吳娜玲

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是非常迅速的，人們當(dāng)前的生活中已經(jīng)離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)的存在了，盡管互聯(lián)網(wǎng)給人們的生活帶來(lái)了極大的便利，但當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中仍存在較大的問(wèn)題。本文主要從互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)模式出發(fā)，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中存在的問(wèn)題，并提出了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)際法建議。

【關(guān)鍵詞】國(guó)家法；互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)

【中圖分類號(hào)】D996.2 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展改變了人們的生活方式。金融業(yè)也受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國(guó)與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律建設(shè)相對(duì)來(lái)講卻比較落后，為此，需要不斷加強(qiáng)相關(guān)法律建設(shè)，加強(qiáng)法律在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)的資金融資、支付、投資等新型的金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有所不同，屬于第三方金融融資模式。在實(shí)踐應(yīng)用中，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式主要有以下幾種：一是第三方支付，這種業(yè)務(wù)模式在當(dāng)前的應(yīng)用中是非常普遍的，第三方支付是指具有信譽(yù)保證的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過(guò)與銀行簽約，為用戶提供消費(fèi)者結(jié)算的平臺(tái)，主要有移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)支付，例如支付寶、微信支付等都屬于第三方支付。二是P2P網(wǎng)絡(luò)信貸，這種模式主要是P2P公司搭建相應(yīng)的平臺(tái)，資金需求雙方可以通過(guò)該平臺(tái)直接進(jìn)行投、融資服務(wù)，屬于一種民間借貸的形式，由于近年來(lái)P2P存在嚴(yán)重的問(wèn)題，造成了用戶嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失，當(dāng)前P2P模式的應(yīng)用呈現(xiàn)逐漸衰落的趨勢(shì)。三是網(wǎng)絡(luò)小額信貸。企業(yè)通過(guò)用戶的信用評(píng)級(jí)可以適當(dāng)?shù)陌l(fā)放小額貸款。在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)小額貸款中也存在較多的問(wèn)題。四是互聯(lián)網(wǎng)金融渠道，這種模式主要是借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為用戶提升金融服務(wù)，用戶可直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。五是眾籌模式，這種模式是項(xiàng)目發(fā)起人利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)發(fā)起眾籌活動(dòng)，募集相應(yīng)的資金。當(dāng)前眾籌模式主要是用于公益和慈善【1】。

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式較多，但每一種模式的發(fā)展都不是非常完善，我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作不到位，導(dǎo)致用戶在利用互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)程中造成了自身的財(cái)產(chǎn)損失，因此，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律監(jiān)管是非常重要的。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中存在的風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的種類眾多。我國(guó)并沒(méi)有明確的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，相關(guān)機(jī)構(gòu)也沒(méi)有按照金融機(jī)構(gòu)的要求進(jìn)行登記注冊(cè)，在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)很容易出現(xiàn)業(yè)務(wù)范圍出界的問(wèn)題。部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)借助金融機(jī)構(gòu)的合法外衣，進(jìn)行非法集資、非法吸收存款和非法放貸的事情。由于缺乏相應(yīng)的法律監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融中存在很多的不合法情況，將會(huì)造成嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在法律責(zé)任方面還存在相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。和銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)客戶身份的嚴(yán)格審查，給互聯(lián)網(wǎng)金融交易帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)交易中用戶可以憑借虛假身份，完成套現(xiàn)、洗錢等不法勾當(dāng)。對(duì)于用戶的個(gè)人信息資料沒(méi)有做好妥善的保管，造成部分用戶的身份資料被泄露，從而使用戶的財(cái)產(chǎn)遭受損失。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)涉及到很多的刑事犯罪問(wèn)題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中也存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，由于人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)交易中缺乏安全意識(shí)，再加上網(wǎng)絡(luò)中存在病毒、網(wǎng)絡(luò)攻擊等行為，這就很容易給互聯(lián)網(wǎng)金融交易造成一定的安全隱患。在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，當(dāng)前所采用的風(fēng)險(xiǎn)管控措施不到位，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管控方法陳舊，不適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而監(jiān)管部門也沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易進(jìn)行直接的監(jiān)管，相關(guān)方面的人才缺乏，造成監(jiān)管的效果較差，不能充分發(fā)揮監(jiān)管的作用。我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏相應(yīng)的自律機(jī)制，無(wú)法發(fā)揮行業(yè)監(jiān)管的作用。在開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易中，對(duì)國(guó)外與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律知識(shí)了解不夠，使得涉外互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)比較被動(dòng)【2】。

