李娟

【摘 要】本文先簡析互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，然后在減少不理智借貸行為和促使市場健康發(fā)展相關(guān)方面，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性進行總結(jié)，進而在遵循監(jiān)管公平原則、保護消費者權(quán)等相關(guān)基礎(chǔ)上，詳細分析和闡述互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；必要性；核心原則

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，我國的金融業(yè)搭載在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上進行了快速發(fā)展，從而產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為正規(guī)金融起到了輔助性作用，受到了行業(yè)和社會大眾的重視。互聯(lián)網(wǎng)金融可以讓資源的配置更加優(yōu)化，但是在其中也伴隨著一些安全隱患。為了讓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更加規(guī)范和穩(wěn)定，就需要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。因此，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性和核心原則進行分析有一定現(xiàn)實意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融特點

互聯(lián)網(wǎng)本身的優(yōu)勢就是能夠突破時間與空間上的限制，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以滿足人們在互聯(lián)網(wǎng)上尋求資金的要求，其能夠覆蓋傳統(tǒng)金融中的服務(wù)盲區(qū)，讓金融服務(wù)的范圍更大，金融交易方式也更加直接，這是互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋范圍廣的特點。在科學(xué)技術(shù)不斷創(chuàng)新之下，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也讓互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)與電子商務(wù)的環(huán)境下，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融會有更多的模式，可以滿足更多用戶的需求，這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的特點；互聯(lián)網(wǎng)金融可以讓資金供求的兩方進行點對點的交易，不但去掉了消費者的中介費用和交易成本，同時也減少了金融機構(gòu)建設(shè)的成本與人力成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，緩解了傳統(tǒng)金融信息不對等的現(xiàn)象，讓金融交易更加透明，這是互聯(lián)網(wǎng)金融成本低的特點；在互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸完善之下，在線交易和轉(zhuǎn)賬等相關(guān)的業(yè)務(wù)都能夠在當(dāng)天完成，不但節(jié)省了到實際機構(gòu)排隊等候的時間，同時也讓客戶體驗更好。這在一定程度上促使了社會資金的流動，帶動了經(jīng)濟的發(fā)展，這是互聯(lián)網(wǎng)金融效率高的特點。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必要性

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然可以減少中間環(huán)節(jié)，讓消費者可以更直接的享受金融服務(wù)，但是在金融活動中收集信息有不確定性。因此，相關(guān)行業(yè)和部門必須要做好互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

（一）減少不理智借貸行為

和傳統(tǒng)借貸方式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸方式更簡單，消費者往往只需要填寫自己的證件信息、手機號，上傳身份證等相關(guān)的信息，就可以馬上通過申請，從而獲得貸款金額，在還款的時候也更加方便。但是這種優(yōu)勢也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融中的一種潛在隱患。因為互聯(lián)網(wǎng)金融借貸流程十分簡單，借貸人可以在網(wǎng)絡(luò)上進行多車借款。這樣就對金融秩序有一定的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還有一定的缺陷，網(wǎng)絡(luò)中雙方借貸信息真實性不能夠全面確認，這樣就會讓一些非法分子的一些詐騙行為更加方便。比如P2P是個人理財產(chǎn)品，但是因為產(chǎn)品監(jiān)管力度的不夠，所以導(dǎo)致借款人信息有水分。因此，做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作，可以減少不理智的借貸行為出現(xiàn)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的正常秩序。

（二）促使市場健康發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展之下，社會大眾都看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?jié)摿??；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)也在逐漸增多，發(fā)展規(guī)模也在不斷擴大，當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)儲蓄平臺也在不斷增多，讓社會上的投資者有了更多的選擇。投資者可以建設(shè)屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶，將自己閑置的資金放進去，以此來增加收益。而對于投資者存入的資金來說，互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)會將其使用在企業(yè)其他的建設(shè)方面。而若是投資者出現(xiàn)了集體撤資的現(xiàn)象，則就會導(dǎo)致金融行業(yè)受到重大的沖擊。因此，經(jīng)過對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，不僅僅是對企業(yè)進行監(jiān)管，同時也對其中的投資者進行管理，以此來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，促使其健康發(fā)展。

