熊世富

摘 要：民間借貸不僅僅是現(xiàn)如今我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活當(dāng)中的一個(gè)較為常見(jiàn)和普遍的現(xiàn)象，有相關(guān)記載的歷史可達(dá)三千余年，可以說(shuō)長(zhǎng)期以來(lái)民間借貸已經(jīng)根植于、融合于我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活當(dāng)中。現(xiàn)如今，伴隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷開放與發(fā)展，對(duì)于民間借貸的管制也逐步放寬，而其也出現(xiàn)了職業(yè)化、中介化以及規(guī)?；劝l(fā)展趨勢(shì)。可以說(shuō)，新時(shí)期伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高度活躍，民間借貸也更為頻繁與普遍，而在此過(guò)程當(dāng)中，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)也逐步上升，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制顯然已經(jīng)難以適應(yīng)新時(shí)期、新形勢(shì)以及新需求。對(duì)此，面對(duì)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)治理的轉(zhuǎn)型，相關(guān)法律機(jī)制的創(chuàng)新，成為了進(jìn)一步規(guī)范及促進(jìn)我國(guó)金融法制建設(shè)的重要方向。

關(guān)鍵詞：民間借貸;風(fēng)險(xiǎn)治理;轉(zhuǎn)型;法律機(jī)制;創(chuàng)新

新時(shí)期，民間借貸更為頻繁和廣泛，出現(xiàn)了職業(yè)化、中介化以及規(guī)?；劝l(fā)展趨勢(shì)，從本質(zhì)上來(lái)講其已經(jīng)成為了某種金融經(jīng)營(yíng)行為。然而，結(jié)合現(xiàn)階段我國(guó)發(fā)展的實(shí)際情況來(lái)看，圍繞民間借貸所進(jìn)行的監(jiān)管卻比較不到位，由此引發(fā)了一系列問(wèn)題。不可否認(rèn)的是民間借貸對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有一定的積極效應(yīng)，但是民間借貸糾紛的高發(fā)，對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)所造成的負(fù)面影響也是切實(shí)存在的。黨的十九大報(bào)告當(dāng)中明確指出，“健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。”對(duì)此，為進(jìn)一步加強(qiáng)與推進(jìn)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)治理轉(zhuǎn)型，必須形成有效防范與化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的法律機(jī)制。

一、我國(guó)民間借貸的發(fā)展及趨勢(shì)

經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的歷史長(zhǎng)河與制度變遷，民間借貸已經(jīng)根植于、融合于我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活當(dāng)中。尤其是自20世紀(jì)改革開放以來(lái)，隨著人們生活水平的不斷提升，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的日益活躍，民間借貸也在此良好經(jīng)濟(jì)生態(tài)之下獲得了發(fā)展。一方面，經(jīng)濟(jì)的客觀發(fā)展之下，對(duì)于融資的主觀需求必然會(huì)逐步擴(kuò)大，民間借貸無(wú)疑成為眾多融資渠道這一;另一方面來(lái)講，傳統(tǒng)金融受制度及信貸配合等方面的限制較大，市場(chǎng)主體未獲得發(fā)展，民間借貸也勢(shì)必成為一個(gè)重要選擇。然而，新時(shí)期民間借貸隨著市場(chǎng)的變化既獲得了規(guī)模的擴(kuò)大，也獲得了風(fēng)險(xiǎn)的提升，而且風(fēng)險(xiǎn)也表現(xiàn)出新的特征，形成了新的發(fā)展趨勢(shì)。本文著重于從風(fēng)向的區(qū)域性與系統(tǒng)性、風(fēng)險(xiǎn)的傳染性以及風(fēng)險(xiǎn)的交叉性三大方面入手來(lái)進(jìn)行分析，詳細(xì)論述如下：

（一）民間借貸規(guī)模擴(kuò)大——增加了風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域性與系統(tǒng)性

