金瀟

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)標(biāo)志著人類文明發(fā)展的新進(jìn)步，隨著時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸滲透到我們生活的各個(gè)領(lǐng)域，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理和投資業(yè)務(wù)已不能適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展。同時(shí)，新的投融資模式極大地滿足了客戶的需求，逐漸取代了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行投資管理模式和金融業(yè)務(wù)，因此，商業(yè)銀行要想提高自身的發(fā)展水平，必須做出一定的改變。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；投資金融

隨著互聯(lián)網(wǎng)一體化的快速發(fā)展，個(gè)人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)開始為越來越多的人所熟知和理解，同時(shí)，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也受到了一定程度的影響。本文借鑒國內(nèi)外研究文獻(xiàn)，對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查研究，以互聯(lián)網(wǎng)金融為背景，提出一系列商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略，為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供參考。對(duì)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，具有積極的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

一、商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)分析

（一）優(yōu)勢(shì)分析

商業(yè)銀行自發(fā)展以來，憑借其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和信用，在金融市場(chǎng)上占有極其重要的地位。它們具有絕對(duì)的壟斷優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在其雄厚的資本。在我國銀行業(yè)幾十年的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行熟悉業(yè)務(wù)流程，依靠自身獨(dú)特的信貸優(yōu)勢(shì)，吸引和積累了大量的客戶，累積了大量的資產(chǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興的業(yè)務(wù)，正在成為我國銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。近幾十年來，互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的運(yùn)營模式和新穎性吸引了大量的客戶。但是，它還是具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，要實(shí)現(xiàn)全面的法律監(jiān)督，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是不可能的。除互聯(lián)網(wǎng)融資外，廣大用戶在一定時(shí)間內(nèi)還是會(huì)選擇商業(yè)銀行的金融投資業(yè)務(wù)。

此外，商業(yè)銀行基礎(chǔ)設(shè)施完善，中國商業(yè)銀行起步較早，為其發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，其在金融市場(chǎng)中的地位依然很高。其次，商業(yè)銀行從業(yè)人員具有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力。根據(jù)銀行業(yè)務(wù)的分類，每個(gè)團(tuán)隊(duì)都有專業(yè)人員。法律法規(guī)對(duì)商業(yè)銀行從業(yè)人員的要求非常嚴(yán)格，也保證了其工作的專業(yè)性，商業(yè)銀行在多年的服務(wù)過程中積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。他們有專業(yè)的財(cái)務(wù)管理知識(shí)和一定的知識(shí)基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，如此強(qiáng)大的專業(yè)能力是無法平衡的。

（二）劣勢(shì)分析

長(zhǎng)期以來，中國的商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上占有較高的市場(chǎng)份額，其營業(yè)利潤(rùn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于行業(yè)的其他銀行。眾所周知，他們的運(yùn)營成本也很高，而且有一個(gè)逐步上升的趨勢(shì)，其大部分成本來自于廣泛的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、許多從業(yè)人員和基礎(chǔ)設(shè)施的維護(hù)[1]。

金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品功能單一，中小客戶關(guān)注度低，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品是為理財(cái)而設(shè)計(jì)的，主要是為了實(shí)現(xiàn)客戶的財(cái)富增值，功能相對(duì)單一，相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的功能更加多樣化，通常集理財(cái)、支付、消費(fèi)、娛樂于一體，吸引了追求時(shí)尚的年輕投資者。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)遇

（一）發(fā)展商業(yè)銀行新客戶

長(zhǎng)期以來，商業(yè)銀行一直把重點(diǎn)放在信用和實(shí)力較好的大中型客戶身上，而忽視了那些“小散戶”，因?yàn)闊o法達(dá)到銀行服務(wù)門檻，就忽視了他們的金融潛力。正是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到“小散戶”的巨大潛力，即“長(zhǎng)尾效應(yīng)”。在這種背景下，一個(gè)新的商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)客戶資源種類被互聯(lián)網(wǎng)金融所開辟了。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，我國互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)數(shù)量逐年增加[2]?？梢灶A(yù)見，在未來的某個(gè)時(shí)刻，中國網(wǎng)民都將成為互聯(lián)網(wǎng)金融用戶。當(dāng)前金融管理的繁榮使金融管理與公眾的關(guān)系更加緊密，使他們認(rèn)識(shí)到金融管理不再是富人的專利，看到了金融管理的可能性和必然性。他們參與理財(cái)業(yè)務(wù)，使理財(cái)理念走進(jìn)千家萬戶，毫不夸張地說，現(xiàn)在我們正處于普遍理財(cái)?shù)臅r(shí)代，大家都將成為理財(cái)業(yè)務(wù)的參與者，這些參與者也是銀行的潛在客戶。

