田洋

【摘 要】 隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶了巨大沖擊，商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中的重要角色，有必要適時(shí)的進(jìn)行金融創(chuàng)新與改革。盡管外界環(huán)境和相關(guān)制度等方面對(duì)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新存在一定制約，但商業(yè)銀行仍應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，主動(dòng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式與理念，推出符合市場(chǎng)需求、高質(zhì)量的金融服務(wù)，將金融創(chuàng)新落到實(shí)處。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代 商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新

一、新時(shí)期商業(yè)銀行金融創(chuàng)新必要性

（一）金融創(chuàng)新的涵義。新時(shí)期下，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有其獨(dú)特性，可以從以下幾方面理解商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的內(nèi)涵。首先，從行業(yè)特殊性角度，商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)，并不直接向市場(chǎng)提供實(shí)體產(chǎn)品，而是向公眾提供金融服務(wù)，包括儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)?，因此商業(yè)銀行進(jìn)行的金融創(chuàng)新不是通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)的，而是通過(guò)經(jīng)營(yíng)模式和觀念的改變與創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)的，進(jìn)而提供不同以往的金融服務(wù)。第二，從新生性角度，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的起步與發(fā)展，商業(yè)銀行迫于市場(chǎng)壓力，模仿互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行類似的業(yè)務(wù)活動(dòng)，然而停留在業(yè)務(wù)層面的改變并不是真正的金融創(chuàng)新，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新并不單單是模仿與追隨互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的腳步，而是在新時(shí)代下找到獨(dú)特的客戶群，推出全新的金融服務(wù)以滿足其需求。第三，從涉及內(nèi)容的廣泛性角度，商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)涉及范圍極其廣泛，金融服務(wù)的創(chuàng)新不單單是金融服務(wù)本身，而是從經(jīng)營(yíng)理念到最終的金融產(chǎn)品的呈現(xiàn)這一系列內(nèi)容。

（二）金融創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的重要性。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，商業(yè)銀行在資本市場(chǎng)中的地位被撼動(dòng)。首先是市場(chǎng)份額被嚴(yán)重?fù)屨?，在不同的銀行之間已然存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的介入，更使商業(yè)銀行在資本市場(chǎng)中所占的份額日漸減少，失去了其原有的市場(chǎng)地位。由于商業(yè)銀行缺乏有競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品，在市場(chǎng)中的定位不夠清晰，因此，相比于網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，商業(yè)銀行是非常劣勢(shì)的一方。其次，商業(yè)銀行存在過(guò)一段時(shí)間的急劇擴(kuò)張，但是伴隨規(guī)模急劇增長(zhǎng)的是金融項(xiàng)目的單一。一直以來(lái)，商業(yè)銀行主要面向大型企業(yè)提供貸款，忽視了中小企業(yè)和個(gè)人貸款的廣闊市場(chǎng);同時(shí)，在開(kāi)展金融服務(wù)時(shí)，大多數(shù)商業(yè)銀行不能針對(duì)具體客戶提供定制服務(wù)，只是通過(guò)傳統(tǒng)的手段開(kāi)展儲(chǔ)蓄、投資等業(yè)務(wù)，因而并未與客戶建立牢固的信任關(guān)系，客戶黏性低、極易流失，而商業(yè)銀行也只是通過(guò)簡(jiǎn)單的貸利差進(jìn)行盈利。第三，商業(yè)銀行定位于服務(wù)業(yè)，要主動(dòng)迎合市場(chǎng)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)是有著巨大價(jià)值的發(fā)展方向，商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，推出全新的、符合大眾需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)，保證自己在金融市場(chǎng)的價(jià)值與地位。

二、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融業(yè)務(wù)與金融科技的創(chuàng)新。首先，目前商業(yè)銀行在堅(jiān)持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的之余，已經(jīng)在積極著手開(kāi)展中間業(yè)務(wù)。所謂中間業(yè)務(wù)，銀行不需要自行出資，而是通過(guò)為客戶理財(cái)、提供咨詢等服務(wù)獲得盈利收入，包括人工費(fèi)、咨詢費(fèi)等等。由此可見(jiàn)，銀行提供的中間業(yè)務(wù)可以最大程度保護(hù)銀行自身資產(chǎn)的安全性，同時(shí)該類業(yè)務(wù)的回報(bào)率更高。其次，商業(yè)銀行也在積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融科技方面的創(chuàng)新，搭建自己獨(dú)特的金融平臺(tái)。雖然商業(yè)銀行已在金融業(yè)務(wù)與科技方面有了一定程度的創(chuàng)新，但金融業(yè)務(wù)仍有待拓寬，金融科技在親民方面也有待完善。

