葛競(jìng)言　王喜

摘 要：大學(xué)生醫(yī)療保障歷來(lái)是我國(guó)醫(yī)療保障體制的"軟肋"?，F(xiàn)今，大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)和學(xué)生平安險(xiǎn)共存已經(jīng)成為高校大學(xué)生解決醫(yī)療保障問(wèn)題的主要模式。本文通過(guò)分析大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)狀，對(duì)比基本醫(yī)療保險(xiǎn)和學(xué)生平安險(xiǎn)的互補(bǔ)性，探索如何充分利用其互補(bǔ)性，來(lái)完善大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)體制以及制定學(xué)生平安險(xiǎn)的發(fā)展策略，以此充分滿足大學(xué)生對(duì)醫(yī)療保障的需求。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生醫(yī)保；學(xué)平險(xiǎn)；互補(bǔ)性；醫(yī)療保障需求

眾所周知，我國(guó)在校大學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)一直以來(lái)就是我國(guó)醫(yī)療保障體制中薄弱的一塊。在建國(guó)初期1953年制定的大學(xué)生公費(fèi)醫(yī)療制度的弊端早已經(jīng)凸顯，時(shí)隔半個(gè)多世紀(jì)，隨著中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，這種大學(xué)生公費(fèi)醫(yī)療體制早已經(jīng)不合時(shí)宜，無(wú)法滿足現(xiàn)今大學(xué)生對(duì)醫(yī)療保障的需求而被日漸淘汰。歷經(jīng)改革開放，學(xué)生平安險(xiǎn)開始為大學(xué)生提供著保險(xiǎn)保障，極大的彌補(bǔ)了大學(xué)生對(duì)醫(yī)療保障的需求空缺，并且一直沿用至今。而今，為了進(jìn)一步完善大學(xué)生醫(yī)療保障水平，2009年國(guó)家將大學(xué)生也納入到了我國(guó)城鎮(zhèn)居民的基本醫(yī)療保障體系之中，這一事件讓大學(xué)生的醫(yī)療保障現(xiàn)狀備受社會(huì)各界人士關(guān)注。就目前的現(xiàn)狀表明，大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)和學(xué)生平安險(xiǎn)二者搭配共存的模式已然成為高校大學(xué)生解決醫(yī)療保障問(wèn)題的主要模式。

我國(guó)的教育事業(yè)在不斷蓬勃發(fā)展，高校招生規(guī)模在不斷擴(kuò)大，大學(xué)生的醫(yī)療保障體制建設(shè)顯得越來(lái)越重要。所以，充分認(rèn)知大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大學(xué)生學(xué)生平安險(xiǎn)的互補(bǔ)性，進(jìn)一步完善大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)體制改革以及學(xué)生平安險(xiǎn)的發(fā)展策略，以達(dá)到充分滿足大學(xué)生現(xiàn)今醫(yī)療保障需求的目的，不僅對(duì)于個(gè)人，對(duì)于社會(huì)來(lái)說(shuō)都是意義重大的。

1 大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)狀調(diào)查分析——以杭州為例

從大學(xué)生醫(yī)療保障體制的發(fā)展來(lái)看，大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)和學(xué)生平安險(xiǎn)共存的模式是已然成為高校大學(xué)生解決醫(yī)療保障的主要模式。因此，對(duì)大學(xué)生醫(yī)療現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查分析變得極為重要。

此次特意采用問(wèn)卷調(diào)查和深度訪談相結(jié)合的方法，更加詳盡地了解現(xiàn)今大學(xué)生對(duì)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)和學(xué)生平安保險(xiǎn)醫(yī)療保障的認(rèn)知和需求。調(diào)查的對(duì)象總體為杭州市普通高校中的全日制在校大學(xué)生，問(wèn)卷的發(fā)放數(shù)量為800份，回收774份，其中756份有效。