（二）推進(jìn)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

1、金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)創(chuàng)新

大量互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如余額寶的誕生，吸引了大量高收入、高流動(dòng)性和低門檻的用戶。他們與商業(yè)銀行爭(zhēng)奪金融市場(chǎng)。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊，商業(yè)銀行也推出了自己的“寶寶類”金融產(chǎn)品，余額寶產(chǎn)品有著相似的運(yùn)作原理和功能。

2、經(jīng)營模式創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，以存貸款利差為主的傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式已不能適應(yīng)新環(huán)境的要求。為了更好地適應(yīng)環(huán)境的變化，銀行必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，各大銀行進(jìn)行了業(yè)務(wù)創(chuàng)新，工行將互聯(lián)網(wǎng)思維應(yīng)用于金融服務(wù)，積極搭建自己的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，改革服務(wù)模式和運(yùn)營體系，整合融資、金融、交易、業(yè)務(wù)和信息五大功能，努力打造電子工行。天然氣銀行已開始發(fā)展直銷銀行業(yè)務(wù)，沒有實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或發(fā)行實(shí)體銀行卡。客戶依靠手機(jī)、電腦、電話等電子設(shè)備獲得金融服務(wù)，大大降低了運(yùn)營成本，而節(jié)約的成本可以為客戶提供更優(yōu)惠的產(chǎn)品和服務(wù)[3]。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間面臨的挑戰(zhàn)

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)主要來自顧問理財(cái)服務(wù)收入和委托理財(cái)綜合服務(wù)收入兩部分，其中，理財(cái)產(chǎn)品銷售收入占很大一部分。銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售收入直接影響金融服務(wù)收入。銀行銷售金融產(chǎn)品的收入受兩個(gè)因素的影響。一是用戶的需求，二是產(chǎn)品本身的利潤(rùn)率，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品從這兩個(gè)方面影響著銀行的財(cái)務(wù)收益。

（二）對(duì)商業(yè)銀行中介職能的挑戰(zhàn)

長(zhǎng)期以來，由于金融市場(chǎng)資金供求之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，信用風(fēng)險(xiǎn)難以控制。商業(yè)銀行憑借強(qiáng)有力的信貸支持贏得了客戶的信任。商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中起著重要的中介作用，其重要的中介作用包括信用中介作用和支付中介作用，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，商業(yè)銀行的中介作用逐漸減弱，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面。

1、削弱了銀行的信用中介職能

在傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營模式中，其利潤(rùn)主要取決于存貸款之間的息差，商業(yè)銀行依靠良好的信譽(yù)和國家的支持作為信貸支持，可以吸收大量的客戶存款，然后以高于存款利率的利率向資金需求方貸款，長(zhǎng)期以來銀行是金融交易中連接資金供求關(guān)系的中介機(jī)構(gòu)，與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式不同，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為基金兩端的交易員提供一個(gè)獨(dú)立交易的平臺(tái)，提高資源配置效率，節(jié)約成本，有效地避免參與金融交易[4]。銀行等金融中介機(jī)構(gòu)，特別是網(wǎng)上借貸平臺(tái)和眾籌平臺(tái)出現(xiàn)后，越來越多的資金需求者通過眾包融資平臺(tái)獲得項(xiàng)目資金，越來越多的用戶通過網(wǎng)上借貸平臺(tái)獲得比銀行更多的優(yōu)惠貸款，商業(yè)銀行的信用中介功能被進(jìn)一步削弱。

2、削弱了商業(yè)銀行的中介支付功能

商業(yè)銀行的支付中介功能是通過存款轉(zhuǎn)戶、以存款為基礎(chǔ)向客戶支付現(xiàn)金實(shí)現(xiàn)的，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和支付寶、金融服務(wù)等三方支付工具的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的參與已不再是一種公關(guān)。貨幣支付功能的實(shí)現(xiàn)及其中介支付功能已經(jīng)弱化。

（三）對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理模式的挑戰(zhàn)

與互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)管理相比，商業(yè)銀行主要依靠實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助終端和人工服務(wù)。它們的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多，流程長(zhǎng)，降低了服務(wù)效率，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶主要依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲取金融服務(wù)。通過大量的產(chǎn)品信息篩選，基金兩端的用戶可以直接配置自助資源，大大縮短了金融服務(wù)的處理時(shí)間，大大提高了效率，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生挑戰(zhàn)了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)運(yùn)營模式。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)下商業(yè)銀行理財(cái)投資業(yè)務(wù)發(fā)展建議