（二）金融管理制度的創(chuàng)新。商業(yè)銀行由于其自身的特殊性，在人員組織上存在一定集權(quán)性，因而商業(yè)銀行并不是完全以市場(chǎng)為導(dǎo)向的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)體。雖然商業(yè)銀行在不斷地進(jìn)行相關(guān)制度的改革，但仍在存在權(quán)責(zé)不清的現(xiàn)象。金融創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)是以管理制度創(chuàng)新為前提的，只有商業(yè)銀行的制度適時(shí)改革，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，才能形成內(nèi)源的動(dòng)力，促使金融創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展制約因素

（一）制約金融創(chuàng)新的環(huán)境因素。金融創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)需要一定的金融環(huán)境，而當(dāng)下中國(guó)社會(huì)的金融環(huán)境對(duì)金融創(chuàng)新存在一定的制約。首先，由于我國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)利率等仍存在一定的管制，不能完全由市場(chǎng)掌控，致使商業(yè)銀行缺乏關(guān)于市場(chǎng)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)于利率、外匯等的認(rèn)識(shí)相對(duì)停留在表面，因而限制了與其有關(guān)的產(chǎn)品與服務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。其次，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新需要一定條件的技術(shù)支持，包括大數(shù)據(jù)技術(shù)、數(shù)學(xué)建模等等，然而由于我國(guó)相關(guān)技術(shù)起步較晚，目前很多軟件系統(tǒng)仍然需要從國(guó)外引進(jìn)，不僅后期維護(hù)存在困難，在引進(jìn)對(duì)接方面也存在諸多障礙，技術(shù)的相對(duì)落后，是實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的重大阻礙。第三，在我國(guó)的資本市場(chǎng)環(huán)境下，國(guó)有銀行占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，甚至在市場(chǎng)上呈現(xiàn)一定的壟斷現(xiàn)象，這極大地打擊了銀行創(chuàng)新的積極性，嚴(yán)重阻礙了金融創(chuàng)新的步伐。

（二）宏觀層面的制度約束缺陷。目前金融市場(chǎng)的制度方面也存在若干問(wèn)題，制約著商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。首先，由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的存在，銀行、證券、保險(xiǎn)等不同的行業(yè)之間，存在著無(wú)法跨越的屏障，不同于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的靈活，商業(yè)銀行單方面無(wú)法有效的打通各個(gè)行業(yè)，而這恰好是進(jìn)行金融創(chuàng)新的前提，因而阻礙了金融創(chuàng)新的開(kāi)展。其次，金融監(jiān)管制度也在一定程度上制約了金融創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)，由于傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)眾多，無(wú)法做到一一對(duì)應(yīng)，因而會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管不力;同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)更加注重對(duì)負(fù)面內(nèi)容的監(jiān)管，而金融創(chuàng)新作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的衍生物，其發(fā)生發(fā)展不可能是一帆風(fēng)順的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于負(fù)面內(nèi)容過(guò)于嚴(yán)苛，安全高于一切，使商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的空間大大減少。第三，我國(guó)商業(yè)銀行不同于網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，商業(yè)銀行盈利所得利潤(rùn)不完全由銀行自身所有，由國(guó)家占有一部分，而網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的盈利利潤(rùn)則可以成為企業(yè)發(fā)展壯大的資本，兩相比較之下不難理解，商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng)新的動(dòng)力，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更愿意承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)展新的金融服務(wù)。

（三）商業(yè)銀行沒(méi)有依據(jù)客戶需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行作為服務(wù)業(yè)，金融創(chuàng)新應(yīng)依據(jù)客戶需求，而目前現(xiàn)存的金融創(chuàng)新成果大多不盡如人意。首先，商業(yè)銀行提供的金融創(chuàng)新產(chǎn)品少，金融創(chuàng)新大多浮于表面，沒(méi)有認(rèn)真分析市場(chǎng)，迎合市場(chǎng)需求，只是簡(jiǎn)單的模仿、跟隨，忽略了很多值得開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)，諸如個(gè)人理財(cái)、消費(fèi)信貸等。其次，目前商行推出的新業(yè)務(wù)，影響范圍仍較小，尚未產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，同時(shí)，很多創(chuàng)新金融服務(wù)項(xiàng)目只是徒有其表，并沒(méi)有真正提升金融服務(wù)質(zhì)量。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融則是牢牢抓住市場(chǎng)的需求點(diǎn)，準(zhǔn)確切入，推出了眾多高質(zhì)量的金融服務(wù)產(chǎn)品。

