張波

摘要：許多商業(yè)銀行為完成信用卡發(fā)卡量，紛紛以聯(lián)名卡的形式走進高校，學生們被各種名目的活動趨勢，盲目辦卡和不良用卡，導致一些學生成為卡奴，甚至發(fā)生過激行為或被犯罪分子所利用。校園貸國家已及時叫停，信用卡進高校也需相關監(jiān)管部門給予正確指引。

關鍵詞：信用卡 學生 必要性

信用卡是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是一種簡單的信貸服務，是一個國家發(fā)展的必然產(chǎn)物?？梢哉f信用卡的衍生推動了一個國家金融、商業(yè)等各個領域的發(fā)展，同時也刺激了社會供給，滿足了消費者的一定需求。

一、學生持信用卡的思考

信用卡的發(fā)展，在我國已愈30年，被各個消費層青睞。十幾年前，信用卡悄無聲息地走進了高校，確實給學生們添補了一些理財技巧，學生們學會了享受積分的樂趣，同時在用卡的同時也累積了一些信用額度。但這樣的必要性有多大呢？信用卡針對的核心消費群體應該定位在哪里？怎樣的消費群體是推動一個國家經(jīng)濟發(fā)展的龍頭呢？

學生在大學期間，普通家庭都會定期將生活費用給到孩子，滿足孩子正常的學校生活需求，即便再困難的家庭省吃儉用也不會委屈了求學的孩子。家長們的觀點只求孩子在校安心學習，求取學業(yè)，日后成為一名獨立自主，對國家、社會、人民有用之人。并不想也沒有想到讓孩子們去獲一些積分、攢一些信用額度，提前步入社會消費階層。

信用卡走進校園這十幾年間，從官方記載中，暫未查到因為信用卡的使用有誰成為“富豪”，但卻產(chǎn)生了眾多的“負翁”，給學生本人和學生家長帶來了重重壓力和不良影響，甚至有的孩子走上了不歸之路......

信用卡本是一個國家經(jīng)濟發(fā)展的進步表現(xiàn)，確實在關鍵時刻能解決重要問題，也能培養(yǎng)人們的理財意識。但對于沒有經(jīng)濟來源的學生，只貪圖享受刷卡的樂趣，沒有強烈的經(jīng)濟壓力，久而久之，消費額越刷越大，往往是拆東墻補西墻，逐漸淪為卡奴。因為沒有經(jīng)濟來源，欠款不能按時歸還，導致信用失信;因為盲目刷卡消費，追尋更多的奢侈品，養(yǎng)成惡劣的高消費習慣。

因為學生們經(jīng)濟的非獨立性，沒有形成穩(wěn)定的、成熟的消費觀念，不能理性的對消費價值衡量，多數(shù)消費就是跟風、沖動、隨機，被各種誘惑導致超前消費。然而中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務管理辦法》規(guī)定，持卡人不在規(guī)定期限內歸還透支款項的，發(fā)卡銀行有權申請法律保護并依法追究持卡人或有關當事人的法律責任。這樣不僅讓學生背負了大大的思想包袱，又極大的影響了學生的學業(yè)，導致部分學生出現(xiàn)中途綴學。

這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，是學生本身的問題，還是銀行的問題？各類銀行為了盲目追求發(fā)卡量，把大學生作為有效的目標客戶，趨之若鶩，不設門檻，不考慮學生還款的資金來源，不考慮學生的消費能力，只考慮銀行自身的發(fā)卡量和銀行本身縱橫向的量化考核，但日后學生的信用度出現(xiàn)危機似乎并不在銀行的考慮范圍。

