張夢(mèng)陽(yáng)

【摘 要】金融是國(guó)之重器，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，它涉及到實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)領(lǐng)域。進(jìn)入新時(shí)代，我國(guó)全面深化改革深入推進(jìn)，金融經(jīng)濟(jì)正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，因此有效預(yù)防金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)金融經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展至關(guān)重要。本文在對(duì)當(dāng)前金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)梳理分類(lèi)的基礎(chǔ)上，全面分析了金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，并提出了針對(duì)性的防范策略與建議。

【關(guān)鍵詞】金融經(jīng)濟(jì)；風(fēng)險(xiǎn)；防范策略

近年來(lái)，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融經(jīng)濟(jì)扮演的角色越來(lái)越重要，潛在的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)相伴而生。當(dāng)前，要充分認(rèn)識(shí)到金融經(jīng)濟(jì)的重要意義，采取合理有效的防范措施，穩(wěn)步提升金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)防范水平，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展保駕護(hù)航。

一、目前金融經(jīng)濟(jì)存在的風(fēng)險(xiǎn)

綜合分析我國(guó)的金融市場(chǎng)現(xiàn)狀、特點(diǎn)，我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種類(lèi)型。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)今世界，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，帶動(dòng)金融支付工具與金融產(chǎn)品日益多樣化，也對(duì)金融經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性帶來(lái)巨大的沖擊與挑戰(zhàn)。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)上以網(wǎng)絡(luò)為支撐的特性，極易受網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)升級(jí)、運(yùn)行不穩(wěn)等網(wǎng)絡(luò)故障的影響，很大程度上導(dǎo)致了金融信息安全性差，加之目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)法律法規(guī)體系不健全，監(jiān)督管理難度大，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)極大風(fēng)險(xiǎn)性。

（二）金融政策風(fēng)險(xiǎn)

金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來(lái)越受到國(guó)家相關(guān)政策的影響，特別是財(cái)政、經(jīng)濟(jì)等調(diào)控政策更成為決定金融經(jīng)濟(jì)走向的重要因素。不僅如此，金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)還會(huì)隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的變化而變化。就目前來(lái)看，我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制尚未發(fā)展成熟，金融市場(chǎng)發(fā)展程度、技術(shù)資本和市場(chǎng)秩序還不完善，都對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生了危害，引發(fā)金融政策風(fēng)險(xiǎn)。

（三）金融信貸風(fēng)險(xiǎn)

有些金融機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員為擅自擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)、謀取經(jīng)濟(jì)利益，一味地追求業(yè)務(wù)量，在放貸時(shí)沒(méi)有對(duì)貸款人的信用情況仔細(xì)核實(shí)，進(jìn)行不合理的大規(guī)模放貸，導(dǎo)致貸款人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)無(wú)法償還貸款，從而導(dǎo)致出現(xiàn)大量的壞賬死賬。加之部分金融機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益，相互之間進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)金融市場(chǎng)良性運(yùn)行造成了嚴(yán)重沖擊，給銀行的發(fā)展帶來(lái)負(fù)面影響，阻礙了金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)

金融會(huì)計(jì)是金融管理工作的重要組成部分，金融越發(fā)展，會(huì)計(jì)越重要。一般來(lái)說(shuō)，金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)主要分為核算風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)和人員風(fēng)險(xiǎn)三種，其中人員風(fēng)險(xiǎn)是最主要誘因。在當(dāng)前金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境下，雖然對(duì)于會(huì)計(jì)人員的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力要求日益嚴(yán)格，但會(huì)計(jì)人員在履行職責(zé)時(shí)，依然會(huì)由于業(yè)務(wù)不熟或職業(yè)素養(yǎng)不高，引發(fā)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)不準(zhǔn)、信息失真，最終損害金融市場(chǎng)發(fā)展秩序。

二、金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

（一）金融機(jī)構(gòu)自我管理松軟

金融機(jī)構(gòu)的自我要求不嚴(yán)格，主觀上導(dǎo)致了金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。在正常的金融信貸業(yè)務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)受經(jīng)濟(jì)利益、貸款成績(jī)的驅(qū)使，對(duì)貸款對(duì)象資質(zhì)缺乏科學(xué)性審查，對(duì)其資本實(shí)力、還款能力等缺乏有針對(duì)性的評(píng)估，監(jiān)管失之于寬、失之于軟。確定貸款數(shù)量、貸款利率的隨意性，放款程序的便捷性，客觀上加劇了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，金融機(jī)構(gòu)在放貸后，并沒(méi)有采取有效措施進(jìn)行跟蹤監(jiān)督，加重了資金虧損風(fēng)險(xiǎn)。

（二）行政干預(yù)金融信貸業(yè)務(wù)

