張順禹

【摘要】網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展是國際國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的最大變革與發(fā)展趨勢，為了對今后的金融業(yè)的走向有一個比較準(zhǔn)確的把握，同時為了保障網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的穩(wěn)定性與持續(xù)性，我認(rèn)為很有必要對網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展有一個深度的了解，對其變化的趨勢尤其是對風(fēng)險種類、特點、危害等應(yīng)相當(dāng)清楚，并采取有效可行的監(jiān)管對策。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 風(fēng)險監(jiān)管 監(jiān)管對策

一、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管現(xiàn)狀和存在的問題

（一）監(jiān)管主體不協(xié)調(diào)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融得深化發(fā)展，產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮。然而伴隨著業(yè)務(wù)交叉的增多，一個創(chuàng)新的平臺產(chǎn)品在其業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，可能會涉及到許多不同的監(jiān)管機構(gòu)，因此將不可避免地產(chǎn)生真空監(jiān)管和重疊。以支付寶為例，把資金從支付寶轉(zhuǎn)賬到余額寶的過程應(yīng)該由央行進(jìn)行監(jiān)管，而把資金轉(zhuǎn)入余額寶用來購買基金的行為又會涉及央行和中國證監(jiān)會兩個監(jiān)管主體，要想達(dá)到有效的監(jiān)管，那么就要求二者能夠進(jìn)行信息共享實現(xiàn)有效的溝通協(xié)調(diào)。但是這一過程又會產(chǎn)生溝通協(xié)調(diào)成本，造成監(jiān)管成本提高和監(jiān)管效率的降低，影響互聯(lián)網(wǎng)金融高效性作用的發(fā)揮。

（二）法律建設(shè)尚未構(gòu)成體系

通過就我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀加以闡述，不難發(fā)現(xiàn)我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律環(huán)境是以各種《辦法》、《通知》、《意見》形式的法律法規(guī)為主要組成部分。以此形式宣布和實施的規(guī)定效果較差，法律等級較低。此外，這些規(guī)則的內(nèi)容更多是指導(dǎo)原則性的，操作性較差，缺乏具體的實施細(xì)則，配套措施和實施方法。因此，我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系的建設(shè)尚未最終確定，法律法規(guī)仍有待完善。

（三）制度框架有待完善

隨著近期各種平臺卷款跑路事件、客戶信息泄露等事件發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)的財務(wù)風(fēng)險頻繁發(fā)生暴露出中國有關(guān)制度建設(shè)的缺失問題。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，缺乏信用評價機制，加之客戶資金第三方存管制度不完善，導(dǎo)致對信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險的監(jiān)管不足;第二，缺乏準(zhǔn)入機制，導(dǎo)致從業(yè)機構(gòu)和投資者資質(zhì)良莠不齊，平臺無序競爭，甚至出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣現(xiàn)象，擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融市場，誘發(fā)市場風(fēng)險;第三，缺乏信息披露機制，投資者無法充分了解平臺運作狀況的相關(guān)信息，對平臺監(jiān)督不夠，導(dǎo)致平臺暗箱操作，誘發(fā)經(jīng)營風(fēng)險和操作風(fēng)險;第四，缺乏信息安全保障機制和反洗錢機制，導(dǎo)致對技術(shù)風(fēng)險和法律風(fēng)險的監(jiān)管不足。

二、控制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管的對策建議

（一）加強政府監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)

實施的《銀行監(jiān)督管理法》里規(guī)定：國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)主要負(fù)責(zé)監(jiān)督和管理所有銀行業(yè)金融機構(gòu)及相關(guān)業(yè)務(wù)。需要與中國人民銀行和國務(wù)院其他金融監(jiān)督管理機構(gòu)共同管理這些監(jiān)督管理信息;需要與其他國家（地區(qū)）的銀行監(jiān)管機構(gòu)合作，共同監(jiān)督和管理工作;事件需要由中國人民銀行和國務(wù)院共同處理。因此，制度規(guī)定并非沒有，但實際上無法執(zhí)行，中國全國人民代表大會有權(quán)監(jiān)督網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，檢察機關(guān)有權(quán)監(jiān)督法律，工商部門有權(quán)管理工商業(yè)，市會計部門有權(quán)進(jìn)行審計和監(jiān)督。由于多頭都有權(quán)監(jiān)督，最合適的方式是加強與這些部門的協(xié)調(diào)。必要時，全國人民代表大會可以制定法律法規(guī)。在網(wǎng)上銀行監(jiān)管中，其他部門的監(jiān)督應(yīng)由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行監(jiān)管。主要重點是積極配合和加強聯(lián)絡(luò)，解決監(jiān)管問題，加強權(quán)威性，填補合作不力造成的監(jiān)管缺口。要破除中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行的地方行政設(shè)置，消除地方行政色彩，盡量減少地方干預(yù)，強化其履職的權(quán)威性。

