李春

摘要：在過(guò)去十年中，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行成長(zhǎng)速度緩慢，由于農(nóng)村環(huán)境的特殊性，它在其經(jīng)營(yíng)模式上面臨一定的問(wèn)題。未來(lái)解決村鎮(zhèn)銀行無(wú)法真正融入農(nóng)村金融環(huán)境、存貸比高運(yùn)行、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)大、經(jīng)營(yíng)觀念落后、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差等問(wèn)題，據(jù)此，以村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式為切入視角，探討了在國(guó)家政策的宏觀調(diào)控下村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展概況，并分析出村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的一些顯露問(wèn)題，最后提出了村鎮(zhèn)銀行在特殊環(huán)境下穩(wěn)定健康成長(zhǎng)所必須應(yīng)采取的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;經(jīng)營(yíng)模式;發(fā)展概況;存在問(wèn)題

中圖分類號(hào)：F23文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.15.049

1村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

農(nóng)村地區(qū)具有廣闊的資源，目前而言金融服務(wù)在農(nóng)村具有很好的發(fā)展前景，但如何深入農(nóng)村，如何有效重構(gòu)村鎮(zhèn)的資源變現(xiàn)為自身的金融優(yōu)勢(shì)這是一個(gè)難題。而村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立可以有效彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)與城市金融服務(wù)業(yè)之間的差距，因此政府大力提高在農(nóng)村金融服務(wù)、電商、農(nóng)資等方面的支持力度。2006年，國(guó)家就開(kāi)始出臺(tái)了關(guān)于農(nóng)村銀行新政策措施。2007年3月，全國(guó)第一家農(nóng)村銀行的成立正式拉開(kāi)了我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的序幕。2007年新成立19家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的首要目標(biāo)是“立足縣域，支農(nóng)支小”，主要服務(wù)對(duì)象是村鎮(zhèn)企業(yè)家的資金貸款和農(nóng)村農(nóng)戶的農(nóng)資貸款。2007年—2018年6月底，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，村鎮(zhèn)銀行已覆蓋全國(guó)31個(gè)省份1300多個(gè)縣域，縣鎮(zhèn)覆蓋率近70%。從區(qū)域分布來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行在進(jìn)一步向中西部區(qū)域擴(kuò)展，有效解決了農(nóng)村銀行整體發(fā)展不平衡整體的問(wèn)題，且發(fā)展質(zhì)量良好。據(jù)數(shù)據(jù)信息統(tǒng)計(jì)，到2017年底，中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為1018家，占比為65%。其他地區(qū)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為549，占比35%。它已成為扎根縣域、支農(nóng)支小的新生力量，在激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、健全農(nóng)村金融體系、發(fā)展普惠金融和支持農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。但是，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中，我們也發(fā)現(xiàn)了中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行存在金融服務(wù)薄弱，銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，金融信息不匹配的問(wèn)題，而這些問(wèn)題的實(shí)質(zhì)是無(wú)法與當(dāng)?shù)丨h(huán)境相融合。當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行利潤(rùn)率近幾年來(lái)持續(xù)下滑，村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品單一，由于個(gè)體單一、網(wǎng)點(diǎn)少、覆蓋面小，創(chuàng)新能力弱。此外，村鎮(zhèn)銀行利差小，盈利不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)承受度較小，且不能形成規(guī)模效應(yīng)。2018年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)開(kāi)展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”、偏遠(yuǎn)地區(qū)和小微企業(yè)的金融服務(wù)，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)健康發(fā)展。

2中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問(wèn)題分析

在近十年的快速發(fā)展中，村鎮(zhèn)銀行不可避免的出現(xiàn)一些問(wèn)題，并且由于自身身處農(nóng)村，所面臨的金融環(huán)境因素制約了自身發(fā)展，而且也會(huì)使這些問(wèn)題變得更具特殊性。

