劉呈隆

【摘 要】小微企業(yè)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，占據(jù)我國(guó)企業(yè)的半壁江山。但是在金融服務(wù)方面卻遇到了重重阻礙。由于小微企業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)特征和銀行等金融機(jī)構(gòu)模式的局限性，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足小微企業(yè)的融資需求，融資困難重重，成為阻礙小微企業(yè)發(fā)展的主要困難。基于此，本文立足于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，尋找小微企業(yè)金融服務(wù)的新路徑。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融服務(wù)；小微企業(yè)

小微企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，在緩解就業(yè)壓力、維持社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了不容忽視的作用。但是由于小微企業(yè)自身的局限性以及銀行門檻過(guò)高，融資過(guò)程中困難重重。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，小微企業(yè)在金融服務(wù)方面迎來(lái)了新局面。

一、傳統(tǒng)融資下小微企業(yè)面臨的困境

1、融資缺口大。

我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量多規(guī)模大，對(duì)于資金的需求量大。小微企業(yè)自身資產(chǎn)規(guī)模小、管理相對(duì)不規(guī)范、信息透明度低、缺乏可以抵押的物品等局限性使其從資本市場(chǎng)和銀行進(jìn)行融資的困難較大。

2、融資成本高。

小微企業(yè)由于其特殊的經(jīng)濟(jì)特征和融資需求，注定了其融資成本偏高。小微企業(yè)的融資往往伴隨著信貸配給的產(chǎn)生，所以小微企業(yè)的融資缺口不斷加大。面對(duì)融資缺口的加大，小微企業(yè)轉(zhuǎn)而將目光紛紛投向民間，選擇民間融資的方式聚攏資金。小微企業(yè)融資需求偏高，但是其資金資源卻有限。面對(duì)小微企業(yè)當(dāng)下的局面，民間的融資利率一路飆升。

3、融資渠遒單一。

著眼于我國(guó)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀。銀行融資是大多數(shù)小微企業(yè)獲得資金的首選或唯一的方式。在融資問(wèn)題上，大部分首選是從銀行貸款，熟人借貸和民間借貸只占少數(shù)。由此可見(jiàn)，供小微企業(yè)融資的渠道不僅較少，而且面臨的風(fēng)險(xiǎn)也比較大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)

1、成本優(yōu)勢(shì)。

運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，可以了解一個(gè)企業(yè)的信用情況以及該企業(yè)的融資需求。大數(shù)據(jù)分析不僅縮短了對(duì)于企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估的時(shí)間，還降低了信用評(píng)估的成本?；ヂ?lián)網(wǎng)的應(yīng)用，無(wú)論是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)還是批量放貸方面，運(yùn)營(yíng)管理成本和人力成本都大大降低?；ヂ?lián)網(wǎng)的應(yīng)用為信息檢索提供了大大的便利，同時(shí)降低了小微企業(yè)的信息搜索和比較篩選的成本。

2、效率優(yōu)勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)信息提供給企業(yè)，小微企業(yè)融資選擇變的多樣?；ヂ?lián)網(wǎng)可以根據(jù)雙方的需求進(jìn)行快速匹配，融資匹配更加科學(xué)，而且也提高了資金配置的效率。相比于傳統(tǒng)的銀行放貸，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的審批和放款程序更加便捷。

3、信息優(yōu)勢(shì)。

大量的數(shù)據(jù)積累以及科學(xué)化的數(shù)據(jù)分析是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的兩大優(yōu)勢(shì)，無(wú)論是科學(xué)性、還是便捷性都是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所不可及的。電商平臺(tái)交易和評(píng)價(jià)、社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和支付平臺(tái)的支付記錄都是互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)的重要依據(jù)，銀行、稅務(wù)以及工商等外部數(shù)據(jù)也是重要依據(jù)。通過(guò)對(duì)于大數(shù)據(jù)的處理與分析，構(gòu)建新型的企業(yè)征信體系，使更多的小微企業(yè)被納入其中，企業(yè)的資信情況可以得到正確判斷，得出科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。小微企業(yè)的信用和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估成為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的重要依據(jù)。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

有了互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)、大數(shù)據(jù)征信以及程序業(yè)務(wù)化流程等方面的支持，小微企業(yè)面臨著金融服務(wù)的新局面。小微企業(yè)在傳統(tǒng)融資背景下面臨的融資難、融資貴、缺口大等難題，在不斷探索和創(chuàng)新下，呈現(xiàn)出了不斷改善的趨勢(shì)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融依然面臨著許多的問(wèn)題：征信體系不健全、沒(méi)有明確的經(jīng)濟(jì)定位、監(jiān)管不力、潛在風(fēng)險(xiǎn)存在等。為互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展，提高為小微企業(yè)服務(wù)的能力，要不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)。

