姚俊輝

【摘 要】本文以學(xué)生視角為起點，深入調(diào)查學(xué)生參保意愿及影響因素，采取問卷調(diào)查的方式，運用統(tǒng)計分析方法對學(xué)生參保意愿的影響因素進行實證分析，為推動“學(xué)平險”建設(shè)提供一定參考意見。

【關(guān)鍵詞】“學(xué)平險”；大學(xué)生；參保意愿；影響因素

據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2014-2016年高等學(xué)生招生人數(shù)環(huán)比增長分別為1.46%、2.28%、1.60%。在高校擴招以及高校數(shù)目增多的背景下，學(xué)生安全問題也日趨嚴峻。而學(xué)平險作為針對學(xué)生特點的一種保險，在一定程度上減輕了社會負擔(dān)，促進了社會發(fā)展。

一、高?！皩W(xué)平險”參保意愿影響因素的定性分析

（一）風(fēng)險意識。保險互為保障的精神與我國以家庭為單位來面對風(fēng)險的模式有著根本沖突，加之對學(xué)平險政策缺少認知，學(xué)生在一定程度上缺乏對“學(xué)平險”的信任度和依賴度。

（二）產(chǎn)品宣傳。在學(xué)校統(tǒng)一辦理情形下，保險公司容易忽視學(xué)生利益，未充分履行說明義務(wù)，也未能以書面詢問方式協(xié)助學(xué)生家長履行如實告知義務(wù)，極易造成理賠糾紛。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著人民日益增長的生活需求，保險市場競爭加劇，而學(xué)平險在產(chǎn)品設(shè)計上固化，缺乏改進和創(chuàng)新，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。使得學(xué)平險與其他保險品種存在保障重疊現(xiàn)象。

（四）理賠服務(wù)。調(diào)查顯示，經(jīng)歷過理賠同學(xué)普遍反應(yīng)理賠程序繁瑣，理賠周期太長。在學(xué)生投保之前，保險公司未能將保險理賠程序充分說明，使得同學(xué)們無法理解賠償程序合理性。

二、高校“學(xué)平險”參保意愿影響因素實證分析

（一）樣本數(shù)據(jù)來源。數(shù)據(jù)來源于2018年12月在寧波財經(jīng)學(xué)院、寧波工程學(xué)院、寧波萬里學(xué)院、寧波大學(xué)科學(xué)技術(shù)學(xué)院，浙江大學(xué)寧波理工學(xué)院作為調(diào)查點進行問卷調(diào)查。

（二）信效度分析。Cronbach a信度系數(shù)的估計值為0.705，基于標準化評估項目Cronbach a信度系數(shù)為0.701，項目數(shù)為13，信度系數(shù)在0.7以上，可見信度較好。

KMO取值為0.853，適合做因子分析。Barlett球體檢驗統(tǒng)計量Sig為0.000，小于顯著性水平0.05，所以否定Bartlett球體檢驗的零假設(shè)，認為適合做因子分析。

（三）分析并構(gòu)造因子變量。本調(diào)查采用主成份分析法，通過SPSS分析得出的每個公因子所解釋的方差及其累積和。依據(jù)檢驗結(jié)果，前面4個累計因子解釋方差達到了55.354，表示了待分析變量的大部分信息，因此攝取這四項公因子就可以較好的闡釋原有變量所包含的信息。因子和各變量相關(guān)程度的指標是用因子載荷系數(shù)反映，它的絕對值越大，就表明當(dāng)前變量對該因子的影響程度或決定性越大。經(jīng)過旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣，從分析結(jié)果來看，大部分因子解釋性較好。

通過因子分析，獲得了個體情況、參保情況、制度情況、家庭情況四個公因子。通過對旋轉(zhuǎn)分析得到因子載荷矩陣，提取了因子系數(shù)較大的自變量進行歸因，獲得公因子及其自變量結(jié)構(gòu)。

（四）多元線性回歸分析

通過對模型進行方差分析，其結(jié)果顯示概率P值0.000小于顯著水平0.05，所以該模型具有統(tǒng)計學(xué)意義，即個體情況、制度情況、參保情況和家庭情況因子與參保意愿之間的線性關(guān)系是顯著的。

通過對15個模型的檢驗分析發(fā)現(xiàn)，經(jīng)t檢驗后模型中顯著性概率均為0.000小于0.05，且t值也均大于1.96，因此四個公因子和常數(shù)項都應(yīng)出現(xiàn)在方程中。

因此最終得出多元線性回歸方程為

Y=0.279+0.264X1+0.230X2+0.140X3+0.161X4

從回歸模型15中看出個體情況、參保情況、制度情況、家庭情況對“學(xué)平險”參保意愿存在影響，其系數(shù)分別0.264，0.230，0.140，0.161，其中最為顯著是個體情況，其次是參保情況，接著是家庭情況，制度情況影響最弱。

三、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論。參保意向受較多原因干擾，年級與參保意愿存在負相關(guān)性；專業(yè)類型與參保意愿存在一定相關(guān)性，經(jīng)管類學(xué)生參保意愿較高；城鎮(zhèn)籍貫同學(xué)參保意愿顯著低于農(nóng)村同學(xué)。而性別對學(xué)生參保意愿沒有太顯著影響。個體情況影響程度最大，“學(xué)平險”制度的情況同樣影響著學(xué)生的參保意愿。

（二）建議

1.加強宣傳，提升服務(wù)。大部分同學(xué)對于保險范圍，投保條件，保險金額等條款知之甚少。因此保險公司應(yīng)該在學(xué)生學(xué)校注冊入學(xué)前期，就做好相關(guān)宣傳工作。并且優(yōu)化理賠手續(xù)，提高業(yè)務(wù)辦理效率，合理縮短理賠時間。

2、創(chuàng)新產(chǎn)品，擴大保障范圍。國內(nèi)保險市場競爭激烈，學(xué)平險與其他保險品種存在保障重疊現(xiàn)象，導(dǎo)致同學(xué)投保其他保險產(chǎn)品后投保學(xué)平險意愿不強。保險公司針對尚未被覆蓋的保障領(lǐng)域創(chuàng)造性地改進產(chǎn)品設(shè)計，使得學(xué)平險品種多樣化與豐富化。

3.加強風(fēng)險管理與保險意識教育。一般來講，校內(nèi)各類安全防范措施到位，發(fā)生意外事故概率較低，因此在校大學(xué)生的風(fēng)險防范意識相對薄弱。學(xué)校保險教育的強化，是提升在校大學(xué)生保險意識的一項重大措施。

【參考文獻】

[1]馮雨蕾.學(xué)生意外傷害的風(fēng)險分散機制[J].現(xiàn)代教育管理，2014，（9）：114-116

[2]郝博.建立我國學(xué)生傷害事故社會保險機制的構(gòu)想[J].教育科學(xué)研究，2014，（2）：16-21

[3]譚毅.中國保險業(yè)現(xiàn)狀及對策分析[J].東南大學(xué)碩士學(xué)位論文

[4]齊明珠.國外醫(yī)療保險制度對我國的啟示[J].人口與經(jīng)濟，2016，（2）