蔡瑜丹 張建龍

摘要：近年來，隨著我國高校畢業(yè)生人數(shù)的不斷增加，畢業(yè)生的就業(yè)問題受到越來越多的關(guān)注。大學(xué)生們越來越多地選擇自主創(chuàng)業(yè)。在傳統(tǒng)的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資環(huán)境下，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資出現(xiàn)了融資方式單一、融資成本較高以及融資效率較低等問題，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)融資平臺為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資提供了更多的選擇。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大學(xué)生創(chuàng)業(yè);創(chuàng)業(yè)融資;融資方式

中圖分類號：F810 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）012-0337-01

一、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資現(xiàn)狀分析

當(dāng)下自籌融資仍然是大學(xué)生選擇融資的主要渠道。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，大學(xué)生的融資方式變得更加寬廣。但是在這些渠道中，接近八成的大學(xué)生融資來源都是內(nèi)容融資，即親情融資。這樣的來源方式成本低、速度快而且風(fēng)險小。

據(jù)調(diào)查，如今高校能使用的外部融資來源有眾籌融資、P2P小額信貸、政策基金、互聯(lián)網(wǎng)金融支持的第三方支付、金融機構(gòu)貸款、風(fēng)險投資、電子商務(wù)平臺融資等。因為大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)時沒有可擔(dān)保物，財務(wù)也不夠明確，所以通過銀行貸款的話比較困難，資金也受限制。受限初期選擇的籌資方法。因為這樣的融資方法類似于中介形式，資金的來源是個人，所以對應(yīng)的風(fēng)險就大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的創(chuàng)業(yè)融資方式的比較分析

當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的創(chuàng)業(yè)融資方式主要有以下四種：P2P融資模式、眾籌融資、第三方支付、電商融資等。

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺即一種通過互聯(lián)網(wǎng)將小額資金聚集起來借貸個有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。現(xiàn)在一些P2P平臺根據(jù)高校畢業(yè)生的創(chuàng)業(yè)需求推出了相應(yīng)的貸款項目，以學(xué)貸網(wǎng)為例，只要學(xué)生的創(chuàng)業(yè)項目有可發(fā)展性，在校大學(xué)生均能夠提出申請，只要提交身份證、學(xué)生證和銀行流水都能很快得到貸款。以融易寶為例，學(xué)生最高可獲得30萬的貸款，這對于剛剛創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生來說無疑是更好的保障，使得創(chuàng)業(yè)能更加順利得發(fā)展。

近年來，P2P頻頻爆雷，光上海地區(qū)P2P違約模式已超2000億。如今我國的網(wǎng)絡(luò)平臺方式比較多，但是征信系統(tǒng)還不夠完善，缺少強有力的管理和監(jiān)督。很多平臺想盡辦法占有市場，再加上“網(wǎng)絡(luò)黃?！睆闹匈嵢±妫Y金從這個平臺流動到另一平臺，平臺之間聯(lián)系緊密，只要其中一個平臺出現(xiàn)問題，那么另一平臺就會出現(xiàn)危機或者資金斷裂。除此之外，P2P的利息也非常高，基本上要比銀行小額貸款的利息高出10%-25%。

（二）眾籌融資模式

網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺是大眾通過互聯(lián)網(wǎng)和利用SNS傳播的特性籌集資金，相當(dāng)于團購方式，眾籌的優(yōu)點在于可以借助社會資源來完成學(xué)生的創(chuàng)業(yè)目的，同時在獲得資金的過程中，對于自己的創(chuàng)業(yè)項目也得到了有效宣傳。眾籌具有更加完善的項目審查機制，可以直接與創(chuàng)業(yè)者進行交流，讓籌集過程更加合理，平臺還能根據(jù)創(chuàng)業(yè)者提供的項目提供更好的展示機會，以此讓更多的投資人加入。另外，眾籌對風(fēng)投很有吸引力，因為它要求企業(yè)家展現(xiàn)自己公司的實力，以及在市場中的價值。

但是，眾籌也有很多風(fēng)險。第一，我國現(xiàn)在對這方面的法律法規(guī)還不夠完善，其中捐贈型的眾籌無法得到保護。尤其是股權(quán)式的眾籌往往會被定義為“非法集資”，比如以前在淘寶上公開售賣的上市股份的事件，就被定性為非法集資。第二，征信系統(tǒng)不完善，減信環(huán)境缺失，沒有信任感。創(chuàng)業(yè)者發(fā)起的股權(quán)型眾籌，參與者都是股東，而股東又非常多，所以在管理上就由部分股東代理，如果股東之間信息不對稱則就會出現(xiàn)信任危機甚至產(chǎn)生道德問題。第三，創(chuàng)業(yè)機會成本加大。創(chuàng)業(yè)者只通過眾籌而沒有其他資金渠道，如果金額沒有達到指定目標(biāo)，創(chuàng)業(yè)失敗的機率就會增加，這對于創(chuàng)業(yè)都是十分不利的。第四，知識產(chǎn)權(quán)容易產(chǎn)生糾紛，因為眾籌所有東西都是公開的，而眾籌所面對的對象則不明確，所以所展示的項目有可能被別人盜取使用。

（三）第三方支付

第三方支付具體是指與各個銀行進行合作，運用信息網(wǎng)絡(luò)把支付方式進行線上和線下相連，建立起用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)相連的電子支付方式。從2016年以來，第三方支付方式發(fā)展迅速，主要夸張動力來自移動端。其中具有代表性的是“支付寶”和“微信”。經(jīng)過調(diào)查，2017年我國第三方支付交易額達到58.8萬億，同比增長382%，其中47.5%為支付寶交易，20.0%是微信交易，10.9%是銀聯(lián)商務(wù)。支付寶與財付通合計占據(jù)第三方移動支付市場份額超過94%。當(dāng)今社會發(fā)展迅速，大部分小型企業(yè)都把重點集中在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)上，這也使大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)資金問題有了很大的幫助。

（四）電子商務(wù)平臺融資模式

電子商務(wù)平臺融資模式，包括電子商務(wù)小額貸款，是以電子商務(wù)平臺為基礎(chǔ)，利用商家交易信息和客戶支付信息，基于大數(shù)據(jù)和云信息技術(shù)而組成的網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式。迎合了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的資金需求，平臺通過查詢用戶的交易信息，信用信息等，把大數(shù)據(jù)經(jīng)過云計算技術(shù)處理，進行自動分析，通過快速分析借貸資格、違約率等信息，向借貸人發(fā)起貸款。高效地控制風(fēng)險的同時大量、快速地將貸款發(fā)給大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，給大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的資金問題提供了很大的幫助。

該平臺因為互聯(lián)網(wǎng)而出現(xiàn)，借貸的整個過程都是人為控制，這就會存在企業(yè)用戶信息不對稱的情況。而且客戶的申請信息很容易被人為修改，或者設(shè)置網(wǎng)絡(luò)竊聽器，從數(shù)據(jù)包中獲取敏感信息，這些都會威脅網(wǎng)絡(luò)融資的安全。

三、結(jié)語

以上就是我國主要的四種互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式，它們各自有自己的優(yōu)缺點。對于互聯(lián)網(wǎng)金融存在的信息風(fēng)險，信用擔(dān)保體系，資格認證體系以及監(jiān)管體系等問題，不管是國家政策還是監(jiān)管法規(guī)上都會逐漸得到完善，同時國家將會不斷研發(fā)安全技術(shù)，確保信息安全，也會不斷完善各種監(jiān)管體系，并加強各方的監(jiān)管。