喬慧淼 王志帥 李海強 張靜雅

摘要：隨著信貸風(fēng)險的持續(xù)擴大、宏觀經(jīng)濟下滑，小貸行業(yè)、擔(dān)保行業(yè)、租賃行業(yè)及行業(yè)內(nèi)的逾期率不斷上升。如何有效防范、規(guī)避以及化解風(fēng)險，促進貸款擔(dān)保機構(gòu)的健康發(fā)展，已成為廣大金融機構(gòu)亟須面臨的現(xiàn)實問題。該研究通過對不同催收追償方法的成本和效用進行分析，得出高效而低成本的催收方法，能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺資金周轉(zhuǎn)率得到提升。催收效率的提高不僅能夠降低保險公司的助貸保險理賠率，還能提升保險公司貸款保證保險業(yè)的市場規(guī)模，以及提高保險公司的利潤率。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;逾期賬款;催收效率

基金項目：人保財險災(zāi)害研究基金（編號：2018D01）資助成果

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)井噴式增長，在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)量最多、增長最快。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其問題也隨之而來。由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場出現(xiàn)大量的逾期賬款，自身風(fēng)險管理體系不健全，缺乏有效的貸后管理以及欠缺逾期賬款的清收知識和合法的催收技巧，金融從業(yè)人員在面對逾期貸款時往往一籌莫展。催收作為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理必不可少的—項止損措施，能夠規(guī)避平臺因壞賬率過高而導(dǎo)致的破產(chǎn)風(fēng)險，而逾期貸款的清收是讓當(dāng)前以銀行為代表的信貸機構(gòu)最難解決的問題。要想提高借貸逾期賬款催收效率，催款人如何準(zhǔn)確評估借款人主動的還款意愿和被動的還款意愿、如何增加借款人的違約成本并對自身權(quán)利基礎(chǔ)進行客觀分析、能否掌握債務(wù)人的弱點、是否掌握了清收基本知識和熟練催收技巧等成為能否收回借款的關(guān)鍵。

一、文獻綜述

商業(yè)銀行貸款作為個人借貸的主要途徑，在國外開辦時間較早，個人逾期貸款催收管理相對比較完善。美國和英國的個人逾期貸款催收管理具有比較典型的代表性。Robert.M.hunter（2007）提出在美國，如果消費者不能按時還款，很多債權(quán)人會選擇以下債務(wù)催收方式：自己催收、第三方催收機構(gòu)以債權(quán)人名義催收或者以自己名義催收（債權(quán)人賣斷債權(quán)）。唐奕（2006）總結(jié)英國商業(yè)銀行一般將個人逾期貸款集中到銀行催收中心處理，根據(jù)具體情況，也有部分銀行由分支行進行催收。朱德志（2012）通過對我國個人信貸業(yè)務(wù)的特點進行分析，針對我國商業(yè)銀行缺乏細分客戶的計量工具，催收時通常根據(jù)逾期時間長短來區(qū)分客戶從而導(dǎo)致精細化管理程度不高，無法對客戶的風(fēng)險程度進行區(qū)分等問題。金春琳（2016）認為，不良貸款的催收與管理本質(zhì)上還是要通過政府、銀行及企業(yè)等各方采取有力措施，并應(yīng)積極借鑒西方嚴(yán)格的信用懲戒機制，提高借款人失信和違約行為成本，確保商業(yè)銀行信貸活動順利進行。

通過對國內(nèi)外個人借貸逾期賬款催收追償方法的比較、總結(jié)，我們發(fā)現(xiàn)不同的催收方法會產(chǎn)生不同的效果，如何準(zhǔn)確分析和識別逾期前征兆，選擇高效催收追償方法將對我國商業(yè)銀行、小額貸款公司、網(wǎng)貸平臺等金融機構(gòu)的可持續(xù)健康發(fā)展和我國金融業(yè)的穩(wěn)定具有積極意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及特點

P2P起源于英國，發(fā)展于美國，被稱為“小額信貸之父”的穆罕默德·尤努斯教授首創(chuàng)。其在1983年創(chuàng)辦的格萊珉鄉(xiāng)村銀行專門向貧困人口發(fā)放小額信貸，是P2P網(wǎng)貸的雛形。P2P網(wǎng)貸平臺打破了只能由銀行提供借貸的壟斷局面，不僅降低了融資者的借款成本，而且普惠了大眾投資者。在我國，最早的P2P網(wǎng)貸平臺成立于2006年，具體行業(yè)規(guī)模發(fā)展過程如下圖1-1、1-2所示。

