辛省志

從2019年7月8日起，南京市非機(jī)動(dòng)車、行人一年內(nèi)闖紅燈等違法達(dá)到5次及以上，會(huì)被認(rèn)定為一般失信行為，記入個(gè)人信用檔案。實(shí)際上，從各地出臺(tái)的規(guī)定來(lái)看，可能被計(jì)入個(gè)人信用檔案的還有很多，甚至包括一般被認(rèn)為是道德問(wèn)題的不良行為，比如高鐵霸座、地鐵內(nèi)飲食、垃圾不分類，甚至不孝敬父母。

社會(huì)信用體系建設(shè)是社會(huì)治理體系建設(shè)的一部分。2014年國(guó)務(wù)院發(fā)布的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》提出，要推進(jìn)各信用信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通和信用信息的交換共享，逐步形成覆蓋全部信用主體、所有信用信息類別、全國(guó)所有區(qū)域的信用信息網(wǎng)絡(luò)。

建設(shè)社會(huì)信用體系具有非常重要的意義，但是有必要對(duì)何為信用信息進(jìn)行更加清晰的界定。

正本清源，先來(lái)看看“信用”一詞的含義：《現(xiàn)代漢語(yǔ)詞典》對(duì)“信用”有3個(gè)解釋：1.能夠履行跟人約定的事情而取得的信任，例如講信用；2.不需要提供物資保證，可以按時(shí)償付的，例如信用貸款；3.指銀行借貸或商業(yè)上的賒銷、賒購(gòu)。除了第一個(gè)解釋外，第2、3兩個(gè)解釋都與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有關(guān)。

事實(shí)上，國(guó)內(nèi)最早的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)是央行的征信系統(tǒng)，其設(shè)立的初衷就是用以對(duì)貸款人的金融信用進(jìn)行評(píng)估以便銀行決定是否放貸以及額度多少。社會(huì)信用體系發(fā)達(dá)的歐美等國(guó)，信用體系的主要用途也是用于貸款等金融活動(dòng)中。2013年國(guó)務(wù)院公布實(shí)施的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，對(duì)征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理的是中國(guó)人民銀行。從行業(yè)主管機(jī)構(gòu)的設(shè)置也可以看出，征信業(yè)務(wù)的主要目的是為金融行業(yè)提供服務(wù)。

國(guó)務(wù)院發(fā)布的規(guī)劃綱要以及《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等相關(guān)法規(guī)中并沒有對(duì)“信用信息”做出明確的定義。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》為“不良信息”的界定，除了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的違約信息和法院的強(qiáng)制執(zhí)行信息，只有被行政處罰有關(guān)的信息，才能夠作為不良信息計(jì)入信用系統(tǒng)。也是因?yàn)闂l例的這一規(guī)定，多地的社會(huì)信用體系實(shí)施辦法都規(guī)定受行政處罰以上的信息才會(huì)被計(jì)入信用檔案。但也有一些地方的個(gè)人信用信息系統(tǒng)將行人闖紅燈這類夠不上行政處罰的行為也作為一般失信行為計(jì)入個(gè)人信用系統(tǒng)，合法性值得商榷。

央行2005年發(fā)布實(shí)施的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》規(guī)定，個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息，其中“其他信息”是指除信貸交易信息之外的反映個(gè)人信用狀況的相關(guān)信息。這里的反映“個(gè)人信用狀況”，指的是個(gè)人的金融信用狀況。如果將信用的外延無(wú)限擴(kuò)大，將個(gè)人幾乎所有的活動(dòng)包括應(yīng)該予以道德評(píng)價(jià)的行為都納入信用檔案，是不妥當(dāng)?shù)摹Ｐ庞貌粦?yīng)該是一個(gè)什么都能裝的筐。

很多地方還規(guī)定把犯罪被判處刑罰也納入信用體系，而且一般是作為嚴(yán)重失信行為。但犯罪行為并不是一般的違約失信行為，尤其是強(qiáng)奸殺人等暴力犯罪，其性質(zhì)之惡劣遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于失信，對(duì)其應(yīng)該建立獨(dú)立于社會(huì)信用系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)，開放給公眾查詢。

還有信用信息如何使用，也是值得關(guān)注的。央行征信系統(tǒng)中信用過(guò)低會(huì)被銀行拒絕放貸，法院系統(tǒng)的失信被執(zhí)行人會(huì)被限制高消費(fèi)，被拒絕乘坐高鐵動(dòng)車高等級(jí)席位，是被普遍認(rèn)知的對(duì)失信的懲戒。不過(guò)，除了這些使用場(chǎng)景之外，其他哪些使用場(chǎng)景是合法的，值得討論。

鑒于失信對(duì)個(gè)人可能造成的重大影響，對(duì)于失信行為的界定應(yīng)該更加嚴(yán)格和權(quán)威。哪些信息可以納入信用檔案，信用信息及評(píng)級(jí)如何利用，不應(yīng)該給地方政府過(guò)多的自由裁量權(quán)，應(yīng)該盡快通過(guò)法律予以明確，并在立法過(guò)程中通過(guò)廣泛的討論達(dá)成社會(huì)共識(shí)，以更好更公平地發(fā)揮社會(huì)信用體系激勵(lì)守信懲戒失信的作用。