四、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行金融創(chuàng)新對(duì)策研究分析

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，打通線上線下服務(wù)渠道。在新時(shí)代下，商業(yè)銀行要充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，首當(dāng)其沖的就是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應(yīng)注重線上銀行的開(kāi)展與運(yùn)營(yíng)，線上銀行作為一種完全不同于傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營(yíng)模式，以其便捷性、高效性可以給用戶帶來(lái)全新的體驗(yàn)，線上銀行充分利用了互聯(lián)網(wǎng)，不僅實(shí)現(xiàn)了快捷支付，更方便了用戶查閱信息、理財(cái)投資等，與此同時(shí)還可以節(jié)省商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本。與之相對(duì)應(yīng)的是線下銀行的發(fā)展，線下銀行主要指社區(qū)銀行，可以看作是傳統(tǒng)銀行的演變，線下銀行的定位與線上全然不同，線下銀行主要是面向中高端客戶群，為其提供更為安全、高檔的金融服務(wù)，培養(yǎng)客戶的信任與感情，增加客戶黏性;線下銀行可以實(shí)現(xiàn)的大額交易、面對(duì)面直營(yíng)等，是線上銀行無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。商業(yè)銀行應(yīng)該抓住互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的機(jī)遇，線上線下兩手抓，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)方式的巨大轉(zhuǎn)變，推出全新的金融服務(wù)。

（二）建立智能支持系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)系統(tǒng)升級(jí)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)牢牢跟緊時(shí)代的步伐，充分利用網(wǎng)絡(luò)及其技術(shù)進(jìn)行金融創(chuàng)新。首先，商業(yè)銀行可以考慮建立智能支持系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)以互聯(lián)網(wǎng)作為依托，收集客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，進(jìn)行客戶側(cè)寫，準(zhǔn)確定位客戶群，從而進(jìn)行針對(duì)性營(yíng)銷。其次，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的威脅，但商業(yè)銀行仍可以積極的與互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展合作，打通行業(yè)屏障，盡可能多的滿足客戶需求。第三，商業(yè)銀行可以廣泛借鑒目前的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)渠道，以網(wǎng)絡(luò)為依托，打造屬于自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

（三）打造特色網(wǎng)絡(luò)融資與理財(cái)平臺(tái)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的便捷高效，商業(yè)銀行可以從中學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)、為己所用。首先，商業(yè)銀行也可以推出線上融資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)融資創(chuàng)新。尤其針對(duì)中小企業(yè)和個(gè)人，可以開(kāi)展線上自助申請(qǐng)貸款項(xiàng)目，將以往的線下項(xiàng)目遷移到線上，一方面方便了中小企業(yè)和個(gè)人，有效的解決了他們貸款困難的問(wèn)題，簡(jiǎn)化了貸款審批流程，減少了融資成本，大大提升了效率，切實(shí)為這部分客戶提供了便利;另一方面，將以往的線下流程遷移到線上，依托大數(shù)據(jù)，方便了銀行對(duì)貸款申請(qǐng)方進(jìn)行全面資產(chǎn)審查，在提高效率的同時(shí)，更為重要的是降低了銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，積極拓展理財(cái)渠道，在打通行業(yè)壁壘后，可以廣泛的吸收客戶，使其觸角盡可能廣泛的接觸到金融產(chǎn)業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)。第三，商業(yè)銀行可以加強(qiáng)與專業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，進(jìn)一步建設(shè)線上的投資平臺(tái)，提供更為優(yōu)質(zhì)、便捷的理財(cái)服務(wù)與產(chǎn)品，同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身資產(chǎn)的保值增值。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融正以其開(kāi)放、共享的特質(zhì)，影響著傳統(tǒng)金融，促使商業(yè)銀行不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新，積極的轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式、建設(shè)智能支持系統(tǒng)、打造線上融資理財(cái)平臺(tái)等，從理念、技術(shù)、產(chǎn)品等多角度著手，切實(shí)根據(jù)市場(chǎng)需求，將金融創(chuàng)新落到實(shí)處，使商業(yè)銀行在新時(shí)代下，依舊可以金融市場(chǎng)中發(fā)揮著無(wú)與倫比的作用。

【參考文獻(xiàn)】

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