新時(shí)期，民間借貸的發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，尤其是在宏觀調(diào)控政策以及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展的影響之下，當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)出現(xiàn)波動(dòng)的時(shí)候，通過(guò)民間借貸的渠道來(lái)進(jìn)行融資的需求則會(huì)急劇上升。其中，尤其是對(duì)于一些微小企業(yè)而言，他們的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，傳統(tǒng)融資渠道限制較多且貸款較難，那么則會(huì)通過(guò)民間借貸來(lái)滿足融資需要。然而，也正如上文所述，這些微小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，當(dāng)出現(xiàn)較大經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)波動(dòng)的時(shí)候，他們的償債能力也表現(xiàn)不足。由此一來(lái)，有關(guān)民間借貸違約的情況以及相關(guān)案件也就快速增多。現(xiàn)如今，民間借貸糾紛已然成為繼婚姻家庭之后的第二位民事訴訟類型，與此同時(shí)，民間借貸糾紛的訴訟標(biāo)的額也呈現(xiàn)出逐年上升的發(fā)展趨勢(shì)。另外，伴隨著民間借貸的高活躍發(fā)展，其規(guī)模的不斷擴(kuò)大，所涉及的面也越來(lái)越多，所能夠影響的領(lǐng)域也越來(lái)越寬。由此一來(lái)，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)已不局限于個(gè)體性的民間信用風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)應(yīng)來(lái)講，風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域性以及系統(tǒng)性明顯增加。

（二）民間借貸職業(yè)化和中介化發(fā)展——形成并增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)的傳染性

民間借貸在我國(guó)歷經(jīng)長(zhǎng)期的發(fā)展與演變，尤其是在新時(shí)期市場(chǎng)更為活躍、開放及自由的情形之下，民間借貸向著職業(yè)化和中介化發(fā)展的同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)的傳染性也隨之增強(qiáng)。具體來(lái)講，首先現(xiàn)如今出現(xiàn)了專門從事民間借貸的機(jī)構(gòu)或者是職業(yè)群體，也就是所謂的“職業(yè)放貸人”。另外，能夠?yàn)榻栀J雙方提供連接服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)也隨之產(chǎn)生，同樣具有職業(yè)性特征，能夠使消息不明以及流向分散的民間借貸變得更加中介化以及組織化。最后，現(xiàn)如今的民間借貸與傳統(tǒng)金融體系的聯(lián)系也越來(lái)越緊密，同時(shí)也將民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)傳遞給了傳統(tǒng)金融體系。舉例來(lái)講，一些資金相對(duì)較為充足的企業(yè)，他們從銀行貸款較為便利，進(jìn)而將從銀行的貸款轉(zhuǎn)而投向民間借貸市場(chǎng)，由此來(lái)賺取其中的高額利差。由此，民間借貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)也就具備了向銀行金融的傳染性。

（三）民間借貸的范圍擴(kuò)張——加大了風(fēng)險(xiǎn)的交叉性

結(jié)合傳統(tǒng)民間借貸的形式來(lái)看，其大多存在于親朋好友之間，所借貸款也大多用于日常正常開支，如日常消費(fèi)及供子女上學(xué)以及治療疾病等。傳統(tǒng)的民間借貸只存在一種單一的違約風(fēng)險(xiǎn)，幾乎并不存在風(fēng)險(xiǎn)的交叉性。然而，新時(shí)期，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及社會(huì)結(jié)構(gòu)的變化，民間借貸已經(jīng)不局限于親朋好友之間，相反更多的是陌生人之間所進(jìn)行的交易與此同時(shí)，也由傳統(tǒng)的生活性資金需求轉(zhuǎn)變化生產(chǎn)性資金需求。在此過(guò)程當(dāng)中，由于民間借貸利率較高，資金流向也相對(duì)較為集中，故而很多都流向于房地產(chǎn)、礦產(chǎn)開發(fā)等高回報(bào)行業(yè)。當(dāng)然，也存在不少民間借貸被用于企業(yè)臨時(shí)性的資金需求。舉例來(lái)講，比如一個(gè)企業(yè)向銀行貸款到期但無(wú)法按期還款時(shí)，大多會(huì)選擇民間借貸過(guò)橋。而此時(shí)，民間借貸過(guò)程當(dāng)中，會(huì)伴隨著資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及宏觀調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)等諸多風(fēng)險(xiǎn)交叉，由此可能會(huì)由于某一方面的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)而引發(fā)一系列的影響甚至是更高的風(fēng)險(xiǎn)因素與情形。

