肖瑾

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的改革，金融業(yè)逐漸開放，商業(yè)銀行的生存環(huán)境正在發(fā)生變化，中間業(yè)務(wù)成為拉動商業(yè)銀行收入的“三大馬車”之一。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行應(yīng)對全球化的重要力量。然而，雖然中間業(yè)務(wù)得到了商業(yè)銀行的廣泛重視，但是實(shí)際發(fā)展仍存在一定瓶頸和制約。為此，本文以我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展為主題開展討論，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下具體開展方法和策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);策略

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在該環(huán)境下，各大銀行機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，力求通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，滿足消費(fèi)者的金融和生活需求。當(dāng)前，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸發(fā)展成為核心業(yè)務(wù)，并且取得了一定成績。它的特點(diǎn)是成本低、低風(fēng)險，能夠很好地促進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)的改善，提升盈利，增強(qiáng)銀行競爭力，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的重要途徑。因此，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展市場，分析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在問題，并提出針對性建議，推動商業(yè)銀行更好轉(zhuǎn)型，已經(jīng)成為一項(xiàng)重要的研究課題。

一、中間業(yè)務(wù)概念

從金融角度來看，中間業(yè)務(wù)主要包括兩個開展對象：商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)、城市商業(yè)銀行。前者商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)開展的與經(jīng)營的各種金融業(yè)務(wù)或者服務(wù)，主要由中介代理人為客戶提供各種銀行服務(wù);后者是在商業(yè)銀行資本與債務(wù)之外的金融服務(wù)，與金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)和債務(wù)之間有著緊密聯(lián)系。從廣義角度來看，中間業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)使用商業(yè)銀行的人力資源、電子技術(shù)幫助客戶辦理金融業(yè)務(wù)的一種服務(wù)過程，不會影響到自身資產(chǎn)與債務(wù)信息。像交易資金托管、擔(dān)保咨詢等事務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）科技投入不夠

金融科技化進(jìn)程很大程度上決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模大小和發(fā)展進(jìn)程，因此，高科技對中間業(yè)務(wù)發(fā)展起著基礎(chǔ)和保障作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國商業(yè)銀行逐漸走向科技信息化，但是就發(fā)達(dá)國家來比，科技水平仍然比較低下。像在銀行卡方面，我國還處于健全電子化狀態(tài)，與金融信息化、智能化發(fā)展相差甚遠(yuǎn)。

（二）復(fù)合型人才匱乏

中間業(yè)務(wù)屬于知識密集型業(yè)務(wù)，從事人員必須具備高素質(zhì)、高知識技能，懂管理、懂金融、懂貿(mào)易，熟知各種金融工具和功能。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，業(yè)務(wù)人員還需要掌握現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，開發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。但是，在我國此種復(fù)合型人才非常匱乏。大部分商業(yè)銀行都是先開辦業(yè)務(wù)，再進(jìn)行員工培訓(xùn)，員工對產(chǎn)品特點(diǎn)和功能了解不夠準(zhǔn)確，將重心都放到收益上，嚴(yán)重影響服務(wù)質(zhì)量。

（三）產(chǎn)品種類少，結(jié)構(gòu)單一

我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)占比較高，此種業(yè)務(wù)下的產(chǎn)品擁有現(xiàn)有的支付和結(jié)算方式，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成本低，風(fēng)險低，同時還能夠滿足客戶需求。但是產(chǎn)品很難實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，整體利潤也低，其他高附加值業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，無法滿足客戶個性化需求，產(chǎn)品短板比較明顯，仍然是制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）注重復(fù)合型人才培養(yǎng)，提高業(yè)務(wù)發(fā)展軟實(shí)力

結(jié)合對我國商業(yè)銀行從業(yè)人員調(diào)查來看，熟悉中間業(yè)務(wù)發(fā)展的人員數(shù)量有限，產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)較為缺失，不利于銀行開發(fā)高技術(shù)新業(yè)務(wù)品種。有些理財顧問需要充分了解金融知識、金融發(fā)展趨勢、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r等，但是能夠同時掌握這些技能的工作人員很少。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展中間業(yè)務(wù)，首先需要提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力，提升銀行服務(wù)質(zhì)量和效率。為現(xiàn)有員工提供專業(yè)培訓(xùn)，派遣具有學(xué)習(xí)意愿的員工到優(yōu)秀行業(yè)學(xué)習(xí)，吸取先進(jìn)理念和經(jīng)驗(yàn)，與本銀行實(shí)際情況相結(jié)合，開創(chuàng)具有個性化特色的中間業(yè)務(wù)。此外，可以公開招聘高素質(zhì)金融人才，利用高薪引進(jìn)國內(nèi)外理論知識或?qū)嵺`經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人士，從而保障我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的根本力量，能夠促進(jìn)中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的完善，滿足客戶的個性化需求。商業(yè)銀行需要利用自身優(yōu)勢和資源，開發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場下，深入了解客戶需求，調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新產(chǎn)品的同時為客戶提供多方面、多層次的額外服務(wù)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)拓展。對于一些已經(jīng)成熟的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，像支付結(jié)算類、代理類等，可以重點(diǎn)完善其功能和服務(wù)。此外，加快新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)，像信用評級、顧問咨詢、并購重組等。有計劃地進(jìn)行市場調(diào)查，分析市場需求，挖掘潛在客戶，開展針對性中間業(yè)務(wù)。

（三）與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深入合作，加大科技投入

互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展離不開科學(xué)技術(shù)的投入，這也是該業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的主要推動力。因此，我國商業(yè)銀行需要完善以計算機(jī)為主的金融基礎(chǔ)設(shè)施，更新業(yè)務(wù)設(shè)備，升級系統(tǒng)平臺，開發(fā)業(yè)務(wù)軟件，加強(qiáng)技術(shù)網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)銀行間的資源貢獻(xiàn)和信息的流通性和時效性。此外，為了積累數(shù)據(jù)、資源和經(jīng)驗(yàn)，建議商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深入合作，彌補(bǔ)彼此之間的短板，發(fā)揮各自優(yōu)勢。像互聯(lián)網(wǎng)擅長電子業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付，擁有海量潛在客戶資源;商業(yè)銀行社會地位穩(wěn)定，安全性高。兩者通力合作可以開發(fā)出更多金融產(chǎn)品，比如銀行可以開發(fā)網(wǎng)絡(luò)聚合支付、小微信貸，建立健全自身支付平臺，開展互聯(lián)網(wǎng)中間業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與客戶的溝通與互動，滿足小額、高頻的互聯(lián)網(wǎng)普惠需求，建立穩(wěn)定關(guān)系和培養(yǎng)客戶使用習(xí)慣，保持中間業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展優(yōu)勢。

結(jié)束語：

綜上所述，中間業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行發(fā)展中引起了廣泛重視，雖然取得一定成果，但是仍然存在很多問題，像科技投入不夠、復(fù)合型人才匱乏、產(chǎn)品種類少，結(jié)構(gòu)單一等。為此，相關(guān)商業(yè)銀行管理者需要結(jié)合金融發(fā)展趨勢，積極采取應(yīng)對措施，注重復(fù)合型人才培養(yǎng)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深入合作，拓展中間業(yè)務(wù)范圍，提高中間業(yè)務(wù)質(zhì)量，以實(shí)現(xiàn)銀行利潤最大化。

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