1、不斷完善征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息共享

傳統(tǒng)的融資下，我國(guó)的征信體系是比較落后的，信息不對(duì)稱成為金融服務(wù)的詬病，這使得小微企業(yè)從銀行獲得資金十分困難?；ヂ?lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)完善了我國(guó)的征信體系，但是互聯(lián)網(wǎng)征信也依然存在許多問(wèn)題，只有不斷的完善互聯(lián)網(wǎng)征信體系，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的成效才能更加顯著。所以，要推動(dòng)央行征信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)征信的良性互動(dòng)，要建立相應(yīng)的法律法規(guī)，使互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展更加規(guī)范；將大數(shù)據(jù)納入央行征信體系，確保線上與線下的信息共享，在互動(dòng)中進(jìn)行互相補(bǔ)充、相互完善；對(duì)小微企業(yè)的信用信息進(jìn)行統(tǒng)一整合，擴(kuò)大企業(yè)征信的范圍，提高企業(yè)征信的準(zhǔn)確性；另外，各征信機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行信用信息共享，從信息來(lái)源以及質(zhì)量來(lái)保證征信評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性；不斷引導(dǎo)央行征信體系和互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行交流與合作，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、銀行、工商和稅務(wù)部門之間進(jìn)行信息共享和信用數(shù)據(jù)流動(dòng)，打破機(jī)構(gòu)之間彼此獨(dú)立的局面，便于更好的掌握小微企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)信息，進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)征信的有效性，助推小微企業(yè)融資。

2、健全基礎(chǔ)設(shè)施，完善金融生態(tài)

健全互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施，逐步建立完善的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，提高網(wǎng)絡(luò)的覆蓋范圍和服務(wù)效率，加強(qiáng)信息安全防范和維護(hù)等技術(shù)領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，防范互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和云計(jì)算平臺(tái)等設(shè)施建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新、技術(shù)應(yīng)用以及推廣奠定基礎(chǔ)。完善互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，完善的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系，在解決小微企業(yè)金融困境方面作用巨大。引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)推動(dòng)健全征信服務(wù)、支付結(jié)算、融資服務(wù)等金融生態(tài)體系，充分激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)的潛能。

3、創(chuàng)新監(jiān)管模式，防范金融風(fēng)險(xiǎn)

依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。不斷鼓勵(lì)并引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)各方面的創(chuàng)新，更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的發(fā)展提供服務(wù)。實(shí)施分類監(jiān)管，明確不同互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，以負(fù)面清單模式劃定互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和營(yíng)運(yùn)底線。堅(jiān)持以市場(chǎng)引導(dǎo)為主，行政干預(yù)為輔的監(jiān)督模式，落實(shí)不同部門監(jiān)管責(zé)任，嚴(yán)懲違法違規(guī)行為。健全法律法規(guī)，堅(jiān)持鼓勵(lì)創(chuàng)新、適度監(jiān)管的原則，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，從法律層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、組織形式、機(jī)構(gòu)性質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍、系統(tǒng)的安全性及權(quán)利及義務(wù)職責(zé)明細(xì)加以清斷定位和明確界定。

4、明確經(jīng)濟(jì)定位，創(chuàng)造良好環(huán)境

明確互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)定位，明確互聯(lián)網(wǎng)金融以服務(wù)小微企業(yè)為主要任務(wù)，專注服務(wù)于小微企業(yè)市場(chǎng)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)小微企業(yè)中發(fā)揮更重要作用，并給予充分重視與支持。優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境.構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展服務(wù)體系，優(yōu)化服務(wù)機(jī)制，引導(dǎo)法律、會(huì)計(jì)、企業(yè)管理咨詢，政府各部門為互聯(lián)網(wǎng)金融提供配套專業(yè)服務(wù)，進(jìn)一步落實(shí)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新扶持政策，為切實(shí)服務(wù)小微的企業(yè)提供稅收減免和補(bǔ)助等幫助，依托政府和互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)平臺(tái)，大力開(kāi)展小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)教育，引導(dǎo)小微企業(yè)樹(shù)立誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念，正確運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

小微企業(yè)作為促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，融資障礙是其發(fā)展的最大絆腳石。所以為了更好地發(fā)揮小微企業(yè)帶動(dòng)社會(huì)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，相關(guān)部門應(yīng)該著眼于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，尋求為小微企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)的道路和方法。不斷完善征信體系，實(shí)現(xiàn)信息共享，為小微企業(yè)的發(fā)展提供更科學(xué)、有效的數(shù)據(jù)。不斷完善基礎(chǔ)設(shè)施，激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)的潛力。創(chuàng)新監(jiān)管方式，依靠相應(yīng)的法律法規(guī)，為小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。明確互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟(jì)定位，為小微企業(yè)的發(fā)展提供良好的服務(wù)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的最大功能。小微企業(yè)在促進(jìn)就業(yè)、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展各方面均發(fā)揮了巨大作用，相關(guān)部門應(yīng)在法律法規(guī)、監(jiān)管、征信等方面保證小微企業(yè)的良好發(fā)展，鼓勵(lì)并引導(dǎo)小微企業(yè)健康發(fā)展。

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