二、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)治理的轉(zhuǎn)型及法律機(jī)制的創(chuàng)新措施

（一）適度推進(jìn)激勵(lì)性法律法規(guī)機(jī)制

由于民間借貸相對(duì)來(lái)講情況較為復(fù)雜，對(duì)其所進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)治理本身就是一個(gè)難點(diǎn)工作，因?yàn)楸O(jiān)管機(jī)構(gòu)并不能夠及時(shí)有效而全面地掌握民間借貸的所有信息。對(duì)此，面對(duì)信息劣勢(shì)，如果只是單純的粗暴規(guī)制，只會(huì)導(dǎo)致或者加劇民間借貸的逆向選擇和風(fēng)險(xiǎn)隱藏等問(wèn)題的發(fā)生。對(duì)此，我們可以適度推進(jìn)激勵(lì)性法律法規(guī)機(jī)制?；诩?lì)性法律法規(guī)機(jī)制，一方面要重視制度的優(yōu)化設(shè)計(jì)以及規(guī)制工具的選擇，相較于“堵”與“禁”，開展重點(diǎn)規(guī)制與分類規(guī)制，有助于更為及時(shí)的發(fā)現(xiàn)與防范風(fēng)險(xiǎn)。另外，可以考慮多樣化的利率機(jī)制，相對(duì)應(yīng)來(lái)講要針對(duì)低利率的借貸來(lái)引入豁免制度，允許適當(dāng)?shù)膶?duì)利率進(jìn)行上浮限制，進(jìn)而形成定價(jià)權(quán)鼓勵(lì)與信息轉(zhuǎn)讓義務(wù)的相匹配。最后，還可以適當(dāng)給予民間貸款一定的稅收優(yōu)惠，以此來(lái)鼓勵(lì)與引導(dǎo)民間借貸自愿接受法律的規(guī)制，也可以從制度角度出發(fā)來(lái)提供發(fā)現(xiàn)與化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（二）構(gòu)建與完善非存款類放貸主體制度

金融市場(chǎng)由民間金融市場(chǎng)與正規(guī)金融市場(chǎng)兩方面組成，正規(guī)金融市場(chǎng)始終接受法律規(guī)制與監(jiān)督，而民間金融市場(chǎng)尤其是經(jīng)營(yíng)性的民間借貸卻缺乏足夠的監(jiān)督與規(guī)制，由此也就難以從主體制度上來(lái)有效防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。對(duì)此，構(gòu)建與完善非存款類放貸主體制度是尤為必要的。而非存款類放貸主體制度的構(gòu)建與完善，需要從以下幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行。

1.構(gòu)建與完善準(zhǔn)入制度，比如建立強(qiáng)制注冊(cè)與特別豁免相結(jié)合的準(zhǔn)入制度，強(qiáng)制要求符合規(guī)定條件的放貸主體必須登記注冊(cè)，以此來(lái)納入法律規(guī)制范圍，而對(duì)于那些并不具備規(guī)定條件的放貸主體，則要在豁免制度的規(guī)制下自由開展符合法律規(guī)定的借貸行為。

2.制定與明確利率限制，由于非存款放貸主體實(shí)施利率限制既是市場(chǎng)需求，也是最新司法解釋的協(xié)調(diào)，那么需要結(jié)合實(shí)際情況來(lái)制定與明確利率標(biāo)準(zhǔn)，有各地區(qū)相關(guān)部門定期公布各類民間貸款的利率，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)價(jià)格透明并促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)。

