廖春萍　鄭志林

摘 要：針對事業(yè)單位職工這一群體，分析其個人理財規(guī)劃存在保險和養(yǎng)老規(guī)劃考慮不周全、教育支出安排比重過大、消費規(guī)劃有時會陷于困境、投資規(guī)劃的效果不佳等問題，提出事業(yè)單位職工急需在保險和養(yǎng)老規(guī)劃上加大投入，教育規(guī)劃適合而止，謹(jǐn)慎貸款和投資房地產(chǎn)要慎重，樹立風(fēng)險意識與堅持組合投資等建議。

關(guān)鍵詞：事業(yè)單位職工;個人理財;問題;對策

中圖分類號：F832 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）06-0065-02

一、文獻(xiàn)綜述

梳理近二十年中國家庭理財規(guī)劃的現(xiàn)狀和成效，不難發(fā)現(xiàn)，住房規(guī)劃做得好的家庭成為最大的贏家，此外，投資環(huán)境變幻莫測，投資規(guī)劃成效參差不齊。隨著出國留學(xué)階段的提前，教育規(guī)劃也相應(yīng)提前，而老齡化時代的來臨，養(yǎng)老規(guī)劃和財產(chǎn)傳承規(guī)劃也越來越受到重視。保險規(guī)劃繼續(xù)在承擔(dān)著它的使命，那就是使家庭生活不被改變，慢慢被大多數(shù)家庭所接受。收集有關(guān)理財規(guī)劃研究的文獻(xiàn)，主要有兩個特點：

1.依據(jù)家庭收入的層次探討家庭如何進(jìn)行理財規(guī)劃。孫文娟（2016）指出，工薪階層理財規(guī)劃存在的主要問題包括理財觀念增強(qiáng)，理財知識欠缺;風(fēng)險承受能力較弱，關(guān)注的理財產(chǎn)品類型少;國內(nèi)銀行針對工薪階層理財服務(wù)較少。因此，其提出工薪階層需要學(xué)習(xí)理財知識并接受風(fēng)險教育，以及銀行需要加強(qiáng)設(shè)計工薪階層理財產(chǎn)品等建議。傅盛（2017）分析了中等收入家庭理財規(guī)劃面對的問題，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金及其等價物配置額度較高，投資性金融資產(chǎn)總額比重較低，保險類資產(chǎn)規(guī)劃缺乏合理性，理財工具配置較單一、風(fēng)險較集中等問題，建議應(yīng)合理配置現(xiàn)金及其等價物，創(chuàng)建家庭應(yīng)急基金，遵循“風(fēng)險管理優(yōu)于追求收益”的理財原則，采用“攻守兼?zhèn)洹钡耐顿Y組合。江暮紅（2017）提出，中小企業(yè)主文化素質(zhì)普遍不高，企業(yè)財產(chǎn)和家庭財產(chǎn)不分，普遍存在重銷售、輕理財?shù)默F(xiàn)象，財產(chǎn)管理意識薄弱，因此他們做理財規(guī)劃時，應(yīng)該將企業(yè)和家庭財務(wù)綜合起來考慮。中小企業(yè)主要做好理財規(guī)劃，為家庭財產(chǎn)保駕護(hù)航，實現(xiàn)個人（家庭）終身的財務(wù)安全與財務(wù)自由。

2.根據(jù)家庭結(jié)構(gòu)的不同進(jìn)行理財規(guī)劃方案的設(shè)計。顧友（2016）指出，作為一個三口之家的普通工薪階層，收入微薄，花費卻很大，那么怎樣才能在微薄收入的情況下達(dá)到財務(wù)自由，讓自己的財富變得更多極為重要。因此，三口之家必須在必須花掉的錢、預(yù)防的錢、投資的錢這三個方面最好合理安排。陳玉罡（2017）分析指出，對于成長型家庭來說，其最大的開支是家庭成員的健康醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。其次，二胎家庭應(yīng)將子女教育作為重點規(guī)劃目標(biāo)之一。許理軻（2018）針對二孩家庭，提出了自己的現(xiàn)金規(guī)劃和保險規(guī)劃建議，針對2018年可能面臨的經(jīng)濟(jì)形勢，提出要進(jìn)行“基金定投”的投資規(guī)劃建議。此外，還有人分析了一些特有的家庭模式下的理財規(guī)劃方案，如王文錦（2017）給出了兩套房家庭的理財規(guī)劃建議。以上文獻(xiàn)，將為本文完成提供重要的理論支持。

