摘 要：校園貸在互聯(lián)網(wǎng)+背景下得到了蓬勃發(fā)展，但由于暴力催收，裸條貸款，高利貸等負(fù)面報(bào)道不斷曝光，加之其受眾的特殊性，使得校園貸一直備受爭(zhēng)議。文章通過(guò)目前校園貸的現(xiàn)狀，存在的問(wèn)題及產(chǎn)生問(wèn)題的原因分析，最后提出明確監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管主體，提高大學(xué)生信貸防范意識(shí)，嚴(yán)格規(guī)范校園貸平臺(tái)貸款程序三點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：“校園貸”平臺(tái);現(xiàn)狀;問(wèn)題;原因分析

一、“校園貸”平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀

從2017年起，大力整治校園貸，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管和校園秩序的管理成為社會(huì)主流問(wèn)題。截止到2017年6月末，全國(guó)已有59家“校園貸”平臺(tái)選擇退出“校園貸”市場(chǎng)，其中37家選擇關(guān)閉業(yè)務(wù);22家選擇放棄“校園貸”轉(zhuǎn)其他業(yè)務(wù)，為“正規(guī)”金融機(jī)構(gòu)趁機(jī)回歸校園貸款市場(chǎng)提供了機(jī)會(huì)。但社會(huì)上的校園貸的種類依舊繁多，推出的京東白條、螞蟻花唄等傳統(tǒng)電商提供的服務(wù)平臺(tái)，趣分期、任分期的分期購(gòu)物平臺(tái)，投投貸、名校貸等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。現(xiàn)在市場(chǎng)上共有1500多家“校園貸”借貸平臺(tái)，大學(xué)生們的分期消費(fèi)規(guī)模可達(dá)千億人民幣，全部被這些平臺(tái)“瓜分”。作為校園貸的供給方現(xiàn)在依然存在著暴力催款，高利貸，低門檻，少監(jiān)管的現(xiàn)象，給大學(xué)生造成嚴(yán)重的影響。

二、“校園貸”平臺(tái)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）合同簽訂前

“校園貸”平臺(tái)在大學(xué)生貸款前模糊的說(shuō)明，導(dǎo)致大學(xué)生權(quán)益受到侵害。具體表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

（1）催還款方式不清晰。一些高額的小型借貸平臺(tái)由于市場(chǎng)和品牌產(chǎn)品的占有度極低，為了快速占據(jù)市場(chǎng)，紛紛進(jìn)行一次巨額放貸，不考慮學(xué)生的還款風(fēng)險(xiǎn)，不明確具體的催款方式，利用高違約風(fēng)險(xiǎn)占據(jù)市場(chǎng)份額。對(duì)保定某大學(xué)大三學(xué)生李某訪談時(shí)得知，該生為買手機(jī)向借貸平臺(tái)借款1500元，沒有工作人員為其詳細(xì)講解借貸的各方面要求，甚至沒有簽字，逾期未還，催收時(shí)發(fā)現(xiàn)金額已達(dá)30000元，給李某帶來(lái)了沉重的心理壓力。

（2）貸款利率不明確，甚至部分“校園貸”涉嫌非法經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題。一些貸款平臺(tái)聲稱貸款利率低，其實(shí)不然，校園貸的還款方式一般為等額本息或者等本等息。借款的學(xué)生并不是一直占用著自己所借用的那些錢，借貸成本在無(wú)形中累加。據(jù)調(diào)查，部分校園網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款利率達(dá)30%之多，遠(yuǎn)超民間借貸的24%的監(jiān)管利率，顯然不被法律保護(hù)，這僅指是利率這一個(gè)層次，其他方面的實(shí)際成本問(wèn)題更多。雖然“校園貸”類P2P平臺(tái)放貸的年利率仍控制在對(duì)外聲稱的20%以內(nèi)，在法律上可能不會(huì)被認(rèn)定為高利貸。實(shí)際上，除收取約定的利息外，還會(huì)以罰息、服務(wù)費(fèi)、違約金、滯納金等名目，收取高于貸款本息的天價(jià)費(fèi)用，實(shí)質(zhì)上是變相的高利貸。這種實(shí)質(zhì)上放高利貸的行為，已經(jīng)觸犯法律，應(yīng)受到法律追究。

（二）復(fù)審階段

（1）在貸款申請(qǐng)階段，“校園貸”平臺(tái)操作過(guò)于簡(jiǎn)單。一些小型平臺(tái)僅僅將照片上傳到相關(guān)網(wǎng)絡(luò)就可以進(jìn)行借貸，如此簡(jiǎn)單的方式讓大學(xué)生在很短時(shí)間內(nèi)得到款項(xiàng)，并且吸引大多數(shù)急需資金的學(xué)生也在同樣平臺(tái)借貸。造成學(xué)生利用同學(xué)的照片在多家借貸平臺(tái)進(jìn)行多次借貸，形成巨額借貸。訪談中了解到，保定某高校侯某因?qū)Ω叨耸謾C(jī)追求而利用此種方式借貸，造成了自己和同學(xué)的巨額貸款的壓力。

