汪帆一

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)金融隨著新型網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的興起越來越成為人們所青睞的一種理財(cái)方式，與傳統(tǒng)的金融理財(cái)方式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的使用者與投資人面臨著更加復(fù)雜的問題，一方面表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益時(shí)的不作為，另一方面消費(fèi)者自身在使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是也存在著保護(hù)自身權(quán)益意識(shí)淡漠的缺點(diǎn)，本文旨在指出互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在經(jīng)營中存在的漏洞與不足，同時(shí)為未來的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供一定的參考。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 消費(fèi)者安全 保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在最近幾年十分顯著，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)推動(dòng)了金融業(yè)的創(chuàng)新和升級，產(chǎn)生了有別于傳統(tǒng)金融的全新業(yè)態(tài)，給人們的生產(chǎn)和生活帶來了諸多便利，提升了資源配置效率，擴(kuò)大了金融包容度，減少交易成本;另外，互聯(lián)網(wǎng)金融從一定程度上減少了獲取金融服務(wù)的門檻。讓更多的民眾參與到金融交易活動(dòng)當(dāng)中，改善了人們的金融生活方式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融市場特點(diǎn)

（一）市場的虛擬性?；ヂ?lián)網(wǎng)場所內(nèi)進(jìn)行的一切交易行為沒有任何實(shí)體的建筑、貨幣出現(xiàn)，雙方的溝通是通過信息的傳遞，最終交易的成交也只是交易平臺(tái)的數(shù)據(jù)的變化。在這一過程中，消費(fèi)者無法切實(shí)感知到自己接觸的產(chǎn)品的價(jià)值與質(zhì)量，僅通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞的信息為依據(jù)來判斷，并在此基礎(chǔ)上作出決策來購買，雙方的交易也是虛擬的貨幣交易，而不是在現(xiàn)實(shí)生活中的現(xiàn)金交易。通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的支付也是虛擬性質(zhì)的數(shù)據(jù)交換。

（二）產(chǎn)品種類的龐雜性。互聯(lián)網(wǎng)的普及使得每種金融產(chǎn)品的傳播能力大大提升，產(chǎn)品的輻射能力與宣傳能力也達(dá)到了前所未有的高度，所以支付寶、微信支付以及以中小型經(jīng)營為主要方式經(jīng)營的金融產(chǎn)品也紛紛進(jìn)入了市場之中，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型與改變也增加了金融市場內(nèi)部的產(chǎn)品龐雜性，各種主體的加入使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的種類不斷增加，與傳統(tǒng)行業(yè)的結(jié)合的混合型產(chǎn)品也不斷出現(xiàn)，是整個(gè)市場產(chǎn)品種類欣欣向榮。

（三）市場風(fēng)險(xiǎn)較大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于其平臺(tái)的專業(yè)性，使得對消費(fèi)者在參與過程中有著較為豐富的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)要求，但是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)普及的速度遠(yuǎn)大于消費(fèi)者的學(xué)習(xí)速度，這就使得參與者往往相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)與金融知識(shí)相對匱乏，無法有效反制產(chǎn)品提供方的非法行為。又由于互聯(lián)網(wǎng)金融參與門檻低，使得大量抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低的小額消費(fèi)者進(jìn)入市場，一旦市場崩盤，不利于社會(huì)穩(wěn)定。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的漏洞

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義在學(xué)界依然沒有一個(gè)統(tǒng)一的意見，但是對于互聯(lián)網(wǎng)包括的內(nèi)容廣大學(xué)者已經(jīng)形成了廣泛的共識(shí)：第三方支付、p2p網(wǎng)絡(luò)信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品以及其它等等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式在運(yùn)行過程中為了保護(hù)用戶的資金消費(fèi)、同時(shí)為了增進(jìn)消費(fèi)者的投入積極性，互聯(lián)網(wǎng)公司引入了各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)控制管理機(jī)制，在一定程度上保障了消費(fèi)者的資金安全，不過在這一過程中也存有一個(gè)漏洞。某互聯(lián)網(wǎng)資金產(chǎn)品提供了賬戶的余額保障的服務(wù)，為賬戶被盜的顧客提供因自身平臺(tái)原因造成的損失的保障，承諾給顧客一定的補(bǔ)倉，但是這一企業(yè)是在國內(nèi)支付體系中體量較為龐大的企業(yè)，其控制風(fēng)險(xiǎn)能力，賬戶風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力以及資金實(shí)力遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平。不僅如此，在提供被盜補(bǔ)償?shù)臅r(shí)候該平臺(tái)也為消費(fèi)者設(shè)置了層層限制，無法及時(shí)高效的給予充分的補(bǔ)償。很難準(zhǔn)確地識(shí)別問題的根源所在，這主要是有以下幾個(gè)方面的問題造成的：

