魯藝

摘 要：商品支付方式經(jīng)歷了多階段的發(fā)展，由以實物貨幣交換的傳統(tǒng)支付方式發(fā)展到如今以互聯(lián)網(wǎng)為基礎的第三方支付方式。由于第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下日益興起，不斷擴張市場份額，對傳統(tǒng)金融中處于中流砥柱地位的商業(yè)銀行是一次沉重打擊。第三方支付的發(fā)展主要對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務（存款業(yè)務、貸款業(yè)務、中間業(yè)務）造成影響，商業(yè)銀行應當做到：發(fā)揮自身優(yōu)勢，發(fā)展移動支付業(yè)務；重視小微企業(yè)，拓展客戶市場；注重創(chuàng)新，加強信貸業(yè)務。

關鍵詞：第三方支付；商業(yè)銀行；傳統(tǒng)業(yè)務

一、支付的定義

（1）傳統(tǒng)支付

傳統(tǒng)支付主要是交易雙方為實現(xiàn)交易而完成的商品與貨幣交換的過程。在人類社會發(fā)展過程中，商品交易經(jīng)歷了不同的階段，從之前的實物貨幣、貴金屬貨幣支付，到北宋年間的“官方紙幣”，金融票證形態(tài)出現(xiàn)。后來，東西方國家逐步形成貨幣支付管理體系，由民間錢莊、金銀鋪戶等來進行貨幣的放貸、結(jié)算、兌換、保管等業(yè)務，“銀行”初見雛形。

早期商業(yè)銀行的基礎職能是信用中介，隨著結(jié)算方式的進一步發(fā)展，由傳統(tǒng)貨幣支付向銀行代理記賬支付轉(zhuǎn)變，支付中介也成為商業(yè)銀行的基本職能。這時期商業(yè)銀行通過電信電報技術、銀行之間合作、擴大營業(yè)點來鞏固支付中介職能，憑借政府的特許經(jīng)營等優(yōu)勢，商業(yè)銀行早期快速發(fā)展，在金融領域逐漸占據(jù)重要地位。

（2）第三方支付

隨著智能手機移動網(wǎng)絡的興起，銀行開始提供PC銀行功能，“網(wǎng)上銀行”概念模糊。后來，我國淘寶電商推出了支付寶第三方支付平臺，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，經(jīng)過多年的發(fā)展，逐漸形成集娛樂、出行、繳費、理財?shù)榷喙δ苡谝惑w的“支付圈”。第三方支付機構借助互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)和技術優(yōu)勢，為客戶提供了一系列個性化服務，并獲得迅猛發(fā)展。

二、第三方支付對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響

本文主要圍繞第三方支付對商業(yè)銀行的三種傳統(tǒng)業(yè)務進行研究，包括存款業(yè)務、貸款業(yè)務及中間業(yè)務。

（1）對商業(yè)銀行存款業(yè)務的影響

1.影響商業(yè)銀行活期存款

目前，我國商業(yè)銀行仍以存貸業(yè)務為主，中間業(yè)務占比僅為24%左右。但近些年依靠存貸利差取得的利潤空間越來越小，很大原因是由于第三方支付與基金公司合推的產(chǎn)品，導致了存款的分流。比如余額寶推出之日的7日年化收益率達到6.02%，2014年稍降一點為5.96，其收益率明顯高于同

期銀行的存款收益率，同時快捷便利，很多客戶愿意把原來存入銀行的存款轉(zhuǎn)入余額寶，因此會造成銀行存款的大量分流。

由各銀行的年報可知，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行以及交通銀行的活期存款年均余額增長率在2012年和2013年都保持著較高的年平均余額增長率，工商銀行達到近幾年最高11.8%，農(nóng)業(yè)銀行達到13.6%，中國銀行達到16.7%，交通銀行達到10.6%，而從2013年余額寶推出后，增長率都明顯下降，2014年下降幅度比較大，2016年由于政策原因第三方支付機構的年收益率大幅下降，商業(yè)銀行的年平均余額增長率大幅上升。由此可見，第三方支付機構對商業(yè)銀行活期存款的影響還是很大的。

2.壓縮了銀行的利潤空間，增加了攬儲成本

由于第三方支付機構加強與基金公司的合作，推出了很多深受客戶喜歡的產(chǎn)品例如余額寶，為了和第三方機構抗衡吸引更多客戶，銀行提高存款利率，這無疑壓縮了利潤空間。同時，2013年央行頒布的《支付機構客戶備付金存管辦法》規(guī)定經(jīng)雙方協(xié)商后，第三方支付機構可以將自己滿足日常開支后的備用金存入商業(yè)銀行，但是經(jīng)協(xié)商的利率往往要高于活期存款利率，所以商業(yè)銀行要支付更高的利息來獲得存款，從而增加了攬儲成本。