（2）審核資料發(fā)現(xiàn)問(wèn)題時(shí)“校園貸”平臺(tái)工作人員對(duì)待問(wèn)題態(tài)度不端正。平臺(tái)復(fù)審階段發(fā)現(xiàn)問(wèn)題不向有關(guān)監(jiān)管部門反映和報(bào)送，而是選擇簡(jiǎn)單處理甚至置之不理，最終盲目放貸。一旦資金周轉(zhuǎn)不開，便急速催款，造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。黃宇（化名）向反映北京XX公司即是如此，不反映自身問(wèn)題，盲目放貸，致使資金鏈斷裂，最終造成數(shù)萬(wàn)元貸款由所有學(xué)員負(fù)擔(dān)，而所謂的“學(xué)員”就是該公司通過(guò)“校園貸”產(chǎn)品吸納的大學(xué)生群體。

（三）后期管理階段

（1）“校園貸”平臺(tái)對(duì)資金用途的監(jiān)管不力。對(duì)于放貸的款項(xiàng)未進(jìn)行詳細(xì)的資金動(dòng)態(tài)跟蹤，造成貸款人非法使用資金，這主要針對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款和助學(xué)貸款等方面。很多平臺(tái)只是負(fù)責(zé)發(fā)放貸款，并不關(guān)心資金流向。

（2）部分校園貸涉嫌欺詐誘導(dǎo)的問(wèn)題。這些“校園貸”類P2P平臺(tái)的很多代理人由于自身誠(chéng)信問(wèn)題以及出于對(duì)利益的追求，在推銷此類借貸產(chǎn)品時(shí)，往往不如實(shí)告知借款的風(fēng)險(xiǎn)，不詳細(xì)告知貸款利息、違約金、滯納金等收費(fèi)項(xiàng)目的計(jì)算方式，經(jīng)常是以“零首付”“零利息”“無(wú)擔(dān)保”進(jìn)行欺詐誘導(dǎo)，致使部分沒有社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，沒有良好消費(fèi)觀念的大學(xué)生上當(dāng)受騙。

（3）“校園貸”平臺(tái)之間缺乏信息共享機(jī)制。“校園貸”平臺(tái)之間缺少交流以及信息共享機(jī)制，易出現(xiàn)大學(xué)生“騙貸”和“一頭多貸”現(xiàn)象。

三、“校園貸”平臺(tái)存在問(wèn)題的原因分析

現(xiàn)階段以“校園貸”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展不健全，是導(dǎo)致“校園貸”平臺(tái)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)諸多問(wèn)題的原因。研究發(fā)現(xiàn)：家長(zhǎng)和學(xué)校“軟弱”態(tài)度是基本原因;大學(xué)生自身對(duì)消費(fèi)、理財(cái)和安全意識(shí)的缺乏是主要原因;“校園貸”平臺(tái)行業(yè)的盲目追求利潤(rùn)是根本原因。因此從大學(xué)生自身、“校園貸”平臺(tái)行業(yè)以及家長(zhǎng)和學(xué)校三個(gè)方面詳細(xì)分析產(chǎn)生“校園貸”問(wèn)題的原因。

（一）大學(xué)生個(gè)人方面

當(dāng)今的大學(xué)生，一是自控能力不足，尤其是在超前消費(fèi)面前，不會(huì)考慮商品是否有實(shí)際價(jià)值而盲目購(gòu)買;二是多數(shù)大學(xué)生沒有足夠的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不少校園貸打著“零首付”、“無(wú)擔(dān)?！钡幕献樱珜?shí)際上都隱藏著高利息陷阱，多數(shù)大學(xué)生由于專業(yè)受限，他們本身對(duì)貸款利息、違約金、滯納金等一系列收費(fèi)項(xiàng)目的計(jì)算方式和金額了解不多，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信貸背上沉重債務(wù)的事例頻頻發(fā)生，甚至陷入 “拆東墻補(bǔ)西墻”的連環(huán)債務(wù)之中;三是沒有妥善的財(cái)務(wù)規(guī)劃能力，不知如何管理與支配自己的財(cái)產(chǎn)，這就給某些校園貸平臺(tái)騙貸、放貸提供了可乘之機(jī);四是一些大學(xué)生存在攀比心理，誠(chéng)信缺失，這都是校園貸惡性事件頻發(fā)的癥結(jié)所在。