截至2018年12月，網(wǎng)貸行業(yè)平均綜合利率逐漸穩(wěn)定在年化9.62%左右。觀察近十年數(shù)據(jù)可知，網(wǎng)貸平臺年均綜合利率逐年遞減，而近年來平均綜合利率下降的主要原因是合法合規(guī)建設(shè)使平臺成本增加，部分高息平臺主動下調(diào)利率。從行業(yè)長遠發(fā)展角度來看，利率將保持下降趨勢。而2018年度的平均借貸期限并無顯著變化，在8-10月合理的范圍內(nèi)波動，本年度平均借貸期限為8.96月，較2017年度的平均借貸期限7.07月，延長了1.89個月。借款期限的延長順應(yīng)了行業(yè)發(fā)展方向，隨著行業(yè)競爭的加劇，優(yōu)勝劣汰使得居于行業(yè)領(lǐng)頭者的影響力增強，而這些平臺的平均借款期限普遍較長，進而使得整個行業(yè)的平均借款期限延長。

隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)模的發(fā)展，風(fēng)險和利好同時顯露出來，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺借貸運行具有以下幾個特點。

（一）借貸人信用水平低

相比于傳統(tǒng)的借貸平臺，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對于擔(dān)保物以及對于借款人的盡職審查不夠，另外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為了自身借貸平臺的發(fā)展，采取了一些創(chuàng)新的借款方法。例如面對大學(xué)生一定期限內(nèi)的免息貸款等項目，加之目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的高速發(fā)展使得各家借貸平臺對于借款者的爭奪愈發(fā)激烈，一些平臺只關(guān)注借款者數(shù)量的增長而忽視了對借款者的審核。以上原因都導(dǎo)致了平臺上的借款者質(zhì)量參差不齊，信用水平低。

（二）借貸平臺良莠不齊

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大量缺乏金融專業(yè)知識的創(chuàng)業(yè)者涌入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，進入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。然而這些從業(yè)人員缺乏對于風(fēng)險控制的基本素養(yǎng)，風(fēng)險控制能力較差，導(dǎo)致許多借貸平臺自身運營不規(guī)范。例如：對借款者的進入把控不嚴(yán)，很多不符合借款條件的借款者可以通過借款平臺發(fā)起借款標(biāo)的，又如對借款者審核評定不合規(guī)等，這些都在客觀上加大了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺逾期的風(fēng)險。

（三）逾期后催收難度大

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的借款者分散在全國各地，并且借助互聯(lián)網(wǎng)這一紐帶聯(lián)系，通常不需要線下交易，僅通過線上操作就可完成交易，這使得借貸逾期后催收難度加大。對于逾期借貸，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺現(xiàn)階段常用的催收方式是電話通知，然而該方法在面對還款態(tài)度不積極的借款人時，效果并不十分顯著。另外，在現(xiàn)有方法下，對逾期違規(guī)不還款的借款人通常沒有實質(zhì)性的懲罰措施，借款人違約成本低，無法約束或者迫使借款者積極還款。所以，為了提高借貸逾期賬款催收效率，準(zhǔn)確評估借款人的借款用途，客觀分析逾期還款原因，制定合理的催收逾期貸款方式尤為重要。

三、借款人逾期還款的主要原因

導(dǎo)致P2P平臺出現(xiàn)風(fēng)險的因素有很多，其中最大的風(fēng)險當(dāng)屬逾期還款。截至2018年末，在已經(jīng)出現(xiàn)問題的各類P2P平臺中，逾期還款在不良問題占比為80%左右，有一些P2P平臺甚至因借款人長時間未還款而倒閉。對于借款人逾期還款的原因也是多種多樣，包括客戶家庭出現(xiàn)變故、客戶經(jīng)營不善、客戶惡意拖欠、宏觀經(jīng)濟政策發(fā)生重大改變和調(diào)整或者遭遇自然災(zāi)害等?？偟膩砜?，P2P平臺逾期還款的主要原因可以概括為借款人個人主觀意愿原因、P2P平臺自身經(jīng)營管理問題以及外部監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管缺位等客觀原因。

（一）個人借款主觀原因

P2P平臺的逾期行為，從借款人主觀方面來看可以分為被動逾期和主動逾期兩種。被動逾期可以劃分為有還款能力、有還款意愿和無還款能力、有還款意愿兩種。第一類人群一般有良好的信用水平，也有還款能力，只是某些突發(fā)原因致其無法及時還款，并非故意違約。第二類人群雖有較強的守約意愿和個人信用意識，但由于自身并無還款能力及時還清逾期借款，對于此類人群應(yīng)表示理解，督促其在有還款能力的條件下優(yōu)先還款。這兩類人群比較在意自己的個人信用情況，未來有著很大的催收成功性。

