施怡

【摘 要】 我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展可謂風(fēng)生水起，其呈現(xiàn)出繁榮發(fā)展的良好趨勢(shì)。金融改革也取得了良好的效果，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了金融業(yè)的重要枝干，與此同時(shí)，我國(guó)鼓勵(lì)小微企業(yè)的發(fā)展，這些企業(yè)在不斷發(fā)展、融資的過(guò)程中，推動(dòng)了"互聯(lián)網(wǎng)+P2P小額借貸"模式的誕生。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)給傳統(tǒng)金融業(yè)注入了生機(jī)與活力，展現(xiàn)了獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，但國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是新興事物，還不成熟，本文致力于為P2P網(wǎng)貸全面發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。

【關(guān)鍵詞】 P2P網(wǎng)貸 互聯(lián)網(wǎng)金融 金融市場(chǎng)創(chuàng)新

一、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)目前存在的主要問(wèn)題

（一）征信數(shù)據(jù)缺失

我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)取得了豐碩成果，但是我國(guó)經(jīng)濟(jì)還不像資本主義經(jīng)濟(jì)那樣成熟，社會(huì)信用體系也并不像發(fā)達(dá)國(guó)家那樣成熟，還有相當(dāng)多的人在貸款方面缺乏契約精神。我國(guó)走在社會(huì)發(fā)展前列的一些都市紛紛建立了征信數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，但是小城市以及農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)交易不頻繁，所以他們尚未建立征信數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。小城市、縣城、農(nóng)村地區(qū)的交易額度往往較低，這些居民的線上交易大部分集中于購(gòu)買生活用品、日常出行方面，這種數(shù)據(jù)細(xì)小繁雜，難以量化，只能手工統(tǒng)計(jì)，手工統(tǒng)計(jì)必然耗時(shí)耗力，其統(tǒng)計(jì)出的數(shù)據(jù)也難以保證都是真實(shí)的消費(fèi)數(shù)據(jù)，缺乏真實(shí)有效的數(shù)據(jù)，網(wǎng)貸平臺(tái)的信用評(píng)估的難度陡然上升。征信數(shù)據(jù)的不完善制約了P2P借貸平臺(tái)的拓展腳步。

（二）擔(dān)保方式單一

目前，P2P借貸平臺(tái)提供信用貸款的方式主要包括以下兩種：一是借款人在平臺(tái)上借款時(shí)，平臺(tái)要求借款方的親友提供擔(dān)保，如果他不能按時(shí)還款，借款人和擔(dān)保人要承擔(dān)責(zé)任。二是P2P借貸平臺(tái)的加盟商為借款方提供擔(dān)保。許多人P2P平臺(tái)借款時(shí)都青睞第二種方式。從短期來(lái)看，這種方式能夠使得借款人受制于加盟商，但是長(zhǎng)期來(lái)看，加盟商將會(huì)為越來(lái)越多的借款人擔(dān)保，如果很多借款人違約，加盟商必須和這些人一同承擔(dān)連帶責(zé)任，加盟商的利益就會(huì)受損，P2P借貸平臺(tái)也會(huì)受牽連。總之，擔(dān)保方式單一不利于網(wǎng)貸平臺(tái)的長(zhǎng)久運(yùn)營(yíng)。

（三）加盟商質(zhì)量參差不齊

擔(dān)保公司、小貸公司以及民間投資公司是P2P借貸平臺(tái)的重要加盟商。加盟商的口碑、處理風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)能力等因素直接關(guān)系到P2P借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)與未來(lái)前景。然而，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，P2P借貸平臺(tái)的加盟商良莠不齊，一些小城市、農(nóng)村地區(qū)的加盟商綜合實(shí)力不佳、缺乏良好的的風(fēng)險(xiǎn)處理能力，同時(shí)，這些擔(dān)保公司、小貸公司內(nèi)部的工作人員缺乏綜合能力和敬業(yè)精神，一方面，加盟商內(nèi)部容易滋生造假問(wèn)題，另一方面，加盟商內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也較高，這樣實(shí)力較差、風(fēng)險(xiǎn)較高的加盟商將會(huì)阻礙P2P借貸平臺(tái)的長(zhǎng)足發(fā)展，甚至給其帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上、信譽(yù)上的重創(chuàng)?？傊?，加盟商質(zhì)量參差不齊是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的滯留問(wèn)題。

（四）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

P2P借貸平臺(tái)仍在發(fā)展的初級(jí)階段，一些地區(qū)的P2P平臺(tái)經(jīng)濟(jì)實(shí)力不夠雄厚，不能負(fù)擔(dān)起電視廣告、廣播的宣傳費(fèi)用，只能依靠加盟商的宣傳。許多小貸公司、投資公司頻繁采用發(fā)傳單、張貼小廣告的宣傳方式，這種宣傳方式使得許多人更加認(rèn)為P2P借貸平臺(tái)不可靠，借貸信譽(yù)問(wèn)題更加嚴(yán)重。此外，一些加盟商的貸款工作人員是兼職人員，他們未經(jīng)過(guò)系統(tǒng)、專業(yè)的培訓(xùn)就上崗了，這些兼職人員的綜合素質(zhì)、業(yè)務(wù)水平不高，甚至采用粗暴、粗俗地催款方式，使得借款人不滿，個(gè)別借款人以此為由向法院提起訴訟，這就給借貸平臺(tái)的聲譽(yù)帶來(lái)了消極影響，個(gè)別服務(wù)不周的案例也會(huì)持續(xù)發(fā)酵，給借貸平臺(tái)帶來(lái)更加嚴(yán)重的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。沒(méi)有良好的口碑、聲譽(yù)，P2P借貸平臺(tái)的發(fā)展也將舉步維艱。

