賀超

摘 要：新興互聯(lián)網(wǎng)金融模式對于破解中小企業(yè)融資困境有著革命性的突破。本文以拍拍貸為例，重點闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中小企業(yè)融資的影響。同時對于互聯(lián)網(wǎng)金融解決中小企業(yè)融資難的問題，提出了一些對策建議，以期促進中小企業(yè)融資和其自身發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融：中小企業(yè)：融資

一、研究背景與意義

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展以及普遍應(yīng)用，使得云計算以及大數(shù)據(jù)也逐漸走向了我們的生活以及工作。尤其是在當下世界經(jīng)濟一體化的發(fā)展過程中，有效地將互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與當下的金融相結(jié)合是其必然趨勢。通過互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，能夠有效促進我國中小企業(yè)的融資需求，為中小企業(yè)的發(fā)展注入更多的流動資金，促進中小企業(yè)的長期持續(xù)發(fā)展。

因互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，從開始的線上支付到如今的線上借貸等，無一不在吸引消費者的眼球。在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展中，資金需求者的相關(guān)資金獲取也都會受到一定的影響。通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的構(gòu)建，為資金需求者提供了一個更為寬廣的平臺，為資金的借貸雙方提供一個更為直接有效方式與橋梁。傳統(tǒng)的銀行借貸已經(jīng)不適用當前的時代發(fā)展趨勢，更多的是需要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺來進行資金的借貸，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行的借貸會更加的方便快捷。雖說，在借貸的關(guān)系中會存在著一定的風險，但是就整體而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢的帶動之下，雖說為如今的信貸企業(yè)帶來了一定的商機，但是同時也為其帶來了一定的挑戰(zhàn)，要想促使信貸企業(yè)的融資在如今互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢下更好的發(fā)展，適當?shù)倪M行調(diào)整是非常有必要的。為了進一步探討互聯(lián)網(wǎng)金融對于當下中小企業(yè)的影響，本文以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢下的中小企業(yè)融資為例進行具體分析，分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之下對于中小企業(yè)融資的利弊進行有效探討，以求能夠進一步了解到互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢的發(fā)展狀況，進而促進互聯(lián)網(wǎng)金融下的市場經(jīng)濟發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)趨勢下金融發(fā)展中對信貸企業(yè)的有利影響——

以拍拍貸為例

（一）拍拍貸概況

拍拍貸是一家金融科技公司，成立于2007年，是順應(yīng)當前時代的需求以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢而成立的，其總部位于上海，有著雄厚的發(fā)展基礎(chǔ)。2017年，在拍拍貸的不斷發(fā)展之下，已經(jīng)在美國紐約證券交易上市。隨著拍拍貸的上市，其使用以及資金往來都得到了一定的保障。就當前拍拍貸的發(fā)展現(xiàn)狀來看，其主要是用于受眾群體的合理資金借貸，只是將傳統(tǒng)的借貸流程實現(xiàn)了高度的自動化，使得借貸突破了時間以及空間的限制，使其更加的便捷，更能夠適應(yīng)當下的社會發(fā)展需求。

就當前來說，拍拍貸的主要業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)的借貸以及相關(guān)的金融信息服務(wù)。在拍拍貸的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，主要是信用借貸。為了能夠順應(yīng)當下的時代發(fā)展需求，也為了能夠在激烈的信貸市場中占據(jù)優(yōu)勢地位，拍拍貸有其自己的信用評估標準與體系，就當前來說，拍拍貸的注冊用戶已經(jīng)突破50萬人。尤其是在拍拍貸的發(fā)展過程中，為求進一步實現(xiàn)其拓展，其互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營范圍已經(jīng)涉及金融信息服務(wù)，是當前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)內(nèi)第一家拿到金融信息服務(wù)資質(zhì)的公司。

雖說就當前拍拍貸的發(fā)展來看，主要是集中在將金融與科技相結(jié)合的過程之中，而作為一個信貸機構(gòu)，在一定程度上幫助中小企業(yè)的資金融資，滿足其資金需求，對于其自身企業(yè)的發(fā)展也是極為有利的。但是就當前拍拍貸的發(fā)展來看，其用戶多是中小企業(yè)的借貸使用。

（二）有利影響

1.擴展了企業(yè)融資渠道

南上述圖表中可知，隨著當前社會經(jīng)濟以及科技的迅猛增長，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的不斷發(fā)展，使得企業(yè)在進行資金的借貸以及融資方面也開始使用互聯(lián)網(wǎng)這一平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺的有效使用，能夠加快企業(yè)的融資，及時有效的為企業(yè)獲取一定的資金，進而促進企業(yè)的發(fā)展。可以說，因當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢的帶動，使得中小企業(yè)，尤其是信貸企業(yè)在進行企業(yè)融資以及資金的借貸方面存在著極大的便利。相較于傳統(tǒng)的銀行借貸、同業(yè)拆借以及融資等方式來進行的資金籌集，互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢下的企業(yè)融資能夠更加便捷，且在過程中，沒有繁多的手續(xù)以及審核要求，相較于其他來說更加的方便有效。