（三）互聯(lián)網(wǎng)投資者方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

投資者在參與互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中也存在較多的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是無(wú)法保證個(gè)人私隱安全。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融中的投資者較多，然而對(duì)于這些投資者金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有妥善保管其資料信息，甚至為了個(gè)人利益，還會(huì)出現(xiàn)倒賣用戶信息行為，這對(duì)個(gè)人隱私問(wèn)題造成了極大的風(fēng)險(xiǎn)。二是存在信息盲區(qū)。用戶在選擇金融機(jī)構(gòu)時(shí)，無(wú)法掌握金融結(jié)構(gòu)的資質(zhì)以及具體的經(jīng)營(yíng)范圍，在信息獲取上存在較大的困難，使得投資帶有一定的盲目性。三是借貸主體的約定兌現(xiàn)存在風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中借貸主體的約定必須要符合法律的要求。以P2P為例，P2P不參與借貸主體之間的收益問(wèn)題，只是為接待雙方提供相應(yīng)的平臺(tái)，不規(guī)定借貸雙方的利率問(wèn)題。而在實(shí)踐中P2P的借貸利率往往超出了銀行貸款的利率要求，如果貸方不能按照約定兌現(xiàn)，對(duì)于超過(guò)的部分，則不受法律保護(hù)，需要借方自行承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

（四）法制適應(yīng)方面的風(fēng)險(xiǎn)

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律，各國(guó)有所不同，存在一定的沖突。法律適應(yīng)內(nèi)容的不同，將會(huì)帶來(lái)不同的法律后果。例如，美國(guó)的第三方金融機(jī)構(gòu)，沒(méi)有銀行的授權(quán)也可以辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)，但歐盟的第三方支付，必須要獲得銀行的授權(quán)。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其應(yīng)用反應(yīng)也將會(huì)越來(lái)越廣泛，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融中實(shí)行完善的國(guó)際法就變得非常重要了。

三、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)際法建議

受全球化的影響，當(dāng)前的國(guó)家貿(mào)易往來(lái)越來(lái)越頻繁，隨著貿(mào)易的頻繁發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅要加強(qiáng)國(guó)內(nèi)法的完善，還需要提升國(guó)際法的應(yīng)用。

（一）完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律

互聯(lián)網(wǎng)的范圍非常廣，而且如今的國(guó)際貿(mào)易往來(lái)逐漸增多，法律制度的不完善將會(huì)影響到我國(guó)公民的合法權(quán)益，甚至在對(duì)外貿(mào)易中還將會(huì)影響我國(guó)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益，因此，我國(guó)需要不斷完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，確保互聯(lián)網(wǎng)金融中交易雙方的切身利益。同時(shí)，還要加強(qiáng)法律適應(yīng)性，建立共享機(jī)制，對(duì)于國(guó)際范圍內(nèi)的事件要做出詳細(xì)的法律說(shuō)明，保障我國(guó)企業(yè)在國(guó)際貿(mào)易中的權(quán)益。

（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)的管理制度

由于互聯(lián)網(wǎng)涉及的問(wèn)題較多，且比較具體。因此，要健全互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的管理制度，確保立法的及時(shí)性，利用法律法規(guī)來(lái)規(guī)范具體的案件和行為，避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在維護(hù)用戶權(quán)益的同時(shí)，需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的資格認(rèn)證，提升準(zhǔn)入門檻，對(duì)于一些存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)行整改，不斷提高安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)【3】。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的人才隊(duì)伍建設(shè)是非常重要的。當(dāng)前我國(guó)國(guó)際法的法律人員隊(duì)伍已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，需要不斷加強(qiáng)國(guó)際法的隊(duì)伍建設(shè)，不定期開(kāi)展人員培訓(xùn)，提升國(guó)際法法律人員的專業(yè)性，鼓勵(lì)進(jìn)行思維創(chuàng)新，以先進(jìn)的管理理念來(lái)領(lǐng)導(dǎo)法律隊(duì)伍，提供互聯(lián)網(wǎng)金融交易人員的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（四）突出監(jiān)管立法的國(guó)際化

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中涉外交易、跨國(guó)交易越來(lái)越多，因此，在立法工作中要提升法律的國(guó)際化，積極參與到國(guó)際法的監(jiān)管工作，對(duì)于跨國(guó)貿(mào)易中的一些機(jī)制問(wèn)題要做好相關(guān)的說(shuō)明，降低企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，保障我國(guó)企業(yè)在國(guó)際貿(mào)易中的權(quán)益。

總而言之，面對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，要從國(guó)際法方面入手，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，進(jìn)一步推動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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【2】盧微微. 國(guó)際法不應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中缺位[J]. 人民論壇， 2018（7）：90-91.

【3】屈廣清. 國(guó)際法應(yīng)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的具體建議[J]. 海峽法學(xué)， 2016， 18（1）：24-27.