（一）降低銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

1、為不同投資偏好的客戶提供不同的金融產(chǎn)品

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的情況，向其推薦相應(yīng)的金融產(chǎn)品。例如，對(duì)于金融能力和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力較差的投資者，銀行應(yīng)向他們推薦低風(fēng)險(xiǎn)、固定收益的金融產(chǎn)品。對(duì)于希望通過購買高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品獲得更高回報(bào)的客戶，應(yīng)在第一次購買前進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，只有通過評(píng)估師才能購買真正的金融產(chǎn)品。

2、投資者應(yīng)改變財(cái)務(wù)管理理念

投資者應(yīng)區(qū)分理財(cái)和儲(chǔ)蓄之間的差別，清晰地評(píng)估自己的財(cái)務(wù)狀況和自己的風(fēng)險(xiǎn)承受目標(biāo)，充分了解收益和產(chǎn)品的購買風(fēng)險(xiǎn)，提高財(cái)務(wù)管理能力，有助于降低公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。投資者可以在商業(yè)銀行的網(wǎng)站上全面地學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)管理的基本知識(shí)，通過理論知識(shí)，并在同一時(shí)間不斷練習(xí)，以提高自己的理財(cái)技巧。在使用網(wǎng)上銀行和其他服務(wù)時(shí)，要小心避免密碼泄漏造成不必要的損失。

（二）更新銀行的“特色業(yè)務(wù)”

銀行的發(fā)展取決于存款，但存款利率非常低。銀行不關(guān)注這個(gè)群體和他們未使用的資金。商業(yè)銀行應(yīng)與一些穩(wěn)定優(yōu)秀的基金公司合作，為這些客戶提供優(yōu)質(zhì)存款，提升其影響力和競(jìng)爭(zhēng)力。短期增強(qiáng)客戶服務(wù)的個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品，充分利用其系統(tǒng)和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)提供不能通過支付第三方平臺(tái)進(jìn)行的獨(dú)特業(yè)務(wù)，是未來的發(fā)展趨勢(shì)[5]。

（三）加快專業(yè)人才的培養(yǎng)

銀行必須有效地管理財(cái)務(wù)人員，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，成立了專業(yè)的財(cái)務(wù)人員，開辟對(duì)銀行工作人員的專業(yè)課程。在合適的課程的基礎(chǔ)上，進(jìn)行案例分析和壓力測(cè)試，并建立相應(yīng)的認(rèn)證體系、建立環(huán)境管理和后續(xù)評(píng)估系統(tǒng)。只有重視專業(yè)人才的創(chuàng)造，才能保證商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的健康和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（四）金融產(chǎn)品應(yīng)具有創(chuàng)新性

供需應(yīng)該是平等的，客戶需要哪些產(chǎn)品以及銀行應(yīng)盡可能提供哪些產(chǎn)品。目前，商業(yè)銀行尚未對(duì)客戶需求和產(chǎn)品市場(chǎng)進(jìn)行深入的研究和分析，這導(dǎo)致了產(chǎn)品開發(fā)和市場(chǎng)不匹配。這些等級(jí)基本上是對(duì)銀行原始中間業(yè)務(wù)或其存款和借貸業(yè)務(wù)的重組。金融產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象極為嚴(yán)重。商業(yè)銀行應(yīng)重視市場(chǎng)調(diào)研和分析，在了解客戶需求的基礎(chǔ)上加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，在客戶與銀行之間簽訂平等的金融產(chǎn)品合約。收入分配需要更清晰，更合適，客戶和銀行都可以在這項(xiàng)業(yè)務(wù)中實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

五、結(jié)語

作為一種新的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融受到了很多關(guān)注。各種基于互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品的興起和快速發(fā)展對(duì)人們的日常生活，工作，投資和財(cái)務(wù)管理產(chǎn)生了巨大的影響。它還對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)及其傳統(tǒng)金融服務(wù)產(chǎn)生一定影響。同時(shí)它也帶來了新的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)學(xué)會(huì)應(yīng)用掌控互聯(lián)網(wǎng)金融的思維方式，加強(qiáng)服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新，并保留傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式的好處。只有這樣，商業(yè)銀行才能在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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[2]張薩赫.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響分析[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2015.

[3]線明.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊[J].金融經(jīng)濟(jì)，2014.8.

[4]陳海強(qiáng).互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展[J].寧波大學(xué)學(xué)報(bào)（人文科學(xué)版），2014.1.

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