（一）民法規(guī)定的空缺。民法的主要著力點(diǎn)在于對交易雙方的各自權(quán)利義務(wù)進(jìn)行調(diào)整，這使得民法可以有效地保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)利，但是代價(jià)就是對經(jīng)營者，也就是賣方的權(quán)利進(jìn)行讓渡，本質(zhì)上是一種權(quán)利的限制，民法倡導(dǎo)的意思自治的原則，充分尊重交易雙方的各自的意思表示，這也就導(dǎo)致了民法上的救濟(jì)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面可能面臨了很大的困境。

（二）消法無法有效保護(hù)?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的基本法，屬于交易市場中的核心法律，但是在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的大浪潮下很多消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法很多更適用于線下交易的規(guī)定在線上交易過程中顯得滯后了。許多在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的產(chǎn)品糾紛使用消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法無法有效地保障其權(quán)力。

（三）市場監(jiān)管的困局。線上金融交易作為互聯(lián)網(wǎng)與金融的一個(gè)結(jié)合，給金融市場的大跨步帶來了可能，不過同時(shí)沒有切實(shí)可感的交易，時(shí)間、空間的不固定性給互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管帶來了很大的困難，更何況網(wǎng)絡(luò)空間的無限延展使得許多互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛是跨多個(gè)國家、地區(qū)的，如何準(zhǔn)確執(zhí)法，維護(hù)公民權(quán)益，也是給我國監(jiān)管部門提出的新挑戰(zhàn)。依舊需要我國監(jiān)管部門的不斷進(jìn)步與完善。

三、消費(fèi)者權(quán)益難以保障的原因

（一）信息的不對稱性。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中很多經(jīng)營者借規(guī)范的不嚴(yán)密，故意隱瞞重要交易信息，對必要公布的市場信息采取回避和隱瞞的態(tài)度，這極不利于消費(fèi)者對金融市場信息的實(shí)情的了解。從而使參與者蒙受不必要的損失，又由于互聯(lián)網(wǎng)的深入發(fā)展，對于優(yōu)勢信息方的先手信息獲得無疑是一次極大的強(qiáng)化，這在無形中更加大了雙方的信息差距。信息的專業(yè)性也拉高了消費(fèi)者的解讀門檻，就更使得本就處于劣勢信息方的消費(fèi)者處于更加不利的地位。

（二）個(gè)人信息泄露過于嚴(yán)重。當(dāng)下各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)借用手機(jī)應(yīng)用的方式誘使用戶注冊，開放權(quán)限后借用自身的信息優(yōu)勢地位對用戶的信息進(jìn)行肆意地竊取，并在竊取后使用到不當(dāng)?shù)膱龊?。在這些信息中更有涉及到用戶的手機(jī)號(hào)碼、身份證信息、家庭住址、親友狀況等等各種隱私信息，一旦泄露，就是對公民隱私權(quán)利的踐踏?；ヂ?lián)網(wǎng)公司在利益的誘惑之下非法使用用戶個(gè)人信息，無論是出售給他人還是非法竊取必要信息之外的個(gè)人隱私，未經(jīng)消費(fèi)者同意非法使用的情況十分多見。

（三）財(cái)產(chǎn)安全缺乏保障。由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新型行業(yè)，消費(fèi)者的資金安全在缺乏保護(hù)的情況下往往面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)際操作過程中的無良商家平臺(tái)借高回報(bào)吸引客戶，刻意回避較高的風(fēng)險(xiǎn)性，一旦資金鏈斷裂，商家賬戶便會(huì)迅速轉(zhuǎn)移，使得消費(fèi)者的投資無法收回。造成客戶的資金損失。此外在收集資金后放款時(shí)，貸方往往玩弄文字，刻意誤導(dǎo)借貸人，最終造成借貸人被迫償還遠(yuǎn)大于合法比例的利息，權(quán)益受到侵害。

（四）消費(fèi)者的知識(shí)匱乏。權(quán)利難以保障，金融業(yè)屬于較為高門檻的專業(yè)，需要學(xué)習(xí)者擁有較為扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)學(xué)以及數(shù)學(xué)的知識(shí)，充分了解到收益與風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)衡?；ヂ?lián)網(wǎng)交易平臺(tái)沒有實(shí)體的固定時(shí)間與空間，更是增加了操作過程中的識(shí)別困難，一旦自身權(quán)利受到損失，消費(fèi)者就無法維權(quán)。唯有經(jīng)過充分的學(xué)習(xí)和規(guī)避，才能夠在購買金融產(chǎn)品中有效規(guī)避市場波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)下的監(jiān)管空缺依舊存在，監(jiān)管的缺乏實(shí)際的有效操作機(jī)關(guān)與流程，使得對消費(fèi)者的弱勢地位無法得到有效的保護(hù)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者安全權(quán)保護(hù)措施分析

