李程

【摘 要】 在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展與進步的同時，金融風險與潛在危機也在逐漸擴大。建立一套完善有效的風險預(yù)警機制，對于金融業(yè)健康發(fā)展極為重要。鑒于此，本文首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及其特點進行了簡單介紹，緊接著剖析了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的風險，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險預(yù)警機制，最后針對我國現(xiàn)實情況提出了促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策和建議，希望本文的研究能為相關(guān)部門提供一定的參考價值和借鑒意義。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 風險 預(yù)警機制

一、引言

金融服務(wù)業(yè)就是為工廠、為居民、為公司供給看不見的財富、金錢、流動金融產(chǎn)品的行業(yè)，其中包括以個人信用為主的多步融資服務(wù)、以債券買賣為主導的一步融資服務(wù)、與國際市場緊密聯(lián)系的投保服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)大時代，筑起金融業(yè)預(yù)警機制乃是當前促進金融業(yè)繼續(xù)進步的重要一步，也是減少網(wǎng)絡(luò)金融違法危機的第一步。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融即憑借買賣、網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)交流和搜索網(wǎng)站等工具，完成資金流動、買賣和產(chǎn)品升級等服務(wù)的剛興起的途徑。互聯(lián)網(wǎng)金融絕非網(wǎng)絡(luò)和金融業(yè)的普通聯(lián)系，它是一種通過網(wǎng)絡(luò)和流量、移動通信等途徑完成金錢流動、買賣和產(chǎn)品升級服務(wù)的新興模式。宏觀上的互聯(lián)網(wǎng)金融不只含有扮演非金融組織角色的企業(yè)做的業(yè)務(wù)，還含有金融組織憑借網(wǎng)絡(luò)進行的服務(wù)。而狹義上的互聯(lián)網(wǎng)金融只是指某些企業(yè)研發(fā)的、以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的金融服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融比較以往的金融，其不只有著金融服務(wù)通過的渠道不一樣的形式，還有著金融業(yè)的監(jiān)管理念和管理方式上的大改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點有：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融具有大眾性。因為小型微型公司、某些獨立借款人員等普通客戶的借款次數(shù)不多，信用不足以借款，而且沒有足夠的保障，再加上借款數(shù)不大，無法完成大規(guī)模金額交易，導致服務(wù)成本相對貴，傳統(tǒng)金融公司難以做到這些群體的資金交易。但通過互聯(lián)網(wǎng)金融，憑借網(wǎng)絡(luò)，減少了流通成本，降低了信息的不達標度，這些群體可以打破空間和時間的束縛，通過網(wǎng)絡(luò)上找到符合的產(chǎn)品來服務(wù)，使得服務(wù)更便捷，服務(wù)群體和范圍更為大眾化。

阿里金融就是很好的例子，到04年2月份，阿里金融交易的小型公司不止于60萬家。2013年6月份，支付寶與天弘基金合作推出余額寶，17天內(nèi)已有超過250萬的客戶投入，總資金規(guī)模達到66億元，然而每個人的投資額只有2000元左右，比以往基金每人的6-8萬元低了不少，達到最大眾化的投資需要，互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者更加普遍化，波及范圍更廣，對資金流通效率的提升有很大幫助，有利于中國實體經(jīng)濟進步。

（二）互聯(lián)網(wǎng)公司與金融組織的聯(lián)系更深?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的普及為跨領(lǐng)域競爭和服務(wù)搭建一個全面的平臺，營生出一個良好的合作與競爭的領(lǐng)域環(huán)境，打破傳統(tǒng)金融業(yè)格局。而且，金融業(yè)利用資本、投資者群體、信譽和控制風險的有效率度等方面的優(yōu)勢，有效憑借網(wǎng)絡(luò)平臺，把如今已有的技術(shù)和快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高效聯(lián)系，就更抓住了新的發(fā)展機會。