二、學生背后的洗錢隱患

許多高校學生法律意識淡薄，只看眼前短期利益，不考慮惡意透支套現(xiàn)的危害性，在商戶以刷卡方式將虛假消費款轉換為現(xiàn)金提出，背離了人民銀行對現(xiàn)金管理的相關規(guī)定，給金融秩序埋下了隱患。同時若學生不能正常歸還欠款，會嚴重影響本人信用記錄和日常生活，其套現(xiàn)行為一旦被訴諸法律，必將承擔法律責任。還有一些高校學生，貪圖小便宜，用自己的身份證辦理信用卡，再販賣給收卡團伙，收卡團伙再以更高的價格賣給犯罪團伙使用。然后這些犯罪團伙使用這些“實名不實人”的信用卡，通過虛假交易掩飾、隱瞞非法所得;還有的洗錢者通過境外使用信用卡大額消費或提現(xiàn)來實現(xiàn)資金向境外轉移，通過這種方式的轉換，黑錢的渠道使之在形式上成為合法的洗錢行為，學生無意間把自己推向了洗錢犯罪的行列。

當前國家一直在治理亂象，信用卡進校園是否是“亂象”，確實不敢妄言妄語，但這種現(xiàn)象又是真實存在的，而且是愈演愈烈。國家一直在倡導普惠金融，信用卡進校園是真真意義的普惠嗎？發(fā)卡銀行讓信用卡進校園的實際意義是什么，給銀行本身帶來多少利潤？但因為信用卡的不當使用卻給多少學生和家庭帶來了不同程度的傷害。

發(fā)卡銀行對此問題是否應該本著謹慎和審慎原則，根據(jù)學生不同情況采取不同政策，為真真需要的學生提供信用卡服務。同時在學生經(jīng)濟沒有完全獨立前，應該將學生家長的意見納入審核環(huán)節(jié)，或者由一名有固定收入的成人為其擔保，以監(jiān)督學生正確用卡。同時發(fā)卡銀行在發(fā)卡時應充分履行告知義務，使學生充分了解套現(xiàn)的嚴重危害性，積極引導學生樹立正確的消費理念。同時建議監(jiān)管機構多維度全方面研究并探討信用卡進校園的必要性和可行性，采取更為合理的、科學的、風險可控的監(jiān)管手段檢查發(fā)卡銀行的發(fā)卡對象，幫助發(fā)卡銀行及時糾偏，撥亂反正，強化監(jiān)督和服務能力，有效保護消費者權益。真真正正將我們國家建成一個健康的、透明的、法制的、規(guī)范的金融大國，不斷提高我國人民對國家的獲得感、幸福感、安全感。

參考文獻：

[1]中國人民銀行? 《銀行卡業(yè)務管理辦法》.

[2]信用卡產(chǎn)業(yè)把握重要機遇 繼續(xù)穩(wěn)健增長[N].鄭申.? 金融時報. 2012-09-03（007）.

[3]我國信用卡的現(xiàn)狀及其發(fā)展[J].肖云.南昌航空工業(yè)學院學報（社會科學版）. 2002（02）.

[4]消費者旅游信用卡使用影響因素研究[J]. 劉焱，朱衛(wèi)衛(wèi).消費經(jīng)濟. 2011（04）.

[5]徐君，桂詠評.關于大學生信用卡功能定制的探索[J]. 江蘇商論，2011（02）：162-164.

[6]謝延鵬. 大學生信用卡申請擔保制度研究[J].中國證券期貨，2012（12）：246+249.

[7]徐慶東，劉勝題.基于層次分析模型對大學生網(wǎng)貸的信用風險研究[J].電子商務，2017，0（1）：93-96. 被引量：1.

[8]豐婷，倪文，肖經(jīng)凌，江子慧.大學生校園網(wǎng)絡借貸現(xiàn)狀分析及對策研究[J].現(xiàn)代營銷：學苑版，2016，0（12）：104-105. 被引量：5.

[9]只井杰. 理性信用卡消費 幾個問題要看清[J]. 現(xiàn)代商業(yè)，2012（29）：284.

（作者就職于晉中銀行太原分行，職稱：國際公認反洗錢師（ACAMS）、高級國際財務管理師（SIFM））