（二）“校園貸”行業(yè)方面

（1）缺乏對(duì)P2P 平臺(tái)的有效管控 。當(dāng)前，市場(chǎng)上的大部分“校園貸”類 P2P 平臺(tái)，只需在工商部門注冊(cè)并在相關(guān)通信管理部門備案，開發(fā)或者購(gòu)買一個(gè) P2P 軟件即可運(yùn)營(yíng)。這類P2P運(yùn)營(yíng)平臺(tái)難以控制風(fēng)險(xiǎn)，借貸不需要“面簽”，不需要擔(dān)保人，更不用擔(dān)保人的書面證明。為了自身經(jīng)濟(jì)利益，平臺(tái)只要求學(xué)生簡(jiǎn)單上傳相關(guān)身份信息，根本就不關(guān)心學(xué)生將這些錢用到何處？怎么用？平臺(tái)往往前期縱容大學(xué)生非理性消費(fèi)，后期貸款到期，不顧后果收取高額利息或者是違約金，演變?yōu)樽兿嗟摹案呃J”。

（2）“暴力逼債”的催款方式已經(jīng)被一些小額貸款平臺(tái)所采用。正規(guī)貸款若是逾期未還，可以走正常的法律程序解決，借貸大學(xué)生的人身自由和安全不會(huì)受到威脅，也不存在讓大學(xué)生的父母代為償還的問(wèn)題，對(duì)于大學(xué)生的學(xué)業(yè)、名譽(yù)影響也不大。但是，很多校園貸經(jīng)營(yíng)者采取的催款方式是各種脅迫、跟蹤、污蔑、拘禁甚至是更為極端的手段，不僅對(duì)借貸大學(xué)生的人身自由和安全構(gòu)成威脅，對(duì)他們的心理、名譽(yù)都會(huì)造成不良影響。

（三）家長(zhǎng)以及學(xué)校方面

部分家長(zhǎng)溺愛孩子，盡可能給孩子提供優(yōu)越的生活條件，校園貸不良現(xiàn)象的出現(xiàn)與家長(zhǎng)培養(yǎng)教育孩子理念有很大關(guān)系。有些家長(zhǎng)們面對(duì)兒女非理性消費(fèi)形成的額外支出，就算心痛埋怨，多數(shù)情況下也會(huì)無(wú)奈地選擇買單，不會(huì)讓自己的孩子有信用污點(diǎn)，影響到他們以后的生活，這種教育觀念亟待糾正改善。同時(shí)，很多高素質(zhì)人才聚集的大學(xué)，由于觀念問(wèn)題，為了學(xué)生前途和學(xué)校名譽(yù)，多數(shù)學(xué)校在債主催債之時(shí)，會(huì)選擇息事寧人。校方也抱著“多一事不如少一事”的心理，勸說(shuō)學(xué)生家長(zhǎng)還款，甚至先為學(xué)生墊錢還款，這些行為也不益于“校園貸”問(wèn)題的合理解決。

四、建議

加快立法步伐，明確監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管主體。立法機(jī)構(gòu)應(yīng)加快規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場(chǎng)立法的步伐，健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場(chǎng)，規(guī)范內(nèi)部管理，明確懲處標(biāo)準(zhǔn)，提高違法成本。明確金融消費(fèi)行為的監(jiān)管主體和監(jiān)管對(duì)象，劃清職權(quán)范圍，明確監(jiān)管職能，避免因監(jiān)管工作不到位或監(jiān)管不力互相推諉責(zé)任，以及重復(fù)監(jiān)管、監(jiān)管過(guò)度導(dǎo)致增加人力資源成本，束縛信貸消費(fèi)市場(chǎng)的正常發(fā)展。同時(shí)，也應(yīng)將金融機(jī)構(gòu)和借貸平臺(tái)、金融類的公司信用評(píng)估體系的完善與否納入監(jiān)管內(nèi)容中，將其作為市場(chǎng)準(zhǔn)入的核心條件之一，這樣不僅可以規(guī)范信貸產(chǎn)品提供方的行為，同時(shí)還能間接地提高對(duì)學(xué)生貸款主體資格的審查。

提高大學(xué)生信貸防范意識(shí)?，F(xiàn)階段大學(xué)生以90后和00后為主，受生活環(huán)境的影響，相對(duì)缺乏理財(cái)?shù)刃刨J方面的防范意識(shí)，同時(shí)容易產(chǎn)生攀比消費(fèi)心理。因此大學(xué)生自身應(yīng)多學(xué)習(xí)相關(guān)理財(cái)和風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)，權(quán)衡自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，降低盲目貸款的概率，減少“校園貸”為自己、家人和朋友帶來(lái)傷害。

嚴(yán)格規(guī)范“校園貸”平臺(tái)貸款程序。首先，簽訂合同簽，應(yīng)將如何申請(qǐng)借款，如何使用借款，借款后對(duì)于借款資金流向的監(jiān)管，如何還款，逾期還款的罰息等信息全部告訴大學(xué)生，不能隱瞞。其次，復(fù)審階段應(yīng)將審核規(guī)范化和制度化。最后，對(duì)發(fā)放后的貸款資金應(yīng)該持續(xù)追蹤，確保大學(xué)生將資金用在正確的地方，形成良性循環(huán)。

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基金項(xiàng)目：文章為保定市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃課題的研究成果（編號(hào)：2018180）。

作者簡(jiǎn)介：王娟（1981.06- ），女，河北保定人，本科，講師。