【摘要】小微企業(yè)在我國(guó)企業(yè)中的占比持續(xù)提升，逐漸成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要推力。但融資成本高、融資渠道少等原因致使小微企業(yè)融資困難，極大地限制了其發(fā)展。雖然政府已著手采取了多種措施支持小微企業(yè)的發(fā)展，但是其融資困難依然沒有得到很好地解決。而大數(shù)據(jù)平臺(tái)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，極大地改善了小微企業(yè)融資信息不對(duì)稱，征信困難等問題。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 融資 大數(shù)據(jù) 征信

一、引言

2014年，我國(guó)政府首次提出“大數(shù)據(jù)”征信服務(wù)理念，并指出要嘗試從企業(yè)“軟信息”即人才和技術(shù)、勞動(dòng)用工、水電繳費(fèi)等方面評(píng)估企業(yè)的信用。同時(shí)，國(guó)務(wù)院還指出大數(shù)據(jù)可以為破解中小企業(yè)融資難問題提供有效的解決方案。在此政策的鼓勵(lì)下，大數(shù)據(jù)在金融信用領(lǐng)域的應(yīng)用開始蓬勃發(fā)展，大數(shù)據(jù)信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)也逐漸出現(xiàn)。

大數(shù)據(jù)平臺(tái)下的互聯(lián)網(wǎng)金融，可以更全面地了解小微企業(yè)的整體經(jīng)營(yíng)狀況和信用狀況。小微企業(yè)貸款手續(xù)可以在網(wǎng)上辦理，較短時(shí)間獲得貸款，很好地適應(yīng)了小微企業(yè)貸款頻率高，信用額度低，資金緊張的特點(diǎn)。

二、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

中國(guó)5600萬家中小微企業(yè)中有41%信貸困難，2300多萬家中小微型企業(yè)要么根本無法從正規(guī)金融體系中獲得外部融資，要么來自正規(guī)金融體系的外部融資無法完全滿足融資需求。

由清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院中國(guó)金融研究中心等機(jī)構(gòu)聯(lián)合公布的中國(guó)社會(huì)融資成本指數(shù)顯示，中國(guó)企業(yè)融資平均成本為7.6%，而中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，相比于全國(guó)平均水平，我國(guó)中小企業(yè)的融資成本要高出3. 7%。因此，對(duì)于融資渠道較少、融資難度大的小微企業(yè)來說，其融資成本則會(huì)更高。如此高的籌資成本對(duì)于規(guī)模較小、發(fā)展尚未穩(wěn)定的小微企業(yè)來說，必定成為其成長(zhǎng)發(fā)展的阻礙。

另外，中介收取的服務(wù)費(fèi)也非常高。小微企業(yè)辦理一筆抵押貸款，必須經(jīng)過資產(chǎn)評(píng)估、登記、公證、保險(xiǎn)、放貸等幾個(gè)步驟，涉及多個(gè)職能部門，而且一些金融機(jī)構(gòu)在審批貸款時(shí)會(huì)增設(shè)多種附加條件。所有這些都導(dǎo)致了融資過程的復(fù)雜繁瑣、耗時(shí)之長(zhǎng)，成本之高。

三、大數(shù)據(jù)征信形成信用評(píng)價(jià)的過程

本文所探討的“征信”主要是指，由依法設(shè)立的主要經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的信用信息進(jìn)行采集、篩選、加工，并運(yùn)用統(tǒng)計(jì)方法對(duì)其信用狀況和未來信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)估打分，形成信用評(píng)估報(bào)告，并將報(bào)告結(jié)果在市場(chǎng)交易性交換或有償性提供。

大數(shù)據(jù)征信即利用大數(shù)據(jù)技術(shù)形成一份關(guān)于貸款企業(yè)客觀、真實(shí)的信用評(píng)價(jià)報(bào)告，為銀行等金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)搭建信貸融資的橋梁。

大數(shù)據(jù)征信的基本思路為：收集與申請(qǐng)貸款的小微企業(yè)相關(guān)的海量的多樣化數(shù)據(jù)，繼而運(yùn)用基于多角度學(xué)習(xí)的預(yù)測(cè)模型和先進(jìn)的機(jī)器學(xué)習(xí)策略，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合和處理，形成數(shù)據(jù)鏈、數(shù)據(jù)網(wǎng)，繼而從中挖掘出有用的信用信息。