2.1沒(méi)有真正融入農(nóng)村環(huán)境，不能因地制宜服務(wù)于客戶

農(nóng)村銀行自營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自籌資金，因此從本質(zhì)上說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行和其他金融類機(jī)構(gòu)之間沒(méi)有區(qū)別。在村鎮(zhèn)銀行成立之初，它們會(huì)以服務(wù)于三農(nóng)和小微企業(yè)為使命，并且認(rèn)真恪守有關(guān)政策和規(guī)定。它們以利潤(rùn)最大化作為財(cái)務(wù)目標(biāo)，但是由于身處農(nóng)村，風(fēng)險(xiǎn)高，收益低，且深受自然環(huán)境和市場(chǎng)變化影響，在維護(hù)自身利益的情況下，村鎮(zhèn)銀行難以實(shí)現(xiàn)“以鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念。從村鎮(zhèn)銀行設(shè)立地點(diǎn)來(lái)看，大部分將總部設(shè)立在縣城行政中心，而不是設(shè)立在靠近農(nóng)村的郊區(qū)。它們把大部分目光放在大額貸款的企業(yè)身上，而沒(méi)有將注意力放在高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益的小額農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)上，這在某種程度上意味著疏遠(yuǎn)了農(nóng)村真正要服務(wù)的客戶，更偏離了村鎮(zhèn)銀行開(kāi)立之初的本意。因此，村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位發(fā)生了變化，它們并沒(méi)有深入農(nóng)村金融環(huán)境，無(wú)法滿足農(nóng)民的多樣性需求，不能因地制宜的服務(wù)于廣大農(nóng)村市場(chǎng)客戶。而村鎮(zhèn)銀行真正融入農(nóng)村金融環(huán)境，因地適宜服務(wù)好客戶，才是村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的根本途徑。

2.2村鎮(zhèn)銀行存貸比高，流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)大

村鎮(zhèn)銀行地處農(nóng)村，可以說(shuō)是“草根”銀行。首先，由于地域限制和經(jīng)濟(jì)約束，農(nóng)民和小微企業(yè)的閑置資金有限，這就會(huì)導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行無(wú)法吸收一定的存儲(chǔ)資金。其次，村鎮(zhèn)銀行是屬于小型農(nóng)村銀行，農(nóng)民對(duì)其缺乏信任度，而且它們所提供的業(yè)務(wù)服務(wù)比較單一，這也進(jìn)一步限制了村鎮(zhèn)銀行的資金吸入。此外，村鎮(zhèn)銀行就地理分布方面相對(duì)獨(dú)立，網(wǎng)點(diǎn)較少，缺乏現(xiàn)代信息通信技術(shù)，對(duì)農(nóng)民客戶的吸引力不足。因此我們通常會(huì)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)中的村鎮(zhèn)銀行往往會(huì)面臨可貸資金不足（即吸收存款量較少，無(wú)法提供更多的貸款資金）的問(wèn)題，在很大程度上無(wú)法實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。但村鎮(zhèn)銀行從接受客戶貸款到客戶拿到貸款最多需要4個(gè)工作日。對(duì)于縣內(nèi)資金需求明顯的小企業(yè)和個(gè)體工商戶來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)很大的吸引力。這一特征會(huì)導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行存儲(chǔ)額度與貸款額度比嚴(yán)重高于銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管高限。相關(guān)文獻(xiàn)對(duì)此也有所體現(xiàn)。張海峰（2008）以吉林誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行為例發(fā)現(xiàn)其存貸比嚴(yán)重超過(guò)合理標(biāo)準(zhǔn)，這會(huì)增加自身的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)性。因此，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，要注意并及時(shí)應(yīng)對(duì)存貸比的異動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.3經(jīng)營(yíng)管理理念陳舊，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，信用風(fēng)險(xiǎn)高

村鎮(zhèn)銀行主要針對(duì)“三農(nóng)”提供其所需要的金融服務(wù)，因?yàn)檗r(nóng)村農(nóng)戶占比很高，是村鎮(zhèn)銀行未來(lái)可持續(xù)發(fā)展的潛在客戶。村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村雖然擁有著豐富的客戶資源，但是農(nóng)村客戶依賴于自然環(huán)境。他們抵御自然災(zāi)害的能力很差，這將導(dǎo)致農(nóng)村銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，一些借款人缺乏守信用及遵法律意識(shí)，極易增加信用貸款的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行也沒(méi)法做出補(bǔ)救挽回措施以減少損失。謝金樓、萬(wàn)解秋（2010）發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，存在發(fā)展遲緩、不能真正服務(wù)于三農(nóng)、陳舊經(jīng)營(yíng)觀念無(wú)法滿足現(xiàn)有客戶多樣化需求、信貸風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題，他們認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于他們所處的自然環(huán)境和他們所面對(duì)的客戶信用。本文認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重隱患的根本原因是由于村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)觀念落后，傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式無(wú)法面對(duì)變化的農(nóng)村金融環(huán)境。周海燕（2016）認(rèn)為，農(nóng)村銀行希望在廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須找到自己獨(dú)特的服務(wù)理念及創(chuàng)新的管理方式。