（一）大學(xué)生經(jīng)濟(jì)狀況

大學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)條件不但會(huì)影響學(xué)生獲得醫(yī)療保障的投保率，更重要的是會(huì)影響大學(xué)生抵抗疾病風(fēng)險(xiǎn)的能力，所以我們主要調(diào)查了被調(diào)查者的經(jīng)濟(jì)來(lái)源和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，被調(diào)查者經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要從父母和親戚那里得到，占到72.62%，此外還有將近25%的學(xué)生依靠獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金以及勤工儉學(xué)或兼職等途徑來(lái)獲得經(jīng)濟(jì)收入，但如此只能解決大學(xué)生的學(xué)費(fèi)或者日常的生活費(fèi)用，并不能支付起因?yàn)榧膊★L(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。而大學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)收入也會(huì)對(duì)大學(xué)生的保險(xiǎn)需求有極大的影響。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，仍有超過(guò)三分之一的大學(xué)生的家庭收入比較低，一旦發(fā)生疾病或者意外風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)給家庭帶來(lái)巨大的壓力，甚至?xí)璧K其學(xué)業(yè)。所以大學(xué)生抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力總體上是弱的，尤其是家境貧困的大學(xué)生，更應(yīng)該擁有足夠的醫(yī)療保障。

（二）大學(xué)生健康狀況及醫(yī)療費(fèi)用支出

此次問(wèn)卷通過(guò)對(duì)"一個(gè)學(xué)期平均生病就醫(yī)次數(shù)"調(diào)查來(lái)了解現(xiàn)今大學(xué)生的疾病風(fēng)險(xiǎn)。

調(diào)查結(jié)果顯示，大部分的大學(xué)生生病次數(shù)在1～3次之間，但仍有10%的大學(xué)生的一學(xué)期生病就醫(yī)次數(shù)在3次以上，其中有2%的大學(xué)生就醫(yī)次數(shù)超過(guò)5次，這也側(cè)面體現(xiàn)這些學(xué)生體質(zhì)較差，疾病風(fēng)險(xiǎn)較大。而同時(shí)，大學(xué)生意外事故也是只增不減，因此沒(méi)有一份完備的醫(yī)療保障，一旦其出現(xiàn)疾病或者意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于自己，以及家庭都是一種極大的負(fù)擔(dān)。

為了調(diào)查大學(xué)生就醫(yī)的醫(yī)藥費(fèi)用開銷，此次問(wèn)卷也對(duì)醫(yī)藥花費(fèi)做了調(diào)查，絕大多數(shù)大學(xué)生的一學(xué)期的醫(yī)療費(fèi)用在100元以內(nèi)，這樣的醫(yī)藥費(fèi)用大學(xué)生是可以負(fù)擔(dān)得起得，然而也有近2%的大學(xué)生醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)5000元，比例雖低，但我們的大學(xué)生群體數(shù)量龐大，在基數(shù)極大的情況下，2%的比例也會(huì)有極大數(shù)目的大學(xué)生醫(yī)療治療的時(shí)候需要大筆的醫(yī)療費(fèi)用。風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，因此，對(duì)于學(xué)生而言，認(rèn)知保險(xiǎn)功能與作用，并根據(jù)自身的醫(yī)療保障需求購(gòu)買保險(xiǎn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)就變得更為重要。

（三）大學(xué)生參加醫(yī)療保險(xiǎn)狀況

被調(diào)查者中，有將近一半的大學(xué)生只參保了大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)或者學(xué)生平安險(xiǎn)，甚至還有近10%的大學(xué)生沒(méi)有投保任何保險(xiǎn)，自認(rèn)為自身身體素質(zhì)比較好，患病率低?？梢姶髮W(xué)生還是普遍不了解保險(xiǎn)的作用，基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)系與差異，大學(xué)生對(duì)于保險(xiǎn)的投保率總體而言還是相對(duì)較低的。

（四）大學(xué)生對(duì)自身醫(yī)療保障的了解和評(píng)價(jià)

為了解決規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，各高校都以強(qiáng)制或自愿的方式為大學(xué)生辦理了大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)或者學(xué)生平安保險(xiǎn)。而問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示高達(dá)95%的大學(xué)生并不十分了解自己所購(gòu)買的大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)和學(xué)生平安險(xiǎn)。

現(xiàn)今大學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)低下，普遍不了解基本醫(yī)療保險(xiǎn)和學(xué)平險(xiǎn)的差異，同時(shí)對(duì)于二者的互補(bǔ)性的了解是極低的，甚至是毫無(wú)了解。所以，為了提高大學(xué)生保險(xiǎn)意識(shí)，社會(huì)各個(gè)方面要做的工作還有很多。更好地監(jiān)督學(xué)校，保險(xiǎn)公司以及政府，讓其在大學(xué)生醫(yī)療保障體制建設(shè)中做得更好，形成一個(gè)良性循環(huán)。