2.降低了企業(yè)融資成本

就傳統(tǒng)的中小企業(yè)融資方式而言，中小企業(yè)要想進行企業(yè)融資，一般是通過金融機構(gòu)來進行的，如此其融資成本都較高。對于傳統(tǒng)的中小企業(yè)來說，其本身的財務(wù)信息以及相關(guān)的手續(xù)等都會受到的制約，而要想獲得較為可靠的融資，首要的考量對象就是金融機構(gòu)，而且還需要一定的審核報告，這些都是需要極高的成本。尤其是通過金融機構(gòu)來獲取的融資，其資金的獲取時間以及獲取場地都是會受到一定的限制的，因此而導(dǎo)致的時間成本極高，對于中小企業(yè)其自身來說，雖說獲取了一定的融資資金，但是對于其在成本的消耗上仍是比較大的，不利于中小企業(yè)的良好發(fā)展。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢之下，中小企業(yè)在獲取融資的過程中，其成本會有效地降低，且融資途徑也變得多樣。如此，也就使得當下的中小企業(yè)更為以來互聯(lián)網(wǎng)金融，也通過互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更進一步促進了當前中小企業(yè)的發(fā)展。

3.有效緩解了銀企信息的對稱性

雖說互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得中小企業(yè)在信息的獲取以及信息的使用過程中，會存在一定的差異性以及信息的不對稱性，但是就整個的中小企業(yè)的發(fā)展來看，通過互聯(lián)網(wǎng)金融，能夠有效地將銀行與企業(yè)間的信息進行統(tǒng)一化發(fā)展，促使其信息的對稱性，如此有助于信息的使用以及銀行的核對，同時還有助于企業(yè)信息的實時監(jiān)督。具體的就當前互聯(lián)網(wǎng)金融下為了促進信息的對稱性進行的有效方式改革，首要的就是云計算以及云空間的使用，銀行與企業(yè)間的信息公開化，有效地避免了因信息的不對稱性造成的信息偏差。

三、互聯(lián)網(wǎng)趨勢下金融發(fā)展中對信貸企業(yè)的不利影響

現(xiàn)如今，隨著市場經(jīng)濟主體的不斷擴展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，中小企業(yè)的融資也在不斷地發(fā)展，使得信貸也由單一的銀行信貸逐漸走向企業(yè)。

（一）存在資金安全風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，使得信貸渠道在不斷地增加，尤其是通過互聯(lián)網(wǎng)方式進行的信貸借款更是增加，拍拍貸也正是由此產(chǎn)生。但是，南于網(wǎng)絡(luò)是一個虛擬空間，在其中的信息都是存在著一定的虛假性的，如此也就使得互聯(lián)網(wǎng)中的資金借貸存在著一定的風險性。尤其是對于拍拍貸這一借貸平臺來說，借貸雙方都是平臺來進行的，缺乏有效的信息監(jiān)督，這也就使得其在資金的借貸以及回收方面都存在著極大的風險，不利于當前信貸企業(yè)的良好發(fā)展。

（二）企業(yè)間的適應(yīng)程度存在差異

對于當前我國中小企業(yè)的發(fā)展來說，融資問題是限制其發(fā)展的主要因素。在傳統(tǒng)的融資過程中，中小企業(yè)要想獲取一定的融資，為企業(yè)注入更多的資金流，需要的政府部門的有效考核，在此基礎(chǔ)上才能夠進行融資的下一步。而在當下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，為中小企業(yè)的融資擴寬了途徑，使得融資不再是基于政府部門的相關(guān)要求之下，使得中小企業(yè)要想獲取融資其方法更為便捷。雖說，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之下，使得中小企業(yè)的融資變得更加便捷，也更加容易，但是相較于傳統(tǒng)的中小企業(yè)融資來說，如今的企業(yè)融資會顯得缺失一定的保障，使得中小企業(yè)產(chǎn)生一定的不適應(yīng)性，也因中小企業(yè)對于當下互聯(lián)網(wǎng)金融的適應(yīng)程度存在差異，使得互聯(lián)網(wǎng)金融下的中小企業(yè)融資也受到一定的影響，不利于中小企業(yè)的良好發(fā)展。而在如今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢之下，使得信息的傳播速度更為便捷，且因著互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性以及高頻率的方式，對于當下的中小企業(yè)來說會產(chǎn)生一定的不適應(yīng)，不利于當下中小企業(yè)的良好發(fā)展。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之下，最直接影響的就是當下的網(wǎng)絡(luò)信貸，而中小企業(yè)的融資則與此息息相關(guān)。為了能夠更進一步探求互聯(lián)網(wǎng)金融對當下中小企業(yè)融資的影響，本文以當下的信貸企業(yè)為例來進行有效的分析，明確因互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為其帶來的挑戰(zhàn)，也探討因著互聯(lián)網(wǎng)金融而促進中小企業(yè)良好發(fā)展的優(yōu)勢，以求能夠更進一步促進中小企業(yè)的發(fā)展。

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