作為事業(yè)單位職工最大的兩個來源，教師和醫(yī)生這兩個職業(yè)事關(guān)民眾文化素質(zhì)和身體素質(zhì)的高低，其收入的提高以及家庭財務(wù)的安全和自由，事關(guān)其能否更加專注自己的本職工作。因此，研究事業(yè)單位職工個人理財規(guī)劃，也具有現(xiàn)實意義。

二、事業(yè)單位職工個人理財存在的問題

事業(yè)單位職工收入處于社會中上水平，社會福利比較完善，2016年國家放開二胎后，事業(yè)單位職工往往是首先響應(yīng)國家政策的群體，有條件的家庭都會考慮生二孩，因此家庭成員中二孩比重較大。以上特點決定，事業(yè)單位職工個人理財存在以下問題。

1.保險和養(yǎng)老規(guī)劃考慮不夠周全。盡管有公費醫(yī)療，但是一旦出現(xiàn)傷殘或重疾住院，很多藥物均不在報銷的范圍內(nèi)，況且住院費用不菲，還有一部分比例是報銷不了的，事業(yè)單位職工普遍都沒有考慮這一現(xiàn)實狀況，沒有為自己購買相應(yīng)的意外險、醫(yī)療保險、重疾險等;按照事業(yè)單位職工現(xiàn)有收入水平和生活水準(zhǔn)，在其退休后需要維持原有的生活標(biāo)準(zhǔn)，退休金的缺口不小。

2.教育支出安排比重過大。事業(yè)單位職工對于子女教育尤為重視，從小孩出生開始就會不遺余力地為他們的教育進(jìn)行謀劃，高昂的學(xué)費、培訓(xùn)費、擇校費耗費了家庭過多的財力。此外，這一群體本身也有學(xué)歷和職稱提升的要求，對于自己繼續(xù)教育的投入也往往高于其他類型的職工。

3.消費規(guī)劃有時會陷于困境。事業(yè)單位職工一般都繳存了較高的住房公積金，因此其購房熱情較高，年齡較大一點的職工一般都擁有兩套以上的住房，年輕職工紛紛效仿，往往在財務(wù)安排上出現(xiàn)一定的壓力。此外，商業(yè)銀行針對事業(yè)單位職工都推出了信用額度30萬～50萬不等的貸款可供選擇，貸款人需要分期等額償付。出于投資的考慮，有些事業(yè)單位職工有時會在多家銀行借款，金額高達(dá)百萬以上，每月還款金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其收入水平，隱患不小。

4.投資規(guī)劃的效果不佳。事業(yè)單位職工熱衷于投資銀行理財產(chǎn)品、股票、基金、債券等，近年來，資本市場起伏較大，即使是專業(yè)投資者也難以駕馭。事業(yè)單位職工高學(xué)歷、高智商的特點決定了他們一般傾向于自己來做投資決策，在投資大環(huán)境不盡如人意的情況下，最終他們的投資效果不佳，甚至虧損嚴(yán)重。

三、事業(yè)單位職工個人理財?shù)膶Σ?/p>

考慮到事業(yè)單位職工這一群體收入水平、社會保障和家庭結(jié)構(gòu)特點，針對其個人理財存在的上述問題，提出以下解決措施。

1.安排一定比例收入購買商業(yè)保險，彌補(bǔ)意外、死亡、住院、重疾和養(yǎng)老所需的資金缺口。保險的作用在于使我們的生活不被改變。作為收入中上水平的事業(yè)單位職工這一群體，一般都能過上較為體面的生活。然而，意外或疾病隨時發(fā)生，可能會使其住院治療，他們需要為昂貴的醫(yī)療費提前進(jìn)行規(guī)劃。此外，購買重疾險也可以使其避免短時間造成的生活困難。按照經(jīng)驗，一般需要安排收入的10%左右的比例購買意外險、疾病險、重疾險，甚至壽險。養(yǎng)老金的缺口也可以通過商業(yè)保險加以解決，在考慮其他規(guī)劃后再確定相應(yīng)的比例，一般也不得低于收入的5%。

