王鵬

摘 要：經濟的持續(xù)發(fā)展和體制改革的不斷推進，金融業(yè)的整體環(huán)境發(fā)生巨大的變化，對于國內的商業(yè)銀行來說，中間業(yè)務逐漸成為重要的業(yè)務，對商業(yè)銀行的收入有著突出貢獻。在互聯(lián)網(wǎng)時代，金融業(yè)每一步發(fā)展都與互聯(lián)網(wǎng)，在這種背景下，中間業(yè)務成為國內商業(yè)銀行應對全球化浪潮的重要力量。但是，在現(xiàn)階段，國內商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展狀況并不樂觀，與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展相比有著很多不完善的地方，所以，本文將以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為背景，分析和探討國內商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展策略。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;中間業(yè)務;發(fā)展策略

短短幾年，飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術徹底改變了人們的生活，影響著人們生活的各個方面，商業(yè)銀行發(fā)展模式也發(fā)生了翻天覆地的變化：金融機構的設置越來越簡單，工作效率越來越高，決策變得更加靈活、快速，在克服了傳統(tǒng)商業(yè)銀行信息傳達不夠迅速這個缺點的基礎上，使得各方面的決策效率有很大提升。而在更深一點的方面，以前的商業(yè)銀行，很少有創(chuàng)新的意識，服務這方面做得也不是很好，過于偏向大客戶這一群體的服務，對中小型客戶的服務和重視程度往往不盡人意。這些缺點的存在，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮中受到了巨大的沖擊：金融中介職能不斷弱化，個人業(yè)務大大減少，客戶流失情況嚴重。所以，在互聯(lián)網(wǎng)+的大背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要放緩自己的步伐，去了解去思考如何面對沖擊、如何從挑戰(zhàn)中抓住機會，在保持自身優(yōu)勢的前提下，完善不足的地方，才能避免被時代淘汰的結局。而在本篇文章中，將在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下從商業(yè)銀行的中間業(yè)務出發(fā)，分析和探討商業(yè)銀行的發(fā)展策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國快速發(fā)展

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的產生背景

根本性質上，媒介是金融市場中介最好的概括。在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新這個大潮流中，弄潮兒不僅有銀行、保險和證券公司這類傳統(tǒng)金融機構，還有支付寶、阿里巴巴育寶、P2P和眾籌這種新興金融服務機構。

1.科學技術的進步與突破

可以說，金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合有很大必然性。把各個相關實體聯(lián)系在一起，可以設立移動智能終端，也可以搭建平臺，這些方法不僅能夠減少交易花費的成本，還有利于交易更快進行，提高效率。因此，相較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢明顯。

2.滿足公眾對金融創(chuàng)新的客觀需求

金融創(chuàng)新最大的推動力就是融資方對高效率的追求。此外，融資方追求的還有低成本，而促使投資方進行金融創(chuàng)新的是對最大資金收益的追求。公眾對這兩個條件的追求，在互聯(lián)網(wǎng)金融的產生過程中起了決定性的作用。

3.規(guī)避監(jiān)管的努力

低利率水平是傳統(tǒng)金融行業(yè)的一個特點，居民儲蓄率自然高不到哪去。而互聯(lián)網(wǎng)金融的產生發(fā)展，將居民的投資需求和中小型企業(yè)的融資需求對接了起來，產生很多新的投資渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融突破了監(jiān)管方面的限制，使中小型企業(yè)和居民之間的金融信息更容易對接起來。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的內在特征

速度、便利和包容是互聯(lián)網(wǎng)金融主要的幾個內在特征，是普惠金融概念和價值的體現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融是由現(xiàn)代網(wǎng)絡信息技術和各種金融業(yè)務共同形成的，是一個既吸收了傳統(tǒng)金融優(yōu)點，又充滿互聯(lián)網(wǎng)精神的廣闊領域。

二、我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務存在的問題

國內商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展正處于上升期，發(fā)展速度快，但是，比起西方國家中間業(yè)務來說，還是有很多不足。例如，大多數(shù)商業(yè)銀行仍是分業(yè)經營這種模式為主，難以開展像資產重組這種難度較大的業(yè)務，主要業(yè)務還是那種傳統(tǒng)的業(yè)務。而且，從整體來看，國內商業(yè)銀行中間業(yè)務的規(guī)模普遍較小且效益不高，市場秩序混亂，存在惡性競爭的情況，這些問題都影響著國內商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。

（一）中間業(yè)務的產品種類不多，創(chuàng)新少

2016年以來，中間業(yè)務進入快速發(fā)展時期，出現(xiàn)了很多新的產品，產品更新?lián)Q代的速度也比較快。但是，這些新面世的產品大多是屬于理財業(yè)務和銀行卡業(yè)務這兩個方面的，其他中間業(yè)務少見創(chuàng)新產品。這意味著國內中間業(yè)務發(fā)展并不全面，商業(yè)銀行應該重視人才的引進，進一步改革創(chuàng)新機制，獎勵創(chuàng)新。比如，在招商銀行中，中間業(yè)務里的銀行卡業(yè)務創(chuàng)新力度最大，產品種類持續(xù)增加，接著是理財業(yè)務，逐漸成為銀行的重點關注對象，而互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和電子金融的普及，給支付結算業(yè)務帶來了新的生命力。其他中間業(yè)務則缺乏創(chuàng)新。在這種情況下，中間業(yè)務產品結構不平衡、產品大同小異，新穎度低，無法形成大的品牌效應和市場競爭力低成為銀行普遍存在的問題。

