劉珂　潘逸飛　孫飄飄

摘 要：隨著互聯網技術和金融業(yè)的發(fā)展，各種新型網絡借貸模式應運而生。信貸企業(yè)借助網絡平臺進駐校園市場，大學生網絡借貸作為互聯網金融獨特的創(chuàng)新信貸模式，被大學生快速接受。一些不良借貸平臺則利用大學生的不良消費心理和較弱的網絡借貸風險感知力，對大學生進行網絡借貸，使大學生掉入不良網絡借貸的陷阱，給大學生的正常生活帶來了巨大的負面影響。因此，通過對大學生的網絡借貸風險感知力的研究分析，總結解決這一問題的方法，提高互聯網金融環(huán)境下大學生網絡借貸風險感知力至關重要。

關鍵詞：互聯網金融;大學生;網絡借貸;風險感知力

在互聯網金融環(huán)境下，網絡借貸業(yè)務在校園內快速發(fā)展，通過對大學生提供資金支持，極大地滿足和刺激了大學生的需求。與此同時，也帶來諸多的風險和隱患，網絡借貸導致的大學生受騙、自殺、裸貸等事件頻發(fā)。一些不法網絡借貸機構誘導大學生產生過度消費心理、引發(fā)經濟糾紛、泄露隱私、影響征信記錄等。這些現象的發(fā)生反映出了大學生網絡借貸風險感知力較弱的現狀。

為了解大學生的網絡借貸消費行為特點、對網絡借貸風險的認知情況及存在的潛在風險，探索大學生網貸消費引導對策和風險防范措施，提高大學生網絡借貸風險感知力。我們采用實地問卷調查和問卷星軟件調查，收集相關資料，對調查數據統(tǒng)計分析。

一、大學生網絡借貸的主要模式

根據調查報告顯示，使用過網絡借貸的大學生占比達到33.75%，使用的網絡借貸模式主要為電商平臺提供的信貸服務。參與網絡借貸的學生主體具有明顯的特征性，而且大學生對網絡借貸的風險認知較低。

1.P2P網絡借貸平臺。由專門的第三方網絡平臺牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人，例如拍拍貸、宜人貸、名校貸等，調查中只有極少數同學使用P2P貸款。

2.校園分期購物平臺。專門以大學生為消費對象的分期購物平臺，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現金提現，這種方式常常以小廣告的形式出現在高校張貼欄中，受訪學生中有25%使用過校園分期購物平臺。

3.依托傳統(tǒng)電商平臺發(fā)展起來的借貸業(yè)務。阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務，例如螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條等。網絡購物是大學生購物消費的主要形式，隨之產生的信貸服務大學生幾乎都有所了解，受訪學生中有32.5%使用過電商平臺提供的網絡借貸服務。學生無論在消費項目上，還是在網絡借貸消費方式上都容易受周圍環(huán)境的影響，消費具有盲從性的特點。

二、校園網絡借貸盛行的原因

我國經濟穩(wěn)步發(fā)展，給各個行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造了一個良好的環(huán)境，使得人民生活水平不斷提高，社會上存在大量的閑散資金，而這些閑散資金的出現則為小額貸款的出現提供了資金的支持，從而促進社會上的資金流通，也給持有閑散資金的人帶來了一定的利益。近年來得益于我國經濟的發(fā)展，科學技術不斷進步，使得互聯網科技迅猛發(fā)展，催生了大量的互聯網平臺，如馬化騰的騰訊，劉強東的京東商城，馬云的阿里巴巴，均是得利于互聯網技術的發(fā)展，而我國民間的小額貸款也在互聯網發(fā)展的這股春風下得以迅速發(fā)展，形成了網絡借貸平臺，使得網絡借貸風行一時，有一部分網貸平臺瞄準了在校大學生這個群體，走進校園，產生了校園網絡借貸，促使了由原先的小額民間借貸到網絡借貸的發(fā)展的一種變革創(chuàng)新?？偠灾?，我國經濟的穩(wěn)步發(fā)展為校園網絡借貸的萌芽和發(fā)展提供了肥沃的土壤，快速發(fā)展的互聯網技術則是推動校園網絡借貸發(fā)展前行的重要動力，近年來互聯網培育的大量網民則是校園網絡飛速發(fā)展的重要基礎，所以校園網絡借貸的發(fā)展順應了時代的潮流，是應運而生的一個時代產物。