2.教育資金的安排要考慮家庭的承受力。事業(yè)單位職工本身學(xué)歷偏高，自然會要求自己子女能夠接受比較好的教育，因此有些家庭甚至從幼兒園開始就安排較多的資金投入，子女教育資金的支出包括學(xué)費、培訓(xùn)費以及一些游學(xué)旅游費等，合計開支將會占到收入的20%左右，相對來講比例過高。教育規(guī)劃的資金籌集，很多家庭往往不會提前規(guī)劃，只是從當(dāng)前的收入列支。然而，從教育規(guī)劃的角度來看，需要結(jié)合保險和投資兩個規(guī)劃，假以時日會達(dá)到理想的效果?？梢钥紤]購買保險產(chǎn)品中的教育險，旨在享受保險豁免，也就是投保人在沒有能力繳納保險費的時候，保險費可以免除，不至于影響到保險合同的正常履行;投資規(guī)劃中的基金定投，對于教育資金的籌措十分有益。

3.謹(jǐn)慎貸款，投資房地產(chǎn)要慎重。針對事業(yè)單位職工，商業(yè)銀行目前均推出了數(shù)額不等的信用貸款，特別是年輕一點的職工，往往會從幾家銀行獲得資金支持，用于消費或投資。不過，需要提醒的是，由于采取的大多是等額本息分月還款的模式，接下來的每期還款壓力巨大，因此要在充分考慮自己的收入前提下謹(jǐn)慎選擇信用貸款，否則違約成本巨大，也會給自己造成經(jīng)濟(jì)損失和精神壓力。另外，事業(yè)單位職工公積金繳存比例和余額較高，很多職工在自住房以外，也會選擇投資房地產(chǎn)。房地產(chǎn)投資除了考慮資金的保值和升值外，重點還是要做好財務(wù)安排，包括首期費用的籌措和每月房貸的資金安排，一般來說房貸的資金不能超過月凈收入的1/3為宜，以免產(chǎn)生財務(wù)危機(jī)。

4.樹立風(fēng)險意識，堅持組合投資。之所以要堅持投資，是因為它是其他理財規(guī)劃資金的重要來源。針對當(dāng)前主要的投資產(chǎn)品，基本可以細(xì)分為低風(fēng)險的銀行理財產(chǎn)品、貨幣市場基金，中等風(fēng)險的債券投資和P2P理財、債券型基金，高風(fēng)險的股票、股票型基金和期貨期權(quán)等，有些產(chǎn)品，比如P2P目前跑路層出不窮，可以歸類到高風(fēng)險的行列。以上三種風(fēng)險程度不一的投資產(chǎn)品，相應(yīng)的收益率也從低到高，需要自己結(jié)合自身的風(fēng)險偏好來最后權(quán)衡。兩個需要注意的方面：其一，高中低風(fēng)險的投資產(chǎn)品，按照比例配置，比如可以按照2∶4∶4的比例構(gòu)建投資組合，其中低風(fēng)險產(chǎn)品為兩成，中、高風(fēng)險產(chǎn)品各為四成;其二，采取被動型的投資策略，堅持長期投資。具體的做法可以用“基金定投”這種辦法，在每個月收入到賬后，拿出其中的40%用于構(gòu)建貨幣基金、債券基金和股票基金，不間斷，堅持五年以上就會有很好的效益。

以上幾個項目需要的資金規(guī)劃，其中保險和養(yǎng)老占20%，教育占10%，投資占40%，剩余的30%收入用于每期的費用開支，實際中要結(jié)合各自家庭的具體情況，做具體分析。

四、結(jié)語

要使事業(yè)單位職工早日達(dá)到財務(wù)安全和財務(wù)自由，需要深入分析這一群體理財規(guī)劃在保險和養(yǎng)老、教育、消費、投資規(guī)劃等方面存在的問題。按照理財規(guī)劃的基本原則，安排合理比例的資金，可以使事業(yè)單位職工在醫(yī)療和養(yǎng)老方面完全沒有后顧之憂，子女教育資金有保證。此外，他們也不要濫用信用獲得過多的有息資金，避免財務(wù)危機(jī)。同時，為獲得理財規(guī)劃所需的資金，他們還要樹立風(fēng)險意識，堅持做好投資組合，采取適合自己風(fēng)格的投資策略。

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[7] ?王文錦.二套房家庭的理財規(guī)劃[J].理財，2017，（2）：66-67.

Research on Personal Financial Planning of Employees in Public Institutions

Abstract：This paper reveals many risks in the personal financial planning of employees in public institutions，such as inadequate insurance and pension planning，excessive education expenditure，high leverage of consumption or investment，low return on investment or even loss，and gives some suggestions：For employees in public institutions，there is an urgent need to increase investment in insurance and pension planning，rationalize education investment，prudently lend，carefully invest in real estate，establish risk awareness，and adhere to portfolio investment.

Key words：employees of public institutions;personal finance;problem;countermeasure

[責(zé)任編輯 陳丹丹]