2 對(duì)比基本醫(yī)療保險(xiǎn)和學(xué)生平安險(xiǎn)的互補(bǔ)性

現(xiàn)今大學(xué)生的醫(yī)療保障主要由大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大學(xué)生商業(yè)保險(xiǎn)即學(xué)平險(xiǎn)二者相互搭配來(lái)解決，認(rèn)知大學(xué)生醫(yī)療保障體制中的這兩種醫(yī)療保障方式，認(rèn)知其互補(bǔ)性，充分利用其互補(bǔ)性來(lái)完善大學(xué)生對(duì)醫(yī)療保障的需求變得極其重要。

（一）大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)劣勢(shì)分析

借助新醫(yī)改方案的東風(fēng)，各類全日制普通高等學(xué)校以及民辦高校、全脫產(chǎn)研究生、各類科科學(xué)研究院中在讀的普通高等學(xué)歷教育的全日制在校本科和?？茖W(xué)生、均為醫(yī)保對(duì)象。大學(xué)生的參保有助于減輕高校和家庭的經(jīng)費(fèi)負(fù)擔(dān)和事務(wù)性負(fù)擔(dān)。endprint

（1）大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)分析

從參保的角度看，大學(xué)生參?？蔀槲覈?guó)大學(xué)生提供最基本的醫(yī)療保障，參保條件相對(duì)比較寬松，對(duì)于投保人的身體狀況不做特定的要求，所有的在校大學(xué)生都可以給予承保，享受最基本的醫(yī)療保障；

從繳費(fèi)方面來(lái)看，大學(xué)生的基本醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)用包含于個(gè)人繳費(fèi)部分與政府補(bǔ)貼部分，政府補(bǔ)貼來(lái)源于各級(jí)財(cái)政的補(bǔ)助，對(duì)于一些家庭比較困難或者身體有殘疾的同學(xué)，政府給予優(yōu)惠政策。在浙江一些大學(xué)，對(duì)于貧困生，給予免除基本醫(yī)療保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的政策，讓貧困生也能得到更大的醫(yī)療保障；

從保額的方面看，大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保額較高，因?yàn)槠涮峁┳罨镜尼t(yī)療保障，保費(fèi)又有政府補(bǔ)貼，在保額方面也是讓利于投保人；

從理賠來(lái)看，大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)的承保范圍是以城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障為依據(jù)的，保障范圍較廣。不需要大學(xué)生墊付所有醫(yī)療費(fèi)，一般是大學(xué)生個(gè)人支付30%或40%左右，出院結(jié)算時(shí)可在就醫(yī)的定點(diǎn)醫(yī)院直接報(bào)銷扣除，大大方便了大學(xué)生的就醫(yī)以及報(bào)銷。

（2）大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)劣勢(shì)分析

從醫(yī)保范圍來(lái)看，主要是用來(lái)保障我國(guó)大學(xué)生的醫(yī)藥費(fèi)用和住院補(bǔ)貼費(fèi)用等，對(duì)于傷殘和死亡是不予保障的；

從報(bào)銷藥物方面看，醫(yī)保的藥物目錄過(guò)于狹窄，只局限于特定的國(guó)產(chǎn)藥物，許多救命的新藥以及進(jìn)口藥都被排除在醫(yī)保的大門之外；

從保險(xiǎn)創(chuàng)新性來(lái)看，大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)是為大學(xué)生提供最基本的醫(yī)療保障，其險(xiǎn)種、保障等內(nèi)容極少有創(chuàng)新，大學(xué)生買大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)沒(méi)有挑選的余地。

（二）學(xué)生平安保險(xiǎn)優(yōu)劣勢(shì)分析

我們知道應(yīng)對(duì)社會(huì)群體中獨(dú)特的大學(xué)生群體的醫(yī)療保障的需求，使得作為大學(xué)生醫(yī)療保障體制補(bǔ)充手段之一的學(xué)生平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但目前由于學(xué)生平安保險(xiǎn)受到大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)推行的沖擊，許多地區(qū)的學(xué)生平安保險(xiǎn)發(fā)展面臨一些困難。我們急需從保障學(xué)生安全、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的高度出發(fā)，采取相應(yīng)的措施來(lái)促進(jìn)學(xué)生平安保險(xiǎn)工作的發(fā)展。

（1）學(xué)生平安保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)分析

從報(bào)銷藥物方面看，醫(yī)保的藥物目錄比較寬泛，不僅僅只局限于特定的國(guó)產(chǎn)藥物，許多救命的新藥進(jìn)口藥也在保險(xiǎn)理賠給付范圍之內(nèi)，給了大學(xué)生更高的醫(yī)療保障；