（五）監(jiān)管難度大

部分P2P借貸平臺(tái)只重視發(fā)展業(yè)務(wù)，提升業(yè)績(jī)，卻不重視平臺(tái)內(nèi)部的建設(shè)，個(gè)別借貸平臺(tái)甚至沒(méi)有信息監(jiān)管機(jī)制，一些借貸平臺(tái)的信息監(jiān)管機(jī)制不健全，存在較大問(wèn)題。這種情況就導(dǎo)致投資人不能準(zhǔn)確知曉貸款投向何處，貸款質(zhì)量也不明，長(zhǎng)此以往，這些信息透明度低的P2P借貸平臺(tái)只會(huì)被時(shí)代淘汰。

加盟商通過(guò)與P2P借貸平臺(tái)合作來(lái)獲得盈利，加盟商盈利的同時(shí)也要承擔(dān)自己的責(zé)任。即擔(dān)保任務(wù)與監(jiān)管任務(wù)。但個(gè)別加盟商未能擔(dān)負(fù)起對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的義務(wù)，也有加盟商催款不力，給P2P平臺(tái)帶來(lái)了諸多風(fēng)險(xiǎn)。此外，個(gè)別P2P借貸平臺(tái)內(nèi)部管理不嚴(yán)謹(jǐn)，違規(guī)行為頻出，使得借貸平臺(tái)的監(jiān)管難度加大。

二、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)健康發(fā)展的對(duì)策

（一）適時(shí)引入戰(zhàn)略投資者

戰(zhàn)略投資者指的是那些財(cái)力雄厚、掌握了先進(jìn)技術(shù)、管理科學(xué)、投融資經(jīng)驗(yàn)豐富的個(gè)人或組織。P2P借貸平臺(tái)現(xiàn)在仍在發(fā)展初期，要想獲得持續(xù)發(fā)展、不斷壯大，適時(shí)引入戰(zhàn)略投資者是非常明智的選擇。戰(zhàn)略投資者能為網(wǎng)貸平臺(tái)提供資金支持，也能給網(wǎng)貸平臺(tái)帶來(lái)豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)引入戰(zhàn)略投資者還能提升知名度，口碑也能得到改善，總之，戰(zhàn)略投資者能助網(wǎng)貸平臺(tái)一臂之力。以翼龍貸的發(fā)展為例，2016年，翼龍貸引入了聯(lián)想控股，這一舉措將翼龍貸的名字成功打入了市場(chǎng)。此外，一些銀行設(shè)立了自己的子公司、基金組織參股P2P平臺(tái)，這種方式同樣也能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)更進(jìn)一步。所以，筆者建議我國(guó)P2P借貸平臺(tái)能夠積極尋找戰(zhàn)略投資者，這樣才能彌補(bǔ)借貸平臺(tái)自身資金、實(shí)力、名氣的短板，真正實(shí)現(xiàn)合作共贏。

（二）加強(qiáng)與商業(yè)銀行的戰(zhàn)略合作

我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)仍在發(fā)展初級(jí)階段，不夠成熟，資金實(shí)力、知名度都不高，所以，網(wǎng)貸平臺(tái)要與商業(yè)銀行合作、共謀新發(fā)展。我國(guó)諸如商業(yè)銀行這類的金融機(jī)構(gòu)建立較早，經(jīng)過(guò)了多年的運(yùn)營(yíng)與發(fā)展，摸索出了成熟的發(fā)展模式，積累了大量的資金，也樹(shù)立了自己的口碑，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代大放異彩，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式展示出了落后性，銀行業(yè)急需轉(zhuǎn)型升級(jí)，所以，商業(yè)銀行與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)合作能夠優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、實(shí)現(xiàn)雙贏。商業(yè)銀行設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)時(shí)需要較大的資金投入，同時(shí)，這些網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋能力不強(qiáng)，受眾也不多，他們與網(wǎng)貸合作能夠打通更寬廣的貸款渠道，其競(jìng)爭(zhēng)能力也會(huì)有效增強(qiáng)。同時(shí)，其貸款催收工作也能突破當(dāng)前的瓶頸。而P2P借貸平臺(tái)與商業(yè)銀行合作則能夠改變?nèi)藗儗?duì)網(wǎng)貸以往的刻板印象，變得更加信任網(wǎng)貸平臺(tái)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的名號(hào)也能更深遠(yuǎn)地傳播。

（三）完善加盟商體系建設(shè)