為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體系的平穩(wěn)運(yùn)行，必須要優(yōu)先確定監(jiān)管過程中的基本理念，并始終以這一個(gè)視角來指導(dǎo)貫徹整個(gè)監(jiān)管過程。互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)系能力與互動(dòng)能力十分之高，以至于使得互聯(lián)網(wǎng)金融的輻射范圍已經(jīng)超出了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的本身，這就使得邊緣化監(jiān)管的空缺地帶給了非法經(jīng)濟(jì)活動(dòng)構(gòu)造了空間。要想規(guī)避消費(fèi)者的權(quán)益受到損害，需要做到以下幾點(diǎn)：

（一）堅(jiān)持貫徹保護(hù)信息安全。由于互聯(lián)網(wǎng)溝通的高效性與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的特殊性，需要在實(shí)際運(yùn)行過程中制定更加有針對性的規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及時(shí)提交自身的經(jīng)營狀況以及自身的資產(chǎn)、負(fù)債情況，此外還要保證企業(yè)的經(jīng)營近況、重大事項(xiàng)及時(shí)報(bào)備，每當(dāng)公司有重大決策可能引起市場波動(dòng)的必須要提前申請并得到批準(zhǔn)。此外需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)以消費(fèi)者能夠理解的語言透露必要的市場信息，使處于知識(shí)、信息劣勢的消費(fèi)者及時(shí)獲得有效信息，并及時(shí)采取必要措施規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)由于無法理解信息內(nèi)涵而蒙受無謂損失。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入監(jiān)管體制?；ヂ?lián)網(wǎng)降低了雙方的金融市場參與門檻，這就使得資信程度無法滿足傳統(tǒng)金融市場的經(jīng)營者加入了互聯(lián)網(wǎng)金融市場，在解決這一問題上可以推動(dòng)傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者對接，提高經(jīng)營者的經(jīng)營信用要求，對個(gè)人信息及時(shí)留存，以便一旦發(fā)生惡意操作使消費(fèi)者蒙受損失時(shí)的合理追償與法律責(zé)任的追究，對于惡意泄露使用者個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)完善立法法律對違法者加以懲罰，并對檔案進(jìn)行留存，限制其以后進(jìn)入相關(guān)行業(yè)。

（三）普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以在某些時(shí)刻能夠“騙”人，在很大程度上是由于消費(fèi)者知識(shí)匱乏的原因。充分普及相關(guān)操作知識(shí)，并及時(shí)提醒風(fēng)險(xiǎn)與收益并存，避免消費(fèi)者被惡意誘導(dǎo)投資，定期對廣大群眾普及的同時(shí)對參與互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者、投資者作專門的、具有針對性的陪訓(xùn)，提醒消費(fèi)者注意風(fēng)險(xiǎn)并告知經(jīng)營者違法操作的法律后果，在事先對金融市場的穩(wěn)定提供法律層面的保障。

（四）加強(qiáng)經(jīng)營者的資金賬戶流通監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場的消費(fèi)者在經(jīng)營者手中的資金流動(dòng)必須得到充分的監(jiān)督，對賬戶中的大額頻繁的資金流動(dòng)采取嚴(yán)格監(jiān)管控制的措施，檢查服務(wù)器存儲(chǔ)用戶數(shù)據(jù)時(shí)的網(wǎng)絡(luò)安全與硬件安全情況，為每個(gè)消費(fèi)者的資金安全負(fù)責(zé)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為近年新興的金融市場的經(jīng)營形式，是順應(yīng)了時(shí)代發(fā)展的一個(gè)重要符號(hào)，但是有不法分子借新平臺(tái)缺乏管理的時(shí)機(jī)開展非法集資、詐騙等不法行為。越來越多的公民參與進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)也對我國的監(jiān)管活動(dòng)提出了考驗(yàn)和挑戰(zhàn)，從監(jiān)管的角度入手，通過政策完善、知識(shí)普及，最終落腳到消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)上來。結(jié)合我國金融市場的自身特點(diǎn)，廣泛開展互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管活動(dòng)，有效打擊非法行為，保護(hù)公民資金安全。我們應(yīng)該對非法互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)被消滅充滿信心、對未來金融市場的良性發(fā)展充滿信心，對每個(gè)公民合法權(quán)益的保護(hù)充滿信心，最終實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)的加持與不斷地促進(jìn)。