（2）對商業(yè)銀行貸款業(yè)務的影響

1.搶奪對小微企業(yè)的貸款份額

銀行發(fā)放貸款前，要審核客戶的資產(chǎn)規(guī)模、信用狀況、還貸能力等，由于大型企業(yè)能提供更全面更規(guī)范的資料，銀行大多愿意給這類企業(yè)提供貸款，來降低還貸風險。而對于小微企業(yè)，銀行無法準確判斷其貸款能力，因此對小微企業(yè)放貸的門檻高，從而增加了小微企業(yè)融資的難度。然而與商業(yè)銀行不同的是，第三方支付機構以互聯(lián)網(wǎng)為依托，可以獲得廣泛的可靠數(shù)據(jù)，能對客戶有全面的了解，為小微企業(yè)提供了便利的融資渠道。

2.搶占消費信貸市場

商業(yè)銀行提供的個人消費信貸業(yè)務允許個人先消費后還款的模式，得到了廣大客戶的認可，該業(yè)務漸漸成為銀行的主要業(yè)務之一。而第三方支付平臺也推出了許多分期還款的信用貸款，比如支付寶推出的螞蟻花唄、借唄等，主要根據(jù)個人的信用分來提高貸款。這類信貸產(chǎn)品有著獨特的優(yōu)勢，能幫助第三方支付獲得更大的客戶群。

（3）對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響

商業(yè)銀行中間業(yè)務是指銀行在資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務的基礎上，利用技術、信息、機構網(wǎng)絡、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經(jīng)營活動。

1.影響基金代銷業(yè)務

由于商業(yè)銀行具有較高的信譽和保障機制，所以我國的基金大部分是由銀行來代理銷售的，并且長期處于壟斷地位，銀行業(yè)能從代銷業(yè)務中獲得豐厚的利潤。后來第三方支付平臺漸漸獲得基金代銷的牌照后，也可以開展基金代銷業(yè)務。由于第三方支付代銷的手續(xù)費比銀行低了一半，同時能利用互聯(lián)網(wǎng)平臺跨越時間空間限制，并且代銷的基金種類比較多且很人性化，因此能吸引更多客戶，給銀行的基金代銷業(yè)務帶來了巨大的影響。

三、商業(yè)銀行應對第三方支付的建議

（1）發(fā)揮自身優(yōu)勢，發(fā)展移動支付業(yè)務

第三方支付與基金公司的合作導致銀行利潤空間縮小，此時商業(yè)銀行業(yè)應發(fā)揮自身優(yōu)勢：長期積累的經(jīng)濟實力和信譽度，以及擁有龐大的客戶群，而這些為商業(yè)銀行發(fā)展移動支付業(yè)務奠定了堅實的基礎，因此商業(yè)銀行加強與第三方支付機構的合作，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢來開展一系列以移動支付為渠道的服務，發(fā)展移動支付業(yè)務，未來發(fā)展?jié)摿σ彩蔷薮蟮摹?/p>

（2）重視小微企業(yè)，拓展客戶市場

商業(yè)銀行對小微企業(yè)的放貸門檻高，對這類客戶群的服務也不夠重視，但這一客戶群體是第三方支付機構的主要經(jīng)營對象之一，注重客戶體驗，才獲得了如今的市場地位可見這一客戶群體是十分有潛力的。因此，商業(yè)銀行應簡化放貸流程、縮短審批時間，為小微企業(yè)建立一套特有的信用評級辦法，可以圍繞小微企業(yè)融資難來制定相應的措施。商業(yè)銀行應不斷挖掘潛在客戶群，來拓展市場。

（3）注重創(chuàng)新，加強信貸業(yè)務

信貸業(yè)務也是商業(yè)銀行主要業(yè)務之一，銀行作為第三方支付機構，保存和管理著備付金，能直接與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立聯(lián)系，并能為其提供個性專業(yè)的信貸服務，為了能強化銀行信貸業(yè)務的優(yōu)勢，銀行應該通過創(chuàng)新，建立直接與中小型客戶聯(lián)系的模式，為其提供快捷方便的信貸服務。

四、結(jié)語

第三方支付平臺的出現(xiàn)和崛起是符合時代所需，也是必然的產(chǎn)物，而面對它的快速崛起，銀行既應當作挑戰(zhàn)也應當作機遇，發(fā)揮自身優(yōu)勢同時彌補自身不足，積極地去應對，針對不同的客戶群體和不同的領域?qū)嵤┎顒e化戰(zhàn)略，去嘗試發(fā)展新的業(yè)務類型。

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