因為大部分互聯(lián)網(wǎng)金融組織存在的形式，都是聚集在以往金融組織上的，甚至超越以往金融組織。從另一方面分析，互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)時代開發(fā)未深的領(lǐng)域，他們和原先的傳統(tǒng)金融服務(wù)營造出了互補的態(tài)勢。因此近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)規(guī)模這方面，將不會對傳統(tǒng)金融組織帶來較嚴重影響，意外的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)方法、革新理念包括它們體現(xiàn)出的有效率化，把兩者更深入地聯(lián)系在了一起。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的風險分析

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)理論上是一個發(fā)展迅速的服務(wù)業(yè)，盡管它發(fā)展創(chuàng)新性相當高，自存在以來就在一步步地發(fā)展進步，但其快速發(fā)展的表象下卻有著許多風險，我來一個個舉出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)存在的各種風險。

（一）P2P互聯(lián)網(wǎng)貸款風險。P2P是現(xiàn)有的危機最高的服務(wù)之一，它的風險在新聞中經(jīng)常能播出的許多P2P貸款騙局就得以體現(xiàn)，更重要的是，其風險是雙方面的，不管從債主還是交易者都存在受騙的情況，他們的資金損失嚴重的情況時常發(fā)生。P2P騙局主要體現(xiàn)在貸款者違背約定不還貸，亦或是債主人故意提高手續(xù)費使得交易者無法擔任等等。

（二）法律安全風險?，F(xiàn)今，我國的現(xiàn)有的各種銀行法、證券法等和金融有關(guān)的法律體系全是參照以往的服務(wù)來立法的，因其難以包括互聯(lián)網(wǎng)金融的廣大內(nèi)容，更難以實現(xiàn)緊密聯(lián)系互聯(lián)網(wǎng)金融的獨特性，容易造成許多法律上的風險。

（三）互聯(lián)網(wǎng)債券交易風險。如今的互聯(lián)網(wǎng)債券在對大眾進行不間斷地推廣，債券公司為了增大交易量，實施了很多的手段，也減少了一些許多交易準入條件，因此這就產(chǎn)生大量風險。新投資的群體大部分難以承擔債券本來的風險，除此之外，這些風險很多也是因為信息的透露度不高，而導致很多的盲目性。

（四）互聯(lián)網(wǎng)買賣交易風險?，F(xiàn)在大眾普遍通過多種多樣的網(wǎng)上交易app通過移動支付來交易商品。不只是在互聯(lián)網(wǎng)購物網(wǎng)站，而且在線下的店內(nèi)，都早已大量地使用移動交易方式。但人們在使用移動支付的同時，他們也忘記了其本身存在許多危機，如今的移動支付為加快交易速度，本質(zhì)上有著很多的風險。還有許多交易平臺日常流動大規(guī)模的現(xiàn)金，他們對這些資金的流通管理方面，在法律上也有著許多的盲區(qū)。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)風險預(yù)警機制

構(gòu)筑風險預(yù)警機制，是吸取以往金融服務(wù)的快速進步教訓，并進一步把網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)代化的創(chuàng)新模式聯(lián)系其中，其最終目的是在于有效的管理互聯(lián)網(wǎng)金融的許多發(fā)展態(tài)勢、評測互聯(lián)網(wǎng)動態(tài)并對于其中的危機做出準備，而且還對于許多危機給予相關(guān)的意見和建議。構(gòu)筑預(yù)警機制需要大量的、嚴謹務(wù)實的理論基礎(chǔ)，而且需要做到辨析信息和動態(tài)時盡量客觀和高效?；ヂ?lián)網(wǎng)風險預(yù)警機制的功能，我們一個個討論。

（一）內(nèi)容提取。內(nèi)容提取有著幾大板塊的內(nèi)容：第一，我們要拿到的是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)里的公司的內(nèi)容，企業(yè)的規(guī)模、金額，所服務(wù)的內(nèi)容，包括此服務(wù)如何開展，都是我們所提取的對象;第二，是公司存在的人員信息，公司高層的信息必須被確保，他的賬戶也必須穩(wěn)穩(wěn)監(jiān)視，公司的人員來往和金錢流通也必須提取;第三，與其他平臺的合作經(jīng)歷，其獲利能力、資金管轄、債務(wù)等緊要內(nèi)容也都必須存在詳細的記錄。