三、校園網絡借貸現狀及問題

（一）大學生消費觀念扭曲

互聯網消費信貸方式的不斷普及，不僅擴大了消費規(guī)模，而且對高校學生的消費觀念也產生影響，雖然這種金融創(chuàng)新方式方便了大學生的生活，但這對于自控能力弱、理性克制不強的學生就會產生超額消費現象，形成一種畸形的消費觀念。

現階段，高校學生有著更多層面的消費結構，包括情感消費、旅游消費和娛樂消費等方面。高校學生之間必需品之外的消費比重正在逐步增加，甚至延伸到高檔消費。他們相互之間會有意識或者無意識地進行比較，這種虛榮攀比的心理是高校學生在互聯網借貸平臺上貸款的主要原因。

學生網絡借貸手續(xù)簡單，網絡借貸出現后，使得學生的消費需求不斷膨脹，許多學生喪失理性消費行為，追求奢侈的物質生活。高校學生尋求低成本的網絡借貸，甚至挑戰(zhàn)自己的道德底線，給社會造成惡劣影響。

（二）大學生法制意識淡薄

大部分大學生不了解我國法律的具體規(guī)定，遇到具體問題時缺乏運用法律知識維護自身合法權益的意識。當遇到校園網絡借貸的侵權行為時，他們大部分都選擇默默忍受，進而助長了非法校園貸平臺的囂張氣焰。

1.無法正確識別“高利貸”

從法律的角度來講，高利貸在本質上屬于民間借貸的范疇。關于民間借貸的年利率，我國最高人民法院于2015年出臺了《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，在第二十六條明確規(guī)定“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持?！奔磳τ谶€未償付利息的貸款的年利率，最高不能超過24%，對于已經償付利息的貸款的年利率，最高不能超過36%，超過的部分法律不予保護。目前的現實情況，絕大部分的網絡借貸年利率都高于36%，屬于違法的“高利貸”。對于高出部分，作為借款人的大學生本可以拒絕給付，但由于不熟悉相關的法律知識而白白負擔起了巨額債務。

2.不注意實際借款數額

在有關校園網絡借貸的案例中，經常會發(fā)現校園網絡借貸的合同約定與實際借款數額不一致。根據我國《合同法》第二百條規(guī)定，“借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。”但在實際生活中，大多數大學生都沒有注意到合同約定借款數額與實際借款數額不一致，即使注意到了，卻不了解法律在此方面的規(guī)定，導致其依照校園網絡借貸平臺的要求，直接按照合同約定借款數額來償付利息，進一步加大了自身的損失。

（三）大學生信用意識缺失

根據調查問卷顯示，大學生在校園網絡貸款平臺申請貸款時，學生除了按要求填寫自己的身份信息之外，家庭住址和父母電話、通話記錄這些信息都是大多數平臺要求填寫的項目，正是這樣也增加了這些信息被盜取、泄露的風險。由于校園借貸平臺的放款審批手續(xù)過于簡單，主要依靠大學生的個人信息作為信用成本，有些平臺為了自身業(yè)務的發(fā)展甚至放款借貸條件，使得大學生活的借款越來越容易，但由于大學生還款能力較弱，使得大學生的違約率提高，從而不利于大學生信用意識的確立。大學生存在借款到期不能按時還款的風險，大多數大學生無穩(wěn)定的經濟收入，缺乏自制力，金融知識儲備不足。很多借貸平臺以分期付款為由，吸引大學生借貸，而最終的還款利率卻遠遠高于銀行的貸款利率，面對較大的還款金額，而向其他借貸平臺貸款，進而形成惡性循環(huán)。