（二）法律法規(guī)不夠完善

自1993年以來，經營監(jiān)管體制是國內金融業(yè)的主要體制，這種體制限制大，銀行要想設計出綜合性的中間業(yè)務產品有很大的難度，這就會限制各商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展，中間業(yè)務的水平很難提高。雖然在2001年，有關商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的規(guī)章制度已經出現(xiàn)在了頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，但是，長期法律法規(guī)的空白還是給中間業(yè)務的發(fā)展帶來了阻礙。在很長一段時間內，銀行中間業(yè)務的發(fā)展都沒有在國內得到法律的引導和規(guī)范，甚至現(xiàn)行的法規(guī)還對其做了很多的限制。在我國，金融分業(yè)經營的地位在《證券法》中得以確立，但中間業(yè)務的經營范圍和收費標準都還沒有很明確的規(guī)范和說明，僅有一部《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》。這種法律狀況導致相關部門很難進行對中間業(yè)務的有效監(jiān)管，國內商業(yè)銀行中間業(yè)務的經營比較混亂，惡性競爭頻發(fā)，最終影響整體發(fā)展。

（三）內部管理體制存在問題

現(xiàn)階段，國內商業(yè)銀行所有中間業(yè)務的營銷和拓展都有自己的一個體系，資產負債業(yè)務和中間業(yè)務之間是分離的，不能發(fā)揮出整體作用。這種分散的管理模式無法將各個部門聯(lián)系起來，資源的共享和信息的傳遞都有難度，很容易造成資源的浪費和部門間的沖突。對比西方發(fā)達國家商業(yè)銀行的管理，我國商業(yè)銀行在大局上的管理經驗比較欠缺，管理體制也沒有兼顧方方面面，銀行內部的控制體系也還需進一步的完善。還有，國有商業(yè)銀行目前雖然都是以股份制為主，但改革并不徹底，行政管理的力度還是很大，管理層也比較冗雜，經營決策效率不高，無法在最短時間內對市場和客戶的需求變化做出反應，不利于中間業(yè)務的持續(xù)發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展對策

（一） 進行金融產品的創(chuàng)新，完善中間業(yè)務結構

作為中間業(yè)務發(fā)展的決定性力量，創(chuàng)新金融產品不僅能夠吸引顧客，滿足顧客需求，還能使中間業(yè)務的機構更加完善。商業(yè)銀行應該傾斜一定的資源和力量，進行新中間業(yè)務產品的開發(fā)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，客戶的需求有著至關重要的影響，需要銀行在深入了解客戶需求的基礎上調整業(yè)務發(fā)展策略，在產品創(chuàng)新的同時讓客戶體驗更好更多的服務，實現(xiàn)中間業(yè)務的拓展。而針對那些成熟的傳統(tǒng)中間業(yè)務，比如代理類和支付結算類，銀行應著重于其功能和服務的進一步完善。

（二）重視科技投入，加深與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，科學技術的投入對商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展有巨大的影響，因為中間業(yè)務的創(chuàng)新離不開科學技術。所以，國內商業(yè)銀行應重視科技投入，持續(xù)建設計算機為主導的金融基礎設施，引進更先進的業(yè)務設備，投入大量人力、物力開發(fā)各種業(yè)務軟件，關注系統(tǒng)平臺的升級，這樣才能對銀行間的資源共享和信息流通有所裨益。另外，商業(yè)銀行應該加深與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，取其精華、去其糟粕，實現(xiàn)資源的集合和經驗的累積，揚長避短。例如，網(wǎng)絡支付和電子業(yè)務是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擅長的方面，有大量水面下的客戶資源，而人們的信任讓商業(yè)銀行有了穩(wěn)定和安全的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)中間業(yè)務的發(fā)展，意味著中間業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，有了立足的根本。

（三）重視人才培養(yǎng)，提升業(yè)務發(fā)展軟實力

從總體調查中我們可以看出，掌握中間業(yè)務發(fā)展規(guī)律的銀行人員并不多，產品經理的人數(shù)更加的少，這些都會阻礙銀行高技術新業(yè)務的開發(fā)。一些理財顧問對金融發(fā)展趨勢有很高的見解，一些顧問則對金融知識滾瓜爛熟，另外一些顧問致力于研究國內經濟發(fā)展狀況，各有所長，然而，能集眾人之長的人才真的很少。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，要實現(xiàn)中間業(yè)務的持續(xù)發(fā)展，人才培養(yǎng)是根本性的一步。銀行可以選擇公開招聘高素質人才，也可以為現(xiàn)有員工提供培訓，讓他們去優(yōu)秀企業(yè)學習，保證中間業(yè)務的服務質量。

結束語

總體上講，中間業(yè)務已經吸引了大多數(shù)商業(yè)銀行的目光，處于不斷發(fā)展的階段，但是，發(fā)展過程中出現(xiàn)的那些難以忽視的缺點也不少，因此，國內的商業(yè)銀行必須在清楚金融發(fā)展趨勢的前提下，采取正確、準確的方法，提高中間業(yè)務的質量，使其更上一層樓。

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