（二）實時內(nèi)容監(jiān)測。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)相較于以往金融產(chǎn)業(yè)的首要差距就是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的服務(wù)達到的速度要比傳統(tǒng)金融業(yè)高一倍不止，我們的系統(tǒng)這就必須要實時的內(nèi)容觀測其互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和公司的各種動態(tài)，他們的服務(wù)與其他領(lǐng)域存在的聯(lián)系，所營造的影響都必須得到關(guān)注。

（三）風險識別。所談到的數(shù)種行業(yè)內(nèi)存在許多風險，但都是已經(jīng)存在了的，除此之外，還有許多潛伏的沒有如此普遍的危機還存在著，而這必是我們的機制所得考慮的問題所在，金融領(lǐng)域的危機就算不大也需要被關(guān)注著，假如不小心未識別到便很容易造成無法估量的損失。而我們要做到防范風險，我們就得先做到精準的風險識別，各種危機發(fā)生的前提、內(nèi)容和形式都必須得到我們的及時識別和分析。

（四）風險測試。在識別到風險，意識到了危機的初露頭角后，我們還必須將其進一步解讀和分析，由于風險是不斷存在的，難以預(yù)料卻又很多，而且除了防范風險的測試性，我們的預(yù)警機制也是有可能出錯的，即有可能會誤報風險。因此我們不僅要測試此類危機的內(nèi)容，才能在此基礎(chǔ)上餐區(qū)措施。

（五）預(yù)警計劃與決定。在了解風險內(nèi)容和其容易造成的危機后，我們必須開始對其預(yù)警，這里說的預(yù)警并非所謂給有關(guān)部門打個招呼就行了，預(yù)警是得做出完美方案來實施從而防范風險的。第一步，我們報出預(yù)警由各種人員來監(jiān)管，依照風險的內(nèi)容，各種部門合作進行報告;第二步，依照風險內(nèi)容，不同的責任部門和監(jiān)管部門來進行預(yù)警發(fā)布;第三步，預(yù)警是一系列的流程，各個流程相互銜接，構(gòu)成一體。

六、結(jié)論及建議

（一）進一步收集現(xiàn)代前端內(nèi)容、信息以及應(yīng)用，增強風險預(yù)警的及時性。如今是信息快速發(fā)展的時代，高效率的網(wǎng)絡(luò)給了我們更加高效的信息采集和評估方法，因此也有了更有效的危機預(yù)防能力。由于以往金融領(lǐng)域存在大量的內(nèi)容和信息，他們也非常關(guān)注自己所采集的信息的及時性，只不過由于缺少高效評估和分析此類信息的方法，空有許多的信息卻難以得到這些信息內(nèi)存在的東西。隨著預(yù)警機制的探索與進步，如今我們已具備以上信息分析能力，我們可以把系統(tǒng)和政府組織以及各種監(jiān)督組織都聯(lián)系起來，這樣有利于信息交流，還可以憑借現(xiàn)代化的方法分析算法和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法，分析出曾經(jīng)無法得出的風險和結(jié)論。

（二）描繪風險預(yù)警機制藍圖，增強風險預(yù)警的真實性。除了對于信息的更為現(xiàn)代化的分析方法，從我們的角度來說，其風險自己也必須得有客觀化標準，而此標準需要各大公司團隊與政府相關(guān)人員，以及監(jiān)督組織共同協(xié)商才能定下來，風險從規(guī)模上往往區(qū)分至宏觀和微觀，倘若更細致些還可分為大、中、小規(guī)模三個梯度。在通過劃分后，預(yù)警機制方能依照該標準來方便預(yù)警。

結(jié) 語

以上就是個人對新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)所存在的風險的研究分析，以及個人給出的一些解決辦法，如今經(jīng)濟高速發(fā)展，金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合更甚，在互聯(lián)網(wǎng)金融風險有效預(yù)警機制構(gòu)建的這方面，依舊路途遙遠。

【參考文獻】

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