的情況下，商業(yè)銀行可以有針對的推出理財產(chǎn)品，滿足客戶的需求，不斷開拓儲戶的認可度，將固定的利率進行更多資金時間價值的開發(fā)。除此之外，流動性的風(fēng)險，還對商業(yè)銀行的后續(xù)發(fā)展提供相應(yīng)的財務(wù)基礎(chǔ)。流動性的風(fēng)險要求為了實現(xiàn)大眾參與理財，可以不斷擴展宣傳途徑，讓更多的人通過媒體的頻道，了解個人理財產(chǎn)品的多樣化，如微博、微信以及支付寶等軟件，其中支持用戶管理錢包，針對這部分錢包之中的余額，商業(yè)銀行可以將客戶在媒體網(wǎng)絡(luò)中的消費愿望和存儲能力進行評估。

五、提高銀行抗壓能力

銀行為了能夠?qū)崿F(xiàn)個人理財產(chǎn)品的持續(xù)性發(fā)展，必須在推出個人產(chǎn)品的時候，進行社會形式的衡量和預(yù)測，最基礎(chǔ)的通貨膨脹以及影響最大的政策風(fēng)險是進行銀行工作的重要客觀條件，所以銀行需要加強自身的抗壓能力。首先，銀行需要在員工的培養(yǎng)上，進行思路的開闊，幫助工作人員從儲戶的房產(chǎn)、重金屬、保險等資產(chǎn)上進行估算，然后結(jié)合自身的從業(yè)經(jīng)驗和銀行金融知識，為儲戶選擇合適的產(chǎn)品進行產(chǎn)品保值，爭取做到滿足不同客戶的風(fēng)險和收益需求，避免銀行從業(yè)缺乏溫度，難以適應(yīng)儲戶需求的情況，造成儲戶流失。當(dāng)然，個人理財產(chǎn)品分析也需要及時和相關(guān)的公司進行合作，滿足儲戶的產(chǎn)品訴求，例如，一般的家庭單位的儲戶需要將社會的保險作為家庭規(guī)避風(fēng)險的手段，所以商業(yè)銀行為了實現(xiàn)儲戶的個性化需求，需要將商業(yè)的保險作為新的理財產(chǎn)品，重點推出家庭保險套餐，實現(xiàn)一人投保、全家安康或者其他的儲戶愿望，以留存更多的客戶。在重金屬經(jīng)營的公司或者企業(yè)中，為了實現(xiàn)保值，避免通貨膨脹，很多儲戶會選擇重金屬作為投資保收益的對象，所以商業(yè)銀行也可以從這方面入手，定制重金屬的個人理財項目，實現(xiàn)儲戶吸納[3]。

六、總結(jié)

總的來說，銀行的發(fā)展需要保證自己持續(xù)的利潤率，個人理財產(chǎn)品是利潤的重要來源，隨著市場化的不斷發(fā)展，個人財富儲備也逐漸獲得了銀行的重視，為了吸納個人財富，商業(yè)銀行必然要打破以往的業(yè)務(wù)辦理，從更深層次的金融算法和更具靈活性的市場上，開放利率，實現(xiàn)利率市場化的發(fā)展。

參考文獻：

[1]曹飛.商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品會計處理的影響與風(fēng)險分析[J].商業(yè)會計，2015（14）：87-89.

[2]韓天來.商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及其營銷策略分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2018（35）：104-105.

[3]葛汪鵬，張澤幾.我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)問題分析[J].大眾投資指南，2019（2）：257.