四、校園網絡借貸風險防范措施

校園網絡借貸屬于一種新興產業(yè)，由于互聯網的虛擬化場景，使得監(jiān)管難度加大。校園網絡借貸平臺貸款的門檻極低，也沒有對貸款的去向進行有效地跟蹤，有些大學生將貸款用于個人消費，甚至非理性消費，對于沒有經濟收入的大學生而言，收回貸款的風險極大，在貸款的收費標準、利率的制定和還款的期限等方面也存在很大的風險。在校大學生的風險感知力較弱，在校園網絡借貸的過程中可能會存在信息泄露的風險，這就使得大學生的合法權益受到侵害。提高大學生網絡借貸的風險感知力，加強對大學生網絡借貸的引導與監(jiān)督是解決網絡借貸風險的關鍵。

（一）積極引導大學生樹立正確的人生觀和價值觀

大學期間是樹立人生觀和價值觀的重要時期，要充分利用這一階段，幫助大學生樹立健康向上的人生觀和價值觀。大學生的主要任務是通過課堂的學習和積極參加校園活動來充實自我，而不要盲目攀比，一味追求時尚潮流。作為大學生花銷應量力而行，且不可超前消費。高校大學生要積極主動參加課外活動，通過實踐了解網絡借貸從而形成正確的消費觀。合理的實踐活動，不但能促進大學生理解抽象事物，而且也能加強大學生認識自我的能力。

（二）做好網絡借貸知識的宣傳普及工作

預防比解決更重要，很多大學生由于未按時還款產生了高額利息，事后也追悔莫及，表示如果知道后果會這么嚴重，一定不會辦理那些所謂“低息”貸款，即便是辦了也一定會按時還款。當今社會個人征信記錄的重要性越來越突出，大學生并沒有完全認識到。學校應積極向大學生廣泛宣傳網絡借貸業(yè)務的有關知識及法律宣傳，讓他們了解違約的嚴重后果，加強法律意識。對于已經存在網絡借貸問題的學生，學校應及時和其家長溝通。同時做好學生的思想引導工作，要引導其面對現實，幫助其所辦理的貸款業(yè)務，把所有辦理的網絡借貸業(yè)務全部列出來，和家長商定還款計劃，為相關學生提供必要的法律援助。

（三）強化大學生金融風險意識教育

開設《消費經濟學》 《金融常識》 《消費心理學》等選修課程，增強大學生掌握資金貸款、征信等的基本常識，增強大學生的網絡借貸安全意識和自我保護能力，發(fā)揮主課堂的積極作用，加強大學生金融風險常識教育。還要發(fā)揮“第二課堂”的宣傳引導作用，高校應與消費者保護協(xié)會、金融監(jiān)管機構等合作，開展有關網絡消費和金融風險安全方面的講座、知識宣傳、文化活動等，提高大學生網絡借貸風險感知力。通過開展主題班會，開設金融理財、經濟法等相關選修課程，讓在校大學生了解到更多的金融知識。增強學生的理財知識積累、提高科學理財意識，學會如何消費與理財等。與銀行、地方銀監(jiān)局等機構合作，開展類似“金融知識進校園”的活動，通過觀看宣傳片，發(fā)放宣傳單，有獎競答等方式，以直觀、面對面的方式向學生普及校園網絡貸款的基礎知識，教育學生如何正確理性的評估校園產品的收益性和安全性。

（四）構建高?；ヂ摼W金融風險防范機制

各高校要提高大學生互聯網金融行為的風險敏銳度，構建大學生互聯網金融風險的防范機制和處理機制?？梢远ㄆ陂_展大學生互聯網金融行為的摸底調查，進行匯總記錄，特別是大學生網絡借貸行為，應重點觀察，告知其網絡借貸的風險和危害，做好風險預防工作。對于具有高風險互聯網金融風險行為的學生，要及時和家長溝通，將實際情況如實反映給家長。校園網絡借貸現象的盛行，一方面反映了學生對當前新興的消費模式和消費觀念的轉變，同時也反映出學生風險意識和誠信意識的缺乏。因此，高校對學生的風險和誠信教育就顯得尤為重要。高校應積極采取措施幫助學生認識風險，減少風險，解決風險。

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