3.制定與明確民間貸款所享受的優(yōu)惠待遇情形，民間貸款的發(fā)展有助于促進(jìn)我國(guó)普惠金融的發(fā)展，通過(guò)對(duì)民間貸款的積極引導(dǎo)，使其根據(jù)國(guó)家政策的方向流動(dòng)，能夠更好地服務(wù)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)此要制定與明確民間貸款所享受的優(yōu)惠待遇情形，堅(jiān)持非歧視性待遇原則為指導(dǎo)，制定相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償以及稅收激勵(lì)等相關(guān)政策，來(lái)更好地鼓勵(lì)、引導(dǎo)民間貸款為微小企業(yè)以及三農(nóng)建設(shè)服務(wù)。

（三）修正與完善民間借貸的刑法治理機(jī)制

現(xiàn)階段，在基礎(chǔ)性法律制度不健全、不完善的情況之下，單純的、過(guò)度的依賴刑法治理功能，有違現(xiàn)代刑的謙抑性精神。換言之，刑法本身就有嚴(yán)厲性以及最后性的特征，如果介入過(guò)大，那么會(huì)抑制民間金融的發(fā)展需要，民間金融的有益作用及功能也得不到發(fā)揮。對(duì)此，新時(shí)期要修正與完善民間借貸的刑法治理機(jī)制，具體可以從以下幾方面來(lái)進(jìn)行。

1.充分尊重并進(jìn)一步優(yōu)化民間借貸的前置性法律作用，也就是說(shuō)，當(dāng)其他的一些社會(huì)治理機(jī)制能夠發(fā)揮作用的時(shí)候，此時(shí)不應(yīng)過(guò)多的使用與介入刑事法律手段及工具，而如果在各種救濟(jì)方式均被使用后但仍然無(wú)法保證民間借貸市場(chǎng)的穩(wěn)定有效秩序的時(shí)候，再使用刑事法律手段及工具來(lái)介入。

2.修改刑法中關(guān)于民間融資的刑法過(guò)度化問(wèn)題，新時(shí)期隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革向著更深層次發(fā)展，刑法當(dāng)中有關(guān)與民間融資的規(guī)定已經(jīng)不能夠有效適應(yīng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，具體來(lái)講，比如進(jìn)一步完善“集資詐騙罪”的認(rèn)定，比如由于客觀的原因而導(dǎo)致無(wú)力償還集資款的，并不能夠認(rèn)定為“以非法占有為目的”，應(yīng)當(dāng)摒棄“事后歸罪”的方式。

結(jié)束語(yǔ)：

新時(shí)期伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高度活躍，民間借貸也更為頻繁與普遍，而在此過(guò)程當(dāng)中，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)也逐步上升，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制顯然已經(jīng)難以適應(yīng)新時(shí)期、新形勢(shì)以及新需求。對(duì)此，面對(duì)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)治理的轉(zhuǎn)型，相關(guān)法律機(jī)制的創(chuàng)新，成為了進(jìn)一步規(guī)范及促進(jìn)我國(guó)金融法制建設(shè)的重要方向。而在此過(guò)程當(dāng)中，一些基礎(chǔ)性制度是必不可少的，而且也能夠?qū)Ψ婪睹耖g借貸風(fēng)險(xiǎn)起到更為良好的防范作用。對(duì)此，要與之相對(duì)應(yīng)的跟進(jìn)正式法律機(jī)制，推進(jìn)民間借貸治理的轉(zhuǎn)型，通過(guò)包括適度推進(jìn)激勵(lì)性法律法規(guī)機(jī)制、構(gòu)建與完善非存款類放貸主體制度以及修正與完善民間借貸的刑法治理機(jī)制在內(nèi)的多種途徑出發(fā)，打造管控與治理民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制，促進(jìn)我國(guó)民進(jìn)金融的健康而良好的發(fā)展，以更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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