（二）健全法律法規(guī)

健全法律法規(guī)的重要性不言而喻，更重要的是，要適當(dāng)加強法律規(guī)定的前瞻性，堅持適度超前的立法思路，當(dāng)前我國諸多網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的新型態(tài)和新問題也會進(jìn)一步倒逼監(jiān)管當(dāng)局在制定監(jiān)管法律法規(guī)時，進(jìn)一步考慮其前瞻性。

第一，完善相應(yīng)的銀行監(jiān)管法律。在最大程度上維護(hù)中國網(wǎng)上銀行監(jiān)管的權(quán)威，提升其在法律監(jiān)管中的地位。從法律層面來看，法律地位當(dāng)然是除憲法外最高的，但法律管理中國網(wǎng)上銀行監(jiān)管只是偶爾出現(xiàn)在中國人民銀行法律和相關(guān)修訂法案等法律文件中。事實上，鑒于我國純網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，電子商務(wù)的法律形式也隨之出現(xiàn)。我國已初步具備建立了一整套《網(wǎng)上銀行法》的條件。即使條件不成熟，也總是值得稱道。這樣既可以規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，又不至于破壞和大大改變我國現(xiàn)行的網(wǎng)上銀行監(jiān)管法。

第二，完善各部委監(jiān)管網(wǎng)上銀行的規(guī)定。中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會對銀行監(jiān)管部門發(fā)布的內(nèi)部規(guī)定不一致。例如，《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》由中國人民銀行網(wǎng)上銀行監(jiān)管機構(gòu)定位。在《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中，主體是中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。這意味著網(wǎng)上銀行是均屬于中國人民銀行監(jiān)管范圍和中國銀行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍。更致命的是，兩者之間的監(jiān)管職責(zé)和分工根本不明確。而且各部委的規(guī)章制度過于原則，實際上沒有可操作性。有必要進(jìn)一步完善修訂，以滿足網(wǎng)上銀行風(fēng)險的監(jiān)管需求。

（三）銀監(jiān)會應(yīng)提高對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平

在中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的領(lǐng)導(dǎo)下，其他銀行將參與制定一套網(wǎng)上銀行結(jié)算和電子設(shè)備使用規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，以實現(xiàn)與國際金融業(yè)的接軌;建立完整的網(wǎng)上銀行審批監(jiān)管體系。結(jié)合我國國情，借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗，成立專門機構(gòu)，研究網(wǎng)絡(luò)硬件和軟件系統(tǒng)的具體業(yè)務(wù)功能的建立，管理，實施和應(yīng)用。銀行業(yè)務(wù)，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供技術(shù)服務(wù)，支持和指導(dǎo)，并利用網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)的計算機技術(shù)進(jìn)行異地監(jiān)管;針對網(wǎng)上銀行安全問題，選擇安全標(biāo)準(zhǔn)，建立安全認(rèn)證體系;建立一套有效的黑客程序和病毒程序免疫系統(tǒng)，建立財務(wù)信息管理分析系統(tǒng)和財務(wù)技術(shù)風(fēng)險監(jiān)控預(yù)防系統(tǒng)，制定數(shù)字電子貨幣發(fā)行，支付和管理的規(guī)章制度。

三、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種發(fā)展時間不久的金融模式，因為其巨大的創(chuàng)新潛力，在成本、效率及普惠性方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)金融，因此，在對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的時候，要給其足夠的試錯空間，給其最大的包容性，給其足夠長的觀察期，而不能因為風(fēng)險的存在，而壓縮其生存空間甚至利用行政手段直接禁止。

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