（三）利于追究事故責(zé)任

和傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險相對較大，所以一些互聯(lián)網(wǎng)金融項目的開發(fā)商不愿意承擔(dān)投資方的風(fēng)險，產(chǎn)品銷售方為了提升銷量，在宣傳過程中給予投資者的承諾也比較模糊，致使了投資者無法清除地看到產(chǎn)品中存在的風(fēng)險。在這種環(huán)境下，金融產(chǎn)品若是出現(xiàn)了問題。則金融市場就無法全面承擔(dān)經(jīng)濟損失。因此，只有投資者自己承擔(dān)其中的損失。針對這種問題就需要做好互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作，建設(shè)完善的互聯(lián)網(wǎng)事故責(zé)任體系，確定互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和投資者各自需要承擔(dān)的責(zé)任，以此降低投資者的風(fēng)險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則

（一）適度控制風(fēng)險原則

在進行互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管中，需要遵循風(fēng)險適度控制的原則。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，而互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式和產(chǎn)品進行了創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)滿足了市場供求關(guān)系的變化，將市場在資源配置中的基礎(chǔ)為主要內(nèi)容。所以，在監(jiān)管中要遵循適度原則，要在保障互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的同時，對市場發(fā)展還需進行穩(wěn)定和維護。要能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融留下一定的容錯空間，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供優(yōu)質(zhì)的社會與市場環(huán)境，在此基礎(chǔ)上加強互聯(lián)網(wǎng)金融的兼容性。

（二）遵循監(jiān)管公平的原則

在進行互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管時，還需要遵循監(jiān)管公平的原則。監(jiān)管的部門要提升自己的監(jiān)管工作水平和能力，提升監(jiān)管的效率和質(zhì)量，對外形成一種良好的行政執(zhí)法形象，以此提升監(jiān)管部門在大眾心中的權(quán)威性和公信力。經(jīng)過合理的控制，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)進行定量定性的分析，保持互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融服務(wù)監(jiān)管準(zhǔn)則的統(tǒng)一性，這樣才能加強金融市場競爭的公平性，促使金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。

（三）保護消費者權(quán)益原則

在監(jiān)管過程中一切要以消費者權(quán)益為原則和基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展中產(chǎn)生的，在其中要加強對消費者權(quán)益的保護，要重視消費者在市場發(fā)展中的主要地位。在另外一個方面上看，加強對消費者權(quán)益的保護，是金融行業(yè)行為的科學(xué)化體現(xiàn)與監(jiān)管范疇。在監(jiān)管中，要保障互聯(lián)網(wǎng)金融信息的對稱性，把消費者的合法權(quán)益和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展相結(jié)合。

（四）遵循監(jiān)管層次原則

在進行互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管中，還需要遵循層次性原則。首先是要發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的監(jiān)管作用，主要是以自愿方式為主，讓互聯(lián)網(wǎng)金融朝著自律的方向發(fā)展。然后是相關(guān)的監(jiān)管部門要加強工作強度和力度，定期對互聯(lián)網(wǎng)金融的信息進行審核與排查，要能夠確保各種信息的真實性與正確性。在這其中還需要建設(shè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，對相關(guān)的法律進行完善，健全相關(guān)的處理流程，讓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更加規(guī)范。最后是要建設(shè)專門的資金監(jiān)管部門，這個部門主要負責(zé)對互聯(lián)網(wǎng)金融資金流量的審計，對各個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展情況和規(guī)模進行審計，這樣可以有效保障資本規(guī)模的時效性，從而促使互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，可以減少不理性的借貸投資行為，促使市場的健康發(fā)展。在進行監(jiān)管過程中，還需要遵循公平性原則，要以消費者的合法權(quán)益為基礎(chǔ)，要遵循監(jiān)管層次性原則，從而提升監(jiān)管工作水平，促使行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

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