摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，小微企業(yè)成為我國新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力之一。相較于傳統(tǒng)模式下的小微金融企業(yè)融資成本高，企業(yè)發(fā)展受阻的狀況，普惠金融對(duì)其融資價(jià)格具有重大的指導(dǎo)意義。本文以普惠金融為切入點(diǎn)，深入探討新時(shí)代背景下小微企業(yè)的融資與信貸問題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；普惠金融；融資

一、引言

小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，關(guān)乎著國計(jì)民生，在改善民生、提高生活品質(zhì)等方面發(fā)揮著重要作用。隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，小微企業(yè)融資難的弊端也逐漸暴露出來，越來越多的人躋身到小微企業(yè)中，如何有效解決融資難問題成為了社會(huì)各界廣泛關(guān)注的焦點(diǎn)，各級(jí)地方政府也出臺(tái)了一系列扶持措施。

近年來，普惠金融基礎(chǔ)上的小微企業(yè)信貸問題成為了金融行業(yè)的熱點(diǎn)話題。本文從小微企業(yè)的現(xiàn)狀及其所處的困境為切入點(diǎn)，探討普惠金融下的小微企業(yè)如何應(yīng)對(duì)時(shí)代的發(fā)展，找尋適合自身發(fā)展的出路。

二、國內(nèi)研究現(xiàn)狀

近年來，科技小微金融迅速發(fā)展，不僅在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，增加財(cái)政收入等方面發(fā)揮重要作用，同時(shí)在吸引就業(yè)，提升創(chuàng)新力方面也起到不可或缺的作用。國內(nèi)關(guān)于普惠金融背景下小微企業(yè)的融資問題的研究很多，相關(guān)文獻(xiàn)綜述如下：

朱鳴雁（2019）對(duì)當(dāng)前小微企業(yè)的融資困境進(jìn)行分析，探討在普惠金融大環(huán)境下，小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀及融資策略。何寧（2018）根據(jù)普惠金融提出的背景，并結(jié)合我國當(dāng)前的發(fā)展?fàn)顩r，從普惠金融對(duì)融資的影響機(jī)制出發(fā)，分析出小微企業(yè)存在的弊端，并給出合理化建議。曹衷陽等（2019）以河北省為例，分析了科技金融及小微企業(yè)發(fā)展所面臨的問題，并提出從金融支持和政府宏觀調(diào)控兩個(gè)方面去支持小微金融走出困境的建議。陳纖纖（2019）在商業(yè)銀行披露的眾多小微企業(yè)不良貸款持續(xù)增加的背景下，以郵儲(chǔ)銀行為例，得出長期制約其健康穩(wěn)定發(fā)展的因素，并給出創(chuàng)新信貸產(chǎn)品種類等合理化建議。王能（2018）提出小微企業(yè)融資難、融資成本高的原因在于信息不對(duì)稱，弱化了風(fēng)險(xiǎn)控制能力及信貸的可得性，并提出建立大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，憑借金融科技實(shí)力做出有益的探索。

三、小微企業(yè)的融資困境

（1）融資難、融資成本高

小微企業(yè)自身的資金來源比較有限，同時(shí)從外界獲得資金的機(jī)會(huì)也較少，較大比例的小微企業(yè)難以得到銀行業(yè)的支持，閉塞了融資渠道。另一方面，小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，即使銀行業(yè)針對(duì)小微企業(yè)建立了一系列融資體系，但是較多的體系是針對(duì)中大型企業(yè)，小微企業(yè)缺乏抵押標(biāo)的物，加之較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，融資的程序相對(duì)繁瑣，貸款難度較大。

（2）信息不對(duì)稱

即使融資信用體系不斷完善，但是仍然集中在中大型企業(yè)，小微企業(yè)不在此范疇之內(nèi)。小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估過程中處于信息劣勢(shì)的一方，信息質(zhì)量不高、財(cái)務(wù)報(bào)表缺乏、披露少等原因造成自身信用評(píng)級(jí)不高。

（3）國家政策支持力度不夠

伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國家出臺(tái)了一系列扶持政，真正能夠落到實(shí)處的往往是中大型企業(yè)，大企業(yè)在資源和條件方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。相反，小微企業(yè)發(fā)揮的職能逐漸被淡化，國家的宏觀政策往往達(dá)不到預(yù)期的效果，使得小微企業(yè)仍舊處于困境之中，企業(yè)的經(jīng)營狀況遭遇困境。

四、政策性建議

（1）加強(qiáng)建設(shè)社會(huì)信用體系，加大對(duì)于中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估

社會(huì)信用體系建設(shè)是一項(xiàng)長期性的工程，具體到金融領(lǐng)域，我國目前還沒有相對(duì)完備的信用評(píng)價(jià)體系，體系構(gòu)建既需要宏觀層面的框架，又需要微觀層面的具體實(shí)施。目前我國的征信業(yè)務(wù)還不夠成熟，需要通過各方努力全面推進(jìn)信用風(fēng)險(xiǎn)體系構(gòu)建，優(yōu)化融資環(huán)境，構(gòu)建多層次的信用評(píng)估結(jié)構(gòu)。同時(shí)，機(jī)構(gòu)投資者需要主動(dòng)融入金融市場(chǎng)大環(huán)境中，加大金融科技投入力度，轉(zhuǎn)變固有的融資思維。

（2）銀行業(yè)組建高質(zhì)量的融資團(tuán)隊(duì)，完善不良貸款的處理

小微企業(yè)具有數(shù)量多、融資金額少的特征，銀行業(yè)組建一大批人力資源，把各個(gè)崗位落到實(shí)處，提升工作人員的工作素養(yǎng)和專業(yè)水平。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r良好，穩(wěn)中求進(jìn)，企業(yè)的資金需求不斷增加，不良貸款也隨著增多。因此，需要努力打破這個(gè)死循環(huán)，建立健全不良貸款的處理制度，完善不良貸款的處理機(jī)制。

（3）加快中小商業(yè)銀行服務(wù)體系的建設(shè)

當(dāng)前，大型商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象主要面向于中大型企業(yè)，為了解決小微企業(yè)融資難問題，中小商業(yè)銀行應(yīng)適當(dāng)進(jìn)行錯(cuò)位發(fā)展，開拓專業(yè)化經(jīng)營模式，這樣既能順應(yīng)時(shí)代潮流，滿足中大型企業(yè)發(fā)展對(duì)于資金的需求問題，又能更好更細(xì)致地服務(wù)于小微企業(yè)。

參考文獻(xiàn)

[1]朱鳴雁.普惠金融視角下互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資[J].納稅，2019，13（07）：179+182.

[2]何寧.普惠金融發(fā)展對(duì)我國中小企業(yè)融資價(jià)格的影響[J].重慶社會(huì)科學(xué)，2018（10）：82-92.

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[5]王能.運(yùn)用“產(chǎn)業(yè)+金融科技”緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題探索——以桂林銀行為例[J].區(qū)域金融研究，2018（12）：15-17.

[6]李朝陽.從供給側(cè)改革角度看小微企業(yè)融資難問題[J].管理現(xiàn)代化，2016，36（05）：14-16.

作者簡(jiǎn)介：沈超（1994-），男，漢族，安徽省合肥市人，碩士，安徽大學(xué)，研究方向：貨幣金融學(xué)。