從保險(xiǎn)創(chuàng)新性來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)的種類多樣，保障也多種多樣，給予大學(xué)生更大的選擇空間。

從保障內(nèi)容看，學(xué)平險(xiǎn)可以保障意外傷害和疾病死亡。

（2）學(xué)生平安保險(xiǎn)劣勢(shì)分析

從核保的角度看，保險(xiǎn)公司對(duì)于免責(zé)范圍內(nèi)的醫(yī)療花銷是不予賠付的，而且對(duì)于被保險(xiǎn)人的參保條件嚴(yán)苛，例如對(duì)于曾患有重疾仍未治愈，或體質(zhì)較弱的人群會(huì)不予以承保；

從繳費(fèi)方面來(lái)看，學(xué)平險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)完全由投保人個(gè)人支付，不享受任何政府或者學(xué)校的補(bǔ)貼；

從保障的發(fā)面看，商業(yè)保險(xiǎn)學(xué)平險(xiǎn)只有因意外傷害產(chǎn)生的門診費(fèi)用和住院醫(yī)療費(fèi)用才能報(bào)銷理賠。規(guī)定了很多除外責(zé)任，在保險(xiǎn)期間發(fā)生了除外責(zé)任內(nèi)的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不予以理賠的，以及被保險(xiǎn)人投保前所患未治愈疾病及已有殘疾的治療和康復(fù)，被保險(xiǎn)人因同一種疾病的第二次治療都是予以賠償?shù)模?/p>

從理賠的方面看，學(xué)平險(xiǎn)的賠償手續(xù)比較復(fù)雜，保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)后，要先通知其投報(bào)的保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司對(duì)案件進(jìn)行審核等一系列工作后才進(jìn)行理賠。

（三）二種保險(xiǎn)搭配投保的益處

根據(jù)調(diào)查，目前絕大多數(shù)大學(xué)生都有參保大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)，與此同時(shí)，同步參保了學(xué)生平安保險(xiǎn)，利用二者的互補(bǔ)性來(lái)得到更為全面的醫(yī)療保障。

大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)僅僅是帶有社會(huì)福利性質(zhì)的保險(xiǎn)，可以在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身的條件以及自愿的原則，參加某種商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，用來(lái)提高自己的醫(yī)療保障水平，逐步建立社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)和學(xué)生平安險(xiǎn)相結(jié)合的高校大學(xué)生醫(yī)療保障體系。假如大學(xué)生既參加了大學(xué)生基本的醫(yī)療保險(xiǎn)，又參加了大學(xué)生的平安保險(xiǎn)，在就醫(yī)時(shí)，應(yīng)先按照大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)的規(guī)定來(lái)報(bào)銷相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用，如果還符合商業(yè)保險(xiǎn)的報(bào)銷范圍，在其報(bào)銷完醫(yī)療費(fèi)用后，剩余的部分可到其投保的商業(yè)保險(xiǎn)公司報(bào)銷，這種方法可減輕超過(guò)基本醫(yī)療保險(xiǎn)部分的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

3 總結(jié)

大學(xué)生的基本醫(yī)療保險(xiǎn)和學(xué)平險(xiǎn)雖然各有利弊，但目的都是為了給大學(xué)生提供更有利的醫(yī)療保障。大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展才剛剛起步，但我們也看到在大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)的政策下，直接的沖擊了學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)側(cè)重在醫(yī)療保障方面，而學(xué)平險(xiǎn)還兼具壽險(xiǎn)方面的保障功能。如果大學(xué)生同時(shí)購(gòu)買了基本醫(yī)療保險(xiǎn)和學(xué)平險(xiǎn)，發(fā)生意外時(shí)對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)沖擊將會(huì)降到最低。學(xué)平險(xiǎn)在某種程度上實(shí)現(xiàn)了對(duì)大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)的互補(bǔ)作用，這樣既能有效地節(jié)約社會(huì)醫(yī)療資源，又能使大學(xué)生得到有利的保障，獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。本論文著重對(duì)大學(xué)生的醫(yī)療現(xiàn)狀和大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)與學(xué)生平安險(xiǎn)的互補(bǔ)性進(jìn)行了調(diào)查分析，據(jù)此得出二者搭配投保的益處。

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