加盟商是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的重要組成部分，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)要想發(fā)展壯大，必須進(jìn)行改革、不斷完善加盟商體系建設(shè)。首先，要嚴(yán)格管理加盟商，使其行為規(guī)范、合法，同時(shí)要對(duì)加盟商進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)。因?yàn)樵S多加盟商都是小微型企業(yè)，其運(yùn)營(yíng)、管理還不成熟，其聘用的員工的綜合素質(zhì)也不盡如人意，所以網(wǎng)貸平臺(tái)必須積極管理這些機(jī)構(gòu)，幫助其建立基本的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，還要幫助其掌握基本技術(shù)和服務(wù)。除了進(jìn)行管理、技術(shù)、服務(wù)方面的建設(shè)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還要幫助加盟商提升軟實(shí)力，具體來(lái)說(shuō)，網(wǎng)貸平臺(tái)要向加盟商傳遞自己的經(jīng)營(yíng)理念和企業(yè)文化，使加盟商能夠在一次次的學(xué)習(xí)中樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)、服務(wù)意識(shí)。最后，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)要啟發(fā)加盟商，使之認(rèn)識(shí)到自己的不足之處。筆者建議P2P網(wǎng)貸平臺(tái)先啟發(fā)加盟商進(jìn)行擔(dān)保方式的創(chuàng)新。目前，加盟商的擔(dān)保方式過(guò)于單一，給雙方帶來(lái)臨許多困惑，所以，支持加盟商創(chuàng)新?lián)Ｐ滦蝿?shì)、新路徑也有助于資產(chǎn)盤活，降低平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（四）積極適應(yīng)行業(yè)監(jiān)管

我國(guó)P2P借貸平臺(tái)尚未進(jìn)入穩(wěn)步發(fā)展階段，其面臨著內(nèi)部管理、外部環(huán)境方面的雙重風(fēng)險(xiǎn)，所以，必須出臺(tái)行業(yè)監(jiān)管制度，使得P2P網(wǎng)貸平臺(tái)能夠規(guī)范運(yùn)營(yíng)，減少風(fēng)險(xiǎn)滋生。首先，就是聘用高素質(zhì)的貸款工作人員，也可以對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行培訓(xùn)，使之能樹(shù)立正確的服務(wù)意識(shí)和態(tài)度，為客戶帶來(lái)滿意服務(wù)。此外，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)變得更加成熟，待條件和時(shí)機(jī)成熟后，這些平臺(tái)可著手打造風(fēng)險(xiǎn)管理部門，必要時(shí)可引入一批專業(yè)人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理?？傊?，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)使得原來(lái)混亂、無(wú)秩序的內(nèi)部環(huán)境變得有秩序。舉例來(lái)說(shuō)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)需要制定信息披露機(jī)制，使得消息更加公開(kāi)化、透明化，減少潛在風(fēng)險(xiǎn)。此外，平臺(tái)還要力爭(zhēng)消除不規(guī)范的顯性、隱性擔(dān)保。最后，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還應(yīng)履行資金存款制度，將資金存管在優(yōu)質(zhì)、信譽(yù)度高的銀行里，提升平臺(tái)內(nèi)部資金的安全性，值得注意的是，平臺(tái)需要明確區(qū)分開(kāi)客戶資金與平臺(tái)資金，不能混淆。

（五）創(chuàng)新服務(wù)模式

不及時(shí)創(chuàng)新、更新只會(huì)被時(shí)代淘汰。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)雖然是新興事物，但是也不能停滯不前，而是更要走在時(shí)代發(fā)展前列，因此，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)亟待創(chuàng)新服務(wù)模式。具體來(lái)說(shuō)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可以設(shè)計(jì)專屬于自己的APP，這樣用戶就能在手機(jī)、平板電腦上進(jìn)行操作，十分方便、快捷，有了這種便捷、省心的專屬APP，人們也會(huì)傾向于去了解P2P網(wǎng)貸，并逐漸接納P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。第二，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)創(chuàng)新服務(wù)模式還可以采用完善配套服務(wù)這種方式。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可以進(jìn)行征信體系建設(shè)，使得網(wǎng)貸平臺(tái)與征信系統(tǒng)順利對(duì)接。除此之外，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還應(yīng)積極進(jìn)行金融大數(shù)據(jù)采集，使得金融資訊、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)備份等系列的配套服務(wù)機(jī)構(gòu)能夠健全、完備。

三、結(jié)語(yǔ)

如今，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)從持續(xù)高速發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)槌掷m(xù)穩(wěn)定發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)也進(jìn)入了“拐點(diǎn)”時(shí)期，整個(gè)社會(huì)進(jìn)入了新常態(tài)。在這個(gè)全新的時(shí)代，我國(guó)鼓勵(lì)創(chuàng)新，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)吸收了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，也豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為新興事物展示出了巨大的活力。但是，2018年6月以來(lái)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)始走下坡路，平臺(tái)屢屢出現(xiàn)問(wèn)題。因此，我國(guó)亟待完善立法，對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管和控制。最后，希望我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的建設(shè)更加完善，也能更加契合時(shí)代發(fā)展需求，減少現(xiàn)存的問(wèn)題和潛在的風(fēng)險(xiǎn)，更好地惠及大眾。