3我國(guó)村鎮(zhèn)銀行改善經(jīng)營(yíng)方式的對(duì)策與建議

3.1加強(qiáng)政策扶持，準(zhǔn)確定位市場(chǎng)，真正融合農(nóng)村

農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行分布零散，銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)成本高且利潤(rùn)空間小，客戶積極性較低。政府可制定因地適宜的政策對(duì)部分村鎮(zhèn)銀行給予支持，例如降低營(yíng)業(yè)稅、減免所得稅、針對(duì)三農(nóng)提供貸款優(yōu)惠等。這不僅有助于提高村鎮(zhèn)銀行的盈利能力，另外也能夠提高農(nóng)村客戶對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度和信譽(yù)度。其次，村鎮(zhèn)銀行要準(zhǔn)確定位市場(chǎng)，明確自己的最終客戶是農(nóng)村中的農(nóng)民和村鎮(zhèn)上的小微企業(yè)主。針對(duì)客戶做到有的放矢。章芳芳（2008）根據(jù)收入狀況把農(nóng)民分成三類：第一類是文化程度低、勉強(qiáng)維持生活的人;第二類是從事務(wù)農(nóng)自給自足的人;第三類是已經(jīng)從事商業(yè)活動(dòng)的人。本文認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主要針對(duì)文化程度低、勉強(qiáng)維持生活的人和已經(jīng)從事商業(yè)活動(dòng)的人，由于生活環(huán)境的特殊性，它們將成為農(nóng)村銀行可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。同時(shí)這也為村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村發(fā)展金融服務(wù)，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度奠定了基礎(chǔ)。通過(guò)政府引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新服務(wù)試點(diǎn)，他們把握市場(chǎng)定位，真正的服務(wù)于廣大農(nóng)民群眾，改善農(nóng)村金融環(huán)境，使村鎮(zhèn)銀行擺脫了盈利能力差、客戶積極度低的局面。

3.2增加融資渠道，提高服務(wù)質(zhì)量和運(yùn)營(yíng)效率

農(nóng)村具有很多的客戶資源，這也就意味著農(nóng)村具有非常高的資金儲(chǔ)置量。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分運(yùn)用當(dāng)?shù)刭Y源，以優(yōu)惠利率吸引客戶手中富余資金，積極主動(dòng)吸收農(nóng)村市場(chǎng)資金，并將其投入到其他市場(chǎng)，使得資源再度創(chuàng)新。其次提高村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)質(zhì)量。村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源主要是農(nóng)村客戶的小額活期存款，其他商業(yè)銀行的快速發(fā)展導(dǎo)致很多農(nóng)村資金“外流”，這不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。此外，村鎮(zhèn)銀行的知名度遠(yuǎn)低于國(guó)有的商業(yè)銀行，如何吸引客戶資源是解決村鎮(zhèn)銀行資金吸存難問(wèn)題的關(guān)鍵。所以從吸引客戶資源入手，改善服務(wù)質(zhì)量就成為了吸引資金的有效手段。

3.3強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理措施，建設(shè)良好信用環(huán)境，完善股權(quán)結(jié)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)應(yīng)表現(xiàn)出結(jié)構(gòu)多樣化的態(tài)勢(shì)，不是由銀行起到控制作用否則村鎮(zhèn)銀行就會(huì)變成了其他商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)。鄧春宏（2010）認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化可以有效提高經(jīng)營(yíng)效率，避免了管理層不作為的現(xiàn)象。其次村鎮(zhèn)銀行提供貸款可以采取聯(lián)保貸款手段，通過(guò)自愿原則進(jìn)行內(nèi)部評(píng)估并相互監(jiān)督，貸款人員要承擔(dān)對(duì)貸款資金的安全保護(hù)，這樣可以降低村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還可以提升客戶體驗(yàn)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，完善小額農(nóng)戶貸款和聯(lián)保貸款管理機(jī)制，來(lái)維持自身的可持續(xù)健康發(fā)展。

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