金融信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展從側(cè)面上反映了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度與質(zhì)量。基于這種原因，部分地方政府相關(guān)職能部門(mén)往往忽略正常的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，通過(guò)行政指令，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行人為干預(yù)，命令金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展大規(guī)模放貸業(yè)務(wù)。在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)無(wú)暇考慮貸款人的實(shí)際情況，所作出的放貸決定難免有失真實(shí)與公允，造成了貸款秩序混亂。行政手段的干預(yù)，催生了很多不良貸款，但金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)沒(méi)有能力追款，產(chǎn)生了金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比例失衡

在通常情況下，金融機(jī)構(gòu)持有的金融比例資產(chǎn)較小，其他均由固定資產(chǎn)和購(gòu)買(mǎi)固定資產(chǎn)所組成，這種比例相對(duì)合理，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較穩(wěn)定。但當(dāng)金融資產(chǎn)所占比例過(guò)低，所持有的固定資產(chǎn)數(shù)量較多，導(dǎo)致社會(huì)上的流通資金縮減，企業(yè)發(fā)展所急需的資金無(wú)法得到滿足。這就會(huì)產(chǎn)生一連串的連鎖反應(yīng)，企業(yè)難以收回成本，其在金融機(jī)構(gòu)的貸款就難以收回，所以便因資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比例失衡產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范策略與建議

金融風(fēng)險(xiǎn)防范能有效促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)資金籌集和資金經(jīng)營(yíng)決策的合理化與科學(xué)化，有利于社會(huì)資源的優(yōu)化配置和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。目前，有效防范金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)主要從加大監(jiān)管力度、規(guī)范業(yè)務(wù)活動(dòng)、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和提升人員素質(zhì)等四個(gè)方面進(jìn)行。

（一）加大對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管力度

市場(chǎng)是金融經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)與發(fā)展的土壤，惟有良好的市場(chǎng)秩序才能保證金融經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。因此，一方面要加大金融體制改革力度，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，積極發(fā)展直接融資，拓寬投融資渠道，降低社會(huì)融資成本和杠桿率，建立健全符合現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的金融體系。另一方面，政府要加大金融宏觀調(diào)控力度，按照“公開(kāi)性市場(chǎng)操作”的原則，及時(shí)調(diào)控日常資金的流動(dòng)性管理和市場(chǎng)利率，有效引導(dǎo)和監(jiān)督金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保證金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)規(guī)范有序運(yùn)行。

（二）規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)

只有嚴(yán)格規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作，才能有效防范金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。基于此，要引導(dǎo)和監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人、企業(yè)貸款嚴(yán)格審查，對(duì)其信用度、還款能力等進(jìn)行綜合考察和科學(xué)評(píng)估，堅(jiān)決制止隨意放貸、把關(guān)不嚴(yán)等不負(fù)責(zé)任行為。同時(shí)，要對(duì)放款對(duì)象進(jìn)行全過(guò)程跟進(jìn)監(jiān)督，定期對(duì)其進(jìn)行回訪，掌握其資金使用情況，階段性確認(rèn)其還款能力。把握好還款時(shí)間節(jié)點(diǎn)，與放款對(duì)象溝通對(duì)接，全力減少因不規(guī)范放貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的壞賬死賬和市場(chǎng)混亂，有效規(guī)避金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）探索建立金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度

建立健全金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度，是提高金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)見(jiàn)性的有效途徑。要探索對(duì)潛在的金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別及評(píng)估，并采取針對(duì)性措施予以防范。但金融風(fēng)險(xiǎn)的不確定性造成了不可預(yù)知性，所以要有效提升風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施，做到未雨綢繆，并對(duì)金融市場(chǎng)違規(guī)行為進(jìn)行抵制、警示。在此基礎(chǔ)上，要加大對(duì)金融經(jīng)濟(jì)犯罪的打擊懲戒力度，以此震懾金融經(jīng)濟(jì)從業(yè)者，維護(hù)金融市場(chǎng)的風(fēng)清氣正。

（四）提升金融隊(duì)伍的業(yè)務(wù)能力素質(zhì)

金融行業(yè)從業(yè)人員的能力素質(zhì)，對(duì)金融經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展有著非常重要的促進(jìn)作用。要狠抓人員隊(duì)伍建設(shè)，通過(guò)組織金融經(jīng)濟(jì)從業(yè)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)、邀請(qǐng)外部法院專(zhuān)家、省行授信部專(zhuān)家等對(duì)信貸政策、業(yè)務(wù)流程、法律法規(guī)進(jìn)行解讀，夯實(shí)隊(duì)伍業(yè)務(wù)知識(shí)基礎(chǔ)。要建立人才吸納機(jī)制和培養(yǎng)機(jī)制，引進(jìn)吸納高素質(zhì)、高學(xué)歷從業(yè)人員，加強(qiáng)金融經(jīng)濟(jì)團(tuán)隊(duì)建設(shè)。此外，還應(yīng)嘗試探索崗位資質(zhì)認(rèn)證及以舊帶新的“輔導(dǎo)人制度”，及時(shí)充實(shí)金融后備隊(duì)伍，提升隊(duì)伍數(shù)量和質(zhì)量。

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