大數(shù)據(jù)征信先后分為數(shù)據(jù)收集和數(shù)據(jù)分析兩個(gè)過程。數(shù)據(jù)收集一般來源于第三方（如信貸數(shù)據(jù)、交易流水、法律記錄等）、互聯(lián)網(wǎng)（水電煤氣賬單、婚姻狀況、調(diào)查問卷記錄等）以及用戶提交數(shù)據(jù)（IP地址、網(wǎng)絡(luò)行為等）。 ?四、大數(shù)據(jù)對(duì)破解小微企業(yè)融資難問題的作用

1.貸前有助于征信

利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)征信為小微企業(yè)提供貸款主要形成了“電商+小貸”、“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸”、“第三方征信機(jī)構(gòu)+銀行”三種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

大數(shù)據(jù)技術(shù)使用廣泛的數(shù)據(jù)源、多維度的數(shù)據(jù)內(nèi)容和先進(jìn)的評(píng)估模型，使得信用評(píng)價(jià)依據(jù)變得更全面、更客觀，從而使放貸機(jī)構(gòu)能夠更清楚、全面地了解小微企業(yè)的營(yíng)運(yùn)能力、償債能力、盈利能力和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等情況，保證財(cái)務(wù)信息不健全但信用狀況良好的小微企業(yè)能夠及時(shí)獲得貸款，同時(shí)也避免資信不良的企業(yè)以非法手段騙取信用貸款，保證相關(guān)各方的利益。

2.貸后有助于監(jiān)督

在貸款后，放貸機(jī)構(gòu)可以申請(qǐng)繼續(xù)使用大數(shù)據(jù)技術(shù)提供的貸后監(jiān)管和信用跟蹤服務(wù)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)實(shí)時(shí)捕捉與申請(qǐng)信貸的小微企業(yè)相關(guān)的新數(shù)據(jù)，量化地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)跟蹤，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)出預(yù)警，使相關(guān)方及時(shí)掌握企業(yè)信用狀況。這有利于加強(qiáng)申請(qǐng)貸款的小微企業(yè)的自律性，將信貸風(fēng)險(xiǎn)最大限度地抑制在發(fā)生前。

3.降低融資成本、縮短融資時(shí)間

對(duì)于融資貴的問題，大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的整個(gè)過程幾乎都是由先進(jìn)的技術(shù)和設(shè)備自動(dòng)完成的，雖然研發(fā)初期以及設(shè)備投入初期的成本較為高昂，但是隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展和“規(guī)模效應(yīng)”的形成，征信成本也隨之降低。

對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，通過購買第三方征信機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)征信技術(shù)獲取的信用信息達(dá)到對(duì)小微企業(yè)征信的目的成本更低。

不僅如此，基于大數(shù)據(jù)挖掘的系統(tǒng)處理極大地簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)流程，提高了融資效率，符合小微企業(yè)貸款需求額度少、期間偏短的特點(diǎn)。

五、總結(jié)與展望

在傳統(tǒng)金融環(huán)境下，小微企業(yè)融資受到銀行等金融機(jī)構(gòu)的歧視，加之小微企業(yè)自身某些特點(diǎn)，導(dǎo)致小微企業(yè)融資難、融資貴。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸形成規(guī)模，并快速發(fā)展壯大。在大數(shù)據(jù)平臺(tái)的幫助下，小微企業(yè)的征信評(píng)價(jià)變得更簡(jiǎn)便、更準(zhǔn)確。大數(shù)據(jù)為有效緩解小微企業(yè)融資難問題做出了很大的貢獻(xiàn)。

但是，將大數(shù)據(jù)征信技術(shù)更好地應(yīng)用于小微企業(yè)融資甚至其推廣到更多的領(lǐng)域，需要社會(huì)各領(lǐng)域甚至整個(gè)國(guó)家傾力合作，而如何從大數(shù)據(jù)技術(shù)、征信建設(shè)、法律完善等方面為大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)環(huán)境將成為未來階段研究的重要課題。

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作者簡(jiǎn)介：趙晶煌（1995-），女，漢族，山西省陽泉市，學(xué)歷：在讀碩士研究生，單位：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，研究方向：企業(yè)融資、企業(yè)價(jià)值評(píng)估。