（二）P2P平臺自身經(jīng)營管理問題

對于逾期還款現(xiàn)象的出現(xiàn)，P2P平臺也有其自身原因。第一，平臺產(chǎn)品設(shè)計不合理。在產(chǎn)品設(shè)計之初就沒有準(zhǔn)確地把握目標(biāo)客戶的需求。第二，對產(chǎn)品的評估不合理。P2P平臺對產(chǎn)品的市場需求量過于樂觀使得平臺無規(guī)的盲目放貸。第三，平臺管理操作出現(xiàn)問題;包括平臺工作人員工作出現(xiàn)失誤、自身管理和業(yè)務(wù)操作出現(xiàn)問題。

（三）我國法律尚不完善、相關(guān)機構(gòu)監(jiān)管不到位

由于現(xiàn)階段我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)缺乏有關(guān)部門的監(jiān)管，存在央行以及銀監(jiān)會二者監(jiān)管真空化狀態(tài)，致使該平臺出現(xiàn)業(yè)務(wù)模式定性不明現(xiàn)象。此外，我國并未有針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)或相關(guān)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，僅在2018年銀監(jiān)會發(fā)布風(fēng)險警示，告知參與者P2P網(wǎng)貸平臺有大量潛在風(fēng)險的存在，呼吁參與者謹(jǐn)慎對待并采取相關(guān)的風(fēng)險防范。由于外部的監(jiān)管不到位，才使得借款人按期還款的法律意識淡薄，造成了逾期還款現(xiàn)象的大面積發(fā)生。

四、逾期賬款催收方法及效用分析

借款人逾期現(xiàn)象是P2P網(wǎng)貸投資人面臨的最大風(fēng)險，這種風(fēng)險本質(zhì)上是由信息不對稱問題引發(fā)的。由于借貸雙方是雙向匿名的，借款人無法提供完整的客觀信息，導(dǎo)致投資人更多地關(guān)注未經(jīng)驗證的主觀信息，并以此作為投資決策依據(jù)。

催收是為了促使逾期客戶及時還款，保證出借人資金安全回籠，對逾期客戶進行一系列解釋、說服、提醒以及談判、警示等工作，催收作為風(fēng)險管理必不可少的一項抑損措施，其在金融生態(tài)系統(tǒng)中，發(fā)揮著震懾僥幸心理、反饋信貸風(fēng)險及化解矛盾糾紛等作用。目前對于個人借貸逾期賬款常用的催收追償方法有短信催收、IVR催收、電話催收、社交媒體催收、外訪催收、委外催收、信函催收、訴訟催收等方式。

借貸逾期賬款的催收能夠有效地降低P2P借貸平臺的壞賬率，保證借貸平臺的健康發(fā)展。本文通過對逾期追償?shù)陌咐M行分析，探究不同追償方法的成本及效用。目前對于個人借貸逾期賬款常用的催收追償方法可以分為初期催收、中期催收以及長期催收三個階段。

初期催收階段。一般為逾期15天以內(nèi)的催收，包括短信催收、IVR催收和電話催收。短信催收和IVR催收是一種成本較低同時效率也較低的催收方式。電話催收是催收工作中主要使用的催收方式，電話催收較為靈活，但因需要人力，所以成本相較于短信催收而言較高。

中期催收階段。該階段包括社交媒體催收、外訪催收和委外催收。社交媒體催收可以減少公司運營成本，同時對于借款人能形成較大的輿論壓力，促進借款人準(zhǔn)時還款，但同時要注意在法律允許的范圍內(nèi)采取行動，不能觸犯法律，具有很大的局限性。外訪催收和委外催收是有效但成本較高的催收方式。

長期催收階段包括信函催收和訴訟催收。信函催收是一種成本較低同時效率也較低的催收方式。訴訟催收是整個催收流程中不得已才使用的催收方法，因為成本和時間的花費都很高。一般逾期90天以上的客戶，符合相應(yīng)的訴訟條件，即可發(fā)起訴訟申請。

結(jié)論

目前，我國經(jīng)濟發(fā)展正處于轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期，在這一背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得P2P網(wǎng)貸平臺中個人借貸逾期問題更加凸顯，雖然P2P網(wǎng)貸服務(wù)是區(qū)域化的，但借貸人信用難以掌控及借貸平臺自身良莠不齊等弊端，使得逾期賬款催收難度加大。加之相關(guān)法律尚不完善、相關(guān)機構(gòu)監(jiān)管不到位，征信系統(tǒng)尚未健全，詳細分析逾期賬款初期、中期、長期不同時間階段催收方法，得出高效催收方法，有利于深入探究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸逾期問題，為行業(yè)健康發(fā)展注入新活力，進一步推動我國經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

[1]唐奕.英國銀行業(yè)不良貸款處理方式[J].中國金融，2006（08）：68-69.

[2]趙永強.淺談我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀與風(fēng)險[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2018（16）：77-79+161.

[3]金春琳.商業(yè)銀行不良貸款的催收與管理[J].財經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2016（23）：46.

作者簡介：

喬慧淼（1993- ?），男，山東財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院研究生，研究方向：保險學(xué)。